(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610000)

淺談城商行構(gòu)建現(xiàn)階段開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及長(zhǎng)效機(jī)制的路徑設(shè)計(jì)

楊英賢

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)四川成都610000)

近些年，金融行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用日漸重要，如何在現(xiàn)階段做好金融知識(shí)宣傳普及，并建立起長(zhǎng)效機(jī)制，是擺在金融行業(yè)，特別是城商行，面前的一個(gè)課題。城商行雖然在銀行業(yè)中群體較小，但在金融知識(shí)宣傳普及過(guò)程中能夠發(fā)揮各自的特色，積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，在現(xiàn)階段自上而下對(duì)金融知識(shí)宣傳普及重視的大環(huán)境下，將有所作為。

金融知識(shí)宣傳普及；長(zhǎng)效機(jī)制；路徑設(shè)計(jì)；城商行

一、引言

近些年，金融行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用日漸重要，如何做好金融知識(shí)宣傳普及，并建立起長(zhǎng)效機(jī)制，筆者認(rèn)為，在構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制路徑設(shè)計(jì)的過(guò)程中，要對(duì)金融行業(yè)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)興的當(dāng)下，運(yùn)用多種手段開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及。

二、金融知識(shí)宣傳普及的重要性分析

金融知識(shí)的普及、金融意識(shí)與素質(zhì)的提升是構(gòu)建健康和諧的經(jīng)濟(jì)金融社會(huì)環(huán)境的有力保障?，F(xiàn)階段的銀行業(yè)金融知識(shí)宣傳活動(dòng),在進(jìn)一步增強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的了解,提升金融消費(fèi)者金融安全意識(shí)同時(shí),通過(guò)有效提升金融服務(wù)讓金融消費(fèi)者真正享受銀行產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的便利[1]。

一是開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及在現(xiàn)階段的重要意義在于以人為本?；诠杨^市場(chǎng)[2]的特點(diǎn)，金融業(yè)，特別是銀行業(yè)作為其中的一個(gè)重要行業(yè)，存在一定程度的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。由此，銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳普及，應(yīng)堅(jiān)持以客戶為本，創(chuàng)造良好金融消費(fèi)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定目標(biāo)的重要基礎(chǔ)。

二是開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及在現(xiàn)階段的重要意義在于群眾路線。銀行業(yè)要立足于社會(huì)責(zé)任，增進(jìn)對(duì)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)宣傳普及，引導(dǎo)和培育金融消費(fèi)者的金融意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，更好地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及，是積極開(kāi)展黨的群眾教育實(shí)踐活動(dòng)的重要舉措。

三是開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及在現(xiàn)階段的重要意義在于規(guī)范經(jīng)營(yíng)。通過(guò)金融知識(shí)宣傳普及，不斷滿足金融消費(fèi)者不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，能夠有效提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理與金融服務(wù)水平。

三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)探討與分析

現(xiàn)階段，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為國(guó)際共識(shí)和發(fā)展趨勢(shì)，有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。西方國(guó)家自上世紀(jì)30年代就開(kāi)始了金融知識(shí)的全民普及，歐美國(guó)家在宣傳普及工作中積累了豐富經(jīng)驗(yàn)[3]、[4]：

一是成立專門機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色金融宣傳普及活動(dòng)。在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)有社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部門，專門負(fù)責(zé)金融知識(shí)宣傳教育工作，在12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展項(xiàng)目合作，共享信息和資源。在歐洲，英國(guó)金管局成立了金融能力指導(dǎo)委員會(huì)，2006年起啟動(dòng)金融知識(shí)宣傳普及“七項(xiàng)重點(diǎn)工作方案”，內(nèi)容涵蓋中小學(xué)金融知識(shí)普及、幫助年輕人樹(shù)立理財(cái)觀、金融事務(wù)咨詢等。

二是籌措專項(xiàng)資金以便于密切開(kāi)展多方合作。美聯(lián)儲(chǔ)用于宣傳的資金來(lái)源主要有兩個(gè)渠道：一是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行從事公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)獲取的收益和向金融機(jī)構(gòu)提供有償服務(wù)的收費(fèi)，以及聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)向各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行抽取一定比例收入；二是在合作金融知識(shí)宣傳教育中，由參加合作的政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及其他組織提供的資金。

三是金融知識(shí)與國(guó)民教育融合，提高對(duì)弱勢(shì)群體關(guān)注度。在美國(guó)，許多聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行都允許學(xué)生參觀，以增強(qiáng)學(xué)生感性認(rèn)識(shí)。在英國(guó)，將個(gè)人理財(cái)知識(shí)納入2008年正式實(shí)施的《國(guó)民教育教學(xué)大綱(修訂)》，要求中小學(xué)校必須對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行良好的金融知識(shí)教育。在將金融知識(shí)融入國(guó)民教育的同時(shí)，歐美重點(diǎn)對(duì)相對(duì)弱勢(shì)的群體加大宣傳教育，以提高他們的生活質(zhì)量。

四、大型、股份制銀行經(jīng)驗(yàn)探討與分析

現(xiàn)階段，一方面，國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門對(duì)金融知識(shí)宣傳普及工作加以重視，如“金融知識(shí)普及月”等活動(dòng)，均為純公益性活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)積極與社會(huì)各方面探索解決金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱、確保消費(fèi)者的知情權(quán)、提高銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平等方式方法，可將這類宣傳活動(dòng)形成常態(tài)化工作機(jī)制。

五、城商行在構(gòu)建金融知識(shí)宣傳普及長(zhǎng)效機(jī)制上的路徑選擇

從1995年全國(guó)第一家城商行成立至今[5]，截至2016年末，全國(guó)共有133家城商行。城商行已歷經(jīng)22年探索與變革發(fā)展，被稱為第三梯隊(duì)。面對(duì)金融知識(shí)宣傳普及的重要意義，在分析和認(rèn)識(shí)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，城商行有理由在構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制路徑選擇上有更多的做法。

一是依托于全社會(huì)金融知識(shí)宣傳普及協(xié)調(diào)機(jī)制，有效開(kāi)展常態(tài)化宣傳普及工作。要立足于國(guó)情，建立長(zhǎng)效機(jī)制，即：由政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)支持、社會(huì)參與、高校配合。政府方面，發(fā)揮“一行三會(huì)”和政府金融工作辦公室的政策引導(dǎo)與支持的主導(dǎo)作用；銀行業(yè)要在日常金融活動(dòng)開(kāi)展中，對(duì)金融知識(shí)予以宣傳和普及；全社會(huì)要參與進(jìn)來(lái)，不能只是政府和金融業(yè)一頭熱，普及知識(shí)應(yīng)是全社會(huì)總動(dòng)員的行為；以高校作為校園金融知識(shí)普及的主要群體，讓即將進(jìn)入社會(huì)的“新鮮血液”大學(xué)生們充分了解金融知識(shí)，并自大學(xué)往下，逐步進(jìn)入中學(xué)、小學(xué)校園，甚至老年大學(xué)推廣金融知識(shí)的全民教育。城商行所扮演的角色，一方面宣傳普及知識(shí)的主體，另一方面，也是很重要的一層，是政策的執(zhí)行和推動(dòng)者，是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

二是多方籌措專項(xiàng)資金，為金融知識(shí)宣傳普及提供有力保障。為確保方方面面的參與主體可以長(zhǎng)期可持續(xù)深入開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及工作，就需要多方籌措專項(xiàng)資金提供有力保障。政府層面通過(guò)公益事業(yè)規(guī)劃與工作計(jì)劃，以專項(xiàng)預(yù)算的方式從財(cái)政支出項(xiàng)目中籌措專項(xiàng)資金；銀行業(yè)(特別是城商行)可從社會(huì)責(zé)任、企業(yè)品牌宣傳、開(kāi)展社區(qū)公益活動(dòng)的項(xiàng)目籌集專項(xiàng)資金；其他社會(huì)或民間機(jī)構(gòu)通過(guò)自愿捐贈(zèng)、籌款的方式吸收民間資金用于金融知識(shí)宣傳普及。

三是提升總體金融服務(wù)水平，城商行應(yīng)在自身功夫過(guò)硬上下功夫。打鐵還需自身硬，城商行的市場(chǎng)份額、客戶占有量遠(yuǎn)低于大型、股份制銀行，實(shí)力上也遜色于它們，但作為金融業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的一份子，城商行更應(yīng)該在提升自身金融服務(wù)水平和加大金融創(chuàng)新上下功夫。一方面，城商行要結(jié)合客戶不同的特點(diǎn)進(jìn)行金融知識(shí)宣傳，并通過(guò)在各網(wǎng)點(diǎn)(甚至是社區(qū)支行)所在的社區(qū)、商圈向更為廣泛的金融知識(shí)普及，實(shí)現(xiàn)普及大眾和城商行品牌推廣雙贏的效果。

六、結(jié)語(yǔ)

可見(jiàn)，城商行雖然在銀行業(yè)中群體較小，但在金融知識(shí)宣傳普及過(guò)程中仍有不可估量的作用。能夠發(fā)揮各自的特色，積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，在現(xiàn)階段自上而下對(duì)金融知識(shí)宣傳普及重視的大環(huán)境下，應(yīng)有所作為，也必將有所作為。

[1]胡懷邦.深入開(kāi)展金融知識(shí)宣傳 提升銀行金融服務(wù)水平，2013-10-17，人民網(wǎng)

[2]陸躍祥，劉帆.淺議中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的構(gòu)造，2008-10-18，新浪網(wǎng)

[3]淺談構(gòu)建金融知識(shí)普及教育長(zhǎng)效機(jī)制的路徑探討，2012-7-19，豆丁網(wǎng)

[4]史晉，齊俊峰.歐美金融與征信知識(shí)國(guó)民普及教育的經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示.甘肅金融，2012年第05期