(西華師范大學(xué)商學(xué)院 四川 南充 637000)

我國移動(dòng)支付問題及其對(duì)策研究

孔垂昌

(西華師范大學(xué)商學(xué)院四川南充637000)

本文主要介紹了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的概念，闡述了移動(dòng)支付目前處于的發(fā)展的狀態(tài)，以及暴露出的問題，在此基礎(chǔ)上提出了研究的對(duì)策。

關(guān)鍵詞；移動(dòng)支付；問題；對(duì)策建議

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。

一、移動(dòng)支付存在的問題

(一)商業(yè)發(fā)展模式尚未成熟

我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段，業(yè)務(wù)邊界尚不明確，雖然產(chǎn)業(yè)鏈各主體有不同的優(yōu)勢(shì)，但要在競爭中占主導(dǎo)地位，不能形成資源共享、互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)、合作共贏的經(jīng)營模式。其中，銀聯(lián)擁有完善而成熟的資本清算系統(tǒng);銀行機(jī)構(gòu)具有高聲譽(yù)、嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度和安全的資本管理的優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)運(yùn)營商擁有移動(dòng)電話用戶相關(guān)的通信數(shù)據(jù)信息，這是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，擁有巨大的客戶資源和銷售渠道?；陔娮由虅?wù)平臺(tái)的第三方支付機(jī)制,使其有大量的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者,和獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)整合移動(dòng)運(yùn)營商和銀行等各方面資源,協(xié)調(diào)各個(gè)方面能力之間的關(guān)系,可以為客戶提供更多的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

(二)監(jiān)管機(jī)制不健全

我國移動(dòng)支付行業(yè)的快速發(fā)展存在著許多不規(guī)范的現(xiàn)象。一些支付機(jī)構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，簡化了交易安全驗(yàn)證，以方便支付。一些機(jī)構(gòu)以創(chuàng)新的名義，進(jìn)行虛假交易，并放寬在線商家的資格。這些做法不僅損害了消費(fèi)者的利益，也阻礙了移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。造成這些問題的主要原因是中國移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制并不完善。移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)督與協(xié)調(diào)機(jī)制并不完善。中國移動(dòng)支付監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)是中央銀行、銀監(jiān)會(huì)和工業(yè)和信息化部。央行主要負(fù)責(zé)制定支付和結(jié)算規(guī)則，以及對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)督。中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù);產(chǎn)業(yè)部和監(jiān)測(cè)移動(dòng)運(yùn)營商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)容，但在各部門之間存在著制衡機(jī)制，沒有建立有效的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，存在著重復(fù)的監(jiān)管和監(jiān)管的不確定，監(jiān)管效率有待提高。

(三)支付安全存在風(fēng)險(xiǎn)

目前，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括用戶資金的安全，還包括信息安全、移動(dòng)電話終端和移動(dòng)通信的整個(gè)支付鏈。例如，手機(jī)、身份識(shí)別機(jī)制和信用系統(tǒng)缺乏等移動(dòng)設(shè)備的丟失;在一個(gè)開放的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中傳輸個(gè)人支付信息，對(duì)銀行賬戶和密碼等重要信息進(jìn)行攔截和解密的風(fēng)險(xiǎn);實(shí)時(shí)信息傳輸和數(shù)據(jù)完整性也存在一些問題。此外，由于移動(dòng)瀏覽器現(xiàn)在相對(duì)簡單，它們將受到病毒或木馬的攻擊，以及先進(jìn)的安全認(rèn)證工具——數(shù)字證書在移動(dòng)瀏覽器中是不可用的。這些安全問題直接影響到消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信任，進(jìn)而降低了移動(dòng)支付在實(shí)際操作中的使用。

二、移動(dòng)支付得以提高的對(duì)策建議

(一)建立適合的商業(yè)模式

目前，中國移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要參與者、銀行、移動(dòng)運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)都有自己的優(yōu)勢(shì)，但三方不能依賴于第三方獨(dú)立發(fā)展的移動(dòng)支付，這是不現(xiàn)實(shí)的。各方需要找到一個(gè)位置，加強(qiáng)溝通和協(xié)作，通過互惠合作來降低運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的繁榮。金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、大額支付和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但銀聯(lián)和銀行沒有足夠的技術(shù)實(shí)力和市場(chǎng)導(dǎo)向，引領(lǐng)整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)鏈，可以采用中國銀聯(lián)、銀行和移動(dòng)運(yùn)營商合作的移動(dòng)支付行業(yè)作為主導(dǎo)因素，第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展模式。第三方支付機(jī)構(gòu)可以讓移動(dòng)支付滲透到更多行業(yè)，并擴(kuò)大客戶。雙方可在客戶管理、TSM連接、安全、交易處理等方面進(jìn)行合作，深化合作，在商家和消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)資源共享，積極探索“專業(yè)分工，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的模式，最終創(chuàng)造雙贏的局面。

(二)加強(qiáng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管

一是完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在監(jiān)督和管理系統(tǒng),中國人民銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)劑,協(xié)調(diào)員,和監(jiān)管機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制,中國人民銀行為核心,結(jié)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì),部機(jī)關(guān)、公安、文化、監(jiān)督管理措施,金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督,關(guān)鍵規(guī)定支付資金結(jié)算,業(yè)務(wù)創(chuàng)新,和求職過程中管理,確保移動(dòng)支付行業(yè)的規(guī)范。第二是完善移動(dòng)支付行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。借鑒國外經(jīng)驗(yàn),盡快支付在線支付業(yè)務(wù)管理辦法》,第三方支付平臺(tái)應(yīng)納入反洗錢監(jiān)管的范圍,第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)定履行報(bào)告大額交易和可疑支付交易的義務(wù),應(yīng)當(dāng)完成并妥善保存交易數(shù)據(jù);結(jié)合電子支付虛擬性的特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)法進(jìn)行了修訂和完善，建立了電子交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

(三)建立支付安全保障機(jī)制

只有在能夠支付安全、方便的有機(jī)統(tǒng)一的情況下，移動(dòng)支付行業(yè)才能穩(wěn)步發(fā)展。參與移動(dòng)支付的主體應(yīng)加強(qiáng)各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，加大對(duì)安全技術(shù)的投入，保障整個(gè)支付過程的安全。第一種是使用特殊的設(shè)備和程序?qū)γ舾行畔⑦M(jìn)行加密、解密和相關(guān)的認(rèn)證處理，以確保數(shù)據(jù)的保密性；第二，移動(dòng)通信系統(tǒng)應(yīng)配備適當(dāng)?shù)陌踩胧?，以確保數(shù)據(jù)的安全；第三，加強(qiáng)客戶識(shí)別機(jī)制；第四，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付用戶的安全教育，養(yǎng)成良好的用戶支付習(xí)慣，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信心。

(四)發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付

在中國，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13家金融機(jī)構(gòu)，平均約有2萬個(gè)在l營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)電話占到90%以上。農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)電話終端的普及和農(nóng)民上網(wǎng)的形成，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)的逐步提高，為農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付提供了一個(gè)突破。我國手機(jī)市場(chǎng)參與主體,應(yīng)該正確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，充分考慮農(nóng)村消費(fèi)者支付的思維方式和習(xí)慣，探索農(nóng)村移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新,制定合理的定價(jià)策略，降低農(nóng)村地區(qū)使用移動(dòng)支付率,緩解農(nóng)村金融資源的缺乏同時(shí)擴(kuò)大農(nóng)村移動(dòng)支付的使用。

孔垂昌(1992-)，男，漢族，江蘇省，西華師范大學(xué)商學(xué)院研究生，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。