蔣澤楓，劉 宸

（通化師范學(xué)院 思想政治理論課教學(xué)研究部，吉林 通化 134002）

和諧校園視閾下校園網(wǎng)絡(luò)借貸防范與教育引導(dǎo)

蔣澤楓，劉 宸

（通化師范學(xué)院 思想政治理論課教學(xué)研究部，吉林 通化 134002）

作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新，校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，并呈現(xiàn)出惡性擴(kuò)張的態(tài)勢，給校園安全帶來了巨大的負(fù)面影響。校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象叢生的狀況決定了校園網(wǎng)絡(luò)借貸的防范與教育引導(dǎo)工作是一項重要而系統(tǒng)的工程，需要多方攜手共同開展防范和教育引導(dǎo)工作，其中加強(qiáng)監(jiān)管、注重教育、順勢疏導(dǎo)是解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

和諧校園;校園網(wǎng)絡(luò)借貸;思想政治教育

現(xiàn)今社會，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，大學(xué)生參與非法分期購、大學(xué)生無抵押貸款等被詐騙的案件也與日俱增，很多大學(xué)生身陷其中，給廣大同學(xué)和家長帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神痛苦，也為校園安全埋下巨大的隱患和風(fēng)險。防范和整治校園網(wǎng)絡(luò)借貸成為目前全國高校校園安全工作所面臨的一個突出問題。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的惡性擴(kuò)張

打開任何一種網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，輸入“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”幾個字，界面均會彈出幾十萬條相關(guān)信息，足以說明其發(fā)展速度驚人。究其原因，主要有以下三個方面。

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的必然結(jié)果

校園網(wǎng)絡(luò)借貸興起于互聯(lián)網(wǎng)，各種借貸平臺將信息置于網(wǎng)絡(luò)之中，大學(xué)生只要上網(wǎng)沖浪，都會以主動或被動的方式接收到網(wǎng)絡(luò)中彈出的各類校園網(wǎng)絡(luò)貸款的信息。在校大學(xué)生由于沒有固定收入來源，很多都是依靠父母提供生活費用，傳統(tǒng)金融行業(yè)并不會將大學(xué)生作為一個信用良好的消費者群體。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員開始進(jìn)入到被傳統(tǒng)金融業(yè)所忽視的市場，在校大學(xué)生就成為某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)挖掘的潛在借貸對象。

（二）高校學(xué)生群體消費需求大

2015年發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》顯示，在遇到資金短缺的情況時，有8.77%的大學(xué)生會選擇使用貸款獲取資金，其中有近一半的人會選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。另外，一些從眾獵奇心理也促使學(xué)生之間相互模仿，爭相進(jìn)行校園借貸[1]。

（三）校園網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低

正規(guī)銀行借貸手續(xù)條件要求嚴(yán)格，“無擔(dān)保、無抵押、當(dāng)日放款”的校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生產(chǎn)生了極大誘惑力。貸款門檻低，簡單、方便、快捷，甚至可以私密照片做“信用抵押”，從而獲得款項。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式

校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺種類較多，但總體上來看基本以分期消費貸和小額現(xiàn)金貸兩類為主。

（一）分期消費貸

分期消費貸具有和銀行信用卡類似的功能，均屬于提前透支消費，不同的是在一定時間段內(nèi)需要支付一定的利息。分期消費貸主要采取電商+金融消費模式，其盈利來源主要有兩類：一是向借貸者收取利息；二是與商家合作獲得分成。目前，很多智能手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品經(jīng)銷商都引入了這些校園分期平臺，搶奪學(xué)生用戶。諸如“京東校園白條”“趣分期”“支付寶螞蟻花唄”“分期樂”“唯品花”等。

（二）小額現(xiàn)金貸

小額現(xiàn)金貸主要表現(xiàn)為抵押貸款。不同于銀行系統(tǒng)的煩瑣程序，這種借貸本身有著極其簡潔的方式，如手持身份證的正面照片即可作為借貸擔(dān)保憑證，甚至出現(xiàn)以“裸條”為抵押進(jìn)行貸款。借貸者可以直接快速獲得現(xiàn)金，放貸者則收獲高額利息。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的隱性風(fēng)險

（一）借貸組織缺少合法性

這些小型借貸公司多為非法民間借貸組織，借貸手續(xù)不規(guī)范、不合法，并伴有利息高、暴力收賬等性質(zhì)特點，當(dāng)借貸者無法支付高額利息時，便以不法手段去暴力催債，影響極壞。

（二）借貸協(xié)議存在諸多陷阱

借貸學(xué)生對一些專業(yè)術(shù)語和法律條文沒有準(zhǔn)確認(rèn)識，借貸協(xié)議內(nèi)容中有關(guān)逾期還款等條目表述模糊，設(shè)置條款內(nèi)容明顯利好于借貸方。借貸學(xué)生稍不留神就會掉進(jìn)陷阱，最后導(dǎo)致無力償還，甚至陷入拆東墻補(bǔ)西墻的境地，雪球越滾越大。

（三）以借貸之機(jī)行騙

一些小型借貸公司利用學(xué)生社會經(jīng)驗不足、防范意識較差的特點，以貸款為借口，直接行騙。貸款前先交押金，后卻再無下文。由于學(xué)生防范和補(bǔ)救意識相對較差，因此在成為騙子主攻對象的同時也為騙子提供了可乘之機(jī)。

（四）借貸可能殃及擔(dān)保人

部分學(xué)生以個人名義為他人貸款提供擔(dān)保，當(dāng)?shù)谌讲荒苋缙趦斶€貸款時，借貸公司直接要求擔(dān)保人承擔(dān)費用，很多學(xué)生防范意識相當(dāng)?shù)。⒉涣私馄渲械睦﹃P(guān)系，因此而陷入借貸陷阱之中。

（五）身份信息存在被盜用風(fēng)險

因身份證和個人詳細(xì)信息泄露，身份證可能被非法使用。被冒用身份者可能會產(chǎn)生不良信用記錄，或者出現(xiàn)被追債等其他財產(chǎn)損失問題，情況嚴(yán)重者可能會面臨被追究相關(guān)民事或刑事責(zé)任。

四、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的防范與教育引導(dǎo)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象叢生的情況決定了對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的防范與教育引導(dǎo)工作是一項系統(tǒng)工程。加強(qiáng)監(jiān)管、注重教育、順勢疏導(dǎo)是解決校園借貸問題的三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（一）加大對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度

對于不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管需要地方人民政府金融監(jiān)管部門和高校聯(lián)合、同步行動。

首先，地方人民政府金融監(jiān)管等部門要把好監(jiān)管第一關(guān)。對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的申請、經(jīng)營管理等各個環(huán)節(jié)要全程監(jiān)管。嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)，把好入門關(guān)卡，嚴(yán)格管控借貸平臺的資金流向渠道，確保資金被合法利用。尤其針對高校學(xué)生借貸的各個環(huán)節(jié)要嚴(yán)格監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)苗頭，立刻予以處理。此項工作已經(jīng)邁出了重要一步。2015年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針[2]，整改校園貸問題，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)要向工商登記注冊所在的地方金融監(jiān)管部門備案登記。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以鼓勵支持網(wǎng)貸行業(yè)分析與排名機(jī)構(gòu)，如融360、網(wǎng)貸315及網(wǎng)貸之家等，積極開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸的實力評估與排名，通過第三方機(jī)構(gòu)之間競爭性的市場化行為，推動校園網(wǎng)絡(luò)借貸走上健康發(fā)展之路[3]。

其次，加強(qiáng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測和預(yù)警。高校宣傳、保衛(wèi)等部門要聯(lián)合行動，全方位關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的種類和特點，對其進(jìn)行風(fēng)險分析和評估，并以微信公眾號、校園廣播、宣傳板等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，闡明利害關(guān)系。對校園內(nèi)侵犯學(xué)生合法權(quán)益的信貸業(yè)務(wù)借貸平臺和個人，要及時報請相關(guān)金融、法律部門依法處置。另外，高校輔導(dǎo)員、學(xué)生干部、社團(tuán)組織等要扮演監(jiān)測信息員角色，不僅自身不能淪為校園網(wǎng)絡(luò)貸款的“校園代理”和“推廣大使”，而且還要密切關(guān)注學(xué)生異常不良消費行為，及時進(jìn)行勸導(dǎo)和糾正，降低負(fù)面影響發(fā)生的概率。

（二）引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費觀

對于大學(xué)生校園借貸問題，監(jiān)管并不是一把萬能鑰匙。大學(xué)生群體是一個特殊的消費群體，也是整個社會密切關(guān)注的對象。這個“純消費”群體有著旺盛的消費精力、寬闊的消費渠道、充足的消費時間。同時，他們的消費模式也日益多樣化、超前化、現(xiàn)代化。從表面上看，消費是個人行為，但是從更深層意義上說，消費心理、消費意向、消費意識、消費嗜好是一種精神文化現(xiàn)象[4]，它會潛移默化地影響一個人的習(xí)慣，也會潛移默化地被他人影響。當(dāng)琳瑯滿目的商品、噱頭十足的廣告，以及奢侈浪費心理、盲目從眾心理、消費攀比心理混合在一起時，超前過度消費的潘多拉魔盒便被打開，且一發(fā)不可收拾。月消費幾千幾萬的學(xué)生比比皆是，這些不良消費行為與其在校學(xué)生的身份嚴(yán)重不符，在校園群體中產(chǎn)生的負(fù)面影響是極大的。這種偏離了自我價值觀的消費心理，對于家庭和學(xué)生來說，影響是雙重的，不僅加重了學(xué)生家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也影響了家長和學(xué)生的感情。

習(xí)近平在全國高校思想政治工作會議中強(qiáng)調(diào)：“教師是人類靈魂的工程師，承擔(dān)著神圣使命。傳道者自己首先要明道、信道，要擔(dān)起學(xué)生健康成長指導(dǎo)者和引路人的責(zé)任。做好高校思想政治工作，要因事而化、因時而進(jìn)、因勢而新。要用好課堂教學(xué)這個主渠道，思想政治理論課要堅持在改進(jìn)中加強(qiáng)，提升思想政治教育親和力和針對性，滿足學(xué)生成長發(fā)展需求和期待?！盵5]為此，在全社會大力提倡建立節(jié)約型社會的同時，高校作為育人陣地，應(yīng)充分重視學(xué)生的消費心理和消費觀念，加強(qiáng)對廣大學(xué)生正確消費觀的引導(dǎo)與培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的綠色消費觀，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)借貸，創(chuàng)建文明和諧校園。首先，通過高校開設(shè)的思想政治理論課，從理論和現(xiàn)實需要等方面對學(xué)生進(jìn)行正確消費觀的知識性引導(dǎo)，從理論上闡明樹立一種正確消費觀的重要意義；其次，通過學(xué)校團(tuán)委、各類學(xué)校社團(tuán)組織的實踐活動，如以一年一度的母親節(jié)、父親節(jié)等節(jié)日為活動契機(jī)，舉辦一些以“勤儉節(jié)約，感恩父母”為主題的校園文化活動，營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，樹立不盲目、不從眾、不攀比的綠色消費觀。

（三）普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識，增強(qiáng)防范意識

一是高校應(yīng)該設(shè)立面向所有學(xué)生的金融理財知識課程[6]，發(fā)揮學(xué)校經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)專業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢，開設(shè)金融學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課；二是發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門的行業(yè)優(yōu)勢，邀請上述專業(yè)人員在校內(nèi)開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及教育。高校通過以上兩種有效途徑，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金等基本金融常識，并對新時期網(wǎng)絡(luò)安全知識有所認(rèn)識和了解，切實增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。高校還應(yīng)結(jié)合“雙11”“雙12”及周年店慶等購物狂歡日等時間節(jié)點，提前開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全宣講活動。防范工作要做到警鐘長鳴，高校應(yīng)利用校園網(wǎng)站、微信平臺、校園廣播、校園報紙、校園社團(tuán)活動等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，時刻提醒學(xué)生天下沒有免費的午餐，遠(yuǎn)離校園借貸，遠(yuǎn)離陷阱。

（四）強(qiáng)化師生思想教育，杜絕師生淪為網(wǎng)絡(luò)借貸校園代理人

在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，很多學(xué)校的學(xué)生，甚至不乏學(xué)生干部和輔導(dǎo)員老師等利用其特殊身份開展校園推銷活動，加入了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的校園代理大軍，成為“二維碼”推銷大軍。一些人通過APP“裝機(jī)量”來進(jìn)行工資提成，為了追求業(yè)務(wù)量提成，組團(tuán)對各個寢室進(jìn)行“刷樓”活動，拉同學(xué)和朋友綁定，如此鼓動大家貸款等現(xiàn)象屢見不鮮。很多人礙于同學(xué)、朋友情面，老師的權(quán)威，稀里糊涂地成了校園借貸的一員。由此可見，學(xué)生和輔導(dǎo)員老師的特殊身份在整個校園借貸體系中起到了“承上啟下”、推波助瀾的作用，學(xué)校必須對學(xué)生和輔導(dǎo)員老師進(jìn)行相關(guān)教育，使廣大輔導(dǎo)員老師和學(xué)生干部絕對不觸碰這條紅線。如發(fā)現(xiàn)此類問題，應(yīng)立即對相關(guān)學(xué)生和輔導(dǎo)員老師進(jìn)行說服教育，停止其推廣活動，不聽勸導(dǎo)、我行我素，情況嚴(yán)重的要移交相應(yīng)機(jī)關(guān)處理。

（五）加強(qiáng)校園助學(xué)信貸體系建設(shè)

首先，落實國家各項對學(xué)生的資助政策。高校要加強(qiáng)對學(xué)生資助工作的科學(xué)管理，做好頂層設(shè)計，逐層推進(jìn)，開辟綠色通道工程，保障國家各項資助政策落實到人，確保不錯發(fā)、亂發(fā)每一分錢，確保每一個家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都不掉隊。

其次，建立專項校園資助資金。高校應(yīng)充分挖掘校內(nèi)外資源，利用校友會、企業(yè)集團(tuán)、各種社會團(tuán)體組織等渠道籌集專項校園助學(xué)基金，使其納入學(xué)校專項管理，作為國家獎學(xué)金、助學(xué)金資助政策體系之外的有效補(bǔ)充。學(xué)生可以具體根據(jù)自身情況而選擇不同層次的資助模式，使資助既能滿足學(xué)生的一般共性需求，又能體現(xiàn)個體差異，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。

最后，創(chuàng)造機(jī)會發(fā)展和建設(shè)校園銀行。高校應(yīng)嘗試與地方金融機(jī)構(gòu)合作，積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行[7]，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生臨時性需求，將校園借貸引入正軌。

（六）發(fā)揮大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心功能

首先，高校要建立校內(nèi)外招聘信息庫，對招聘信息進(jìn)行分門別類整理，并通過微信公眾號、校園網(wǎng)絡(luò)平臺等快速、便捷的方式在第一時間對相關(guān)信息進(jìn)行發(fā)布，為廣大在校大學(xué)生提供更多的校內(nèi)外就業(yè)崗位，增加貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入，緩解其日常生活經(jīng)濟(jì)壓力。

其次，高校應(yīng)開展就業(yè)、創(chuàng)業(yè)跟蹤式服務(wù)。就業(yè)服務(wù)中心要針對學(xué)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行回訪，了解其具體工作情況，主動幫助學(xué)生解決遇到的疑難問題。

最后，高校應(yīng)積極開展針對貧困學(xué)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)活動，強(qiáng)化思想引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立職業(yè)道德意識和服務(wù)社會意識。

（七）加強(qiáng)學(xué)校與學(xué)生家長的溝通

在學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行監(jiān)管教育引導(dǎo)的同時，學(xué)校各二級學(xué)院要通過QQ群、微信群等方式加強(qiáng)與家長溝通，讓其了解學(xué)生在校的日常生活動向，并提醒家長應(yīng)該合理支持、理性控制孩子的日常消費，形成學(xué)校、家庭齊抓共管的局面，力爭將不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的影響扼殺在萌芽之中。

［1］中國人民大學(xué)信用管理研究中心.全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告［R/OL］.（2015-11-13）［2016-12-20］.http://bg.yjbys. com/diaochabaogao/19830.html.

［2］銀監(jiān)會，工業(yè)和信息化部，公安部，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法［S/OL］.（2016-08-24）［2016-12-20］.http://finance.huanqiu.com/roll/2016-08/9354637.htm l.

［3］鄧建鵬,孫朋磊,李曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭議及其監(jiān)管路徑［J］.金融監(jiān)管研究，2016（9）：71-81.

［4］李升陽,張祝平.大學(xué)生精神文化消費中的問題與對策［J］.教育與職業(yè)，2004（17）：10-11.

［5］習(xí)近平.把思想政治工作貫穿教育教學(xué)全過程［EB/OL］.（2016-12-08)［2016-12-27］.http://cpc.people.com.cn/n1/2016/ 1208/c64094-28935836.htm l.

［6］陳鵬.校園借貸：餡餅，還是陷阱［N］.光明日報，2016-03-29（6）.

［7］教育部辦公廳,中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知［S/OL］.（2016-05-11）［2016-12-23］.http://www.edu.cn/edu/zheng_ce_gs_gui/zheng_ce_wen_jian/zong_he/201605/t20160511 _1396521.shtm l.

Precaution and Educational Guidance of Campus Network Lending in the Perspective of Harmonious Campus

Jiang Zefeng,Liu Chen
（Departmentof Ideologicaland Political Theory Teaching，Tonghua NormalUniversity，Tonghua Jilin 134002）

As financial innovation of the Internetera，campusnetwork lending develops rapidly and showsa tendency ofmalignantexpansion，which hasbroughtabouta lotofnegative influences to campus security.Since there are somany problems in the currentcampusnetwork lending，the precaution and educationalguidanceof itmustbe carried outsystematically and cooperatively.According to thisstudy，strengthening regulations，emphasizingeducation，rationalpersuasion are supposed tobeeffectiveways to solve the problemsofcampusnetwork lending.

harmonious campus；campusnetwork lending；ideologicaland politicaleducation

G641

A

1674-5450（2017）02-0137-04

【責(zé)任編輯：趙 穎 責(zé)任校對：王鳳娥】

2017－01－12

吉林省高等教育教學(xué)研究項目（2015097）；通化師范學(xué)院高等教育教學(xué)研究項目（JY2014036）

蔣澤楓，男，黑龍江明水人，通化師范學(xué)院副教授，歷史學(xué)博士，主要從事思想政治教育、歷史文獻(xiàn)學(xué)與中國思想史研究。