陳 瑋

（眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司，上海市200002）

一、創(chuàng)新模式——連接互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)

眾安保險是中國領(lǐng)先的保險科技公司。憑借眾安專有的技術(shù)，公司透過場景設(shè)定開發(fā)以生態(tài)系統(tǒng)為導(dǎo)向的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品及解決方案，為客戶提供更好的服務(wù)。眾安保險始于解決淘寶退貨糾紛的退運險，此后開發(fā)出借款信用保險、賬戶安全險、保證金保險、履約保證險等多種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，為阿里電商生態(tài)提供全面保險保障。隨著業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，以及自身金融科技能力的沉淀，眾安保險得以將合作擴展至與生態(tài)系統(tǒng)價值鏈（包括長尾內(nèi)容、垂直及線下平臺）中的其他生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴。眾安保險目前已經(jīng)形成消費金融、生活消費、旅游、健康、車險五大生態(tài)體系，連接了數(shù)百個生態(tài)合作伙伴，為互聯(lián)網(wǎng)生活提供整套風(fēng)險保障的解決方案。

在金融科技領(lǐng)域，眾安保險已形成了自身的核心優(yōu)勢，包括產(chǎn)品定制化，定價動態(tài)化，銷售場景化，理賠自動化。

1.產(chǎn)品定制化

產(chǎn)品設(shè)計基于場景定制，可快速響應(yīng)平臺需求。眾安保險有超過一半的員工為技術(shù)工程師，支持眾安在接收到場景需求后，最短可以在一周時間內(nèi)研發(fā)產(chǎn)品并調(diào)試上線。

2.定價動態(tài)化

傳統(tǒng)保險大多是固定費率產(chǎn)品，這是監(jiān)管部門為了保護投保人利益的舉措。但在保險行業(yè)長期快速發(fā)展的當(dāng)下，卻成為保險定制化的掣肘，也是保險行業(yè)競爭激烈的原因之一。眾安保險基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，可以動態(tài)承保，實現(xiàn)保險定制化。如眾安保險步步保產(chǎn)品，可以根據(jù)用戶每天的步數(shù)，動態(tài)調(diào)整保費。

3.銷售場景化

眾安保險作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，從核保、銷售、風(fēng)控到理賠全流程均是線上完成。公司保險產(chǎn)品的場景化特點，使其可以直接面對用戶，還可實現(xiàn)交叉銷售。

4.理賠自動化

理賠服務(wù)的自動化不僅使得保險理賠服務(wù)迅速而透明，同時也為公司節(jié)省了人力成本。比如，有著“國民醫(yī)?！敝Q的眾安保險“尊享e生”健康險，80%的客服是通過人工智能線上完成的。

風(fēng)控是一切金融產(chǎn)品的核心，互聯(lián)網(wǎng)保險因海量、小額、碎片化的特點，其風(fēng)控難度更高。眾安保險建立了全面、整合覆蓋全公司及技術(shù)驅(qū)動型的風(fēng)險管理框架，對公司的營運進行持續(xù)性風(fēng)險管理。眾安保險已經(jīng)形成了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險特點的實時風(fēng)險管理解決方案，運用大數(shù)據(jù)分析能力和機器學(xué)習(xí)技術(shù)來協(xié)助我們開展風(fēng)險管理工作，不僅可以為自身產(chǎn)品運營提供風(fēng)控支持，還可以對外提供金融風(fēng)控服務(wù)。

二、科技賦能——重塑保險價值鏈

眾安保險重塑保險價值鏈的過程，也是眾安技術(shù)升級的歷程。眾安保險的技術(shù)能力的發(fā)展分為三階段：1.0時代，眾安架設(shè)基于云計算平臺的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，云計算平臺不僅滿足大容量的數(shù)據(jù)存儲需求，同時運營成本也大大減省；2.0時代，因為眾安服務(wù)的長尾市場的特征，保險生態(tài)的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)越來越強的多樣化和差異化，而此時生態(tài)圈內(nèi)的公共協(xié)議的缺乏促使公司著手搭建一個開放的平臺，并形成一定的標(biāo)準(zhǔn)，提升整個眾安保險生態(tài)圈的商業(yè)價值；3.0時代，眾安基于公司現(xiàn)有在保險價值鏈的營銷、承保、定價以至索賠處理等各個環(huán)節(jié)應(yīng)用的前沿技術(shù)，如人工智能、區(qū)塊鏈及大數(shù)據(jù)分析，進一步開發(fā)開放，以便與越來越多的生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴連接，由此產(chǎn)生了新的商業(yè)模式和商業(yè)協(xié)同。2016年7月，全資子公司的成立，同時也標(biāo)志著眾安保險技術(shù)能力的正式對外輸出。眾安科技專注于金融科技解決方案的研究與開發(fā)，推動保險業(yè)信息化升級，領(lǐng)跑前沿技術(shù)研發(fā)，并成為內(nèi)外部創(chuàng)新的孵化器。目前，眾安科技已經(jīng)形成了 S（保險加速系列）、X（數(shù)據(jù)智能系列）、T（區(qū)塊鏈系統(tǒng)）、F（金融）等多條主流業(yè)務(wù)線。

眾安科技成立之初，即依托眾安保險深耕互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)驗，圍繞自身技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建了一個注重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋科學(xué)研究、技術(shù)合作、戰(zhàn)略投資、校企合作、產(chǎn)業(yè)應(yīng)用等各個鏈條的完整生態(tài)圈。公司在生態(tài)圈中為產(chǎn)學(xué)研交流提供開放、高效的平臺，成立了復(fù)旦-眾安區(qū)塊鏈聯(lián)合實驗室、上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進聯(lián)盟，旨在聯(lián)合產(chǎn)學(xué)研推動區(qū)塊鏈和人工智能技術(shù)的研究，讓技術(shù)走出實驗室，開發(fā)出貼近業(yè)務(wù)場景的科技產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，將技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)力。目前，申請中的專利40項，受通23項。

眾安科技的科技力可以A、B、C、D來概括：A——人工智能，B——區(qū)塊鏈，C——云計算，D——大數(shù)據(jù)。通過四大核心技術(shù)力，眾安保險的“科技普惠”理念得以實現(xiàn)。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)，眾安科技目前率先推出了一系列應(yīng)用產(chǎn)品。比如，區(qū)塊鏈養(yǎng)雞項目，用來追溯一只雞從雞苗到上市銷售的全過程；利用區(qū)塊鏈整合航空公司的積分互換；區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)、區(qū)塊鏈云平臺等。隨著技術(shù)發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)還能讓保險行業(yè)數(shù)據(jù)在分布式存儲情況下，無障礙流動、防偽、可追溯。打破保險行業(yè)的數(shù)據(jù)孤島，讓數(shù)據(jù)在產(chǎn)品設(shè)計、反欺詐、核保核賠上發(fā)揮更大作用。

基于人工智能技術(shù)，通過人工智能、云平臺、大數(shù)據(jù)等技術(shù)和各類金融機構(gòu)無縫對接，打造“金融+場景+技術(shù)”的跨界融合，提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平，降低運營風(fēng)險，為各類金融機構(gòu)賦能。在傳統(tǒng)模式中，金融機構(gòu)缺乏數(shù)據(jù)和智能風(fēng)控體系，用戶核準(zhǔn)進度慢，決策效率低，業(yè)務(wù)風(fēng)險大，安全監(jiān)管難。眾安科技通過大數(shù)據(jù)驅(qū)動和人工智能建模，提升包括用戶畫像、反欺詐、流量分析、智能客服的整個業(yè)務(wù)流程的效率和風(fēng)控控制。

三、合作共贏——養(yǎng)老保險的機遇

養(yǎng)老保險作為中國保險市場的重要組成部分，所受的重視程度和市場需求卻長期不匹配。全球目前有25%的老齡人口居住在中國，到2030年，我國的老齡人口比例將達到16．2%，到2050年，撫養(yǎng)率（15～64歲的工作人口和65歲以上老年人口的比例）將下降到2．6，而世界范圍內(nèi)的撫養(yǎng)率預(yù)測為4。與此同時，養(yǎng)老金的發(fā)放難題，特別養(yǎng)老和健康護理的需求日益增長卻得不到有效滿足。

隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、智能硬件等新一代信息技術(shù)及產(chǎn)品進入市場，個人、家庭、社區(qū)、機構(gòu)與健康養(yǎng)老資源能夠有效對接和優(yōu)化配置，助推養(yǎng)老模式的升級。

智慧養(yǎng)老是解決我國養(yǎng)老問題的一劑良方，但我國智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前處于起步階段，仍存在一系列發(fā)展瓶頸亟待打破。智慧養(yǎng)老平臺建設(shè)長期且復(fù)雜，平臺業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富，涉及多個職能部門，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)導(dǎo)入平臺不暢的問題，且不同部門導(dǎo)入的數(shù)據(jù)存在量大、異構(gòu)、冗余、相斥等問題。首先，建立智慧健康養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)體系需要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯聚集中。其次，制定智慧健康養(yǎng)老設(shè)備產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)不同設(shè)備間的數(shù)據(jù)信息開放共享，加快建設(shè)信息共享服務(wù)平臺。而眾安A、B、C、D的技術(shù)能力為破除部門之間的數(shù)據(jù)壁壘，加速數(shù)據(jù)流通和利用，保護老人的健康數(shù)據(jù)隱私都能起到重要作用。

“老人科技”，或者“福祉科技”，來源于國外的概念，英文為gerontechnology。這一領(lǐng)域致力用數(shù)字化技術(shù)（如智能手機、平板，健身游戲和社交媒體等）為老年人提供服務(wù)，是老年人護理的新興領(lǐng)域。日本已有很多醫(yī)療輔助設(shè)備應(yīng)用，通過植入皮下等身體組織，采集人體體征的細微變化，獲取人體諸多精確的指標(biāo)，結(jié)合人臉監(jiān)測等不易被護理人員全時段監(jiān)測的圖像識別技術(shù)，通過人工智能技術(shù)實現(xiàn)護理的半自動化。除了上述護理技術(shù)，還有可以基于語音識別技術(shù)進行社交輔助的機器人，它們會和老年人進行互動，成為陪伴在其身邊的伙伴。目前，已經(jīng)面世的社交輔助機器人有Paro、PePPer、Babyloid和Ludwig，它們又被稱為交互式治療機器人，能為老年人提供一定程度的陪伴，并且在特定案例中已被證明能夠抵御抑郁癥，甚至改善老年癡呆癥的病情。

數(shù)字化技術(shù)不僅僅體現(xiàn)在為病人提供服務(wù)上，更將體現(xiàn)在為保險公司降低理賠支出以及控制風(fēng)險等方面。AIG和日本大同壽險公司（Daido Life）已經(jīng)和一家開發(fā)HAL設(shè)備的日本公司——Cyberdyne達成合作，正在開發(fā)整合護理機器人的壽險產(chǎn)品。此外，日本大同壽險已經(jīng)在日本發(fā)布了 “HAL Plus Rider”產(chǎn)品，為脊椎安全提供保險。服務(wù)老年人群對于保險產(chǎn)品和服務(wù)綜合化、多樣化的需求的難點是產(chǎn)品的設(shè)計和動態(tài)定價。舉例來說，目前傳統(tǒng)長期護理保險主要的定價方法包括曼聯(lián)模型、減量表方法和馬爾科夫模型。國外對長期護理保險定價模型的研究已經(jīng)比較成熟，而國內(nèi)對長期護理保險費率的研究相對較少，尚未形成一種適合我國的定價模型。其中，缺乏定價模型必須的康復(fù)數(shù)據(jù)是重要原因，只能通過我國其他健康險以及醫(yī)療系統(tǒng)的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)近似得到。感知技術(shù)和人工智能的運用，將使康復(fù)數(shù)據(jù)的獲取成本大大降低，老齡人口的護理險產(chǎn)品的設(shè)計和定價將更為科學(xué)和精準(zhǔn)。

同時，對于這批成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的年輕人來說，養(yǎng)老保險還處于這部分人群的市場培育期，可以通過這類用戶在互聯(lián)網(wǎng)場景化下留存的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，全方面了解客戶的真實需求，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道去觸達這批客戶，讓他們及早認識養(yǎng)老保險，理解養(yǎng)老保險的保障作用，激發(fā)其為未來消費的理念，為其及早計劃和購買養(yǎng)老保險，甚至為其父母購買養(yǎng)老保險提數(shù)據(jù)洞察和相應(yīng)產(chǎn)品。

眾安保險是一家財產(chǎn)保險公司，目前并不經(jīng)營養(yǎng)老保險，但會持續(xù)關(guān)注這一市場，適時進行商業(yè)合作，并為行業(yè)提供成熟的技術(shù)能力和開放平臺，與行業(yè)同仁共同服務(wù)養(yǎng)老保險市場的健康發(fā)展，合作共贏。

［1］ 周海珍，楊馥憶．長期護理保險定價模型比較與分析［J］．財經(jīng)論叢，2014（8）：44-50．