黃品健

摘 要：近年來，蒼南農(nóng)商銀行堅持立足本土，扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，積極履行社會責(zé)任，是縣域金融扶貧的主要實踐者、參與者，在金融扶貧方面進行了卓有成效的探索。文章以金融扶貧作為切入點，深刻認識推進精準扶貧的重要意義，介紹近年來精準扶貧的具體實踐，深入分析精準扶貧推進過程中存在的問題，對如何更好、更全面做好精準扶貧工作提出了具有參考及借鑒意義的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 精準扶貧 實踐探索 工作思考

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-153-02

一、推進精準扶貧的重要意義

1.推進精準扶貧是履行社會責(zé)任的體現(xiàn)。扶貧開發(fā)工作，任務(wù)重、壓力大，是各級黨委、政府部門高度重視、密切關(guān)心的重點工作，其中扶貧戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)離不開金融的支持，這賦予了蒼南農(nóng)商銀行作為縣域規(guī)模最大的農(nóng)村金融機構(gòu)必須推進精準扶貧的特殊使命。推進精準扶貧是浙江省農(nóng)信聯(lián)社扶貧戰(zhàn)略部署的要求，是積極履行社會職責(zé)的體現(xiàn)，是穩(wěn)定農(nóng)村農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的需要，是穩(wěn)定社會就業(yè)、帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進社會和諧可持續(xù)發(fā)展的動力之一。

2.推進精準扶貧是加快縣域貧困戶脫貧致富的需要。蒼南縣是原先浙江省的貧困縣，下轄19個鎮(zhèn)、776個行政村，流動人口數(shù)約160多萬，本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣。其中，191個行政村被省政府有關(guān)部門確定為重點扶貧村，全縣低收入人數(shù)約15萬人，占全溫州地區(qū)低收入人群18%，占浙江省低收入人群近4%，大力推進金融精準扶貧是加快蒼南縣貧困戶脫貧致富的需要。

3.推進精準扶貧是培養(yǎng)忠誠客戶群、夯實發(fā)展基礎(chǔ)的需要。對于銀行而言，本質(zhì)就是服務(wù)業(yè)，擁有高忠誠度、強關(guān)聯(lián)度、深厚感情的客戶是銀行在同行業(yè)競爭中脫穎而出的致勝法寶。從蒼南實際情況看，農(nóng)戶人口是農(nóng)村市場的主要組成部分，滿足農(nóng)戶的金融需求是占據(jù)農(nóng)村市場的關(guān)鍵。在推進精準扶貧工程中，扶貧對象是農(nóng)戶，目的是幫助農(nóng)戶脫貧致富，對于這些農(nóng)戶而言，現(xiàn)階段對他們的幫助如同雪中送炭，一旦脫貧成功，他們就會成為銀行的忠實“粉絲”，在幫助農(nóng)戶脫貧的同時也是培養(yǎng)忠誠客戶群，有利于夯實發(fā)展基礎(chǔ)，促進做強做優(yōu)。

二、蒼南農(nóng)商銀行精準扶貧的實踐

長期以來，蒼南農(nóng)商銀行以普惠金融為依托，以助力增強貧困人群自身“造血”致富功能為目標，扎實推進精準扶貧工作。截至2016年底，該行涉農(nóng)貸款余額132.59億元，占全縣銀行業(yè)涉農(nóng)貸款的95%以上，支持農(nóng)戶近11萬戶，帶動了33多萬家庭人口就業(yè)。該行推進精準扶貧的具體做法有：

1.精準識別扶貧對象，打好扶貧“第一戰(zhàn)役”。為了切實做到金融資源有的放矢，該行立足“扶持誰”的調(diào)查和選擇，認真探索“精準識別”之道，在全縣范圍內(nèi)開展農(nóng)戶入戶調(diào)查和建檔工作，通過客戶經(jīng)理走村入戶、實地走訪，采集包括農(nóng)戶基本信息、家庭情況信息、信用情況等在內(nèi)的綜合信息，并根據(jù)調(diào)查情況以“村公議”形式開展批量貸款授信，全面摸清了全縣農(nóng)村地區(qū)的金融需求，切實做到“識真貧”，為精準扶貧打好信息基礎(chǔ)。截至2016年底，該行已經(jīng)為32萬戶農(nóng)戶建立了“農(nóng)戶電子授信檔案”，占全縣農(nóng)戶總數(shù)92%；共授信300多億元，戶均授信近10萬元，建檔及授信覆蓋全縣776個行政村，覆蓋面100%。

2.開辦專項信貸產(chǎn)品，加快貧困農(nóng)戶脫貧。一是開辦“光伏貸”，助推貧困村加快脫貧。通過與藻溪鎮(zhèn)政府深入調(diào)研，創(chuàng)新金融精準扶貧模式，合作開展“光伏扶貧”項目，目前已為218戶農(nóng)戶發(fā)放“光伏貸”貸款，金額共計約1500萬元。據(jù)了解，電站建成并網(wǎng)發(fā)電后，每戶每年能發(fā)電7000多度，全部出售給國家電網(wǎng)，可產(chǎn)生約8000元收入。二是開辦“統(tǒng)購統(tǒng)銷”，助推低收入家庭脫貧。面對農(nóng)戶想要發(fā)展，卻缺少資金、缺少項目，找不到銷路的情況，該行與蒼南縣扶貧辦、縣財政局及溫州市昌盛蔬果食品股份有限公司共同推出“統(tǒng)購統(tǒng)銷”脫貧項目，向低收入農(nóng)戶發(fā)放豐收愛心卡，提供專項信貸資金支持。農(nóng)戶用豐收愛心卡專項貸款資金購買原材料，由昌盛公司負責(zé)加工和統(tǒng)一回購，并承擔(dān)農(nóng)戶部分貸款利息，且農(nóng)戶可另外獲得3%的財政貼息。綜合貼息與企業(yè)讓利，這些低收入農(nóng)戶每年可獲得不低于2000元的收益。三是開辦“助學(xué)扶貧”，助推教育脫貧。蒼南縣為教育大縣，每年高三畢業(yè)生近萬名，針對部分大學(xué)生就學(xué)困難，該行積極投身教育扶貧工作，開辦了貧困大學(xué)生助學(xué)貸款，蒼南籍貧困大學(xué)生可向該行申請1萬～2萬元助學(xué)貸款，期限最長達6年，貸款利率執(zhí)行基準利率，學(xué)生還可享受50%的財政貼息。目前，該行已累計發(fā)放助學(xué)貸款約1.2萬筆、金額約1.3億元，共為1萬多名大學(xué)生圓了大學(xué)夢。

3.依托地方資源優(yōu)勢，助力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。該行依托蒼南縣貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境和自然資源優(yōu)勢，以精準對接貧困地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色行業(yè)發(fā)展為突破點，加大信貸投放力度，突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動，引導(dǎo)和支持企業(yè)到貧困地區(qū)投資興業(yè)，助力推動產(chǎn)業(yè)扶貧。一是大力支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)。通過積極推進種養(yǎng)殖基地的生產(chǎn)和發(fā)展，推動了靈溪、藻溪、馬站等大棚蔬菜基地的形成，支持了沿浦對蝦、青蟹，大漁灣紫菜養(yǎng)殖等一批淺海養(yǎng)殖基地的發(fā)展，建立了馬站四季柚、觀美席草、五鳳茶葉等一批特色農(nóng)業(yè)基地。二是大力支持特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)。該行積極加強對“名、特、優(yōu)”等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持，如蒼南農(nóng)商銀行馬站支行近三年來共發(fā)放貸款8000多萬元，支持7500多農(nóng)戶發(fā)展蘑菇種植，共支持種植蘑菇面積達5320萬平方米；蒼南農(nóng)商銀行藻溪支行積極支持農(nóng)戶發(fā)展鴕鳥、奶牛等山區(qū)養(yǎng)殖業(yè)等，這些特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展為蒼南縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展培育了新的增長點。三是大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。該行先后支持發(fā)展了蒼南縣天豐實業(yè)有限公司、溫州恒信席草公司、江南畜牧廠等一批發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑼怃N能力強的農(nóng)業(yè)加工型企業(yè)，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)流動資金的需求。如以天風(fēng)公司為龍頭，自成立以來累計帶動4000多農(nóng)戶增收；在恒信席草公司的帶動下，共有6300多農(nóng)戶通過種植席草增收。

4.合理下調(diào)貸款利率，降低農(nóng)戶融資成本。該行高度重視農(nóng)戶的融資成本問題，2016年以來4次下調(diào)貸款利率，截至目前，全行貸款平均收息率7.9‰，比年初下降了0.75個點。同時，通過大力推廣豐收小額貸款卡等載體，積極向農(nóng)戶發(fā)放中長期貸款，并開放手機銀行、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上放貸功能，農(nóng)戶可以做到“隨還隨借”，減少了農(nóng)戶續(xù)貸的資金、交通等成本。目前中長期貸款余額74億元，占全部貸款的43.78%。

5.推進惠民工程建設(shè)，加強基礎(chǔ)金融服務(wù)。基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可獲得性是開展有效精準扶貧的前提條件和關(guān)鍵。該行通過做到“四個廣覆蓋”，確保農(nóng)村農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。一是自助設(shè)備廣覆蓋。目前，該行ATM布放總量347臺，助農(nóng)機具451臺，行內(nèi)、跨行電話寶及傳統(tǒng)POS總量5521臺，分布在全縣各個街道及村居，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)格化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建立，打通了農(nóng)村渠道網(wǎng)絡(luò)“最后一公里”。二是電子產(chǎn)品廣覆蓋。全行網(wǎng)銀（含企業(yè)網(wǎng)銀）及手機銀行用戶達38.85萬戶，電子銀行替代率達90.38%，領(lǐng)先于縣域同業(yè)銀行的水平。三是移動渠道廣覆蓋。該行兩臺流動服務(wù)車全年無休上門服務(wù)，服務(wù)范圍包括現(xiàn)金存取、結(jié)算支付、貸款等業(yè)務(wù)，增強了農(nóng)村金融薄弱地區(qū)的服務(wù)。四是民生業(yè)務(wù)代理廣覆蓋。近年來，該行主動對接政府各類民生代理業(yè)務(wù)，積極打造免費便捷的大代理服務(wù)體系，相繼代理了包括城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險、水電費代繳、糧食直補、林業(yè)補貼、漁民油補等在內(nèi)的各類民生款項中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近70萬戶，金融服務(wù)更加便捷、更接地氣。

三、縣域農(nóng)商銀行進一步推進精準扶貧工作的思考

縣域農(nóng)商銀行作為縣域金融資源融通的主要渠道，在扶貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，要因地制宜、因戶施策、對癥下藥，創(chuàng)新思維積極探索精準扶貧新模式、新手段，實現(xiàn)精準扶貧從“大水漫灌”到“精準滴灌”轉(zhuǎn)變。

1.樹立擔(dān)當(dāng)金融扶貧“主力軍”的責(zé)任意識。在浙江省內(nèi)，縣域農(nóng)商銀行在縣域同行業(yè)中基本上是存貸款規(guī)模最大、金融服務(wù)覆蓋面最廣、客戶資源最為豐富的金融機構(gòu)，這決定了農(nóng)商銀行必須要具備擔(dān)當(dāng)縣域金融扶貧主力軍的意識，要有義不容辭幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富的決心和態(tài)度，要從講政治和踐行社會責(zé)任的高度，提高認識、創(chuàng)新思路、強化措施、精準發(fā)力，把金融精準扶貧放在心上，落在實處。同時，對待精準扶貧，要從“不得已而為之”的政治任務(wù)中跳出來，要將精準扶貧與自身發(fā)展相互融合起來，找準發(fā)展定位和主陣地，要挖掘與農(nóng)戶共生共贏之道，開辟一片新的“藍?！笔袌?。

2.做到“三個建立”，確保精準扶貧對象精準。一是建立健全貧困信息平臺。在收集客戶信息資料的基礎(chǔ)上，有機結(jié)合政府有關(guān)扶貧部門力量，共同建立農(nóng)戶信用信息檔案，實行金融機構(gòu)與地方政府實現(xiàn)信息共享，加強信息交流，達到互利共贏的目的。二是建立扶貧開發(fā)項目庫。制定與當(dāng)?shù)卣鲐氻椖肯嗯涞姆鲐氶_發(fā)系統(tǒng)性融資規(guī)劃，并根據(jù)規(guī)劃明確重點支持領(lǐng)域，篩選一批具有良好示范效應(yīng)、可操作性強的扶貧項目，逐步構(gòu)建扶貧項目儲備庫，對扶貧貸款實行單獨統(tǒng)計、考核，保證各項服務(wù)措施落實到貧困人口、具體扶貧開發(fā)項目。三是建立扶貧貸款檢查機制。由信貸管理部門定期開展扶貧貸款抽查，檢查范圍包括貸款操作規(guī)范性、扶貧對象精準性等，進一步規(guī)范、加強扶貧貸款的投放，確保扶貧對象精準。

3.實行“三個著力”，實現(xiàn)精準扶貧正確路徑。要緊緊圍繞縣政府中心工作，結(jié)合自身特點，突出產(chǎn)業(yè)帶動，以“三著力”實現(xiàn)“支持一個產(chǎn)業(yè)、繁榮一片區(qū)域、富裕一方百姓”。一是要著力支持地方傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。要充分利用地方天然資源優(yōu)勢，通過推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)做大做強，進一步增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對貧困農(nóng)戶增收的帶動作用。二是要著力支持貧困山區(qū)發(fā)展，信貸資金及人力資源優(yōu)先向金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，做好貧困山區(qū)信貸的擴面提額工作。三是要著力支持“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)市場發(fā)展趨勢和需求，開辦“互聯(lián)網(wǎng)+”信貸產(chǎn)品支持年輕創(chuàng)業(yè)群體，助力地方新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以新產(chǎn)業(yè)帶動地方百姓就業(yè)，促進加速脫貧。

4.圍繞“四個實施”，確保精準扶貧有序推進。一是實施金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要進一步下放貧困地區(qū)特色產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，放寬主要服務(wù)貧困農(nóng)戶的融資性擔(dān)保公司的準入標準，大力推動貧困地區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵按照“一鎮(zhèn)一策”、“一產(chǎn)一策”等原則，研發(fā)制定更加精細、具有區(qū)域性、差異化的信貸產(chǎn)品，進一步滿足貧困農(nóng)戶信貸需求。二是實施客戶經(jīng)理扶貧貸款績效單項考核機制。通過優(yōu)化客戶經(jīng)理績效考核，將扶貧貸款與一般性貸款區(qū)分開，制定扶貧貸款績效單項考核管理模式，明確客戶經(jīng)理年扶貧貸款筆數(shù)、金額等指標，破除客戶經(jīng)理因扶貧貸款利率低影響百元收息率的抵觸心理，進一步調(diào)動客戶經(jīng)理投放扶貧貸款的積極性。三是實施農(nóng)戶小額信用貸款投放政策。利用與政府部門共同建立的農(nóng)戶信用信息平臺，篩選貸款信用記錄良好的農(nóng)戶，直接對其發(fā)放小額信用貸款，解決農(nóng)戶“貸款難”問題，同時促進農(nóng)村良好信用環(huán)境的形成。四是實施發(fā)行“三農(nóng)債”。通過發(fā)行“三農(nóng)債”，引入域外資金，專項用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，一方面為信貸投放資金提供保障，另一方面以低利率滿足貧困農(nóng)戶低成本融資的需求。

5.加強多方合作，形成精準扶貧發(fā)展合力。精準扶貧是一項系統(tǒng)性工程，其中涉及金融支持、社會救濟、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個領(lǐng)域。對此，要加強多方合作，形成扶貧發(fā)展合力。一是要加強銀政合作。要積極配合地方政府部門相關(guān)部署，緊緊圍繞精準扶貧規(guī)劃，加強雙方溝通，主動將具體金融工作匯報至上級領(lǐng)導(dǎo)部門；同時，要向縣人民銀行申請扶貧再貸款額度，進一步保障貧困農(nóng)戶貸款資金。二是加強銀保合作。要聯(lián)合縣域保險機構(gòu)的力量，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶保險，為金融精準扶貧創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要加強銀企合作。通過金融支持本土龍頭、專業(yè)合作社和互助資金組織等，帶動和幫助貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展，帶動農(nóng)戶增收。四是加強與慈善、婦聯(lián)、殘聯(lián)等社會組織在扶貧特定貧困群體上的合作，給予相應(yīng)的政策支持。

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（作者單位：蒼南縣農(nóng)商銀行 浙江蒼南 325800）

（責(zé)編：趙毅）