摘要：本文通過對我國第三方網(wǎng)絡保險平臺現(xiàn)狀的分析，探討了目前存在的問題和受到制約的因素，提出加快第三方網(wǎng)絡保險平臺健康發(fā)展的建議和對策。

關鍵詞：網(wǎng)絡保險現(xiàn)狀建議對策

近年來，作為21世紀朝陽行業(yè)的保險業(yè)，在不斷探索新型營銷模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的普及，電子商務技術與保險業(yè)相互融合滲透，至2005年優(yōu)保網(wǎng)出現(xiàn)，2006年我國第一家網(wǎng)絡保險平臺——慧擇網(wǎng)建立。網(wǎng)絡保險的服務功能從簡單的產(chǎn)品展示、信息介紹，到眾多產(chǎn)品的功能對比，從在線投保到在線保單變更、退保服務，再到協(xié)助理賠等綜合服務?？傊?，隨著電子商務業(yè)的迅猛發(fā)展，第三方網(wǎng)絡保險平臺得到了快速發(fā)展。給保險市場帶來了全新的挑戰(zhàn)和機遇。本文從分析我國第三方網(wǎng)絡保險平臺發(fā)展的優(yōu)劣，提出第三方網(wǎng)絡保險平臺健康發(fā)展的對策和建議。

一、第三方網(wǎng)絡保險平臺發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展的優(yōu)勢分析

第三方網(wǎng)絡保險平臺是指保險公司依托第三方電子商務平臺進行保險產(chǎn)品的銷售。相對于傳統(tǒng)保險營銷，有以下幾方面的優(yōu)勢：

1.大大降低中間成本，規(guī)模效應顯著。第三方網(wǎng)絡保險平臺不僅提供眾多的保險產(chǎn)品信息、咨詢，而且能在平臺完成產(chǎn)品的銷售。與傳統(tǒng)的代理人營銷或銀行保險相比，需要的工作人員更少，節(jié)省了傭金、展業(yè)費、管理費等中間成本，大大降低了保單的平均銷售成本。具有快捷、高效等特點，業(yè)務量不受人力制約，規(guī)模經(jīng)濟效益顯著。

2.具有獨立地位，更易贏得客戶的信任。第三方網(wǎng)絡保險平臺通常與多個保險公司合作，擁有眾多保險產(chǎn)品。是一個公共銷售渠道，具有“公用性”的特點。更能滿足不同客戶的多種需求。第三方網(wǎng)絡保險平臺還能避免營銷人員對產(chǎn)品介紹的偏面或誤導。因此其產(chǎn)品信息更加專業(yè)，立場更加客觀、公正，具有“專業(yè)化”和“公平性”等特點。更易贏得客戶的信任。

3.具有強大的服務功能，有利于客戶的選擇。第三方網(wǎng)絡保險平臺具有專門的產(chǎn)品篩選功能、對比功能，投保人只要用基本信息、保障功能、產(chǎn)品定價等進行對比篩選，就可以選擇適合自己的產(chǎn)品。與傳統(tǒng)營銷渠道相比，具有高效安全的優(yōu)勢?？梢曰^少的精力，了解不同保險公司的同類產(chǎn)品，更好地選擇符合自身需要、性價比較高的產(chǎn)品，在線完成購買。

4.不受時空限制，更好地滿足客戶需求。通過第三方網(wǎng)絡保險平臺進行產(chǎn)品銷售，不局限于固定的營業(yè)場所，服務時間拓展為7天×24小時，不受工作時間的限制，靈活方便。具有交易的自主性、便捷性和個性化等優(yōu)勢，同時不受時間、空間的限制，能更好地滿足現(xiàn)代人的消費需求。

5.電子商務的迅猛發(fā)展，拓展了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間。隨著電子商務業(yè)的發(fā)展，年電子商務交易額快速增長。與此同時保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相互滲透進一步加深，運用電子信息技術帶來的便捷和安全，使互聯(lián)網(wǎng)保險的消費群體也不斷擴大，市場規(guī)模迅速發(fā)展。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會于2016年發(fā)布的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行狀況分析報告》顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入1431.1億元，是上年同期的1.75倍，與2015年互聯(lián)網(wǎng)全年保費水平接近，占行業(yè)總保費的比例上升至5.2%。經(jīng)營主體從2011年的28家上升到96家，超過現(xiàn)有產(chǎn)壽險公司數(shù)量的一半。無論網(wǎng)絡保險的品種或交易額，均呈現(xiàn)增長趨勢。數(shù)據(jù)表明，我國第三方網(wǎng)絡保險平臺的發(fā)展迅猛，發(fā)展空間巨大。

（二）發(fā)展面臨的制約因素

1.構建成本較高，制約其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是一種新興的保險營銷模式，目前消費群體有限，既懂保險專業(yè)知識，又精通互聯(lián)網(wǎng)技術的復合人才也非常缺乏。宣傳推廣費用較高。另外，前期投入如網(wǎng)絡和硬件的開發(fā)、保險產(chǎn)品的設計等成本費用大大高于傳統(tǒng)營銷。這些因素均制約了第三方網(wǎng)絡保險平臺建設的快速發(fā)展。

2.復雜保險產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷缺乏優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)對于復雜保險產(chǎn)品的銷售具有局限性。目前，第三方網(wǎng)絡保險平臺的主流產(chǎn)品是標準化和黏度低的短期產(chǎn)品，如車險、意外險、簡易壽險和理財類保險等。對于綜合性、復雜型的保險產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢，保險行業(yè)還不太適應“組織模式扁平化”的互聯(lián)網(wǎng)特點，很多保險的理賠只能在線下完成。有些保險條款晦澀難懂，不能適應互聯(lián)網(wǎng)透明、簡潔等特點。大大制約了網(wǎng)絡保險的快速增長。

3.與傳統(tǒng)營銷模式發(fā)生沖突，制約其發(fā)展。第三方網(wǎng)絡保險平臺其業(yè)務自主性不強，沒有自己的保險產(chǎn)品和相關的售后服務，因此產(chǎn)品類型、定價及理賠服務等均受制于保險公司，缺乏自主權和話語權。并且與保險公司的網(wǎng)站同質化嚴重，存在惡性競爭。當保險公司建立完善自己的網(wǎng)站后，就不再把第三方網(wǎng)絡保險平臺作為其銷售渠道。另外，保險公司實行分地區(qū)經(jīng)營，而互聯(lián)網(wǎng)銷售模式要求保險公司的業(yè)務是全國性、跨地區(qū)性的，因此在進行保險理賠時，各地保險公司會相互推諉，不利于其發(fā)展。

4.保險監(jiān)管滯后，不利于網(wǎng)絡保險的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度較快，我國的保險監(jiān)管相對滯后，法律法規(guī)不夠完善。目前只對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的準入條件、經(jīng)營規(guī)則等做了簡單規(guī)定，監(jiān)管規(guī)則不夠細化，沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品審批制度，對于銷售人員缺乏資格審查機制等等。客觀上制約了第三方網(wǎng)絡保險平臺的健康發(fā)展。

二、加快我國第三方網(wǎng)絡保險平臺發(fā)展的建議和對策

（一）加強人才培養(yǎng)，提升服務質量

隨著保險公司自建網(wǎng)站的完善，第三方網(wǎng)絡平臺要保持其競爭優(yōu)勢，必須重視人才培養(yǎng)，尤其要加大復合型人才的培養(yǎng)力度，對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術人才進行保險知識和保險業(yè)務的再培訓，加快引進保險管理高端人才和技術創(chuàng)新人才，通過頂層設計，簡化網(wǎng)上操作流程。延伸網(wǎng)上理賠服務，提高理賠效率。探索服務新模式，完善電子保單、自助理賠、進度查詢、投保方案設計、保單真?zhèn)悟炞C等服務功能。利用移動終端、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術讓客戶實現(xiàn)咨詢、投保、繳費、理賠等全流程的電子化、遠程化操作，提升互聯(lián)網(wǎng)保險的服務質量。

（二）加強技術創(chuàng)新，確保第三方網(wǎng)絡保險平臺交易安全

隨著市場的擴大和交易額的增加，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨來自黑客和不法分子的攻擊，存在一定的安全風險。必須采取相應的防范措施，定期檢查電腦系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)并修復系統(tǒng)漏洞，消除安全隱患。加強電子信息技術創(chuàng)新，設置證書認證、專用交易碼等保護措施。建議制定電子商務、電子合同相關法律法規(guī)，明確保單電子簽名效力等。防范道德風險對于虛假保險網(wǎng)站，應積極配合公安部門，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪，嚴厲懲處利用消費者個人信息獲取非法利益的不法分子。以確保第三方網(wǎng)絡保險平臺交易安全。

（三）開發(fā)保險組合新產(chǎn)品，擴大網(wǎng)絡保險消費市場

隨著保險市場的成熟，客戶往往需要多種保險產(chǎn)品的組合來滿足需要。第三方網(wǎng)絡保險平臺應利用其銷售多家保險公司產(chǎn)品的優(yōu)勢，積極開發(fā)保險組合新產(chǎn)品，滿足各種客戶需要，充分發(fā)揮第三方平臺的優(yōu)勢，最大優(yōu)惠讓利消費者，吸引消費群體，擴大互聯(lián)網(wǎng)保險的消費市場。整合資源，發(fā)揮合力，改變第三方網(wǎng)站“二傳手”的模式，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡營銷平臺，大力發(fā)展第三方網(wǎng)站規(guī)模。

（四）開發(fā)多種交流模式，提高網(wǎng)絡保險適應性

雖然第三方網(wǎng)絡保險平臺迅速崛起，但其產(chǎn)品仍較簡單，復雜產(chǎn)品較少。第三方網(wǎng)絡保險平臺要想打破這樣的限制，必須改變模式，建立與客戶的網(wǎng)絡語音視頻交流功能，直接與客戶講解復雜產(chǎn)品的保障功能，制作比較復雜型產(chǎn)品的保障、條款、注釋等事項的通用視頻，探索線上線下互動的客戶交流方式等。提高保險產(chǎn)品的上線率，使更多的保險產(chǎn)品適合全流程網(wǎng)絡化。

（五）完善相應的法律法規(guī)，確保網(wǎng)絡保險平臺的健康發(fā)展

為了促進第三方網(wǎng)絡保險平臺健康發(fā)展，監(jiān)管部門頒布了互聯(lián)網(wǎng)保險相關的法律法規(guī)，如《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》等。由于市場發(fā)展較快，監(jiān)管相對滯后。因此必須盡快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)體系，增加或細化實務操作方面的監(jiān)管法規(guī)，以及專門的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品審批機制和人員資格審查機制等。確保第三方網(wǎng)絡保險平臺的健康發(fā)展。

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（朱招娣，浙江省能源與核技術應用研究院經(jīng)濟師。）