徐愛(ài)榮，姚佳斌

（上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院，上海市201209）

一、引 言

InsurTech（保險(xiǎn)科技）是從FinTech（金融科技）框架里衍生出來(lái)的一個(gè)獨(dú)立的新興分支，它起源并從屬于金融科技，同時(shí)又區(qū)別于金融科技?？萍紝?duì)金融行業(yè)的沖擊最先從銀行業(yè)開(kāi)始，2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，美國(guó)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管政策，一方面迫使銀行回到主營(yíng)業(yè)務(wù)上來(lái)，原來(lái)一些由大金融機(jī)構(gòu)所主導(dǎo)的金融科技手段不得不分離出來(lái)，從而給一些新興創(chuàng)業(yè)者和科技公司提供了市場(chǎng)和機(jī)會(huì)（許閑，2017）；另一方面也使得金融從業(yè)者積極尋求新的技術(shù)創(chuàng)新來(lái)應(yīng)對(duì)嚴(yán)苛的監(jiān)管，這也從另一個(gè)層面上加速了金融科技和保險(xiǎn)科技的發(fā)展。隨著技術(shù)的不斷改良和社會(huì)各界的關(guān)注重視，保險(xiǎn)科技逐漸演化出了不同于金融科技的行業(yè)生態(tài)和發(fā)展模式，并成為一個(gè)獨(dú)立的新興板塊。

此外，保險(xiǎn)科技與科技保險(xiǎn)屬于兩個(gè)概念?？萍急ｋU(xiǎn)是將保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，對(duì)科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、售后以及其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，因面臨各類(lèi)現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)損失、利潤(rùn)損失或科研經(jīng)費(fèi)損失等，以及其對(duì)股東、雇員或第三方的財(cái)產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實(shí)傷害而應(yīng)承擔(dān)的各種民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保障方式。在國(guó)外，科技保險(xiǎn)主要有兩類(lèi)險(xiǎn)種設(shè)置：一是提供單獨(dú)險(xiǎn)種規(guī)避技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)中特定的風(fēng)險(xiǎn)；二是向某一類(lèi)從事特殊技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的行業(yè)提供組合式的保險(xiǎn)服務(wù)（溫小霓等，2016）。

保險(xiǎn)科技則是以科技為核心，其概念不僅僅局限于為科技承保的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是圍繞區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，廣泛深入保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)、核保、承保、理賠等各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條和服務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)的行業(yè)生態(tài)進(jìn)行改良創(chuàng)新和拓展延伸。首先，保險(xiǎn)科技通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況與其自身保險(xiǎn)成本的動(dòng)態(tài)平衡。其次，保險(xiǎn)科技通過(guò)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的深入挖掘，可以深入發(fā)掘客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，更快、更有效地識(shí)別欺詐性索賠，從保險(xiǎn)公司定價(jià)不精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位、理賠粗放、流程冗長(zhǎng)等方面進(jìn)行改良優(yōu)化，從而提升整體經(jīng)營(yíng)效率并擴(kuò)大利潤(rùn)空間。另外，保險(xiǎn)科技還可以更好地激發(fā)客戶(hù)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并為客戶(hù)設(shè)計(jì)和尋找匹配場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式，優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)，推動(dòng)客戶(hù)聚焦，甚至還可以重塑保險(xiǎn)行業(yè)，重新劃分保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配（姚佳斌、沈健，2017）。保險(xiǎn)科技將深度融入和改變消費(fèi)者的生活行為和方式，提高消費(fèi)者生活品質(zhì)，增加消費(fèi)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)以科技來(lái)服務(wù)和改善生活的目的。

二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技的發(fā)展模式

中國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展仍屬于起步階段，并正處于快速上升的發(fā)展過(guò)程，其觸手已延伸到行業(yè)發(fā)展的各個(gè)方面，并有融合和打通相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的動(dòng)向和趨勢(shì)。目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和新興科技公司正在各行業(yè)積極布局保險(xiǎn)科技和尋找潛在的發(fā)力點(diǎn)。近年來(lái)，相關(guān)保險(xiǎn)科技企業(yè)在政府和資本市場(chǎng)的支持和引導(dǎo)下，紛紛獲得了多輪融資，為其打入保險(xiǎn)大市場(chǎng)和發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供了有力的資金支持。保險(xiǎn)科技的發(fā)展，克服了行業(yè)固有的痛點(diǎn)，創(chuàng)造了一種全新的發(fā)展模式，并反過(guò)來(lái)促進(jìn)了科技的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與科技的雙向聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)

1.中國(guó)平安

隨著保險(xiǎn)科技的逐步發(fā)展，各大傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)紛紛將其納入自身的建設(shè)體系之中。中國(guó)平安旗下金融科技公司金融壹賬通于2017年9月在北京發(fā)布智能保險(xiǎn)云，首次推出“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，并首次面向全行業(yè)開(kāi)放其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心技術(shù)。智能保險(xiǎn)云融合了人臉識(shí)別、語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別、聲紋識(shí)別、微表情等17項(xiàng)核心技術(shù)，解決了保險(xiǎn)行業(yè)在投保、理賠、運(yùn)營(yíng)三個(gè)環(huán)節(jié)存在的諸多痛點(diǎn)。中國(guó)平安公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，平安智能認(rèn)證投入使用后，新契約投保退保率降至1.4%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均的4%；投保時(shí)間可縮短30倍，雙錄時(shí)間縮短3/4，質(zhì)檢成功率提升65%。通過(guò)實(shí)人認(rèn)證技術(shù)結(jié)合線上智能化，理賠處理時(shí)效由3天提速至30分鐘，由此帶來(lái)的客戶(hù)滿意度提升使保單加保率提高了1倍。同時(shí)，智能認(rèn)證技術(shù)可覆蓋保險(xiǎn)公司90%以上客服環(huán)節(jié)。

基于“智能閃賠”技術(shù)，2017上半年平安產(chǎn)險(xiǎn)處理車(chē)險(xiǎn)理賠案件超過(guò)499萬(wàn)件，客戶(hù)凈推薦值NPS①高達(dá)82%，智能攔截風(fēng)險(xiǎn)滲漏達(dá)30億元。該技術(shù)以線上線下的交互為特色，為保險(xiǎn)公司提供一系列智能化服務(wù)和極致化體驗(yàn)，全面提升保險(xiǎn)行業(yè)科技運(yùn)用水平，推動(dòng)了保險(xiǎn)全行業(yè)在效率、風(fēng)控、成本、客戶(hù)體驗(yàn)等方面的提升，將保險(xiǎn)與人工智能緊密結(jié)合，為客戶(hù)提供便捷的服務(wù)體驗(yàn)。另外，金融壹賬通區(qū)塊鏈平臺(tái)還采用了獨(dú)有的數(shù)據(jù)加密授權(quán)技術(shù)，運(yùn)用高性能MAX底層框架，保障了其在運(yùn)行過(guò)程中的安全性。

中國(guó)平安發(fā)布的2017上半年報(bào)中顯示，截至2017年6月30日，平安的專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)高達(dá)1458項(xiàng)；人臉識(shí)別技術(shù)精準(zhǔn)度世界領(lǐng)先達(dá)99.8%；平安在業(yè)界首創(chuàng)圖像定損概念，利用圖像和深度學(xué)習(xí)技術(shù)完成極速理賠，將定損速度提升了4000倍；平安科技還與重慶疾控中心聯(lián)合研發(fā)了全球首個(gè)人工智能+大數(shù)據(jù)流感預(yù)測(cè)模型。

2.中國(guó)人壽

中國(guó)人壽則聚焦于新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，持續(xù)開(kāi)展客戶(hù)群體和客戶(hù)特征分析，提升銷(xiāo)售服務(wù)的智能化水平，升級(jí)并推廣了“國(guó)壽e寶”和“國(guó)壽e店”兩個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，分別面向客戶(hù)和面向營(yíng)銷(xiāo)人員，并推出百余項(xiàng)應(yīng)用產(chǎn)品。全流程無(wú)紙化投保已投入應(yīng)用，進(jìn)行多渠道服務(wù)布局，不斷改善客戶(hù)體驗(yàn)。中國(guó)人壽公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽微回訪量占新單總量的47%，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)理賠全覆蓋，保單借款、轉(zhuǎn)賬授權(quán)、聯(lián)系方式變更等主要保全項(xiàng)目線上辦理業(yè)務(wù)在50%以上。

另外，中國(guó)人壽聚焦衣食住行等場(chǎng)景推出了“國(guó)壽i系列”移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用群，其中的“國(guó)壽i購(gòu)”為企業(yè)提供了標(biāo)準(zhǔn)化、自助式的集中采購(gòu)，同時(shí)還將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入相應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景，完善了商品交易、金融服務(wù)、保險(xiǎn)保障等整個(gè)綜合金融供應(yīng)鏈服務(wù)?！皣?guó)壽i車(chē)”是一款提供汽車(chē)保險(xiǎn)綜合服務(wù)的汽車(chē)服務(wù)類(lèi)APP，服務(wù)內(nèi)容包括加油卡充值、O2O保養(yǎng)、車(chē)品銷(xiāo)售等，該應(yīng)用將汽車(chē)交易與汽車(chē)金融保險(xiǎn)領(lǐng)域融合，覆蓋各流程場(chǎng)景的車(chē)主服務(wù)，逐步構(gòu)建汽車(chē)垂直領(lǐng)域的消費(fèi)金融保險(xiǎn)生態(tài)?！皣?guó)壽i動(dòng)”是以計(jì)步、跑步等運(yùn)動(dòng)管理為核心功能的運(yùn)動(dòng)健康類(lèi)APP，客戶(hù)一方面通過(guò)活動(dòng)、賽事等功能，實(shí)現(xiàn)線上線下的活動(dòng)組織與管理；另一方面可享受娛樂(lè)化、運(yùn)動(dòng)化的輕量級(jí)健康服務(wù)，通過(guò)分析用戶(hù)健康狀況，提供具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，逐步實(shí)現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)金融產(chǎn)品的對(duì)接。

隨著保險(xiǎn)科技發(fā)展的不斷深入，其應(yīng)用正由支持工具向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變、由銷(xiāo)售產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)客戶(hù)轉(zhuǎn)變、由單一行業(yè)向復(fù)合生態(tài)轉(zhuǎn)變，打造大平臺(tái)、搭建富生態(tài)成為普遍共識(shí)，行業(yè)發(fā)展關(guān)注點(diǎn)從一味擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額，向客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)和各類(lèi)場(chǎng)景服務(wù)管理轉(zhuǎn)變。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

1.眾安保險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)于2016年11月成立全資子公司眾安科技，在江蘇靖江建成國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈科技的扶貧養(yǎng)殖基地，從雞苗到成雞整個(gè)過(guò)程都可溯源，利用現(xiàn)代技術(shù)手段開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧。發(fā)展保險(xiǎn)科技，就是要通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)和技術(shù)的開(kāi)發(fā)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建一張以保險(xiǎn)相互連接的價(jià)值網(wǎng)，使用戶(hù)更容易獲得高效、便捷的保障。

眾安保險(xiǎn)針對(duì)存量手機(jī)推出的提供舊屏損壞補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)“賠你碎”，解決了目前大多數(shù)碎屏險(xiǎn)只與新機(jī)捆綁銷(xiāo)售、消費(fèi)者已購(gòu)手機(jī)碎屏沒(méi)有保障的痛點(diǎn)。眾安通過(guò)自主研發(fā)的、基于人工智能的碎屏識(shí)別和身份識(shí)別技術(shù)，使存量機(jī)的全自動(dòng)投保、驗(yàn)機(jī)成為可能。同時(shí)“賠你碎”還整合線下維修門(mén)店和線上手機(jī)維修O2O企業(yè)資源，投保用戶(hù)可一鍵呼叫后端維修，系統(tǒng)根據(jù)用戶(hù)定位安排人員免費(fèi)上門(mén)維修或提供寄修中心地址。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)，到核保、理賠，碎屏險(xiǎn)利用科技促成手機(jī)銷(xiāo)售、維修等資源整合，提升了服務(wù)效率和用戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

另外，眾安科技率先研制的客服機(jī)器人已在眾安保險(xiǎn)系統(tǒng)中運(yùn)行，由其替代人工，完成大量的售前和售后咨詢(xún)工作。眾安科技打造的“醫(yī)療+健康險(xiǎn)”解決方案，可以通過(guò)區(qū)塊鏈分布式的賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療平臺(tái)全網(wǎng)互聯(lián)和醫(yī)療數(shù)據(jù)共享。在患者授權(quán)的情況下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以快速獲取和核實(shí)相關(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)，并通過(guò)智能合約進(jìn)行快速賠付，既方便了患者，又保護(hù)了他們的醫(yī)療隱私，同時(shí)還能有效管控醫(yī)療健康險(xiǎn)的騙?，F(xiàn)象，解決了多年以來(lái)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以突破的道德風(fēng)險(xiǎn)瓶頸，為醫(yī)療資金風(fēng)險(xiǎn)管理提供了技術(shù)保障。

眾安保險(xiǎn)于2014年6月獲得了來(lái)自阿里、騰訊、平安、攜程的天使輪融資；2015年6月，眾安保險(xiǎn)獲得來(lái)自摩根士丹利、中金公司、鼎暉投資、Keywise ZA Investment、Equine Forces Limited Partnership共57.75億元的A輪融資。此外，眾安保險(xiǎn)于2017年6月30日向港交所遞交了IPO招股書(shū)，并于9月17日公布了其上市詳情，擬全球發(fā)售約2億股，發(fā)售股份將占已發(fā)行股本的約13.84%。

2.BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭

京東推出的新保險(xiǎn)產(chǎn)品基于對(duì)客戶(hù)行為的數(shù)據(jù)分析，可以精準(zhǔn)判斷客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷(xiāo)，并將保險(xiǎn)信息、投保、核保等服務(wù)全程網(wǎng)絡(luò)化，為客戶(hù)提供量身定制的用戶(hù)體驗(yàn)。借助其整體數(shù)據(jù)以及在此基礎(chǔ)上的用戶(hù)畫(huà)像，京東能夠?yàn)橐延械膲垭U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)甚至意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和精算提供數(shù)據(jù)參考，設(shè)計(jì)出更符合某些特定人群的定制化產(chǎn)品。此外，通過(guò)京東數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司也將更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的全生命周期管理。

騰訊也開(kāi)始涉足保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，推出智慧車(chē)險(xiǎn)并研發(fā)了移動(dòng)展業(yè)功能，可以借助微信生態(tài)圈、幫助保險(xiǎn)代理人和分銷(xiāo)渠道實(shí)現(xiàn)異業(yè)聯(lián)盟、降低展業(yè)成本。智慧車(chē)險(xiǎn)的功能包括在線投保出單、微信場(chǎng)景支付、在線理賠等；同時(shí)還通過(guò)社交場(chǎng)景，鼓勵(lì)用戶(hù)將投保頁(yè)面分享給好友，好友投保用戶(hù)可獲得獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)社交車(chē)險(xiǎn)來(lái)提升交易額。騰訊借助微信強(qiáng)大的連結(jié)能力，不僅可大幅提升車(chē)主投保、理賠體驗(yàn)，也能提升保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)效率、增加銷(xiāo)售額，助力保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的轉(zhuǎn)型。

螞蟻金服的“車(chē)險(xiǎn)分”和“定損寶”也成為點(diǎn)亮保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的一部分。“定損寶”可以通過(guò)客戶(hù)上傳的理賠照片判斷事故的嚴(yán)重性，根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求處理索賠；同時(shí)，它還可以估算對(duì)次年保費(fèi)的影響，幫助用戶(hù)判斷是否需要索賠。“車(chē)險(xiǎn)分”采用用戶(hù)的職業(yè)特征、身份特征、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平六大標(biāo)簽，通過(guò)深度學(xué)習(xí)的方法，尋找眾多變量之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)“從車(chē)”到“從人”的轉(zhuǎn)變，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分輸出給保險(xiǎn)公司使用，并通過(guò)特定的技術(shù)充分保障用戶(hù)數(shù)據(jù)的隱私安全。

（三）新興科技公司

1.OK車(chē)險(xiǎn)

OK車(chē)險(xiǎn)于2015年6月10日推出了“我的行程管理”，該項(xiàng)服務(wù)基于智能手機(jī)中的陀螺儀和GPS，利用手機(jī)自帶的重力傳感器、加速傳感器，來(lái)檢測(cè)車(chē)輛在一個(gè)駕駛周期中的加速、剎車(chē)和轉(zhuǎn)彎等駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車(chē)主進(jìn)行安全評(píng)級(jí)，并給予優(yōu)質(zhì)車(chē)主更多優(yōu)惠服務(wù)，實(shí)現(xiàn)和滿足客戶(hù)的個(gè)性化定價(jià)和需求。OK車(chē)險(xiǎn)基于手機(jī)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)積累和分析，擁有諸多優(yōu)勢(shì)。首先，使用更便捷，用戶(hù)只需安裝手機(jī)APP，授權(quán)定位即可完成；其次，成本低廉，用戶(hù)無(wú)需購(gòu)買(mǎi)任何設(shè)備，更為重要的是其升級(jí)更新的成本極低；最后，手機(jī)車(chē)聯(lián)網(wǎng)可以獲取更多維度的數(shù)據(jù)，可以對(duì)車(chē)主的安全駕駛行為進(jìn)行更精確的畫(huà)像。

2.大象保險(xiǎn)

大象保險(xiǎn)是世紀(jì)保眾（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司打造的C2B（用戶(hù)導(dǎo)向）的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，聚焦個(gè)人定制配置化、垂直領(lǐng)域細(xì)分化和專(zhuān)業(yè)服務(wù)效率化，面向普通C端用戶(hù)提供保險(xiǎn)服務(wù)，其定位是大數(shù)據(jù)與人工智能科技驅(qū)動(dòng)的智能保險(xiǎn)顧問(wèn)平臺(tái)。大象保險(xiǎn)上游對(duì)接保險(xiǎn)公司，并實(shí)時(shí)記錄用戶(hù)的數(shù)據(jù)，結(jié)合第三方的一些數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫(huà)用戶(hù)習(xí)慣和偏好，搭建用戶(hù)分層分級(jí)體系，降低騙保的風(fēng)險(xiǎn)。隨著更多保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度的提升，大象保險(xiǎn)會(huì)基于用戶(hù)畫(huà)像來(lái)做產(chǎn)品的智能匹配，可以利用智能機(jī)器人為用戶(hù)提供保險(xiǎn)知識(shí)普及、產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)和后端理賠的自動(dòng)化及全流程服務(wù)，最終發(fā)展成以高凈值家庭資產(chǎn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)。

3.大特e保

大特e保以健康險(xiǎn)為核心，為用戶(hù)提供保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)和健康管理為一體的綜合健康服務(wù)。上游，大特e保優(yōu)選定制保險(xiǎn)公司高性?xún)r(jià)比的健康險(xiǎn)產(chǎn)品；下游，大特e保打通醫(yī)院和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)。為用戶(hù)提供醫(yī)療服務(wù)和健康管理，為用戶(hù)提供疾病監(jiān)測(cè)與預(yù)防、健康管理跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)保障等健康管理服務(wù)，同時(shí)參與和推動(dòng)醫(yī)療控費(fèi)，通過(guò)保險(xiǎn)干預(yù)個(gè)體行為，參與疾病早期預(yù)防。

大特保、和金在線、最惠保3家公司已經(jīng)先后完成4輪融資，融資金額均達(dá)數(shù)億元；慧擇網(wǎng)、小雨傘、豆包網(wǎng)、保準(zhǔn)牛、大家保、保險(xiǎn)極客等也已經(jīng)完成3輪融資或登陸新三板；還有20家公司完成兩輪融資，27家公司完成1輪融資。2013-2017年8月中國(guó)保險(xiǎn)科技公司融資情況如表1所示。

表1 2013-2017年8月中國(guó)保險(xiǎn)科技公司融資情況

三、國(guó)外保險(xiǎn)科技應(yīng)用的現(xiàn)狀

近年來(lái)，因國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技發(fā)展迅猛，海外保險(xiǎn)科技的發(fā)展有被趕超的態(tài)勢(shì)，但依然保持強(qiáng)勁勢(shì)頭。國(guó)外保險(xiǎn)科技公司在家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等方面的應(yīng)用尤為廣泛。各大公司企圖通過(guò)科技引擎，拉動(dòng)行業(yè)整體規(guī)模的新一輪增長(zhǎng)，改善整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和發(fā)展生態(tài)，從而使得保險(xiǎn)與科技緊密結(jié)合，并成為一種深入國(guó)民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的載體和工具。

（一）家財(cái)險(xiǎn)

成立于2015年的Lemonade在家財(cái)險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，其總部坐落于紐約，已獲得了來(lái)自谷歌、安聯(lián)、紅杉資本等企業(yè)共計(jì)6000萬(wàn)美元的投資。Lemonade通過(guò)移動(dòng)端APP為消費(fèi)者提供家財(cái)險(xiǎn)服務(wù)，整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程都是由其智能聊天機(jī)器人負(fù)責(zé)的，消費(fèi)者可以體驗(yàn)到全自動(dòng)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)?？蛻?hù)僅需要花90秒就可以完成投保，在理賠時(shí)，只要花3分鐘的時(shí)間就可以獲得理賠款。Lemonade的家財(cái)險(xiǎn)面向租客和屋主兩個(gè)群體，其月保費(fèi)分別是5美元和25美元起。Lemonade的人工智能主要應(yīng)用于智能客服機(jī)器人所負(fù)責(zé)的銷(xiāo)售和理賠環(huán)節(jié)。

Cape Analytics于2014年在硅谷成立，已經(jīng)獲得1400萬(wàn)美元融資的他們將機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和計(jì)算機(jī)視覺(jué)以及空間圖像技術(shù)相結(jié)合，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司提供房屋勘測(cè)服務(wù)，比如分析房屋屋頂?shù)臉?gòu)造、材料和狀況。保險(xiǎn)公司可以接入Cape Analytics的API，利用他們的圖像和數(shù)據(jù)，對(duì)投保的房屋進(jìn)行快速審核，從而加快核保承保流程，并且提升保險(xiǎn)方案定價(jià)的準(zhǔn)確度。住戶(hù)屋頂?shù)奶?yáng)能板、天窗以及煙囪都會(huì)影響保險(xiǎn)公司的定價(jià)，而這些數(shù)據(jù)都可以在Cape Analytics的系統(tǒng)中查到。

（二）企財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)

成立于2012年的BizInsure將科技與企業(yè)人事整合在一起，小企業(yè)雇主通過(guò)BizInsure在短短幾分鐘內(nèi)便可獲取與企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)價(jià)，并且可以通過(guò)電話或在線方式直接購(gòu)買(mǎi)企業(yè)保險(xiǎn)。在BizInsure的網(wǎng)站上，企業(yè)雇主在線填寫(xiě)有關(guān)企業(yè)信息之后BizInsure便會(huì)根據(jù)此信息，整合各大保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)。企業(yè)雇主可以在網(wǎng)站上直觀地比較報(bào)價(jià)與保障范圍，一旦選擇好保險(xiǎn)方案，可以直接通過(guò)BizInsure的網(wǎng)站投保。企業(yè)雇主購(gòu)買(mǎi)后，BizInsure便會(huì)將保單以電子郵件方式發(fā)給雇主。BizInsure的模型將有效地綜合報(bào)價(jià)、保障范圍、支付方式等流程，幫助企業(yè)雇主選擇最適合自身的保險(xiǎn)計(jì)劃。除了網(wǎng)站上自動(dòng)化的投保流程，BizInsure也會(huì)為希望購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)雇主提供專(zhuān)家咨詢(xún)服務(wù)，回答企業(yè)雇主有關(guān)保單信息、理賠流程、續(xù)保等方面的問(wèn)題。

（三）健康險(xiǎn)

成立于2014年的美國(guó)創(chuàng)業(yè)公司Lapetus Solutions利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)分析理解人類(lèi)面部所隱含的健康信息。該公司的平臺(tái)Chronos通過(guò)分析用戶(hù)的面部照片，輔以人工統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可以為用戶(hù)提供關(guān)于身體健康信息的預(yù)測(cè)性分析。壽險(xiǎn)公司可以據(jù)此對(duì)客戶(hù)進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定價(jià)。

美國(guó)Oscar Health的業(yè)務(wù)模式是“保險(xiǎn)+健康管理”，核心是互聯(lián)網(wǎng)，Oscar Health試圖通過(guò)簡(jiǎn)化賬單支付并允許用戶(hù)通過(guò)手機(jī)免費(fèi)與醫(yī)生溝通等方式，超越傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)公司。Oscar Health應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)模式簡(jiǎn)化了商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)程序，并且通過(guò)簡(jiǎn)潔的界面設(shè)計(jì)增強(qiáng)用戶(hù)體驗(yàn)：用戶(hù)能夠在移動(dòng)端上用簡(jiǎn)潔的語(yǔ)言描述自己的病情，軟件后臺(tái)會(huì)自動(dòng)匹配附近醫(yī)生。除了保險(xiǎn)，其還將自己定位為健康管理公司，提供包括線上免費(fèi)問(wèn)診、免費(fèi)比價(jià)、一鍵式補(bǔ)充藥品等一系列線上醫(yī)療服務(wù)，從而提供形成個(gè)人醫(yī)療解決方案的完整閉環(huán)。

綜合起來(lái)，其模式核心有三點(diǎn)：第一是快速核保，個(gè)人僅需要提供年齡、收入等簡(jiǎn)單信息就可以獲取價(jià)格，產(chǎn)品覆蓋主要針對(duì)基礎(chǔ)醫(yī)療和普通疾病，月保費(fèi)根據(jù)年齡和家庭成員數(shù)量在150到1000美元不等；第二是使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具促進(jìn)會(huì)員互動(dòng)并提供服務(wù)，比如24小時(shí)電話醫(yī)生和遠(yuǎn)程就診，減少用戶(hù)去醫(yī)院的次數(shù)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司僅作為賠付方，并不會(huì)將醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)療護(hù)理中的核心環(huán)節(jié)；第三，引入移動(dòng)工具幫助會(huì)員管理健康，比如為會(huì)員免費(fèi)提供可穿戴設(shè)備，進(jìn)行鍛煉輔助和健康跟蹤，能夠在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成鍛煉計(jì)劃的會(huì)員將獲得最高每月亞馬遜賬戶(hù)20美金的獎(jiǎng)勵(lì)。

四、保險(xiǎn)科技未來(lái)發(fā)展的前景及策略分析

保險(xiǎn)科技目前在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理賠服務(wù)、定價(jià)設(shè)計(jì)等各個(gè)領(lǐng)域，通過(guò)技術(shù)手段提升保險(xiǎn)行業(yè)各主體的價(jià)值，解決行業(yè)存在的痛點(diǎn)，改善保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)環(huán)境。保險(xiǎn)與科技的深層次融合是行業(yè)在發(fā)展趨勢(shì)下，監(jiān)管理念、消費(fèi)理念、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)理念嬗變的必然結(jié)果。在未來(lái)，保險(xiǎn)科技在行業(yè)的應(yīng)用將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大和深入，并逐漸形成一系列不同產(chǎn)業(yè)格局和技術(shù)體系，與此同時(shí)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也會(huì)隨之而來(lái)。因此，本文提出以下四點(diǎn)建議：

第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注海外保險(xiǎn)以及相關(guān)科技公司的動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)科技與公司內(nèi)部管理體系和運(yùn)作機(jī)制的融合，讓科技貫穿和服務(wù)于整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作框架，積極主動(dòng)擁抱保險(xiǎn)科技對(duì)整體行業(yè)帶來(lái)的變革，瞄準(zhǔn)并抓住在變革過(guò)程中遇到的機(jī)會(huì)，占領(lǐng)并爭(zhēng)取打造保險(xiǎn)科技的行業(yè)新風(fēng)口。另外，傳統(tǒng)險(xiǎn)企應(yīng)積極與新興科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，還可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)收購(gòu)和兼并一些產(chǎn)業(yè)鏈上的公司，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享和平臺(tái)互建。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技人才的培養(yǎng)，深入推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合。各高校應(yīng)積極關(guān)注研究并開(kāi)設(shè)相關(guān)保險(xiǎn)科技的專(zhuān)業(yè)課程，綜合學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等數(shù)字技術(shù)，努力培養(yǎng)跨專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才，積極從事相關(guān)保險(xiǎn)科技的科研項(xiàng)目和課題建設(shè)。各高校還應(yīng)積極與企業(yè)聯(lián)合，設(shè)立保險(xiǎn)科技人才培養(yǎng)中心，打通學(xué)界和業(yè)界的壁壘，深入推進(jìn)人才培養(yǎng)的體制建設(shè)。

第三，保險(xiǎn)的行業(yè)協(xié)會(huì)、自媒體、學(xué)術(shù)界等非盈利性組織應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)科技的前沿觀察，致力于持續(xù)為保險(xiǎn)行業(yè)拓寬新視野，延伸新思路，提出新理論。加強(qiáng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)科技的關(guān)注和研究，集中廣大學(xué)者和社會(huì)各界的智慧，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)科技向縱深發(fā)展，使其能夠更好地服務(wù)和發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)，并在發(fā)揮保險(xiǎn)科技社會(huì)管理功能的同時(shí)，造福于經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

第四，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，制定相關(guān)保險(xiǎn)科技發(fā)展政策和法律法規(guī)。政府應(yīng)積極設(shè)立保險(xiǎn)科技的相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)部門(mén)，整合和規(guī)范保險(xiǎn)科技各類(lèi)生態(tài)主體，促進(jìn)各方在行業(yè)框架內(nèi)的溝通和交流。同時(shí)，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極制定相關(guān)保險(xiǎn)科技發(fā)展政策和法律法規(guī)，為保險(xiǎn)科技發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境，為行業(yè)規(guī)范建立一套良好的市場(chǎng)秩序。

注釋?zhuān)?/p>

① 凈推薦值NPS（Net Promoter Score），又稱(chēng)凈促進(jìn)者得分，是一種計(jì)量某個(gè)客戶(hù)將會(huì)向其他人推薦某個(gè)企業(yè)或服務(wù)可能性的指數(shù)。它是最流行的顧客忠誠(chéng)度分析指標(biāo)，用于衡量顧客口碑如何影響企業(yè)的成長(zhǎng)。凈推薦值NPS=（推薦者數(shù)÷總樣本數(shù)）×100%-（貶損者數(shù)÷總樣本數(shù)）×100%。

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