摘 要：隨著我國金融事業(yè)的發(fā)展，金融信用缺失問題受到廣泛關(guān)注，主要因為金融信用問題直接決定社會效益，一旦出現(xiàn)信用缺失現(xiàn)象，就會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失?；诖耍疚尼槍ξ覈鹑谛庞萌笔г虻姆治?，提出幾點解決問題的措施，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：金融信用缺失；原因；預(yù)防措施

在我國金融事業(yè)發(fā)展過程中，相關(guān)部門必須要重視金融信用缺失問題，并且采取有效措施解決問題，避免出現(xiàn)嚴(yán)重后果，在此期間，相關(guān)部門要制定完善的管理制度，保證可以彌補(bǔ)金融信用缺陷，提高其經(jīng)濟(jì)效益。

一、我國金融信用缺失問題

1.銀行領(lǐng)域信用缺失問題

在我國金融事業(yè)中，銀行是較為重要的金融系統(tǒng)，然而，當(dāng)前部分銀行中還存在信用缺失問題。具體問題包括以下幾點：

首先，對于銀行而言，還沒有建立完善的監(jiān)督機(jī)制，也不能制定完善的內(nèi)部控制制度，導(dǎo)致銀行承諾與實際工作之間存在一定的差距，不能提高服務(wù)質(zhì)量。同時，銀行還沒有樹立正確的經(jīng)營管理觀念，為了規(guī)避審計與財稅的監(jiān)管，甚至?xí)霈F(xiàn)人為偽造與變更憑證的財務(wù)會計工作現(xiàn)象，導(dǎo)致出現(xiàn)難以解決的問題。同時，部分銀行在實際發(fā)展期間，經(jīng)常會出現(xiàn)壞賬與呆賬的現(xiàn)象，影響著銀行的信用體系。其次，在我國金融事業(yè)實際發(fā)展的過程中，各類問題都開始涌現(xiàn)出來，銀行業(yè)不例外，在銀行實際發(fā)展的過程中，由于內(nèi)部控制機(jī)制不完善，在實際管理過程中，不能達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也無法提高銀行金融信用，導(dǎo)致在實際工作過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)內(nèi)部控制缺陷，難以達(dá)到良好的信用度。最后，銀行在放貸期間，不能仔細(xì)調(diào)查企業(yè)與個人的信譽(yù)度，難以在確保企業(yè)與個人信譽(yù)度的情況下實施放貸工作，導(dǎo)致出現(xiàn)信用缺陷問題，影響著銀行的實際發(fā)展水平。另外，銀行部分部門存在徇私舞弊的現(xiàn)象，影響著銀行資金安全性。

2.保險領(lǐng)域信用缺失問題

在保險業(yè)實際發(fā)展的過程中，還存在較為嚴(yán)重的信用缺失問題，主要表現(xiàn)為以下幾點：首先，在保險業(yè)中，車險與人身險業(yè)務(wù)存在違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，影響著保險業(yè)的信用安全性，難以提高其工作質(zhì)量。其次，保險業(yè)中的保險市場秩序較為混亂，影響著保險業(yè)的發(fā)展，例如：在保險業(yè)營銷員對產(chǎn)品進(jìn)行營銷的過程中，經(jīng)常會利用夸大產(chǎn)品功能的方式對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)，導(dǎo)致出現(xiàn)競爭不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，制約著保險業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，也侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，影響著保險業(yè)的社會形象，如果保險業(yè)不能認(rèn)識到此類問題的重要性，將會影響整個金融行業(yè)的發(fā)展。最后，保險業(yè)在實際發(fā)展期間，不能根據(jù)自身實際發(fā)展情況創(chuàng)新產(chǎn)品，模仿其他保險業(yè)的產(chǎn)品，導(dǎo)致在產(chǎn)品營銷過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)影響保險業(yè)實際發(fā)展的問題。

3.證券領(lǐng)域信用缺失問題

證券領(lǐng)域的信用問題，主要指的是上市公司信用情況，具體表現(xiàn)為：首先，證券公司為了可以推行代理發(fā)行的股票，故意夸大上市公司的績效，在提高市場價格的基礎(chǔ)上，可以套牢部分股票者，但是，在后期的運(yùn)行過程中，還會出現(xiàn)影響其發(fā)展的問題。其次，在證券行業(yè)實際發(fā)展的過程中，部分上市公司為了自身利益，經(jīng)常會出現(xiàn)偷稅漏稅的現(xiàn)象，或是騙取銀行的貸款，導(dǎo)致發(fā)生嚴(yán)重的信用缺失問題。最后，在上市公司大股東實際發(fā)展過程中，經(jīng)常會挪用公司的資金，導(dǎo)致公司出現(xiàn)財務(wù)漏洞，甚至?xí)迷靸r方式套用現(xiàn)金，使得股民信心下降，影響著證券領(lǐng)域的發(fā)展。另外，部分證券公司在實際發(fā)展的過程中，不能根據(jù)自身發(fā)展需求制定完善的工作制度與方案，難以提升各類工作效率，尤其在資金使用方面，還存在較多的不足之處，不能利益完善的制度規(guī)范工作人員行為，導(dǎo)致出現(xiàn)影響證券公司資金使用效率的問題，甚至?xí)斐蓢?yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

二、我國金融信用缺失的原因

1.缺乏先進(jìn)的管理觀念

在我國金融市場信用市場實際管理的過程中，還沒有樹立正確管理觀念，還在使用傳統(tǒng)的管理方式，影響著金融市場的信用程度。同時，在金融市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，我國現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)步，各個企業(yè)為了擺脫政府的管理，獨(dú)立面對金融市場中的風(fēng)險，再加上企業(yè)信用意識淡薄，導(dǎo)致金融信用缺失，出現(xiàn)較多難以解決的問題。另外，我國在金融信用方面的宣傳較少，不能針對銀行、證券與保險等金融業(yè)進(jìn)行規(guī)范，導(dǎo)致在實際發(fā)展過程中，出現(xiàn)較多難以解決的問題，不能及時解決金融信用缺失問題，也無法形成良好的信用制度規(guī)范其行為，導(dǎo)致我國金融業(yè)受到嚴(yán)重影響。

2.缺乏完善的金融信用管理體系

在我國金融市場中，各類金融信用體系還不完善，政府部門也沒有制定相關(guān)法律法規(guī)，導(dǎo)致金融信用守信成本升高，而失信的成本逐漸降低，這就導(dǎo)致人們在追求利益最大化的同時，出現(xiàn)信用缺失的現(xiàn)象。當(dāng)前，我國金融體制還沒有得到完善，主要表現(xiàn)為以下幾點：第一，沒有制定完善的失信懲罰制度，對于失信的懲罰不能達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。第二，對于守信的交易而言，無法控制交易成本，導(dǎo)致失信現(xiàn)象越來越多，影響著金融市場的發(fā)展。由此可見，我國金融市場中，還有很多企業(yè)或個人因為自身利益出現(xiàn)失信的現(xiàn)象，如果相關(guān)部門不能認(rèn)識到此類問題的嚴(yán)重性，將會影響我國金融事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。第三，在我國金融業(yè)發(fā)展期間，缺乏完善的激勵制度，難以利用政策激勵方式提高金融業(yè)的積極性，難以引導(dǎo)金融業(yè)正確解決信用缺失問題，導(dǎo)致金融業(yè)的發(fā)展效益降低。

3.政府行為不當(dāng)

在金融市場實際發(fā)展的過程中，經(jīng)常會因為政府行為不當(dāng)出現(xiàn)信用缺失問題。主要因為當(dāng)前我國金融投資渠道較多廣泛，企業(yè)與個人都可以對資產(chǎn)進(jìn)行有效的利用，但是，由于金融市場中存在分業(yè)管理與分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象，導(dǎo)致發(fā)生金融信息分割問題。一旦信息不對稱，就會引發(fā)金融信用問題。同時，部分政府為了可以取得政績，對銀行信貸或是其他行業(yè)的金融體系進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致一些企業(yè)為了提高自身經(jīng)濟(jì)效益，出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，致使國家資產(chǎn)受到嚴(yán)重的損失，這也是導(dǎo)致我國金融信用缺失的主要原因之一。在我國各級政府實際工作過程中，也會出現(xiàn)信用問題，主要因為政府部門在資金管理不當(dāng)?shù)那闆r下，會出現(xiàn)拖延銀行貸款的現(xiàn)象，無法提高自身的信譽(yù)度，這樣，除了會出現(xiàn)金融信用缺失問題之外，還無法發(fā)揮自身的榜樣作用，難以為其他企業(yè)與金融業(yè)樹立正確的榜樣，如果政府不能意識到此類問題的嚴(yán)重性，將會面臨較大的損失。

4.缺乏完善的道德規(guī)范制度

目前，我國金融市場還存在道德規(guī)范體系不完善的現(xiàn)象，難以利用良好的道德規(guī)范體系制約金融市場中各個主體的行為。同時，在我國精神文明建設(shè)過程中，雖然已經(jīng)取得了良好的成效，但是，在思想道德體系建設(shè)過程中，還是存在滯后現(xiàn)象，不能滿足我國金融市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。在金融市場道德規(guī)范體系不完善的情況下，就會導(dǎo)致一些綜合素質(zhì)較低的企業(yè)主體忽視企業(yè)的信譽(yù)度，不能為了企業(yè)的社會形象構(gòu)建良好的誠信體系，導(dǎo)致出現(xiàn)金融信用缺失問題。同時，在我國道德規(guī)范體系中，關(guān)于金融市場的職業(yè)道德規(guī)范制度較少，難以利用良好的職業(yè)道德規(guī)范制度制約其行為，也不能發(fā)揮職業(yè)道德規(guī)范作用，導(dǎo)致金融信用缺失問題無法得到有效解決。

上述為我國金融市場中最為突出的信用缺失問題，影響著國家金融市場乃至國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相關(guān)部門必須要認(rèn)識到此類問題的嚴(yán)重性，并且采取有效措施對金融信用問題進(jìn)行防范，保證可以化解各類金融風(fēng)險，為其發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

三、我國金融信用缺失預(yù)防對策

在我國金融市場實際發(fā)展的過程中，相關(guān)部門必須要重視金融市場的信用缺失問題，并且采取有效措施解決問題，保證不會影響金融市場的發(fā)展，在維護(hù)金融市場效益的基礎(chǔ)上，提高我國金融領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)效益。具體措施包括以下幾點：

1.創(chuàng)新管理觀念

在我國金融市場實際發(fā)展的過程中，相關(guān)部門與金融市場主體都要轉(zhuǎn)變自身觀念，重點關(guān)注金融市場信用缺失問題，并且采取有效措施解決問題。首先，金融市場信用體系管理部門要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理觀念，保證可以更好的維護(hù)金融市場信譽(yù)度。其次，政府部門要轉(zhuǎn)變自身管理觀念，不再為了自身業(yè)績硬性的對金融市場主體進(jìn)行管理，而是利用良好的引導(dǎo)方式實施管理工作，進(jìn)而提高金融信用缺失問題的解決效率。最后，要大力宣傳金融信用觀念，使得企業(yè)與個人都能意識到金融信用的重要性，從根本上解決金融信用缺失問題，這樣，才能達(dá)到良好的管理效果。另外，要加大金融信用缺失的宣傳，為廣大人民群眾、企業(yè)等提供信用教育服務(wù)，使其可以樹立正確的信用理念，在實際工作期間，可以規(guī)范自身行為，提高金融信用缺失問題的解決效率，從根本上減少金融信用缺失問題。

2.制定完善的金融信用管理制度

我國金融市場管理部門必須要制定完善的管理制度，保證可以對其進(jìn)行有效的管理。首先，政府部門要制定完善的法律法規(guī)，利用法律法規(guī)約束金融市場主體的行為，使得金融市場主體可以意識到信用缺失問題的重要性，逐漸提高自身的信譽(yù)度，達(dá)到維護(hù)金融市場信用體系的目的。其次，要制定完善的金融市場信用管理體系，根據(jù)對金融市場經(jīng)濟(jì)特點的分析，利用各類規(guī)章制度對金融市場信用體系混亂狀況進(jìn)行整治，這樣，才能發(fā)揮其良好的規(guī)范作用。最后，要制定國際化金融信用管理制度，使金融市場主體在與國際接軌的過程中，可以維護(hù)國家利益與形象，提高我國金融市場主體在國際上的信譽(yù)度。另外，還要對金融市場主體進(jìn)行信用聲譽(yù)管理，制定完善的激勵制度與聲譽(yù)法規(guī)體系，保證可以更好的對金融信用缺失問題進(jìn)行改善，這樣，才能達(dá)到良好的管理效果。

3.改正政府行為

對于我國各個政府部門而言，必須要重視自身行為，保證可以在監(jiān)管金融市場信用行為的同時，改正自身不足之處。首先，政府部門要信守承諾，在融資方面，要及時歸還各類錢款，在還本付息的基礎(chǔ)上，減少金融信用缺失問題。其次，在政府經(jīng)濟(jì)往來的過程中，必須要利用等價交換的方式開展相關(guān)工作，保證可以信守契約，不可以出現(xiàn)市政資金不到位的問題。最后，政府作為金融市場信用法律法規(guī)的制定主體，一旦出現(xiàn)不守信用的問題，將會影響整個金融市場的發(fā)展，因此，政府部門必須要發(fā)揮自身榜樣作用，保證可以為金融市場主體樹立良好的榜樣，促進(jìn)金融市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。另外，政府部門要加大對信用缺失主體的懲罰，減少國家信用缺失問題。

4.制定完善的道德約束措施

在我國金融市場實際發(fā)展的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)信用缺失問題，影響著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，難以提高金融市場的經(jīng)濟(jì)效益，甚至?xí)p害金融市場主體社會形象。這就需要金融市場管理部門與政府部門制定完善的道德約束制度，保證可以利用良好的制約方式對其進(jìn)行管理，進(jìn)而形成良好的市場體系。同時，金融市場管理部門要利用科學(xué)方式維護(hù)市場秩序，在遵守信用道德原則的基礎(chǔ)上，才能考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，這樣，才能為金融市場主體樹立正確的守信觀念，嚴(yán)格約束金融市場主體行為。

四、結(jié)語

在我國金融市場實際發(fā)展的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)信用缺失的現(xiàn)象，影響著金融市場主體的社會形象與信譽(yù)度，這就需要政府部門與相關(guān)管理部門制定完善的管理制度，并且利用道德體系約束其行為。

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作者簡介：林安琪，女，遼寧省大連市，在讀本科生，金融管理專業(yè)