劉江茹+周春榮

（中共石家莊市委黨校，河北 石家莊 050000）

摘要：信用卡不僅與人們的日常生活密切相關(guān)，在一定程度上也成為反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)相適應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F019.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2016）52-0005-02

信用卡不僅與人們的日常生活密切相關(guān)，在一定程度上也成為反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)相適應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為信貸風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)，即持卡客戶(hù)由于各種原因到期不能償還借款形成信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及故意使用偽造、作廢的信用卡，冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙或惡意透支行為的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。尤其值得高度警惕的是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，信用卡欺詐的手段趨于隱形化、虛擬化、科技化，給防范提出了更高的挑戰(zhàn)。

從監(jiān)管的角度看，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系日趨完善。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界，成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

從管理過(guò)程看，信用卡行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷了定性管理、初步量化到精確化管理三個(gè)階段。金融行業(yè)逐步采用模型化的智能化管理工具，向定量與定性分析相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式發(fā)展。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用，國(guó)內(nèi)主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)均已使用分值卡工具來(lái)計(jì)算信用卡業(yè)務(wù)的違約概率，并廣泛應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)防控業(yè)務(wù)中，不僅統(tǒng)一了風(fēng)險(xiǎn)偏好，也提升了業(yè)務(wù)處理效率，風(fēng)險(xiǎn)管理正向精確化管理階段推進(jìn)。

從金融實(shí)踐看，由于我國(guó)平均持卡率還比較低，總的欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)比全球平均水平要低，如美國(guó)信用卡行業(yè)在非金融危機(jī)時(shí)期信用損失率在4%—6%之間，金融危機(jī)期間則超出6%，我國(guó)信用卡近5年來(lái)該指標(biāo)都保持在2%以下，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)較好水平，總體處于較低風(fēng)險(xiǎn)水平。但受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境及國(guó)際環(huán)境的影響，2014年我國(guó)信用卡不良率較2013年明顯提升，欺詐風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)占比上升了4%；2015年第二季度不良率同比上升0.04%。而且根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第二季度末，信用卡逾期半年未償（壞賬）總額為337.33億元，環(huán)比增長(zhǎng)17.65%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失額逐年上升。從欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)看，逐步從發(fā)卡環(huán)節(jié)向風(fēng)險(xiǎn)防控較為薄弱的交易環(huán)節(jié)和受理端聚集，偽卡盜刷和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)也趨于復(fù)雜化，從國(guó)外實(shí)踐看，網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙在我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后將出現(xiàn)爆發(fā)期。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的主要問(wèn)題

（一）防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)有待完善

一直以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范保持平穩(wěn)水平，而且整體風(fēng)險(xiǎn)可控，但從我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)后的信用卡市場(chǎng)運(yùn)行情況及執(zhí)法實(shí)踐顯示，信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范的發(fā)展并沒(méi)有跟上信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步，隨著新常態(tài)下宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)以及持卡人員結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)法律制度不完善的問(wèn)題已經(jīng)暴露出來(lái)，現(xiàn)有的法律法規(guī)體系無(wú)法應(yīng)對(duì)新常態(tài)下推陳出新的各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，與現(xiàn)實(shí)中日益復(fù)雜的違法案例不相適應(yīng)的矛盾將越來(lái)越嚴(yán)重。而且，近來(lái)信用卡竊密盜刷、惡意透支、非法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)事件越來(lái)越表現(xiàn)出多樣性、突發(fā)性、流竄性，甚至是跨地區(qū)、跨國(guó)際性的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)化加快了信用卡風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度和范圍，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控難度也大大提高，從而亟需相應(yīng)的法律法規(guī)，涵蓋并指導(dǎo)、防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新型信用卡風(fēng)險(xiǎn)聚集

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)業(yè)迅速崛起，新型信用卡風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，信用卡信息泄露、盜刷等案件頻繁，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受訪者有1/8遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付欺詐。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2014）》顯示，2014年欺詐損失金額為2245.4萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)59.1%。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以來(lái)，我國(guó)信用卡支付交易額迅速增長(zhǎng)，支付形式也從傳統(tǒng)的實(shí)卡支付，向網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等多種形式發(fā)展，信用卡支付的風(fēng)險(xiǎn)性也隨之增加。信用卡支付風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是盜卡盜刷、盜取持卡人信息制作偽卡，甚至通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜取持卡人信息直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付等，逐漸成為新常態(tài)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要源頭。

（三）信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力不足

信用卡業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行緊密相聯(lián)，具有明顯的周期性，信用卡業(yè)務(wù)分享了GDP高速增長(zhǎng)與消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)張所帶來(lái)的超級(jí)利潤(rùn)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的超常規(guī)發(fā)展，改革開(kāi)放以來(lái)并沒(méi)有大的周期性經(jīng)濟(jì)下滑經(jīng)歷，因而相對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而言，信用卡經(jīng)濟(jì)還是新事物，其應(yīng)對(duì)周期性市場(chǎng)波動(dòng)、國(guó)際風(fēng)云變幻的經(jīng)驗(yàn)尚不豐富。

進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也逐步釋放。資料顯示，2015年第二季度，銀行業(yè)新增不良貸款1094億元，連續(xù)14個(gè)季度上升，信用卡風(fēng)險(xiǎn)有從產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游擴(kuò)散趨勢(shì)，從微小企業(yè)向中型企業(yè)擴(kuò)散的趨勢(shì)，部分持卡人有強(qiáng)烈的信用卡融資、套現(xiàn)及非消費(fèi)類(lèi)透支增大的需求，違規(guī)手段也從利用交易漏洞向利用規(guī)則漏洞轉(zhuǎn)變?？梢灶A(yù)測(cè)，未來(lái)幾年將是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的集中釋放期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如何提升預(yù)判與應(yīng)對(duì)能力，將是保障信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)思考

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，削除信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患

信用卡機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)需要制定信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，完善信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，特別是監(jiān)管模式要適應(yīng)信用卡市場(chǎng)主體多元化發(fā)展需求，并針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)智能化和國(guó)際化的特點(diǎn)，建立有針對(duì)性的監(jiān)控體系，實(shí)施持續(xù)的、高強(qiáng)度的日常監(jiān)管，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在起步階段。監(jiān)管政策的制定及實(shí)施，要按照成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管要求。

（二）依法依規(guī)防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

依法依規(guī)治理和防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)是法治化建設(shè)的必然要求，也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的必由之路。因此，建立健全與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相匹配的法律制度，納入金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體規(guī)劃，是加快信用卡業(yè)務(wù)法制化進(jìn)程的重要內(nèi)容。同時(shí)，建立與個(gè)人征信相配套的法律法規(guī)體系，對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、評(píng)估、披露及個(gè)人隱私的保密等做出明確規(guī)定，形成良好的個(gè)人信用征信環(huán)境，使信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控有法可依，依法而行。

（三）構(gòu)建良好的信用文化環(huán)境

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效管控與良好的信用文化是密不可分的，在發(fā)達(dá)國(guó)家，守信被視為基本的道德規(guī)范。構(gòu)建良好的信用文化環(huán)境，一是要普及誠(chéng)信教育，培養(yǎng)全社會(huì)、全體公民的信用意識(shí)；二是要建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)失信進(jìn)行必要的懲戒，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

（四）創(chuàng)新技術(shù)手段，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防火墻

1.要積極構(gòu)建我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)量化模型，提升信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平，這是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的第一道防線，也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合持卡人的交易習(xí)慣，開(kāi)發(fā)出適合于本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品特色的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，要加大影響信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重，根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的轉(zhuǎn)換及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的參數(shù)，以提高風(fēng)險(xiǎn)量化的精確度與實(shí)用度。

2.在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，根據(jù)市場(chǎng)與監(jiān)管的需要，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要從被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控轉(zhuǎn)變。積極開(kāi)發(fā)運(yùn)用新型信用風(fēng)險(xiǎn)量化管理模型，確保準(zhǔn)確衡量信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.積極采用大數(shù)據(jù)分析提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率和準(zhǔn)確率，創(chuàng)新數(shù)據(jù)分析方式，有效預(yù)警新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整所帶來(lái)的多樣化、深層次風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用將改變金融機(jī)構(gòu)信息獲取、分析和運(yùn)用的渠道和機(jī)制，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控信息化提供必要的技術(shù)支撐。