楊婷婷

【摘要】我國(guó)的中小企業(yè)規(guī)模比較大，它們?cè)谖覈?guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中扮演著十分重要的角色。近幾年來(lái)，我國(guó)積極推進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村的建設(shè)，這也就使得我國(guó)小額貸款的需求量在不斷攀升。但是小額貸款的需求主體由于缺乏各大型商業(yè)銀行的所認(rèn)可的抵押擔(dān)保條件，貸款主體很難從商業(yè)銀行中獲得相應(yīng)的資金來(lái)滿足自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這就使得我國(guó)中小商業(yè)銀行獲得前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，與大型商業(yè)銀行相比，其資金規(guī)模、管理水平、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力卻相對(duì)較差，因此中小商業(yè)銀行在小額貸款領(lǐng)域具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)中小商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范，其意義顯得十分巨大。

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范

小額貸款能夠有效地解決農(nóng)村以及低收入群體的資金供給問(wèn)題，尤其是在中國(guó)這樣的農(nóng)戶人口占多數(shù)的國(guó)家更加需要這樣的融資渠道。然而由于我國(guó)金融法律體制不完善，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)在其發(fā)張過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，例如自身資金不充裕、信用評(píng)級(jí)的開展有點(diǎn)困難、小額信貸將來(lái)的發(fā)站內(nèi)隱藏著諸多的不確定。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中小商業(yè)銀行存在缺陷，這制約著我國(guó)中小商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、中小商業(yè)銀行小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款業(yè)務(wù)的一部分，使用信用貸款無(wú)抵押方式發(fā)行，中小商業(yè)銀行的這種信貸需求，把借款人的信用水平作為判斷的標(biāo)準(zhǔn)，但是這些判斷并不一定都是正確的，由于種種原因，貸款人的信用水平也會(huì)降低。不管中小商業(yè)銀行以何種形式發(fā)放資金，都有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)樾☆~貸款的額度少、數(shù)量較多，而目前更是沒(méi)有建立起較為完善的信息管理系統(tǒng)，這也使得銀行無(wú)法根據(jù)借款者的歷史借貸情況來(lái)約束其借款行為，懲罰的力度也不高，從而信息的不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得十分突出。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論得知，若缺乏約束機(jī)制的話，在借貸活動(dòng)中，在信息方面具有優(yōu)勢(shì)的一方就有機(jī)會(huì)采取對(duì)自己最有利的行為，包括隱瞞自己的不好的信息、夸大自己的優(yōu)勢(shì)、躲避自己的劣勢(shì)，從而對(duì)貸款的質(zhì)量和銀行帶來(lái)?yè)p失。

而中小商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)成因：

（1）貸款人的思想認(rèn)識(shí)缺失，信用意識(shí)較弱

個(gè)別貸款人獲得了小額貸款后并沒(méi)有及時(shí)償還，甚至還有些人還想賴賬不還；不僅如此，有的人即使有錢還也故意拖欠，逃避債務(wù)；有的人雖然申請(qǐng)了小額貸款并取得了相應(yīng)的資金，但是其將所獲得的資金用于要求之外，從而在體外循環(huán)，違背了其貸款時(shí)的承諾。

（2）中小商業(yè)銀行缺乏健全的信用體制

如果中小商業(yè)銀行有一個(gè)健全的貸款人信用管理體制，就可以在發(fā)放小額貸款的過(guò)程中對(duì)小額貸款的貸款人的信用狀況有一個(gè)具體的、客觀而全面的了解，從而能夠防范因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而對(duì)銀行小額貸款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

存在于市場(chǎng)上的系統(tǒng)，若遇到經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定、國(guó)家政策和市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)都會(huì)加大貸款后的風(fēng)險(xiǎn)，并且小額貸款以廣大農(nóng)戶和個(gè)體工商戶為目標(biāo)客戶，市場(chǎng)環(huán)境的惡劣變化、投資決策失誤都將會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)一定的打擊，從而提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的資金作為資本來(lái)投資，市場(chǎng)對(duì)其盈利影響較大。農(nóng)產(chǎn)品的趨同性以及市場(chǎng)的不完全性使得農(nóng)民會(huì)根據(jù)前幾年的供需情況來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致的結(jié)果就是農(nóng)民為了防范風(fēng)險(xiǎn)而不會(huì)把資金投入到高價(jià)值的農(nóng)產(chǎn)品中，反而會(huì)傾向于具備較高優(yōu)勢(shì)和社會(huì)認(rèn)可度、價(jià)格較低的農(nóng)產(chǎn)品。同時(shí)還會(huì)讓中間商利用自己擁有較多的信息的優(yōu)勢(shì)，取走了農(nóng)戶的那份利潤(rùn)，導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)進(jìn)一步降低，增加了農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。再者，市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)也會(huì)使得許多中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的投資受到損失，導(dǎo)致他們的還款能力大大下降。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)方法措施

（一）拓展資金的來(lái)源渠道

國(guó)家應(yīng)該提供更加寬松的融資環(huán)境讓中小商業(yè)銀行可以有更多的機(jī)會(huì)獲得更多的資金以緩解資金短缺問(wèn)題，降低中小商業(yè)銀行的資金成本。國(guó)家應(yīng)該制定相關(guān)的政策措施，加大中小商業(yè)銀行的扶持力度，取消對(duì)中小商業(yè)銀行小額貸款資金相關(guān)的限制政策，允許中小商業(yè)銀行吸收地方政府用來(lái)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政性存款；同時(shí)應(yīng)該充分考慮民間資本對(duì)銀行發(fā)展的重要性，積極引導(dǎo)民間資本投入到中小商業(yè)銀行當(dāng)中，為中小商業(yè)銀行提供較多的資金，從而銀行的資金可以用來(lái)投資其他產(chǎn)品，拓寬中小商業(yè)銀行的資金來(lái)源。

（二）對(duì)小額貸款相關(guān)制度進(jìn)行創(chuàng)新

一是對(duì)于廣大農(nóng)戶的小額信貸，中小商業(yè)銀行可以拓寬其范圍，同時(shí)應(yīng)該根據(jù)不同的情況來(lái)確定農(nóng)戶小額貸款的適用范圍，不再局限于一個(gè)狹窄范圍，而是將所有與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相連的都算入貸款之內(nèi)。

二是靈活調(diào)整小額貸款的期限，貸款用途的不同，設(shè)置的貸款期限也不一樣，中小商業(yè)銀行從而可以避免人為造成不良貸款。

三是可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大貸款人小額貸款的金額，此種方法的執(zhí)行應(yīng)該與相應(yīng)的客戶的信用程度掛鉤，可以提高良好信用的客戶的放貸額度，低信用客戶應(yīng)維持原先的額度甚至減少其貸款金額。

四是在利率方面應(yīng)該逐步實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行小額貸款的利率市場(chǎng)化，減少政府干預(yù)利率行為，這樣可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)的積極性，能夠較好地防止銀行信貸員的不作為的情況的發(fā)生。同時(shí)，利率的市場(chǎng)化可以促使中小商業(yè)銀行對(duì)小額貸款進(jìn)行合理的定價(jià)，也有利于銀行利用利率來(lái)對(duì)貸款人進(jìn)行篩選，促使中小商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立系統(tǒng)高效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制

中小商業(yè)銀行應(yīng)該加大在小額貸款的信用等級(jí)評(píng)價(jià)方面的資金投入，建立健全數(shù)據(jù)檔案。貸款人的信息要反映真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。對(duì)于貸款人送來(lái)的資料，信貸員要認(rèn)真審核，并且根據(jù)數(shù)據(jù)建立信用檔案，實(shí)行電子化管理。電子化的管理方式能有效防止信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及在工作中犯下的差錯(cuò)。其次，中小商業(yè)銀行要更加明確評(píng)級(jí)人員的相關(guān)法律責(zé)任，防止部分信貸員與貸款人勾結(jié)而人為地改變?cè)u(píng)級(jí)，使得原本低信用的企業(yè)或農(nóng)戶獲得高的貸款金額。對(duì)于農(nóng)戶的小額貸款，由村干部對(duì)農(nóng)戶的相關(guān)資料情況及信用情況等進(jìn)行審查并簽字以表示其對(duì)該農(nóng)戶的信用負(fù)責(zé)，信貸員則負(fù)責(zé)信用等級(jí)的初評(píng)，避免評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的人員采用統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以確評(píng)級(jí)的客觀性和公平性。

（四）積極運(yùn)用分期還款制度和聯(lián)保制度

分期還款制度應(yīng)該考慮不同貸款者的自身情況，使貸款者還款期限和收入與其情況相關(guān)聯(lián)，減輕貸款人的還款的壓力。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶來(lái)講，聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度是一種十分有效的制度保障，這兩種制度應(yīng)受到一定的重視并在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新。例如，針對(duì)我國(guó)具體的情況，在人口多的地區(qū)推廣并堅(jiān)決實(shí)行聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口少的邊遠(yuǎn)地區(qū)，可延長(zhǎng)開會(huì)時(shí)間間隔。

（五）政府與金融監(jiān)管部門相關(guān)政策的引導(dǎo)和支持

各級(jí)政府應(yīng)該扶持中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，引進(jìn)專業(yè)的技術(shù)設(shè)備和人才。同時(shí)政府應(yīng)該努力提升貸款人的素質(zhì)，引導(dǎo)他們加入專門的培訓(xùn)中心。不僅如此，政府還應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)的會(huì)計(jì)信息的披露進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，從而使得企業(yè)建立起較好的信譽(yù)。

金融監(jiān)管部門應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的制度法規(guī)，建立起多層次的小額貸款融資擔(dān)保體系來(lái)分散小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這樣，中小商業(yè)銀行在評(píng)級(jí)的時(shí)候所花費(fèi)的成本自然降低，省下來(lái)的資金可以用來(lái)其他方面的投資項(xiàng)目而獲得更好地收益，提升銀行的資本。

三、結(jié)論

中小商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)的工程建設(shè)，涉及的知識(shí)和部門較多也較為復(fù)雜，而中小商業(yè)銀行小額貸款的覆蓋的對(duì)象包括有中小企業(yè)、城鄉(xiāng)全體及廣大農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民以及個(gè)體工商戶，小額貸款實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作模式。在目前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我國(guó)中小商業(yè)銀行要想獲得自身的更高的發(fā)展，必須要重視小額貸款業(yè)務(wù)的開展。在中小商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境及外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，其自身的發(fā)展需要在不斷擴(kuò)大，小額貸款有效供給不足而導(dǎo)致需求上升。在這樣的背景下，中小商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義重大。中小商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)必須要十分重視風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)，這是實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。政府和金融監(jiān)管部門的相關(guān)政策影響著小額貸款業(yè)務(wù)的拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范，這種政策機(jī)制成為了中小商業(yè)銀行防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)不可或缺的一部分。只有政府和金融監(jiān)管部門重視中小商業(yè)銀行小額貸款的發(fā)展，努力扶持小額貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)其積極地為需求客戶服務(wù)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)十分有利。

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