許家維

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的產(chǎn)業(yè)形式，是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合，為人們生活提供了極大的便利。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，人們生活水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在此大環(huán)境中得到了長足的發(fā)展，且一度成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行進(jìn)行簡單的介紹，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，最后提出對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范對策，望采納。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風(fēng)險(xiǎn) 防范對策

在社會經(jīng)濟(jì)、科技快速發(fā)展過程中，特別是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，第三方支付、P2P貸款等在人們生活中隨處可見，逐漸延伸出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，是我國金融行業(yè)快速發(fā)展的趨勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)等，必須加強(qiáng)防范?；诖耍訌?qiáng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范對策的研究具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

與其說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，不如說互聯(lián)網(wǎng)金融是在計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺提供的一種以計(jì)算機(jī)終端實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)類型，并逐漸形成虛擬的金融市場。互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性強(qiáng)、虛擬性等特點(diǎn)，是金融行業(yè)中充分引入高新科技的一種，由于形成時(shí)間較短，在安全性上還有待加強(qiáng)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，且監(jiān)管難度較大。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時(shí)間較短，主要方式包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等。根據(jù)我國基本國情，近年來相繼出臺了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律政策，為其提供發(fā)展保障，足見國家政府對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的基礎(chǔ)為各種軟硬件技術(shù)，由國外大型的IT公司進(jìn)行運(yùn)作，在核心技術(shù)方面往往會受到一定的制約性，這對于我國互聯(lián)網(wǎng)安全具有一定的威脅，很多常用的軟件在設(shè)計(jì)過程中可能存在后門。這主要是由于我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有待提升，在安全方面缺乏有力的技術(shù)支撐。同時(shí)，病毒、黑客等也嚴(yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，每年由于計(jì)算機(jī)病毒、惡意攻擊等間接或直接消耗的資金高達(dá)百億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)涉及到大量的金錢交易，往往會受到不法分子的惡意攻擊，由于基礎(chǔ)技術(shù)層次上存在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致需要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全中需要耗費(fèi)更多的金錢，造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方在合約期不能履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有這些特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的虛擬性主要體現(xiàn)在，通過信息增加虛擬分支機(jī)構(gòu)，設(shè)置網(wǎng)上營業(yè)點(diǎn)，在虛擬網(wǎng)絡(luò)中從事金融業(yè)務(wù)，開展金融交易，包括信息傳遞、支付等行為。虛擬性的特點(diǎn)導(dǎo)致交易的雙方對對方身份不能準(zhǔn)確辨認(rèn)，對對方信用情況不了解，增加交易的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，由于信用無法評價(jià)與顯示，無法獲知對方的信用度，增加交易本身的風(fēng)險(xiǎn)，這些都迫切需要建立有效的社會信用體系。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)是指在交易中沒有按照相關(guān)規(guī)定，或者違反了法律規(guī)定。加上我國現(xiàn)階段關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系尚未完善，現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法、銀行法等，在金融管理板塊中涉及的內(nèi)容較少，對金融交易的保護(hù)不足。很多現(xiàn)行的法律法規(guī)，用于互聯(lián)網(wǎng)金融中明顯不適應(yīng)。另外，缺少有效的市場監(jiān)督，交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的義務(wù)、權(quán)利等不夠明確，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在金融行業(yè)中已經(jīng)屢見不鮮，主要是在銀行經(jīng)營管理中，由銀行存款、貸款中，由于存款不足或支付貸款不充足引起的流動(dòng)性不暢，繼而引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對銀行信用、經(jīng)營能力等都會造成影響，還可能導(dǎo)致貨比流通滯后，甚至?xí)苿?dòng)銀行的破產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣存在這類風(fēng)險(xiǎn)，對金融市場的穩(wěn)定與安全造成威脅。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

針對上述對互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)的介紹，可以看出提出有效的防范對策刻不容緩，筆者通過查閱大量的參考文獻(xiàn)，現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)自己的看法：

（一）發(fā)揮政府職能，加強(qiáng)引導(dǎo)與保護(hù)

第一，相關(guān)政府部門需要加強(qiáng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)法律的完善，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的法律體系。側(cè)重點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管等方面，同時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國依法治國中關(guān)鍵的內(nèi)容。第二，對我國銀行監(jiān)管體系進(jìn)行完善，發(fā)揮其監(jiān)管作用，深化金融機(jī)構(gòu)改革，提升監(jiān)管力度，嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管條例執(zhí)行。另外，加強(qiáng)對監(jiān)管條款的細(xì)化處理及調(diào)整，加大自主研發(fā)的具有自身知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護(hù)技術(shù)。第三，加強(qiáng)科研力度，縮小我國與發(fā)達(dá)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)上的差距，開拓創(chuàng)新，通過有效的市場監(jiān)管，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管渠道，發(fā)揮全民參與的優(yōu)勢，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定。

（二）培養(yǎng)更多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程，硬件、軟件技術(shù)方面很多依賴從國外進(jìn)口，特別是一些核心技術(shù)，嚴(yán)重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時(shí)也造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，必須從安全服務(wù)性能方面入手，加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加大國家扶持力度，培養(yǎng)更多國產(chǎn)技術(shù)人才。近幾年，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)上取得了一定的突破。2016年8月26號，在工業(yè)和信息化部指導(dǎo)下，由國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主辦的“國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會成立大會”在北京召開，標(biāo)志著我國國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會正式成立，體現(xiàn)了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的重視。

此外，國家必須加強(qiáng)對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的培養(yǎng)，專業(yè)人才是保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定與快速發(fā)展的保障。在培訓(xùn)過程中，應(yīng)該不斷提升其專業(yè)技能，同時(shí)從職業(yè)道德、創(chuàng)新意識等多個(gè)方面入手，為國家培養(yǎng)出更多優(yōu)秀的人才，在提升互聯(lián)網(wǎng)金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力中做出貢獻(xiàn)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入制度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，要明確其法律地位，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。但是，完善更多的是從原有的法律制度上找到能適合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容，不是一味地頒布新的法律。國家應(yīng)考慮修改此法，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，并針對具體情況作出相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為。針對目前監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管要做到監(jiān)管主體的明確性與監(jiān)管措施的嚴(yán)厲性，可以考慮以分業(yè)監(jiān)管為出發(fā)點(diǎn)，充分發(fā)揮銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行職責(zé)分工，分別監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的某種業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。

四、總結(jié)

通過上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)中重要的分支，在網(wǎng)絡(luò)不斷普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會中的影響力不斷增加。然而，作為一種新興的行業(yè)，由于各項(xiàng)制度的不完善性，導(dǎo)致其存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對行業(yè)發(fā)展、交易雙方利益造成威脅。因此，必須深入分析與研究，從制度、法律、政策以及準(zhǔn)入性層次，不斷為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，提升其抗風(fēng)險(xiǎn)性能，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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