馬一寧+徐東方

摘 要：農(nóng)戶(hù)是指專(zhuān)業(yè)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)的人家，一般都指農(nóng)村的常住戶(hù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小康社會(huì)的不斷推進(jìn)，國(guó)家為了保證國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展，建立了農(nóng)村信用社，通過(guò)農(nóng)村信用的建立，鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。但是，農(nóng)村信用社在工作過(guò)程中，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)價(jià)還存在問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)方法不科學(xué)，評(píng)級(jí)結(jié)果不可靠等等，都是影響農(nóng)民發(fā)家致富的主要問(wèn)題。文章主要對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建進(jìn)行了分析，并對(duì)其理論及實(shí)踐進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)信用；評(píng)級(jí)體系；構(gòu)建；理論；實(shí)踐

中圖分類(lèi)號(hào)： F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2017）04-117-2

0 引言

現(xiàn)如今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，社會(huì)主義小康社會(huì)的不斷推進(jìn)，如何致力于發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，提升農(nóng)民生活水平是當(dāng)前國(guó)家社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的難題。農(nóng)村信用社的建立，在一定程度上可以緩解農(nóng)民發(fā)展難，資金困難的局面，但是，農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)戶(hù)信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)價(jià)過(guò)程中，其評(píng)價(jià)體系不完善，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)有失公允，沒(méi)有充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)發(fā)展中的作用，在一定程度上也打擊了農(nóng)戶(hù)發(fā)展的積極性。因此，國(guó)家應(yīng)重視對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建，保證信用評(píng)級(jí)體系的公平、公正性。

1 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系構(gòu)建的理論知識(shí)

目前，我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中常用的方法有三種，其中包括：層次分析法、專(zhuān)家評(píng)估法和模糊綜合評(píng)判法。這三種評(píng)價(jià)方法各有優(yōu)點(diǎn)，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)需要使用不同的評(píng)估方法，來(lái)保證評(píng)估結(jié)果的可靠性。對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的主要目的是了解農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，避免信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。下面我們就來(lái)介紹一下評(píng)價(jià)體系指標(biāo)：

1.1 選擇指標(biāo)的原則

對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定是目前信用等級(jí)評(píng)定相對(duì)較為簡(jiǎn)單的工作，因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)的工作及事業(yè)大都與農(nóng)業(yè)有關(guān)，涉及其他方面的很少，能夠引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素也就相對(duì)較少。所以，在選擇評(píng)級(jí)指標(biāo)過(guò)程中，要遵循可得性、可更新性、全面性、無(wú)冗余性。因?yàn)?，在農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)過(guò)程中，我們要保證指標(biāo)體系建設(shè)的可行性，指標(biāo)過(guò)高農(nóng)戶(hù)很難滿(mǎn)足要求，指標(biāo)過(guò)低就會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。隨著信息化技術(shù)的方法應(yīng)用，在選擇指標(biāo)時(shí)，也要保證直播的可更新性，以此來(lái)適應(yīng)多變的社會(huì)經(jīng)濟(jì)[1]。

1.2 指標(biāo)準(zhǔn)則的構(gòu)建

在構(gòu)建指標(biāo)準(zhǔn)則時(shí)，農(nóng)村信用社要分層次對(duì)不同級(jí)別的信息進(jìn)行處理，合理把握不同級(jí)別信息輕重緩急，避免出現(xiàn)不同等級(jí)信息相互比較的現(xiàn)象。另外，在確定指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)時(shí)，要明確準(zhǔn)則與指標(biāo)的關(guān)系，不能以準(zhǔn)則限指標(biāo)；以指標(biāo)套準(zhǔn)則。下圖為指標(biāo)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作者可以以此來(lái)確定自身指標(biāo)及體系構(gòu)建存在的問(wèn)題。

1.3 定性指標(biāo)的定量化

在農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，對(duì)定向指標(biāo)進(jìn)行定量化分析與處理，可以使評(píng)定結(jié)果更加清晰明了，使數(shù)據(jù)更加有說(shuō)服力。如：將定性指標(biāo)分為是非型、等級(jí)型和分類(lèi)型。我們可以將定性是非型指標(biāo)用0和1表示，等級(jí)型指標(biāo)可以用分值數(shù)據(jù)表示，分類(lèi)型指標(biāo)可以用羅馬數(shù)字表示。一般情況下，工作人員對(duì)定性指標(biāo)把握不是很準(zhǔn)確，如果將定性指標(biāo)用定量化的方式表現(xiàn)出來(lái)，人們不僅可以直觀形象地了解指標(biāo)數(shù)據(jù)，還能依據(jù)指標(biāo)數(shù)據(jù)權(quán)重，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用進(jìn)行有效評(píng)估，從而保證了信用評(píng)估的有效性[2]。據(jù)河北省農(nóng)村信用社信息披露顯示，截止到3季度末，全省農(nóng)信社各項(xiàng)貸款余額6845億元，比年初凈增762億元，同比多增87億元。貸款增速高于全省銀行機(jī)構(gòu)平均增速0.88個(gè)百分點(diǎn)，其中涉農(nóng)貸款余額比年初增加409億元，增速高于各項(xiàng)貸款（除貼現(xiàn)外）1.3個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款余額比年初增加591億元，同比多增48億元，增速高于各項(xiàng)貸款5.1個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)上述信息，我們可以了解到，涉農(nóng)貸款的增加意味著我國(guó)對(duì)農(nóng)戶(hù)的政策扶持，同時(shí)，也是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)提高的表現(xiàn)。所以，對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行定量化分析，提高農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)水平，可以有效促進(jìn)信用社及農(nóng)戶(hù)的和諧發(fā)展。

2 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系模式的構(gòu)建

通過(guò)對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行定量處理，有利于信用評(píng)級(jí)方法的規(guī)范化，在構(gòu)建信用評(píng)級(jí)體系時(shí)，應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)分析法為核心，將評(píng)級(jí)中的權(quán)重與定量指標(biāo)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，可以完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系，保證了農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)方法的科學(xué)性和有效性。

2.1 農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系模型的構(gòu)建

通過(guò)對(duì)指標(biāo)體系關(guān)系結(jié)構(gòu)的分析，我們可以將農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系模式用下圖表達(dá)出現(xiàn)：

以我國(guó)河北省為例，設(shè)有信用信息公示系統(tǒng)，銀行在對(duì)農(nóng)戶(hù)或普通借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，可以參考河北省信息公示系統(tǒng)的信息，確定農(nóng)戶(hù)及借款人的信用等級(jí)，然后進(jìn)行審核工作。

2.2 建立農(nóng)戶(hù)信用綜合評(píng)級(jí)系統(tǒng)

基于為了保證農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)的有效性，農(nóng)村信用社可以建立信用綜合評(píng)級(jí)系統(tǒng)。信用綜合評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立，可以彌補(bǔ)當(dāng)前征信系統(tǒng)的不足，完善農(nóng)戶(hù)的個(gè)人信息及信用評(píng)級(jí)信息[3]。農(nóng)戶(hù)信用綜合評(píng)級(jí)體系的應(yīng)用，在一定程度上也可以降低農(nóng)村信用社或銀行對(duì)其進(jìn)行審查的成本，銀行或農(nóng)村信用社通過(guò)共享農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)信息，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)查詢(xún)和動(dòng)態(tài)管理過(guò)程，當(dāng)農(nóng)戶(hù)再次申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行或農(nóng)信社可以依據(jù)其在農(nóng)戶(hù)信用綜合系統(tǒng)中的信用等級(jí)及信用具體信息，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以此來(lái)保證信用評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性。

2.3 加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系在農(nóng)村信用社中的應(yīng)用措施

農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系的確定，主要是解決當(dāng)前農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)過(guò)程中存在的問(wèn)題。因此，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系確定后，就需要加大其在農(nóng)村信用社中的應(yīng)用力度。

首先，政府應(yīng)建立多方聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，因?yàn)檗r(nóng)村信用社的工作環(huán)境較為復(fù)雜，主要與農(nóng)民進(jìn)行近距離接觸，若出現(xiàn)溝通障礙或交流問(wèn)題，會(huì)不利于農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作的開(kāi)展，所以，政府應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，積極調(diào)動(dòng)基層所有的力量，對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信息及農(nóng)業(yè)信息進(jìn)行全方位的調(diào)查，不放過(guò)一絲一毫。其次，在農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)過(guò)程中，政府也需要加大相應(yīng)的激勵(lì)政策。農(nóng)村信用社的建立主要是鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展自己的事業(yè)，尋求新的發(fā)展出路，以此來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)過(guò)程中，政策應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)措施。

3 結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)關(guān)系結(jié)構(gòu)及評(píng)價(jià)體系模型的分析與研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系的完善，可以提高農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性，同時(shí)也為農(nóng)戶(hù)發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)提供了財(cái)務(wù)支持。因此，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)重視農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系的建立與完善，保證信用評(píng)級(jí)體系的應(yīng)用效果。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 陳永明，吳蔚藍(lán)，周龍，李雙紅.農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系構(gòu)建的理論與實(shí)踐[J].西部金融，2014（02）：66-72.

[2] 閻亞軍.我國(guó)新型農(nóng)村信用體系構(gòu)建研究[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2012.

[3] 程鑫.基于支持向量機(jī)的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.