弭妍++喬貝

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，它自出現(xiàn)后發(fā)展勢(shì)頭迅猛。隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，其在金融領(lǐng)域的滲透范圍和深度已達(dá)到空前程度，并不斷發(fā)展。由此形成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國的發(fā)展形勢(shì)保持持續(xù)、穩(wěn)定、擴(kuò)大態(tài)勢(shì)。目前組成互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)分兩大類，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)等。

第三方支付指的是在電子商務(wù)交易中由與國內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺(tái)，以解除買賣雙方的信息不對(duì)稱問題為目的，而為雙方提供支付服務(wù)的第三方中介。采用第三方支付的方式是目前世界范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供服務(wù)的主要形式。

本文首先介紹了介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念；其次，從國內(nèi)第三方支付企業(yè)中具有標(biāo)志性的企業(yè)為著手點(diǎn)，分析了國內(nèi)第三方支付平臺(tái)服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀；然后，闡述了第三方支付平臺(tái)服務(wù)存在的優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)；最后，對(duì)第三方支付的未來與發(fā)展給予了展望。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀

[中圖分類號(hào)]F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2016）20-0058-02

一、概論

（一）研究背景和意義

隨著信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，目前全世界范圍內(nèi)除了現(xiàn)實(shí)世界外，已經(jīng)形成一個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)連接那些分布在世界各地的計(jì)算機(jī)所形成的“網(wǎng)絡(luò)虛擬世界”，人們生活中所涉及到的吃穿住用行都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)。而這個(gè)“網(wǎng)絡(luò)虛擬世界”之所以能夠真正解決現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的交易問題，其中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了舉足輕重的作用。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來越不容忽視。近年來，隨著各資本源的不斷引入，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。

21世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的不斷普及和進(jìn)步，我國的電子商務(wù)市場(chǎng)也同樣得到了迅速的發(fā)展，極大地促進(jìn)了國內(nèi)消費(fèi)的發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)2011年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，突破2萬億元大關(guān)，同比增長(zhǎng)118.1%，保持持續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)。2012年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億，同比增長(zhǎng)54.2%。2013年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)整體業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)5萬億，同比增長(zhǎng)46.8%，持續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在整體國民經(jīng)濟(jì)中的重要性進(jìn)一步增強(qiáng)。2014年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到8萬億元，同比增長(zhǎng)50.3%。至2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到118674.5億元，同比增長(zhǎng)46.9%。

由數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以看出，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大方面，已經(jīng)很大程度上影響了我國的現(xiàn)實(shí)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并在其中起到了越來越重要的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念是在2012年的《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)》一書中提出的。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)科技和設(shè)備進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)、第三方支付企業(yè)以及金融中介企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融雖然都涉及金融方面，但是兩者存在著較大區(qū)別，其中主要方面為金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同；除此之外，由于金融交易過程采用的是具有“開放性”“平等性”“協(xié)作性”“分享性”等特性的高度透明的互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為媒介，所以使得互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擁有更高的參與度、更好的協(xié)作性、較低的中間成本、更加便捷的操作方式。

（三）第三方支付的概念

第三方支付實(shí)質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)交易服務(wù)平臺(tái)——該平臺(tái)是由相對(duì)獨(dú)立的非銀行類機(jī)構(gòu)構(gòu)成，這類機(jī)構(gòu)不但要具備一定實(shí)力，而且需要具有較高的信譽(yù)保障。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營模式與各大銀行合作并簽約，以計(jì)算機(jī)、信息通訊技術(shù)和信息安全技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，是連接用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)并提供電子支付業(yè)務(wù)的第三方中介。

第三方中介是指在買家與賣家在缺乏信用支持或法律保障的情況下，提供交易和資金流通的“中間平臺(tái)”。所以，在有第三方中介的情況下，互聯(lián)網(wǎng)交易的過程是這樣的：買方首先將貨款付給買賣雙方之外的第三方提供的中間過渡賬戶，第三方在賣家發(fā)貨并由買家確認(rèn)之前讓匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，直至買家確認(rèn)收貨，雙方意見達(dá)成一致后，貨款才由第三方支付給賣家。在此過程中，第三方擔(dān)當(dāng)中介角色，提供安全交易服務(wù)，擔(dān)任保管及監(jiān)督的職能。確切來說，其實(shí)質(zhì)為支付托管，通過支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

二、第三方支付的發(fā)展及現(xiàn)狀

2008年起，我國第三方支付保持了較高的發(fā)展速度。第三方支付在國內(nèi)發(fā)展迅猛，其表現(xiàn)形式為用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)，并且相關(guān)技術(shù)改進(jìn)速度及應(yīng)用的發(fā)展也非常迅速。

1999年，國內(nèi)早期的互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)企業(yè)——首信易支付平臺(tái)出現(xiàn)，其稱得上是國內(nèi)首家“中立第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)”，是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的資深平臺(tái)。

第三方支付發(fā)展的實(shí)體基礎(chǔ)是網(wǎng)上銀行。2002年3月，中國銀聯(lián)的成立實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，使異地、跨行、跨地區(qū)的網(wǎng)上支付的問題得到了有效的解決。消費(fèi)者從而通過網(wǎng)絡(luò)頁面，直接輸入所用銀行卡號(hào)與相應(yīng)取款密碼就能直接在網(wǎng)絡(luò)上完成支付操作。除此之外，計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)寬帶的普及、電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用App等軟硬件的發(fā)展和廣泛覆蓋，也是促進(jìn)第三方支付行業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

目前，中國國內(nèi)的第三方支付企業(yè)及產(chǎn)品非常之多，主要有支付寶、財(cái)付通、銀商、快錢、中金支付、匯付天下、易寶支付、京東支付、易付寶、寶付。這些第三方支付企業(yè)目前都保持著穩(wěn)步增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)。

我國雖然有較多的第三方支付服務(wù)企業(yè)，但是主要業(yè)務(wù)份額還是集中由幾個(gè)大型企業(yè)占有。其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中占比最大的是阿里巴巴的支付寶。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶以六成以上的比例占據(jù)大部分支付市場(chǎng)，遙遙領(lǐng)先于其他平臺(tái)。盡管如此，我們同時(shí)也看到，包括財(cái)付通、百度錢包、拉卡拉等多家支付公司在2015年快速崛起。目前，財(cái)付通市場(chǎng)份額僅次于支付寶，排在第二位。從2015年全年的走勢(shì)中可以看出，移動(dòng)消費(fèi)與個(gè)人應(yīng)用整體呈上升態(tài)勢(shì)?？磥?，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的發(fā)展，移動(dòng)支付的消費(fèi)與應(yīng)用生態(tài)建設(shè)日益完善，用戶正在逐漸養(yǎng)成通過移動(dòng)支付手段完成日常消費(fèi)與應(yīng)用的習(xí)慣。

2016年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的發(fā)展和PC端支付習(xí)慣向移動(dòng)端支付轉(zhuǎn)移趨勢(shì)的繼續(xù)，用戶目前在逐漸培養(yǎng)起移動(dòng)支付的習(xí)慣，而隨著這種習(xí)慣的養(yǎng)成和固化，與此相關(guān)的手機(jī)充值、線下支付等日常消費(fèi)支付或?qū)⒊尸F(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

三、第三方支付服務(wù)平臺(tái)存在的優(yōu)缺點(diǎn)

（一）第三方支付服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)

1.簡(jiǎn)化交易操作

相對(duì)于之前的過于復(fù)雜的付款方式，第三方支付平臺(tái)采用的與眾多銀行合作的方式，極大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。對(duì)于買家而言，付款所用的互聯(lián)網(wǎng)界面非常友好，不必考慮支付過程背后復(fù)雜的技術(shù)問題；對(duì)于商家而言，打算進(jìn)行交易之前不需要將所有銀行的客戶端或認(rèn)證證書等都安裝上，從而簡(jiǎn)化了操作。

2.減少商家和銀行的交易成本

由于第三方支付平臺(tái)將零散的小額交易集中起來并形成一定規(guī)模，因而縮減了整體支付成本。對(duì)于商家而言，第三方支付平臺(tái)降低了企業(yè)的交易運(yùn)營成本；對(duì)于銀行而言，由于第三方支付平臺(tái)高度集成多家商業(yè)銀行平臺(tái)，可以使銀行節(jié)省一大筆同其他銀行之間網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。

3.相對(duì)比較安全

第三方支付平臺(tái)擁有完善的服務(wù)器系統(tǒng)，可以在后臺(tái)對(duì)電子交易信息進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易過程中可能出現(xiàn)的抵賴行為，并且這些交易記錄能夠?yàn)榭赡艹霈F(xiàn)的糾紛提供相應(yīng)的證據(jù)。其次，交易時(shí)無需讓每一個(gè)收款人知曉所涉及的銀行卡或交易賬戶信息，而僅需要將其告知第三方支付平臺(tái)，大大降低了銀行卡或交易帳戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。第三，第三方支付平臺(tái)提供的支付擔(dān)保服務(wù)可以在很大程度上保障付款人的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）第三方支付服務(wù)平臺(tái)的缺點(diǎn)

1.與銀行的競(jìng)爭(zhēng)問題

由于第三方支付服務(wù)的支付只是虛擬層次的，若是要完成真正的支付操作無疑是離不開“實(shí)際支付層”的支持。所以，以“支付寶”為代表的第三方支付企業(yè)都必須要與銀行合作。但是為了拓展金融業(yè)務(wù)范圍，銀行會(huì)直接跳過第三方支付企業(yè)這一環(huán)節(jié)，而與商家對(duì)接。這時(shí)，銀行就并非只是合作伙伴，而是會(huì)變成第三方支付公司的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其競(jìng)爭(zhēng)能力受到來自銀行的巨大挑戰(zhàn)。

2.安全問題

第三方支付平臺(tái)運(yùn)行的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)及信息通訊技術(shù)，由于互聯(lián)網(wǎng)具有“開放性”“平等性”“協(xié)作性”“分享性”等特性，所以第三方支付平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)傳輸支付過程中數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸，非常容易出現(xiàn)客戶信息或支付信息被假冒等問題，加上現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)病毒肆虐，所以支付平臺(tái)的安全技術(shù)問題是亟待加強(qiáng)并需持續(xù)保持高水準(zhǔn)。這三種信息竊取途徑是目前第三方支付市場(chǎng)上常見的：黑客侵入用戶計(jì)算機(jī)盜取銀行卡號(hào)和密碼，黑客截取傳輸過程中的交易信息，利用釣魚網(wǎng)站竊取銀行卡號(hào)和密碼等。

3.相關(guān)法律法規(guī)不夠完備

由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度驚人，而我國相關(guān)法律法規(guī)制定和實(shí)施的速度完全跟不上其發(fā)展的節(jié)奏，使得在網(wǎng)絡(luò)交易中容易出現(xiàn)糾紛，甚至某些不法之徒由于利益趨勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融詐騙等違法行為。但是這些行為因?yàn)槎际峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所以相關(guān)部門取證困難；由于對(duì)相關(guān)侵害他人利益的行為沒有相關(guān)法律法規(guī)支撐，也使得相關(guān)部門對(duì)事件和當(dāng)事人的處理沒有依據(jù)。

4.對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管也是個(gè)大問題

第三方支付提供的資金支付或結(jié)算業(yè)務(wù)等都屬于金融業(yè)務(wù)。但是，由于第三方支付公司屬于非銀行機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)賬戶上的資金流通是沒有專門部門進(jìn)行監(jiān)督和管理的。這樣，就導(dǎo)致這些非銀行類卻進(jìn)行金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這些機(jī)構(gòu)中涉及的資金都有非常大的安全隱患。所以，如果第三方支付平臺(tái)由于失誤等原因造成資金流失，那么沒有相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人前去管制或制止，甚至，連責(zé)任都沒有明確的承擔(dān)主體。

四、總結(jié)與展望

隨著當(dāng)前計(jì)算機(jī)及信息通訊技術(shù)的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成功打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)壟斷的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要推動(dòng)力。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要組成部分就是包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)端支付等服務(wù)的第三方支付。第三方支付平臺(tái)不僅補(bǔ)充了實(shí)體銀行的某些服務(wù)功能空白，而且大大提升了金融交易效率，所以第三方支付也逐漸變成了人們所關(guān)注的重點(diǎn)問題。

我國目前的第三方支付服務(wù)平臺(tái)發(fā)展非常迅速，已經(jīng)改變了人們的生活方式，人們對(duì)于第三方支付服務(wù)平臺(tái)以及在線支付平臺(tái)的接受程度已經(jīng)越來越高，基于第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展也將越來越快。伴隨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，第三方支付作為擁有最先進(jìn)的技術(shù)和最新運(yùn)營模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有非常廣闊的市場(chǎng)需求前景和發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)各垂直領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的加劇，行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)或?qū)⒖紤]以支付業(yè)務(wù)為手段向金融服務(wù)領(lǐng)域突破。

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責(zé)任編輯：張麗