殷達生

摘要：存款保險制度自從上個世紀30年代在美國建立之后，對于維持金融體系穩(wěn)定，提升公眾對于金融體系的信心提供了很好的促進作用，目前全球主要的經濟體都在逐步的建立存款保險制度。不過存款保險制度為一把雙刃劍，其給金融體系帶來穩(wěn)定保證的同時，也是在很多程度上面導致了銀行風險與運營不穩(wěn)定的提升，本文將主要分析存款保險制度對于中小商業(yè)銀行的消極影響，針對于這些影響提出相關的對策。

關鍵詞：存款保險制度 金融體系 消極影響

一、存款保險制度對于中小商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

有效的存款保險制度有助于中小商業(yè)銀行減小系統(tǒng)性的風險，抑制金融市場波動，首先存款人對于銀行的信息增加，強化了存款的安全性，從而降低了擠兌的出現(xiàn)概率；其次存款保險制度的實施，打破銀行不倒的神話，幫助且允許無法正常經營的銀行退出市場，隔離了風險，增強了整個金融體系的穩(wěn)定性。

（二）消極影響

1、保費繳納影響銀行盈利

首先，由于存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，對于穩(wěn)健經營、資產質量較高、撥備覆蓋充分、風險較低的銀行適用的保險費率相對較低，對盈利的影響相對較小。而對于資產質量情況一般、甚至較差，風險較高的銀行來說，其適用的保險費率會有所上升，從而增加了銀行經營的成本，減少盈利。

2、存款的不穩(wěn)定增加

存款保險制度的構建將存款有國家對于存款的全額隱性保險轉變?yōu)轱@性保險，同時依據條例內容，同一存款人在同一家金融存款機構 50 萬元以上的存款無法得到全額保障，這意味著存款的不穩(wěn)定性將會增加。在個人的角度類分析，對于50萬元以下的存款，因為可以得到全額保護，客戶傾向于將存放放在利率較高的銀行；但對于個人超過50萬元的存款，由于不受存款保險制度的保護，存款人更趨向于將存款放在經營規(guī)模大、內控管理更加規(guī)范、風險控制能較強的大型國有商業(yè)銀行；因此存款保險制度的實施，對于中小商業(yè)銀行的個人中高端客戶將產生較大影響，如果中小商業(yè)銀行不能為客戶提供讓他們滿意的較高收益，這部分存款將會向大型國有銀行轉移，從而增加了存款的不穩(wěn)定性。

3、增加了合規(guī)性成本

依據我國存款保險制度，存款保險基金管理機構需要監(jiān)督檢查各個投保銀行的經營管理情況，存款保險基金管理機構應當自每一會計年度結束之日起 3 個月內編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，并依據國家相關規(guī)定予以公布。如投保銀行存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情況，可以對其提出風險的警告。這就意味著對于投保銀行有更高的監(jiān)管需求與合規(guī)成本，在制度成熟之后實行差別費率將參考銀行的資產質量與經營管理能力、資本充足率等很多的指標，這將對于銀行的資產管理能力與風險管理能力帶來非常大的挑戰(zhàn)。

4、加劇銀行的道德風險

存款保險制度的道德風險問題，是銀行為了追求高額利潤，有動機的使得自身承擔過度風險，進而導致銀行業(yè)，甚至是整個金融系統(tǒng)陷入危機。道德風險在存款保險制度中的表現(xiàn)為：首先增加了銀行從事高風險經營活動的可行性，存款保險制度在一定程度降低銀行出現(xiàn)擠兌風險，同時一旦經營失敗之后也是通過外部機制來償還，進而導致銀行風險增加，更傾向于從事收益大、風險高的活動。其次為使得存款人在一定程度放松了自我的保護，因為有了存款保險的保護，降低了存款人的在事前選擇銀行、事后監(jiān)督的動力，削減了市場對于銀行的監(jiān)控能力。最后為存款保險制度可能導致管理者更容易忽視相關問題銀行繼續(xù)上市經營，銀行面臨外部監(jiān)管約束放松的問題。

二、相關對策建議分析

（一）實施差異定價策略

依據我國存款保險條例規(guī)定，50萬元的限額，使得不同數量的存款具有不同程度的風險。所以對于中小商業(yè)銀行需要在細分客戶的基礎上，應對不同客戶開展差異化的定價策略，以便于更好的控制存款成本。

（二）強化風險意識

在保險條例實施的時候，中小商業(yè)銀行需要進一步的強化風險意識，不斷夯實風險管理的基礎設施，提升風險計算與相關報告的水平。通過全面的風險管理體系，可以有效的提升集團并表管理與風險控制的能力，從而可以實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定長久的發(fā)展。

（三）提升服務質量

在存款保險制度實施之后，可能出現(xiàn)很多存款搬家的情況，中小商業(yè)銀行需要努力提升自己的服務質量，積極的開展產品服務創(chuàng)新。首先需要提升服務的效率與便捷性，不斷的提升網點柜面服務質量與效率，提升網上銀行與手機銀行的服務效果；其次為通過對于客戶的分析，使用技術手段挖掘潛在的客戶，及時的了解客戶動態(tài)，合理定位其金融需求，為客戶提供個性化與品種多樣的綜合服務。最后為密切的關注客戶資金走向，尤其是對于大額資金流動的情況、存款流向與結構變化等關鍵的指標進行監(jiān)督管理，加強客戶關系的維護，防范存款的轉移。

（四）加強溝通協(xié)調

行業(yè)開展適當的價格競爭有利于激發(fā)企業(yè)開拓創(chuàng)新的能力，同時也是對于消費者利益提供保護。不過圍繞價格進行無序或者是過度競爭，就會威脅到企業(yè)生存乃至整個國民經濟的平穩(wěn)發(fā)展。為此需要加強金融機構同業(yè)之間開展溝通與協(xié)調，避免出現(xiàn)價格戰(zhàn)對于正常的金融秩序造成干擾，將價格穩(wěn)定在一個合理的水平之內。首先，國內中小型商業(yè)銀行應該以中央銀行基準利率作為主導，在競爭之中保持克制，維護好整個行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。其次還是需要通過行業(yè)組織作為橋梁，使用銀行協(xié)會等組織機構功能，保持市場競爭時候主體之間的溝通，在一定程度上面促進整個行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結束語

本文通過對于國外存款保險制度的出現(xiàn)背景，我國存款保險機構的管理模式等進行了介紹，在這樣的基礎之上分析了我國中小商業(yè)銀行在實施存款保險制度之后發(fā)生的不良影響，之后對于這些不良的影響提出了相關的對策與建議，以求對于今后我國中小型商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展貢獻出自己的一份力量。

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