王李嘉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)爆發(fā)的形勢，而中國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展及第三方支付平臺的形成，消費者的消費模式正在進行大規(guī)模的變化，以第三方平臺通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)也在近年來極速發(fā)展。第三方支付平臺作為信用中介使買賣雙方的利益同時得到足夠的保障，因此人們對第三方支付的依賴日益增長，本文淺析了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的風(fēng)險以及如何加強第三方支付平臺的監(jiān)管，從而保障我國電子商務(wù)健康快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付 風(fēng)險 監(jiān)管方法

一、第三方支付的風(fēng)險

（一）沉淀資金

從第三方支付平臺的運行方式分析，買賣雙方交易時的貨款將會在第三方支付平臺停留兩三天，而在這段時間里，第三方將有權(quán)支配這筆資金?，F(xiàn)在，每天的交易量都十分巨大，因此第三方平臺上必然會累積起大量穩(wěn)定的沉淀資金。以中國銀聯(lián)為平臺建立的第三方支付除了少數(shù)幾個賬戶是專門用來存儲往來資金而不直接經(jīng)手外，其余平臺都可以直接支配交易資金，這樣的方式可能會引起資金不受監(jiān)管甚至是越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險。

（二）為洗錢提供了便利

用戶可以在網(wǎng)上購物時開設(shè)匿名賬戶支付資金，通過網(wǎng)上銀行把資金轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)支付賬戶完成買賣交易時產(chǎn)生的必要資金轉(zhuǎn)換，而銀行無法確切掌握這個賬號的控制者以及資金是否處于正常合法的商業(yè)交易，這就致使一些非法的黑錢漂白的機會大大增加，而如果要追查這些資金的來源和資金的非法使用者就會非常有難度。利用第三方支付平臺進行非法洗錢行為已經(jīng)成為巨大的潛在威脅，這不僅僅不利于電子商務(wù)的健康發(fā)展也挑戰(zhàn)著各大金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威。

（三）帶給實體貨幣的金融危機

虛擬貨幣的發(fā)行并不受監(jiān)管而是由互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商決定，虛擬貨幣已經(jīng)可以通過第三方支付平臺與實體貨幣進行雙向兌換，也可以大范圍的自由買賣實體商品，可以說虛擬貨幣已經(jīng)具備了實體貨幣的職能。國家對于虛擬貨幣并不能像對實體貨幣一樣通過公開操作、存款準(zhǔn)備等方式進行流通量的調(diào)節(jié)，虛擬貨幣的流通量完全取決于企業(yè)本身，如果不及時進行有力的監(jiān)管可能會引起通貨膨脹這樣類似的金融風(fēng)險。

（四）為信用卡套現(xiàn)和賭博等非法活動提供機會

第三方支付平臺具有匿名性以及信用的不完善性，因此想要了解資金的來源去處會非常有難度。這就導(dǎo)致一些人利用這樣的漏洞進行賄賂、信用卡套現(xiàn)、賭博這樣的非法活動，使得網(wǎng)絡(luò)資金欺詐風(fēng)險加大。由于在第三方支付平臺沒有交易的體現(xiàn)成本造成了信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險。

二、如何監(jiān)督第三方支付

（一）加強靈活性

金融、計算機這些支付寶所參與涉及的領(lǐng)域都是當(dāng)今社會發(fā)展創(chuàng)新的重要核心部分，這些領(lǐng)域常常會發(fā)生當(dāng)行業(yè)現(xiàn)狀出現(xiàn)漏洞，等制定出相應(yīng)措施時已經(jīng)出現(xiàn)不適性的情況。因此，應(yīng)該在制定相關(guān)法律法規(guī)時充分考慮電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展情況，做出合理的前景預(yù)測，從而使法律法規(guī)的兼容性和權(quán)威性最大化，靈活制定符合我國國情適應(yīng)長期發(fā)展的政策。

（二）監(jiān)管和鼓勵相結(jié)合

在針對第三方支付制定相應(yīng)的法律法規(guī)時，應(yīng)該明確的是應(yīng)側(cè)重于在第三方支付進行市場風(fēng)險監(jiān)管的同時有助于促進第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展，不能過于注重法律法規(guī)的嚴(yán)苛度，避免對第三方支付行業(yè)的積極性產(chǎn)生不利影響，不可以違背制定監(jiān)管法規(guī)的初衷阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。因此，在相應(yīng)的針對性第三方支付行業(yè)的法律法規(guī)制定中應(yīng)該注重監(jiān)管與鼓勵齊頭并進，降低金融風(fēng)險的同時保障電子商務(wù)行業(yè)足夠?qū)拸V的發(fā)現(xiàn)空間，力求經(jīng)濟利益與社會利益的最大化。

（三）各大監(jiān)管機構(gòu)共同協(xié)作

對于第三方支付行業(yè)的監(jiān)管可以借鑒我國一些比較成熟行業(yè)的監(jiān)管方法，如對商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，使公共監(jiān)管、政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)多方合作，實現(xiàn)多層次監(jiān)管體制?？梢越⒁粋€類似于銀監(jiān)會和消協(xié)的行業(yè)協(xié)會對第三方支付行業(yè)進行監(jiān)管。由行業(yè)杰出人物擔(dān)任協(xié)會主要職位，保證行業(yè)協(xié)會的專業(yè)性，制定具體的投訴制度、糾紛解決制度和會員自律制度等等，不僅僅可以降低監(jiān)管成本還可以有效提升第三方支付行業(yè)的社會信用，有效的解決處理消費者同第三方支付機構(gòu)產(chǎn)生的糾紛矛盾。同時，應(yīng)該設(shè)立專門機構(gòu)對資金沉淀進行及時監(jiān)督，該機構(gòu)可以由銀監(jiān)會和商業(yè)銀行共同管理組成。而近年來越來越多的個人信息泄露事件發(fā)生，第三方支付平臺由于擔(dān)任著消費者同銀行的紐帶環(huán)節(jié)，掌握著用戶大量的銀行卡信息、身份信息以及交易信息，所以一定要降低甚至消除其信息泄露的風(fēng)險。相關(guān)部分應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)對其做出嚴(yán)格規(guī)定，保護消費者合法權(quán)益和個人信息安全性，對惡意泄露消費者個人信息的個人或組織嚴(yán)厲懲罰。各相關(guān)行政部門要對第三方支付機構(gòu)采取不定期監(jiān)察方式，大力督促第三方支付機構(gòu)加強網(wǎng)絡(luò)安全以及信息報備的工作。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著對網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)政策的不斷深入完善，利用第三方支付平臺在網(wǎng)絡(luò)上進行交易也會變得更加安全和快捷。想要促進第三方支付更好更快的發(fā)展，我們需要及時更新監(jiān)督理念和相關(guān)的監(jiān)管措施。

參考文獻：

[1]郝惠澤.互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管思路[J].中國信用卡，2014（03）

[2]丁皓，賀卓媛.我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管[J].商業(yè)會計，2014（04）

[3]關(guān)文.中國第三方支付行業(yè)洗錢風(fēng)險淺析[J].黑河學(xué)刊，2014（02）

[4]馬永保.第三方支付行業(yè)市場準(zhǔn)入：現(xiàn)實依據(jù)、問題透視及改進路徑[J].南方金融，2013（09）