李 陶

山西師范大學現(xiàn)代文理學院經(jīng)濟管理系，山西 臨汾 041000

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小額貸款公司發(fā)展概述

李 陶*

山西師范大學現(xiàn)代文理學院經(jīng)濟管理系，山西 臨汾 041000

本文闡述了小額貸款公司的相關概念及內(nèi)涵，總結了我國小額貸款公司的發(fā)展歷程、發(fā)展規(guī)模及其對我國經(jīng)濟發(fā)展的作用。

小額貸款公司；概述；內(nèi)涵；歷程；作用

小額貸款公司的性質(zhì)是有限責任公司或股份有限公司，它的投資設立者可以是自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織，其主要特點是不吸收公眾存款，經(jīng)營范圍是小額貸款業(yè)務。世界上第一家小額貸款公司建立于上世紀七十年代的孟加拉國，被命名為格萊珉銀行。小額貸款公司主要服務于農(nóng)村和貧苦的農(nóng)民，是人們心中“草根金融”的代表。

一、小額貸款公司與傳統(tǒng)金融機構的區(qū)別

與傳統(tǒng)金融機構作比較，以下幾個方面凸顯了小額貸款公司的與眾不同。

第一，服務對象不同。傳統(tǒng)金融機構主要面向正規(guī)企業(yè)以及普通工薪階層，其客戶的界定不是很明確。小額貸款公司主要面向的是貧困農(nóng)戶以及手續(xù)不太規(guī)范，難以從傳統(tǒng)金融機構貸款成功的小微企業(yè)，其目標客戶群體的界定很明確。

第二，資金的來源方向不同。傳統(tǒng)金融機構的資金來源主要是客戶的存款。而小額貸款公司“只貸不存”的原則，使其失去了一項重大的資金來源。因此其資金主要是依靠股東投資的增加，或者是不多于兩家金融機構的融資。

第三，產(chǎn)品特點不同。傳統(tǒng)金融機構的單筆貸款金額大、貸款時間長、利率水平較低；與之相反，小額貸款公司的單筆貸款金額比較小，貸款時限短，一般在一年左右，貸款利率水平較高。

第四，審批過程不同。傳統(tǒng)金融機構的審批手續(xù)更為繁瑣，所用時間較長；相比較而言，小額貸款公司的審批手續(xù)較為簡便，在放款手續(xù)與程序方面更高效，所用時間較短。

二、小額貸款公司的發(fā)展過程

第一階段，探索嘗試階段。1994年，我國政府利用非盈利的小額貸款機構嘗試解決農(nóng)村扶貧問題。1996年到1998年，我國政府對小額貸款的重視程度不斷加深，越來越多的小額貸款項目得以推出。2000年至2004年，正規(guī)金融機構紛紛借鑒小額貸款模式，小額貸款行業(yè)一步步走向正軌。

第二階段，設立試點階段。2005年，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，五個省(區(qū))，即貴州、四川、山西、陜西和內(nèi)蒙古成為了我國首批小額貸款機構的試點。2005年末，晉源泰和日升隆在山西省晉中市掛牌成立，這兩家小額貸款公司不僅僅是山西省而且是我國最早的，由民營資本經(jīng)營的正規(guī)小額貸款機構。

第三階段，發(fā)展完善階段。2008年，在總結三年試點探索經(jīng)驗和教訓的基礎上，中國人民銀行和銀監(jiān)會共同下發(fā)了針對小額貸款行業(yè)的第一個規(guī)范性文件——《關于小額貸款公司試點的指導意見》。2009年6月，中國銀監(jiān)會允許部分符合條件的小額貸款公司升級成為村鎮(zhèn)銀行，這一制度的出現(xiàn)極大激發(fā)起小額貸款公司的發(fā)展積極性。2013年7月，國務院辦公廳強調(diào)了民間資本在推動經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用，提出在現(xiàn)有融資方式中，民間資本所占的比例應適當加大，鼓勵將更多的民間資本注入類似于小額貸款公司等金融機構。這對于小額貸款公司增加原始資本有不可小覷的意義，同時也表現(xiàn)出國家向社會發(fā)出的鼓勵小額貸款公司發(fā)展的積極號召。

三、小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模

近年來，小額貸款公司行業(yè)發(fā)展速度較快，在公司數(shù)量與貸款余額方面均有大幅的增長。截止2016年末，小額貸款公司在全國共有8910家，較2014年增長幅度達1.35%。貸款余額達9412億元，較2014年末9420億元，減少0.08%。

近幾年來，我國小額貸款行業(yè)處于快速發(fā)展階段，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，在公司數(shù)量和貸款余額方面均有了顯著提升。小額貸款公司的發(fā)展緩解了發(fā)展資金的供需矛盾，推動了小微企業(yè)以及貧苦農(nóng)民的發(fā)展，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，有利于縮小城鄉(xiāng)差距。雖然貸款余額有所減少，但是這是和國家整體經(jīng)濟狀況相聯(lián)系的，屬于正常范圍內(nèi)的小幅波動。相信在國家政策的支持與經(jīng)濟發(fā)展水平整體提高的雙重作用下，小額貸款行業(yè)的發(fā)展前景依然廣闊。

四、小額貸款公司對經(jīng)濟的作用

(一)擴大融資渠道，健全金融體系

目前，民間資本注入是小額貸款公司的主要資金來源，它的出現(xiàn)是對原有普遍融資方式的有力補充，開創(chuàng)了融資新方式。充分利用民間資本符合目前民間資本數(shù)量較多，但同時又缺乏合理合法的渠道將其加以利用的大背景，將其有針對性的投向“三農(nóng)”、小微企業(yè)極大促進了小額貸款公司的發(fā)展。與此同時，目前的商業(yè)銀行主要將資本投向大中型企業(yè)，國有金融機構逐步退出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社也逐漸背離了服務農(nóng)業(yè)的最初目標，轉而向普通商業(yè)銀行靠攏。在這樣的大背景下，小額貸款公司應運而生。它的出現(xiàn)彌補了目前現(xiàn)有金融體系服務沒有專注于服務農(nóng)業(yè)方面的漏洞，建立健全了我國金融體系。

(二)推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距

當今社會，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢，農(nóng)民年收入水平不斷提高，生活水平逐年上升。但不得不承認，農(nóng)村經(jīng)濟相當于城市經(jīng)濟仍有不小的距離。一直以來，城市占有的資源遠多于農(nóng)村，政府的財政扶持、稅收優(yōu)惠、銀行信貸、外商投資、民間資本大多傾向于城市。我國政府雖一直將“三農(nóng)”問題放在首位，但是農(nóng)村與城市很難在短時間內(nèi)得到均衡發(fā)展。而小額貸款公司的主要服務對象之一就是缺乏發(fā)展資金的普通農(nóng)民，其建立的目標就是扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而減小城鄉(xiāng)之間的差距。

(三)有效緩解中小企業(yè)，“三農(nóng)”融資難問題

銀行貸款資金主要流向了資本雄厚的大中型企業(yè)，對于中小企業(yè)的扶持力度很低。與此同時，小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，從正規(guī)銀行貸出資金特別困難。由此產(chǎn)生了非法的地下錢莊，小型企業(yè)不得不從地下錢莊獲取資金，其高額的利息使得一部分小型企業(yè)資金壓力加重，激化了供需矛盾。小額貸款公司的目標就是幫助小微企業(yè)和貧苦農(nóng)戶解決影響發(fā)展的資金短缺問題，是推動區(qū)域金融服務的重要力量。

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李陶(1994-)，女，漢族，山西朔州人，山西師范大學現(xiàn)代文理學院經(jīng)濟管理系，本科在讀，專業(yè)方向：財務管理。

D922.282；F

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