趙王芳

摘 要：隨著國際金融市場的快速發(fā)展，我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸增多，并且，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)也朝著復(fù)雜化方向發(fā)展，而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接影響著銀行的實(shí)際盈利，對銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要影響?；诖?，本文從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究的意義出發(fā)，分析了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征，并提出了幾點(diǎn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施，旨在降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加銀行的最終盈利。

關(guān)鍵詞：銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問題；措施

中圖分類號： F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）35-42-2

0 引言

銀行的起源，可以追溯到四百多年以前，銀行的出現(xiàn)主要就是為了適應(yīng)社會的發(fā)展。銀行的主要業(yè)務(wù)分為兩種，即吸收存款和發(fā)放貸款。當(dāng)前，銀行是各個(gè)大中小型企業(yè)融資的主要渠道，其在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用。但是，銀行在經(jīng)營的過程中，同樣存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，例如，銀行利率風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行市場風(fēng)險(xiǎn)以及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等等。其中，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是目前銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究，對銀行的未來發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究的意義

自銀行出現(xiàn)以后，由于銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的不足，銀行風(fēng)險(xiǎn)種類不斷增多，隨著金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到了越來越多人的關(guān)注。在現(xiàn)代化的社會中，銀行與社會經(jīng)濟(jì)主體之間的交易較為頻繁，有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對于促進(jìn)社會的經(jīng)濟(jì)繁榮具有重要意義[1]。而這里所說的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，主要是指減少銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，避免金融危機(jī)的再次到來。

但是在實(shí)際的銀行信貸過程中，經(jīng)常出現(xiàn)不良貸款現(xiàn)象，這種信貸風(fēng)險(xiǎn)情況之所以會出現(xiàn)，原因主要包括兩個(gè)方面：

首先，現(xiàn)代社會公眾缺少對銀行的整體了解，尤其是某些不良信息沒有得到公眾的高度重視；

其次，大部分的公眾都認(rèn)為銀行有中央銀行做后盾，不存在倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，但是長此以往，銀行不斷累積風(fēng)險(xiǎn)，及有可能引發(fā)金融危機(jī)，造成銀行破產(chǎn)。

可見，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力，強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高銀行在市場經(jīng)濟(jì)中的競爭力，對銀行的未來發(fā)展至關(guān)重要。

2 銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的含義與特征

2.1 銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)含義

經(jīng)濟(jì)行為的出現(xiàn)，必然帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，換句話說，經(jīng)濟(jì)行為與市場風(fēng)險(xiǎn)相伴相生，只要存在經(jīng)濟(jì)行為，就無法避免市場風(fēng)險(xiǎn)。尤其是銀行在經(jīng)營的過程中，會受到很多不確定因素的影響，而這些影響會給銀行帶來巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)。這些市場風(fēng)險(xiǎn)種類較多，常見的有銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、銀行利率風(fēng)險(xiǎn)以及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)等等，而根據(jù)實(shí)際研究表明，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段銀行面臨的最大市場風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)可以造成銀行倒閉。在實(shí)際中，我們將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，即廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)與狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的實(shí)際經(jīng)營成果受到了多種經(jīng)濟(jì)因素的影響，其結(jié)果一般是運(yùn)營結(jié)果與預(yù)計(jì)目標(biāo)不相符，從而使得銀行面臨損失的情況。狹義上講即是借款人未能按期還款給銀行帶來損失。

2.2 銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

2.2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的普遍性與客觀性

信貸業(yè)務(wù)是伴隨著經(jīng)濟(jì)的需要而誕生的一個(gè)行業(yè)，這種以錢掙錢的行業(yè)存在普遍的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗鼘儆谏虡I(yè)的一種，所以又有風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性。銀行在日常運(yùn)營和發(fā)展中，必須有一定的儲備資金，發(fā)展過程中對資金進(jìn)行合理分配，按照當(dāng)?shù)刭J款客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，要有合理的制度變動，還款能力必須做市場調(diào)研，以將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在社會活動中，商品流通伴隨著信貸活動，無法分割二者的客觀聯(lián)系。由于市場競爭的殘酷性，企業(yè)就有要面臨倒閉破產(chǎn)的境況，這時(shí)如果有銀行貸款，則銀行信貸資金將受到嚴(yán)重的損失。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與社會經(jīng)濟(jì)活動相互影響，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的必然存在導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)這一客觀規(guī)律的存在[2]。

2.2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和偶然性

信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)由于無法判斷信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)，所以無法判斷會有什么程度的損失，同時(shí)也不能確定風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間，因?yàn)閾p失都是意外發(fā)生的，是不受人們所預(yù)期的，甚至有一些不可抗力所造成，比如說意外事故、自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)危機(jī)等因素，對信貸客戶所帶來的損失非常大，甚至?xí)菤缧缘?，那么這部分資金損失就會無法挽回，所以說信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和偶然性。信貸關(guān)系發(fā)生后，一系列過程中的接觸對象或環(huán)境條件都可能成為信貸活動過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，由于這些不可控因素的影響，對銀行的預(yù)期收益產(chǎn)生影響。

2.2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)具有多變性

信貸風(fēng)險(xiǎn)中的多變性是指觸發(fā)信貸活動變化的因素的變化隨意不受控制的特點(diǎn)。受外界條件狀態(tài)、位置、時(shí)間的改變導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生頻率、表現(xiàn)形式、發(fā)展過程以及影響范圍所發(fā)生的變化。另一方面舊風(fēng)險(xiǎn)在消失的過程中出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)，這樣導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)無法確定。

2.2.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)具有可控性

信貸風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上可以被控制，以減少損失。信貸客戶在合同過程中會出現(xiàn)意外情況，如果將客戶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析預(yù)防，可以減少或消除風(fēng)險(xiǎn)帶來的一些損失，比如說提前要求貸款人進(jìn)行大額還款。另外通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、消除風(fēng)險(xiǎn)因素，可以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，將風(fēng)險(xiǎn)把握在營業(yè)點(diǎn)可以接受的范圍。

2.2.5 信貸風(fēng)險(xiǎn)具有危害性

商業(yè)銀行開展經(jīng)營活動過程中，主要收益是信貸方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，但是收益也很高，對于銀行的日常運(yùn)營有至關(guān)重要的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，在預(yù)期會有大額收益時(shí)就要考慮所伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)[3]。首先銀行的不良貸款會受影響有所提高，進(jìn)而資金儲備難以支持正常的信貸業(yè)務(wù)開展。國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)缺少資金支持會影響經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，同時(shí)對于國家和民族的穩(wěn)定有一定的影響。

3 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對策研究

3.1 完善銀行內(nèi)部控制體系

信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不可避免，那么我們可以降低，降低風(fēng)險(xiǎn)可以從銀行的內(nèi)部控制機(jī)制著手，方法如下：

①銀行在與客戶洽談的過程中也要對客戶進(jìn)行篩選，客戶信貸條件不能達(dá)到時(shí)，不能想些不合流程規(guī)則的辦法去彌補(bǔ)。

②完善銀行內(nèi)部管控制度，領(lǐng)導(dǎo)帶頭監(jiān)督并以身作則執(zhí)行制度，使之能發(fā)揮正確的作用。同時(shí)也要對領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù)進(jìn)行嚴(yán)格要求，要使員工和客戶均有自己的自主權(quán)，這樣便于發(fā)現(xiàn)員工的特點(diǎn)加以重點(diǎn)培養(yǎng)。

③對檔案控制要有明確的規(guī)定，對于信貸資料要由專人進(jìn)行存檔。嚴(yán)格按照銀行規(guī)定控制信貸業(yè)務(wù)。

3.2 提高信貸工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

從當(dāng)前銀行信貸人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)能力來看，還存在很大問題，其中比較明顯的就是信貸人員的文化水平比較低，這種情況下，不利于信貸人員改變信貸觀念，同時(shí)也使得信貸人員接受新知識的效率較低，所以，一些信貸人員經(jīng)常憑借自己的工作經(jīng)驗(yàn)對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與預(yù)測，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。同時(shí)由于信貸人員對信息資料的搜集較少，即使有信息資料也不會高質(zhì)量的利用，也不善于運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)控方法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)，因此失去了對信貸風(fēng)險(xiǎn)有效預(yù)測與防范的機(jī)會，使對信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制無法適應(yīng)市場的變化。要使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，其員工整體素質(zhì)水平的提高必須放在第一位，實(shí)實(shí)在在地進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)與指導(dǎo)。應(yīng)積極鼓勵他們主動學(xué)習(xí)各方面的知識，進(jìn)一步讓他們的知識層面得到擴(kuò)充，通過對各類知識的學(xué)習(xí)，讓員工不斷改變思維、更新知識，并學(xué)會更多的新方法、新思維。有效化解控制風(fēng)險(xiǎn)工作中的困難，并提升其工作質(zhì)量。對信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，以輪換崗位、重點(diǎn)培訓(xùn)的方式，讓員工多元化發(fā)展，并使員工向復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。同時(shí)制定績效考評、從業(yè)資格認(rèn)證等機(jī)制，加快了員工優(yōu)勝劣汰的腳步，大大地提升信貸團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。

3.3 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別

銀行從事信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員需要提升識別信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)對常規(guī)業(yè)務(wù)以及非常規(guī)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管，對存在的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)原因進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，另外，控制人員還需要對風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行劃分，從而采取相對應(yīng)的處理手段。

4 結(jié)語

綜上所述，銀行在經(jīng)營的過程中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，這就需要信貸業(yè)務(wù)人員能夠及時(shí)識別風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)做出相應(yīng)對策，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低或消除或做出補(bǔ)救，這樣才能保證商業(yè)銀行的長期穩(wěn)健運(yùn)營。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 伍鐵林.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2014，01：68-70.

[2] 于兆林.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的制度性風(fēng)險(xiǎn)研究[D].山東大學(xué)，2012.