張樹勇

摘要：縣域小微企業(yè)的長遠發(fā)展脫離不了高效金融與良好金融環(huán)境的全力支撐。本篇文章全面討論了怎樣提高縣域金融服務的水平，便于推動發(fā)展小微企業(yè)經濟。本文在全面分析了縣域金融中存在的不足及產生原因之后，結合縣域金融服務的現(xiàn)實狀況，總結出了我國縣域金融服務應該加大力度創(chuàng)新業(yè)務、創(chuàng)新機構以及創(chuàng)新產品等途徑來提高自己的服務水平，促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞：小微企業(yè) 服務水平 縣域金融服務 路徑 探究

一、分析縣域金融服務支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）全面分析縣域小微企業(yè)經濟發(fā)展對縣域金融服務的要求

1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金

現(xiàn)階段，我國小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務機構的服務對象更偏向于優(yōu)勢產業(yè)和大型產業(yè)，實行集中資金投放，造成長期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。

2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務體系

第一，發(fā)展小微企業(yè)對縣域金融綜合服務質量的要求。當前，還是以銀行類型的金融機構為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務機構并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報率、高風險和規(guī)模小的特點，類似擔保和保險的金融服務大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務。沒有設置專業(yè)的用來評級資信的機構對那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實施信用評估，同時也沒有擔保機構為小微企業(yè)做支持擔保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。

第二，小微企業(yè)發(fā)展對新的金融產品的要求。當前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務機構不完善，金融產品單一等情況非常明顯。金融服務體系的單一性無法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務要求，同時也使得縣域小微企業(yè)無法通過組合金融產品來預防金融經營風險。

（二）分析縣域金融服務供給狀況

1、縣域金融服務體系構成狀況

正規(guī)的金融服務機構是指在縣域區(qū)，以保險類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務體系是創(chuàng)辦縣域金融服務標準的立足點?？h域金融服務扶持小微企業(yè)進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構來實行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務機構。非正規(guī)的金融機構對縣域經濟的進步，尤其是小微企業(yè)經濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務體系的重要組成部分。

2、縣域金融服務供給情況

近幾年來，隨著縣域金融服務的深入改革和服務水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務體系，除了傳統(tǒng)金融服務之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務機構也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務機構大大推動了縣域金融的進步和發(fā)展?？h域金融正逐漸在擴大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量?？h域金融的快速發(fā)展大大推動了我國縣域經濟的發(fā)展。隨著縣域金融服務市場的日益發(fā)展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務方式的改進和產品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔保貸款的手段，總結出了應收票據質押貸款和存貨質押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進行貸款的難度。

二、縣域金融服務體系中存在缺陷及原因

（一）缺少健全的縣域金融服務體系

由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務推動到縣域區(qū)，并共同建設縣域金融服務體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉移了審批權，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)，不斷減少了對小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務機構的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應有的功能作用。

（二）金融產品創(chuàng)新不充足，結構不健全

現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構也實行一些滿足小微企業(yè)對融資需求的產品，但是這些金融產品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業(yè)對多元化、多樣化進攻產品的要求。與此同時，由于縣域金融服務沒有較強的市場競爭力，金融服務機構也沒有創(chuàng)新金融產品興趣和內在動力，從而導致創(chuàng)新金融產品不足，甚至有些成熟的金融產品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進行推廣。

（三）銀行貸款上移審批權增加了縣域小微企業(yè)貸款難度

隨著銀行貸款上移了審批權和體制的改革，縣域金融服務正慢慢轉移到金融服務發(fā)達的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權。各縣級以下的營業(yè)點都只操作簡單的存款業(yè)務和轉款等業(yè)務，存在非常小的貸款權限，大部分縣級以下的營業(yè)點都只有調查貸款情況的權力，并沒有貸款審批權。對很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續(xù)審批流程變得更為復雜，由于貸款存在終身責任制的特點，使得相關貸款貸款人不太愿意承擔貸款金融投資風險，這些情況都在無形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實行銀行貸款的難度。

三、提高縣域金融服務支持小微企業(yè)的對策

（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用

發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機遇。縣域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結構體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過自身營業(yè)點和資金上的優(yōu)勢，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務體系，積極投身到縣域金融體系建設中來，盡可能的項縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。

（二）健全縣域金融服務產品供給結構

縣域金融服務機構要擴寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務支持，還要根據縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產品，比如理財、結算、咨詢和保險等服務。為了更好的解決縣域金融營業(yè)網點存在的問題，還能像縣域小微企業(yè)實施手機銀行、網絡銀行以及電話銀行等金融服務，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險等衍生金融服務產品，進而使小微企業(yè)更好的避免信貸風險和生產風險。

（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險服務

要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險服務體系，為發(fā)展小微企業(yè)經濟提供更豐富的金融服務路徑，首先，國家政府部門應該投資組建具有政策性的保險服務機構，深入滲透到某些商業(yè)保險沒有覆蓋到的領域，同時給其他的保險機構提供全方位的保險服務。其次，積極鼓勵現(xiàn)有保險服務機構實行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險業(yè)務，構建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險業(yè)務體系。

總而言之，縣域經濟是國民經濟的基礎，而小微企業(yè)則國民經濟的主體，小微企業(yè)經濟的發(fā)展時推動縣域經濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級經濟結構的重要支持，同時也推動城鎮(zhèn)化建設和解決農民問題的有效手段。

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