塵永魁

“十三五”規(guī)劃建議提出，未來五年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，區(qū)域性整體貧困得以解決。金融是促進(jìn)農(nóng)村人口脫貧致富的重要力量，金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)找準(zhǔn)新時(shí)期扶貧開發(fā)工作著力點(diǎn)，將產(chǎn)業(yè)扶貧和帶動(dòng)貧困人口脫貧有機(jī)結(jié)合，在精準(zhǔn)施策上出實(shí)招、在精準(zhǔn)推進(jìn)上下實(shí)功、在精準(zhǔn)落地上見實(shí)效，為按期完成脫貧任務(wù)、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供強(qiáng)有力的金融支撐。

一、當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧工作的現(xiàn)狀

（一）政策宣傳到位

以某縣為例，制定了金融精準(zhǔn)扶貧方案，以建檔立卡貧困人口為服務(wù)對(duì)象，通過對(duì)轄內(nèi)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的走訪，積極搭建金融機(jī)構(gòu)與貧困人口對(duì)接平臺(tái)，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，加大金融扶貧信貸投放力度。通過扶貧金融政策、扶貧信貸產(chǎn)品、信用意識(shí)等方面的宣傳，增進(jìn)貧困人口對(duì)金融服務(wù)扶貧政策的了解，增強(qiáng)其運(yùn)用現(xiàn)代金融工具的能力。

（二）合作社帶動(dòng)脫貧

如某縣天祥羅漢參專業(yè)合作社是全國(guó)唯一擁有羅漢參區(qū)域化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地的專業(yè)合作社，集羅漢參種植、加工、銷售為一體，產(chǎn)品暢銷十幾個(gè)省市。合作社采取“六個(gè)統(tǒng)一”，做好對(duì)貧困戶的精準(zhǔn)扶貧工作。即統(tǒng)一種植、統(tǒng)一簽訂合同、統(tǒng)一技術(shù)培訓(xùn)、統(tǒng)一購買農(nóng)資、統(tǒng)一產(chǎn)品收購、統(tǒng)一盈利分紅，不僅提供種子、種植技術(shù)，還包銷產(chǎn)品，解決農(nóng)民“賣難”問題，使貧困戶很快脫貧致富，在“輸血”的同時(shí)增強(qiáng)貧困戶“造血”功能。目前發(fā)展社員1026個(gè)，注冊(cè)資金1032.8萬元，基地種植面積3200多畝，扶貧貸款50萬元，與52戶建檔立卡貧困戶簽訂就業(yè)脫貧協(xié)議，年人均增收800余元。

（三）金融扶持脫貧

如某縣農(nóng)商行面向貧困戶實(shí)施“富民農(nóng)戶貸”，為建檔立卡貧困戶提供基準(zhǔn)利率5萬元以下，期限3年的“免抵押、免擔(dān)保、政府貼息”的貸款；面向新型穿鑿經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施“富民生產(chǎn)貸”，按照每帶動(dòng)一戶貧困戶脫貧可獲貸款最高5萬元的標(biāo)準(zhǔn)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供政府貼息3%，最高額度30萬元的貸款。目前已對(duì)67貧困戶進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信，發(fā)放貸款245萬元，對(duì)2個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信，發(fā)放貸款150萬元，帶動(dòng)貧困戶203戶。

（四）光伏扶貧

對(duì)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊實(shí)施家庭分布式電站工程，每戶裝機(jī)容量約為2.5KW，共計(jì)安裝5萬余戶。電站及發(fā)電收益均歸貧困戶所有，在20-25年內(nèi)每年為貧困村和貧困戶提供穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，2年內(nèi)確保所安裝貧困村和貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。

二、金融支持精準(zhǔn)扶貧中存在的問題

（一）從個(gè)人的層面看，貧困對(duì)象難以識(shí)別

一是貧困人口數(shù)量多。如某縣110萬人，貧困人口12萬人，貧困發(fā)生率高，需要扶貧的人口規(guī)模大。二是貧困程度難以鑒定。由于農(nóng)民收入渠道多且難以核算，要把貧困家庭貧困程度進(jìn)行排列并作比較是一件不容易的事情。三是貧困戶鑒定后矛盾增多。精準(zhǔn)扶貧實(shí)行差別扶持政策，貧困戶將享受到的政策扶持增多，這樣同鎮(zhèn)同村村民，本來貧困富裕程度相差就不太大，利益的不均讓農(nóng)民產(chǎn)生不平衡心理，在利益問題各不相讓，容易產(chǎn)生社會(huì)矛盾和不穩(wěn)定因素。

（二）從集體的層面看，扶貧產(chǎn)業(yè)找點(diǎn)難

利用特色產(chǎn)業(yè)扶貧幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富十分困難。一是由于種養(yǎng)殖業(yè)周期長(zhǎng)，產(chǎn)品市場(chǎng)行情可預(yù)見性不強(qiáng)。生豬養(yǎng)殖就是典型的例子。二是貧困戶自我發(fā)展能力差和觀念落后是致貧的關(guān)健因素。大多貧困村因地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后，稍有能力的青壯年大都選擇了外出務(wù)工，留在家中的幾乎都是老弱病殘，自我發(fā)展能力不足，用發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)貧困戶脫貧就變得難上加難。

（三）從轄區(qū)層面看，扶貧資金難以統(tǒng)籌

開展精準(zhǔn)扶貧，實(shí)施扶貧開發(fā)，資金投入是保障。一是縣級(jí)財(cái)政有限，扶貧資金投入不足。如某縣2015年建檔立卡貧困人口11萬人，而現(xiàn)有的扶貧資金十分有限，難以實(shí)現(xiàn)全覆蓋，財(cái)政扶貧實(shí)施難度很大。二是農(nóng)民穩(wěn)定收入來源不足，產(chǎn)業(yè)培育投入大。如某縣人口稠密，土地又相對(duì)較少，多年來一直未能形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)收入效益較低。三是資源區(qū)域性貧困問題仍很突出。多數(shù)貧困村屬于區(qū)域性貧困，資源匱乏，區(qū)域性越貧困，這些地方生產(chǎn)生活條件十分惡劣，交通閉塞，信息不暢，導(dǎo)個(gè)體貧困問題致更加突出。

三、金融支持精準(zhǔn)扶貧對(duì)策和建議

（一）爭(zhēng)取稅收優(yōu)惠

金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧小額貸款執(zhí)行涉農(nóng)貸款特別優(yōu)惠利率，低于普通商業(yè)貸款利率50%左右。大量扶貧小額貸款的投放，勢(shì)必會(huì)減少業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入。建議有關(guān)部門出臺(tái)金融扶貧優(yōu)惠政策，對(duì)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款予以營(yíng)業(yè)稅和所得稅減免優(yōu)惠，降低金融機(jī)構(gòu)金融扶貧惠農(nóng)負(fù)擔(dān)。

（二）建立獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制

作為金融扶貧主體，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，投入了巨大的人力、財(cái)力和物力，卻不能獲得有效的補(bǔ)償。建議地方財(cái)政對(duì)涉農(nóng)民生信貸、扶貧小額信貸設(shè)定工作目標(biāo)，建立財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)金融支持“精準(zhǔn)扶貧”的積極性。

（三）給予再貸款支持

近年來，某縣大部分金融機(jī)構(gòu)將新增存款中可用資金全部?jī)?chǔ)備為信貸資金，新增貸款全部用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于區(qū)域劣勢(shì)，現(xiàn)有信貸資金儲(chǔ)量不能完全滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展、實(shí)體經(jīng)營(yíng)、基礎(chǔ)建設(shè)、民生項(xiàng)目等日益增長(zhǎng)的融資需求。建議協(xié)調(diào)有關(guān)扶貧專項(xiàng)資金匯劃、支付結(jié)算等優(yōu)先通過農(nóng)信社進(jìn)行，進(jìn)一步增大支農(nóng)再貸款釋放量，有效解決扶貧資金不足的矛盾。

（四）放寬監(jiān)管指標(biāo)

扶貧小額貸款支持對(duì)象主要是種植、養(yǎng)殖、加工等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，因其產(chǎn)業(yè)效益低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、農(nóng)戶信用意識(shí)差等原因，很容易導(dǎo)致扶貧小額貸款逾期，不能按期償還。為了確保金融扶貧長(zhǎng)效開展，建議監(jiān)管部門適當(dāng)放寬農(nóng)戶不良貸款容忍度。

（五）優(yōu)化信用環(huán)境

與地方金融局、銀監(jiān)局、公安局、法院緊密聯(lián)系，共同組織宣傳、聯(lián)合學(xué)習(xí)等活動(dòng)。地方政府建立政銀企聯(lián)席會(huì)議制度，進(jìn)一步完善地方協(xié)調(diào)機(jī)制。做好金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)信息收集、分析通報(bào)工作，投訴處理得到要有效解決，宣傳教育要得到廣泛認(rèn)同，金融消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作意識(shí)要不斷增強(qiáng)。加強(qiáng)政策引導(dǎo)和誠信教育，充分利用個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)宣傳個(gè)人征信的重要性，運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)和道德等手段懲戒失信行為，進(jìn)一步提高公眾誠信意識(shí)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。