【摘 要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展迅速，移動(dòng)支付發(fā)展勢頭迅猛，各種新產(chǎn)品，新業(yè)態(tài)，新技術(shù)層出不窮。本文就移動(dòng)支付的行業(yè)概況、運(yùn)作方式、發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行概述，對(duì)現(xiàn)階段行業(yè)存在的問題做出分析，并對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展前景做出預(yù)測，提出相應(yīng)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；支付模式；消費(fèi)現(xiàn)狀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

1.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融既不是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，也不是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域簡單地向金融領(lǐng)域的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)更像是一種金融技術(shù)，建立在平等開放自由透明的互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值體系之上，它有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域效率低下，信息不對(duì)稱等弊端，比較好地解決了在傳統(tǒng)體系下內(nèi)部交易成本控制的問題，具有方便快捷，信息透明等特點(diǎn)。主要形態(tài)有眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、第三方支付三種。

（2）第三方支付定義，意義

第三方支付是指有一定信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)提供的資金交易和流動(dòng)服務(wù)，在服務(wù)中第三方機(jī)構(gòu)不參與資金所有權(quán)歸屬，僅是傳遞作用。它包括互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)支付等基本形態(tài)。移動(dòng)支付作為第三方支付的一種形態(tài)，它是指移動(dòng)設(shè)備為載體，通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。

第三方支付實(shí)質(zhì)是一座橋梁，它聯(lián)系了消費(fèi)者，商家，銀行，減少了現(xiàn)金使用，加快了資金流動(dòng)，提高了資金使用效率，為買賣雙方提供了十分多的便利。

二、移動(dòng)第三方支付的定義、分類、發(fā)展模式

1.定義

移動(dòng)第三方支付指以移動(dòng)設(shè)備為載體，通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。在我國，典型代表有阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信支付等。此類移動(dòng)支付在日常生活中運(yùn)用頻率最高。其優(yōu)點(diǎn)是有效將用戶，銀行，商家，移動(dòng)運(yùn)營商等主體聯(lián)系到一起，擔(dān)當(dāng)橋梁作用，應(yīng)用面廣泛。

2.移動(dòng)支付的發(fā)展模式-----價(jià)值鏈

移動(dòng)支付的價(jià)值鏈由用戶開始，并結(jié)束于線上或線下的商戶。移動(dòng)支付以移動(dòng)終端為載體，用戶通過移動(dòng)終端完成支付。移動(dòng)終端由硬件和軟件兩部分組成。

硬件部分，由手機(jī)制造商制造的移動(dòng)終端和運(yùn)營商建設(shè)的基站組成。手機(jī)制造商提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)客戶端解決及支付解決方案（如NFC近場通信技術(shù)），并為移動(dòng)軟件APP開發(fā)者提供平臺(tái)。

軟件方面，基于硬件的智能化軟件進(jìn)一步擴(kuò)展了移動(dòng)支付的便捷性和可操作性，擴(kuò)展了移動(dòng)支付使用人群，進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付市場的擴(kuò)展，并對(duì)硬件制造商提出更高要求，軟硬件因此相互促進(jìn)。

商戶是價(jià)值鏈的終點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢2015年中國電子支付行業(yè)研究報(bào)告顯示，航旅票務(wù)支付，餐飲美食，生活繳費(fèi)是生活中幾個(gè)常用到移動(dòng)支付的場景。在終端商戶，移動(dòng)支付加速價(jià)值和使用價(jià)值的交換，商戶為全價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)最終增值，同時(shí)又從上游銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等獲得增值服務(wù)，促進(jìn)了全價(jià)值鏈的聯(lián)動(dòng)。

綜上所述，移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每一個(gè)主體都為全價(jià)值鏈的增值做出了貢獻(xiàn)。

三、移動(dòng)第三方支付在我國的發(fā)展

1.總體規(guī)模

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，我國移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r良好。2014年，中國手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到32.8萬億元，同比增長157.1%，仍有較大增長潛力。建設(shè)銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行等在手機(jī)銀行支付市場占有較大份額。2014，第三方企業(yè)支付交易規(guī)模達(dá)到6萬億元，同比增長391.3%。支付寶占據(jù)半壁江山，緊隨其后的是騰訊的財(cái)付通。

2.人群特征

中國移動(dòng)支付總體呈男多女少，年輕化的兩大特點(diǎn)。

使用移動(dòng)支付的網(wǎng)民中，男女比例約為3：2，年齡段大部分分布在26—35歲這一年齡段，使用用戶較為年輕。且用戶群以一個(gè)較為迅猛的速度在增長。

傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付對(duì)于男性吸引力更高，而對(duì)于女性而言，第三方支付如支付寶等則有所側(cè)重。移動(dòng)支付對(duì)于高學(xué)歷高收入的人群吸引力高，移動(dòng)支付的使用人群地域分布從沿海向內(nèi)陸拓展，使用基數(shù)增長潛力巨大。

在使用的軟件方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付中，支付寶占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢，銀聯(lián)支付和微信支付占比不足5%，無法撼動(dòng)支付寶的地位。

3.參與主體及其發(fā)展概況

（1）支付寶

支付寶原為阿里巴巴旗下C2C交易平臺(tái)淘寶網(wǎng)推出的附屬支付服務(wù)，后拆分成為獨(dú)立公司?，F(xiàn)為中國實(shí)力最為雄厚的第三方支付服務(wù)商。

支付寶最大的特點(diǎn)是與B2C、C2C的深入融合。龐大的用戶基數(shù)帶來了高用戶粘性，C2C和B2C平臺(tái)為支付寶提供了強(qiáng)大的現(xiàn)金流，再者，B2C、C2C的進(jìn)一步布局影響支付寶的未來發(fā)展。

第二個(gè)特點(diǎn)是真實(shí)性和可靠性較好。支付寶得到各大銀行和信用機(jī)構(gòu)的保障，并建立了用戶信息核對(duì)機(jī)制，對(duì)個(gè)人信息真實(shí)度進(jìn)行辨認(rèn)，這有益于安全性和可靠度的提高。

第三個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)品的多元化特征。如余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，螞蟻花唄等信用產(chǎn)品，這些產(chǎn)品進(jìn)一步拓展了支付寶的功能，為用戶有效利用閑散資金提供了更多元化的方式為消費(fèi)者帶來實(shí)惠，促進(jìn)消費(fèi)水平的提高。

除此之外，支付寶的創(chuàng)新能力令人矚目。聲波，掃碼等新支付方式，“空付”等概念的誕生，線下公共交通卡進(jìn)支付寶等案例，有利于強(qiáng)化企業(yè)的競爭力。

然而，支付寶現(xiàn)階段仍然存在一些問題。首先是用戶資金和信息的保障問題?，F(xiàn)階段支付寶的保障力度仍顯不足，易被犯罪分子利用木馬程序入侵，從而造成資金損失和信息泄露；同時(shí)，支付寶龐大的用戶基數(shù)對(duì)其服務(wù)器要求較高，“雙11”、春晚搶紅包等活動(dòng)驗(yàn)證了支付寶強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和高峰承壓能力，但在用戶基數(shù)不斷增加的狀況下，對(duì)服務(wù)器的升級(jí)和有效管理也勢必給支付寶提出難題；現(xiàn)階段也存在線下合作受阻，合作城市沒有得到實(shí)惠的尷尬局面。在用戶層面，新科技的加入給用戶添加了學(xué)習(xí)成本，這要求支付寶必須找到簡潔和高效的平衡點(diǎn)，提高用戶體驗(yàn)。

現(xiàn)階段，支付寶作為中國最大的第三方支付企業(yè)，其敢為人先的商業(yè)模式，強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，雄厚的資金實(shí)力都是企業(yè)競爭力的核心組成。支付寶在未來一段時(shí)間仍會(huì)把持霸主地位，得到更大的發(fā)展。

（2）微信支付

微信支付是騰訊公司在2011年推出的一款支付產(chǎn)品。與社交軟件深度融合，它內(nèi)嵌于社交軟件內(nèi)，其用戶主要是社交軟件使用者，初期的主要資金流向是用戶間的商戶轉(zhuǎn)賬，帶有濃厚的社交色彩。

微信支付將功能集成于錢包內(nèi)，呈現(xiàn)出流量入口式的業(yè)態(tài)。微信支付將手機(jī)充值，水電費(fèi)繳納等便民服務(wù)以及滴滴出行，大眾點(diǎn)評(píng)，京東商城等第三方服務(wù)集成，從而實(shí)現(xiàn)社交軟件功能的提升。同時(shí)，開發(fā)出收付款等支付方式，將線下消費(fèi)和線上支付連接，促進(jìn)微信支付場景拓展，便捷了用戶，提高了支付效率。

在微信支付未來的發(fā)展中，依托公眾號(hào)服務(wù)號(hào)的B2C電商和依托用戶的C2C電商的布局重要性會(huì)提高。通過社交軟件本身的連通性，微信電商便于在用戶中拓展業(yè)務(wù)，對(duì)既有電商如淘寶，天貓等造成沖擊。

如今微信支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，并對(duì)支付寶霸主地位造成挑戰(zhàn)，大有兩分行業(yè)之勢。但如何繼續(xù)完善自己的服務(wù)，切實(shí)維護(hù)用戶權(quán)益？這是微信支付在以后的發(fā)展過程中應(yīng)該深切思考的問題。

（3）Apple Pay

Apple Pay 是蘋果公司在2014年與銀聯(lián)聯(lián)合推出的一款支付服務(wù)，2016年春節(jié)前正式登陸中國。Apple Pay依靠的是銀聯(lián)及蘋果的用戶，是以硬件為基礎(chǔ)的。在技術(shù)層面，Apple Pay以近場通信技術(shù)NFC和指紋識(shí)別技術(shù)itouch為技術(shù)基礎(chǔ)。

Apple Pay實(shí)質(zhì)是對(duì)原有銀行部分支付環(huán)節(jié)的更換升級(jí)，對(duì)于現(xiàn)有銀行利益沒有根本性觸動(dòng)。Apple Pay將傳統(tǒng)的“磁條卡+簽名”模式替換為“動(dòng)態(tài)支付碼+指紋”模式，通過抽取手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。

然而，現(xiàn)階段Apple Pay的推廣還是面臨的一些問題。首先，在硬件層面，Apple Pay的用戶基礎(chǔ)是iPhone用戶，有一定局限性。在軟件層面，Iphone只支持IOS 8以上的系統(tǒng)；同時(shí)，現(xiàn)階段使用場景不足及線下商家人員不熟悉其使用等問題嚴(yán)重制約了Apple Pay的用戶體驗(yàn)。

Apple Pay作為一種新型的支付方式，對(duì)于升級(jí)業(yè)態(tài)，提高市場競爭有促進(jìn)作用，但如今Apple Pay的盈利模式略顯單一，產(chǎn)品生態(tài)圈的構(gòu)建尚未完善，與支付寶和微信支付相比仍有一定差距，這是未來Apple Pay努力的方向。

四、對(duì)移動(dòng)第三方支付市場的發(fā)展建議

1.國家層面

保障移動(dòng)支付安全的根本舉措是建立健全移動(dòng)支付行業(yè)的法律法規(guī)體系，細(xì)化移動(dòng)支付服務(wù)準(zhǔn)則，明確監(jiān)管主體，量化違法犯罪標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)則紅線。在執(zhí)法方面，加大違法犯罪打擊力度，注重研究移動(dòng)支付犯罪新手段，提出新方法，提高辦案效率，，同時(shí)，人民銀行應(yīng)完善第三方支付市場準(zhǔn)入機(jī)制，聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)各商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，確立詐騙洗錢資金凍結(jié)機(jī)制，有效阻止非法資金流動(dòng)，切實(shí)保障公民財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)于跨國洗錢的手段，國家要加強(qiáng)國際間合作，特別是加強(qiáng)與資金監(jiān)管力度和稅收力度較弱的國家的合作，增進(jìn)國家間互信合作，打擊跨國洗錢行為。在國家與公民的關(guān)系上，一方面要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，增加國家掌握的公民信用信息，打擊P2P網(wǎng)貸詐騙行為，對(duì)詐騙者嚴(yán)懲不貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公民的宣傳，科普新型移動(dòng)支付詐騙方式，提高公民防范意識(shí)。

2.第三方支付企業(yè)層面

根本措施是注重技術(shù)建設(shè)，提高安全保障體系可靠度，防止和減少由技術(shù)失誤引發(fā)的用戶信息泄露和資金損失；同時(shí)，做好用戶信用度信息收集工作，防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)。思想道德層面，注重企業(yè)風(fēng)氣建設(shè)，提高員工自覺性，樹立企業(yè)紅線意識(shí)，防止違法違規(guī)事件發(fā)生。另外，企業(yè)的經(jīng)營目的是利潤，但企業(yè)必須將獲取利潤置于法律法規(guī)制度內(nèi)，這要求第三方支付企業(yè)經(jīng)營者提高自身素質(zhì)，摒棄盲目逐利行為，明確理財(cái)產(chǎn)品主體責(zé)任。

3.行業(yè)協(xié)會(huì)角度

行業(yè)協(xié)會(huì)必須發(fā)揮其特有的橋梁作用，建立信息共享機(jī)制和行業(yè)黑白名單，共享客戶信用信息；同時(shí)，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察機(jī)制和行業(yè)基金的建設(shè)，解決支付企業(yè)資金問題和市場結(jié)構(gòu)問題，防止和減少因備付金等資金鏈斷裂問題引起的企業(yè)倒閉和行業(yè)信譽(yù)下降風(fēng)險(xiǎn)。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)必須嚴(yán)格把控入會(huì)和退會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)行業(yè)內(nèi)企業(yè)制定獎(jiǎng)懲措施，打擊違法違規(guī)行為和破壞行業(yè)規(guī)范對(duì)行為，對(duì)經(jīng)營守法，創(chuàng)新活力強(qiáng)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的企業(yè)予以一定獎(jiǎng)勵(lì)。

除了基礎(chǔ)制度的建設(shè)，行業(yè)協(xié)會(huì)也要注重整頓行業(yè)風(fēng)氣，及時(shí)跟進(jìn)企業(yè)新動(dòng)態(tài)和出現(xiàn)的新問題，引領(lǐng)全行業(yè)形成不盲目逐利，崇尚創(chuàng)新，遵守法律的良好風(fēng)氣。

4.消費(fèi)者角度

提高個(gè)人的識(shí)別能力和防范意識(shí)，多關(guān)注利用新型移動(dòng)支付手段實(shí)行的騙局，保障個(gè)人資金安全。同時(shí)，在投資之前，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，適當(dāng)選擇理財(cái)產(chǎn)品，切勿輕信第三方支付企業(yè)所提供的理財(cái)產(chǎn)品，要理性判斷。進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移時(shí)，要選擇信用度高，服務(wù)可靠的第三方支付公司處理資金轉(zhuǎn)移。

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作者簡介：

陳紹東（1999—），男，漢族，籍貫：廣東省，就讀于廣東省東莞市東華高級(jí)中學(xué)，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。