◎楊碩 肖曉青 李夢璇

發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險制度與對我國的啟示

◎楊碩 肖曉青 李夢璇

我國遭受自然災(zāi)害損失嚴(yán)重，完善我國的巨災(zāi)保險制度非常緊迫。本文指出了巨災(zāi)風(fēng)險和巨災(zāi)保險制度的含義，分別闡述和分析了發(fā)達(dá)國家美國、日本、英國的巨災(zāi)保險制度，并在此基礎(chǔ)上對我國巨災(zāi)保險制度的建立與完善提出值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

巨災(zāi)保險制度概述

巨災(zāi)風(fēng)險一般指對于無法預(yù)料、無法避免的大面積突發(fā)性災(zāi)難事故的風(fēng)險，通常包括地震、洪水、熱帶氣旋（臺風(fēng)）等破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害現(xiàn)象。近年來，隨著我國城市化進(jìn)程的加快，天然巨災(zāi)給人類社會帶來的損失也隨之不斷加大。災(zāi)害給社會經(jīng)濟(jì)與民眾心理等方面造成沖擊，人氣衰落將致使經(jīng)濟(jì)蕭條，對社會經(jīng)濟(jì)恢復(fù)可能產(chǎn)生非常不利的影響。

巨災(zāi)保險制度，主要指包括巨災(zāi)保險的法律法規(guī)體系、風(fēng)險分散體系、具體實(shí)施形式和運(yùn)作模式等一系列的制度體系，旨在通過保險的形式，分散巨災(zāi)風(fēng)險，是巨災(zāi)風(fēng)險管理中的重要經(jīng)濟(jì)手段。巨災(zāi)保險機(jī)制的建立與完善，為許多災(zāi)民的生活給予一定程度的幫助，更是在心理上給予相當(dāng)大的信心支持，對于災(zāi)后的重建工作也具有十分重要的意義。

發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險制度

美國國家洪水保險計劃。美國國家洪水保險計劃率先以立法形式將洪水保險列入洪水風(fēng)險管理機(jī)制。1956年美國國會通過了《聯(lián)邦洪水保險法》；1968年制定了國家洪水保險計劃，并建立了國家洪水保險基金；1973年通過了《洪水災(zāi)害防御法》，正式建立了由政府參與的、強(qiáng)制性的國家洪水保險計劃。美國國家洪水保險計劃的保障對象是居民家庭財產(chǎn)及小型企業(yè)財產(chǎn)。該計劃主要由聯(lián)邦政府管理運(yùn)作，屬于政府主導(dǎo)型巨災(zāi)保險模式。政府鼓勵私營保險公司以代理人名義營銷出售洪水保險，政府負(fù)責(zé)銷售所得保險金的統(tǒng)一管理與使用。聯(lián)邦政府在這一過程中充當(dāng)再保險人的角色。

日本地震保險制度。日本是地震保險制度較為成熟的國家。1966年日本率先通過《地震保險法》，法律規(guī)定了日本地震保險三級機(jī)制。在地震保險制度實(shí)行中，日本先后頒布了《地震保險相關(guān)法律的實(shí)施規(guī)則》《地震防災(zāi)對策特別措施法》《受災(zāi)者生活再建支援法》等一系列法規(guī)，在地震保險制度的實(shí)施細(xì)則、防災(zāi)減損和災(zāi)后救援等方面，提供了明確的法律保障與制度完善。日本地震保險制度采取政府與市場互相協(xié)助型巨災(zāi)保險模式。相比于企業(yè)財產(chǎn)地震保險由商業(yè)保險完全負(fù)責(zé)，家庭財產(chǎn)地震保險是由商業(yè)保險公司和政府共同充當(dāng)承保主體。家庭財產(chǎn)的地震風(fēng)險以超額賠款再保險的方式承保。日本地震保險制度設(shè)定了巨災(zāi)保險一次性賠付的最高限額，政府對家庭財產(chǎn)地震保險提供政府再保險的政策支持。

英國洪水保險制度。洪水是英國最主要遭受的自然災(zāi)害。由于英國保險與再保險業(yè)發(fā)展成熟，英國保險制度的基礎(chǔ)是市場機(jī)制的運(yùn)作，屬于市場主導(dǎo)型巨災(zāi)保險模式。在英國的洪水保險模式中，投保人以自愿的形式投保。保險公司與再保險公司承擔(dān)全部的巨災(zāi)保險風(fēng)險。英國政府的主要責(zé)任是加大防洪投入力度，興建防洪設(shè)施，積極從事相關(guān)公共產(chǎn)品的提供，將洪水風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)，從而吸引商業(yè)保險公司并與其建立建設(shè)性伙伴關(guān)系。英國《洪水保險供給準(zhǔn)則》規(guī)定，只有當(dāng)某地區(qū)的防御工程措施達(dá)到特定規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或該地區(qū)積極推進(jìn)防御工程改進(jìn)計劃時，商業(yè)保險公司才會為該地區(qū)建筑物及其內(nèi)部的財產(chǎn)承保洪水風(fēng)險；業(yè)主則可以在保險市場上任意選擇保險公司進(jìn)行投保。這使得洪水風(fēng)險在英國具有一定的可保性，私人保險公司才能在承保洪水風(fēng)險后穩(wěn)定經(jīng)營。

對建立我國巨災(zāi)保險機(jī)制的啟示

要建立健全的法律法規(guī)體系。完善的法律法規(guī)體系是構(gòu)建巨災(zāi)保險機(jī)制的基礎(chǔ)和前提。應(yīng)通過相關(guān)立法，明確投保人、保險人、再保險人、政府及相關(guān)部門在巨災(zāi)保險中的權(quán)利和義務(wù)，明確巨災(zāi)保險的適用范圍和實(shí)施形式，以法律形式界定巨災(zāi)保險理賠程序與具體事項。許多國家建立巨災(zāi)保險制度的普遍做法是立法先行。中國應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確巨災(zāi)保險的運(yùn)作模式、資金籌集渠道以及風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制等，對各主體間權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行清晰界定。

合理定位政府角色。目前，政府財政支持將是我國巨災(zāi)保險的基本特征。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，合理定位政府角色至關(guān)重要。我國缺乏發(fā)達(dá)的保險市場和再保險市場，巨災(zāi)風(fēng)險制度的維系離不開政府的主導(dǎo)與參與。政府在巨災(zāi)保險的承包體系中應(yīng)主要承擔(dān)再保險的職責(zé)，而保險公司則承擔(dān)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營職責(zé)。這有利于充分利用商業(yè)保險公司資源，節(jié)約運(yùn)營成本，提高運(yùn)營效率。與此同時，政府應(yīng)做好防災(zāi)防損措施，慎重控制其承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的程度，從而避免在重災(zāi)年份，由于政府支出大量必要救濟(jì)而嚴(yán)重削弱國民經(jīng)濟(jì)。

建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。我國應(yīng)大力發(fā)展保險市場與再保險市場，在開展巨災(zāi)保險時首先由商業(yè)保險公司承保，然后進(jìn)入再保險層次，充分發(fā)揮再保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁作用，以降低保險公司所承受的風(fēng)險。同時，國家應(yīng)通過立法的形式成立巨災(zāi)保險基金，由國家設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)管巨災(zāi)基金的收繳情況、使用明細(xì)以及日常運(yùn)作過程。此外，發(fā)達(dá)國家利用其成熟的資本市場，開發(fā)了一系列保險衍生產(chǎn)品，將可保巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)化成可交易的金融證券，如巨災(zāi)債券和巨災(zāi)期貨。通過出售這些證券，將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給資本市場，增強(qiáng)了保險公司的風(fēng)險管理能力。因此，我國有必要不斷完善資本市場，深化金融改革，逐步打破保險、證券、銀行分業(yè)經(jīng)營的局面，建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建巨災(zāi)保險制度。我國是自然災(zāi)害多發(fā)之國，自然災(zāi)害種類眾多且分布范圍廣，建立全國統(tǒng)一參保的巨災(zāi)保險模式難度極大。要建立起多層次巨災(zāi)保險制度，需要充分考慮我國國情與各地區(qū)間巨災(zāi)風(fēng)險特點(diǎn)，充分發(fā)揮保險在促進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)、有效分散災(zāi)害風(fēng)險、有力提供災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)确矫娴墓δ芎妥饔茫诎l(fā)展中不斷完善巨災(zāi)保險制度，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展筑造堅固防線。

（作者單位：天津財經(jīng)大學(xué)研究生院）