文/羅佳 編輯/王莉

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客觀看待金融生態(tài)的改變

文/羅佳 編輯/王莉

銀行應(yīng)在傳統(tǒng)企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”與“金融+”的轉(zhuǎn)型中，重新樹立與企業(yè)合作、共贏的關(guān)系。

目前有越來(lái)越多的傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)行著“互聯(lián)網(wǎng)+”與“金融+”的轉(zhuǎn)型，對(duì)銀行業(yè)形成了全面沖擊。銀行如何應(yīng)對(duì)金融生態(tài)的這一改變？筆者認(rèn)為，銀行應(yīng)客觀看待這一現(xiàn)象，并在這方面建立起與企業(yè)合作、共贏的關(guān)系?，F(xiàn)結(jié)合廣發(fā)銀行與海爾日日順供應(yīng)鏈金融平臺(tái)合作的實(shí)踐，談一些體會(huì)。

正確看待變化

首先，銀行應(yīng)該看到，制造企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的需求與考量。通過將互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈結(jié)合，制造企業(yè)可攜手銀行向自身的上下游提供金融服務(wù)，從而增強(qiáng)原業(yè)務(wù)體系的收益。例如海爾等傳統(tǒng)制造企業(yè)目前正積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融，建立起海爾日日順供應(yīng)鏈金融平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“日日順平臺(tái)”）來(lái)統(tǒng)籌銷售、配送、倉(cāng)儲(chǔ)、結(jié)算等業(yè)務(wù)，并為平臺(tái)上所有的企業(yè)用戶提供直接授信、訂單融資等金融服務(wù)。這一方面使海爾數(shù)以萬(wàn)計(jì)的經(jīng)銷商能夠借助商業(yè)信用和交易信息，降低信貸門檻和借貸成本；另一方面，海爾自身也能借助此平臺(tái)擴(kuò)大銷售、提高資金周轉(zhuǎn)效率，從而使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行更加健康。

其次，企業(yè)與銀行攜手開展互聯(lián)網(wǎng)金融可在以下方面補(bǔ)足金融業(yè)的發(fā)展短板。一是可有效解決制造業(yè)企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)中國(guó)制造2025目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。2015年5月頒布的《中國(guó)制造2025》是中國(guó)實(shí)施制造強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略第一個(gè)10年的行動(dòng)綱領(lǐng)，而制造業(yè)的發(fā)展從來(lái)離不開供應(yīng)鏈融資的支持。相關(guān)調(diào)查顯示，目前，我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過10萬(wàn)億元。隨著國(guó)家推行中國(guó)制造2025，可以預(yù)見，未來(lái)供應(yīng)鏈金融這塊傳統(tǒng)信貸的蛋糕規(guī)模會(huì)越做越大。但目前，由于傳統(tǒng)金融的門檻較高，尚有大量不能稱之為“優(yōu)質(zhì)”的供應(yīng)鏈金融還沒有得到覆蓋。鑒此，越來(lái)越多的制造企業(yè)與銀行聯(lián)手發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行的資金與渠道資源，使得供應(yīng)鏈金融覆蓋了更廣的受眾，從而為中國(guó)制造2025提供了強(qiáng)有力的支持。

二是更好地實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)融結(jié)合。隨著制造業(yè)服務(wù)化成為產(chǎn)業(yè)變革的新方向，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融將成為未來(lái)重要的產(chǎn)融結(jié)合模式。在這一模式下，由于企業(yè)利用現(xiàn)有入口資源、數(shù)據(jù)資源與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，引入金融機(jī)構(gòu)在結(jié)算和融資方面的支持，使得其物流、信息流與資金流得以更好地匹配，因而能夠更好地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。比如，海爾在供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，與銀行合作為其“日日順平臺(tái)”上的萬(wàn)余家經(jīng)銷商提供便捷的融資，從而擴(kuò)大了產(chǎn)業(yè)規(guī)模，使得融資資金和生產(chǎn)銷售進(jìn)度得到了更好的配合，引導(dǎo)整體銷售量的成倍增長(zhǎng)。

積極對(duì)接服務(wù)

銀行與企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)是合作與共贏的關(guān)系。對(duì)企業(yè)而言，與銀行合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能獲得銀行在賬戶、結(jié)算、資金方面的支持，銀行提供的企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等電子渠道服務(wù)，還能提升融資速度，極大地改善其服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，除了倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”外，更為商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式和組織形式等方面進(jìn)行深度轉(zhuǎn)型提供了一個(gè)良好的契機(jī)。通過與企業(yè)的合作，實(shí)行平臺(tái)化的社群經(jīng)營(yíng)方式，銀行能準(zhǔn)確掌握用戶行為，獲取和利用在線大數(shù)據(jù)，從而大大降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行的信貸管理更加有效。開展互聯(lián)網(wǎng)金融，還能成為銀行撬動(dòng)大客戶、拓展客群的有效途徑。

具體而言，銀行要更好地參與到企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融中來(lái)，首先要讓自己的組織“輕”起來(lái)，真正成為交易型銀行，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)的金融需求。廣發(fā)2012年就在中資銀行中率先建立起交易銀行（GTS）架構(gòu)，業(yè)務(wù)半徑橫跨了貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、對(duì)公移動(dòng)金融等眾多領(lǐng)域，并在總行交易銀行部構(gòu)建起了集產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷服務(wù)、技術(shù)支持、電話銀行等在內(nèi)的一體化交易銀行服務(wù)架構(gòu)。廣發(fā)GTS以單一窗口對(duì)客戶多項(xiàng)需求進(jìn)行快速回應(yīng)和高效溝通，提出綜合解決方案，能夠帶給客戶良好的體驗(yàn)。與傳統(tǒng)銀行動(dòng)輒多個(gè)部門服務(wù)一個(gè)核心客戶導(dǎo)致的低效相比，其有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)了向“輕”組織交易型銀行的轉(zhuǎn)型。

其次，銀行還必須深刻了解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于“輕”產(chǎn)品和服務(wù)的需求。廣發(fā)在這一方面的諸多實(shí)踐，如在線貸款申請(qǐng)、在線秒級(jí)出賬等服務(wù)，均較好地滿足了企業(yè)需求。

海爾B2B線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)——日日順，在2014年9月正式上線運(yùn)行。為解決下游融資難的問題，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)銷商的銷售規(guī)模，日日順平臺(tái)與平安、中信等多家銀行就業(yè)務(wù)合作進(jìn)行了洽談。在獲知這個(gè)消息后，廣發(fā)GTS隨即進(jìn)行了拜訪。在多次接觸中，企業(yè)提出對(duì)于項(xiàng)目短期落地、總行進(jìn)行統(tǒng)籌、全線上化操作以及優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)、利率優(yōu)惠等多方面的需求。在充分了解客戶供應(yīng)鏈系統(tǒng)的現(xiàn)狀和具體需求后，廣發(fā)GTS部協(xié)同小企業(yè)金融部、小企業(yè)授信管理部等部門一起為其定制了供應(yīng)鏈金融綜合解決方案，并在不到半年時(shí)間里便完成了與日日順供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的對(duì)接。廣發(fā)以供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融為依托，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合銀行在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)以及海爾集團(tuán)分銷渠道網(wǎng)絡(luò)、交易數(shù)據(jù)和物流業(yè)務(wù)，通過日日順的線上交易記錄，以在線模式為日日順平臺(tái)上的客戶提供便捷融資服務(wù)，使經(jīng)銷商降低了信貸門檻和借貸成本，大大提升了作業(yè)效率和服務(wù)體驗(yàn)。目前，客戶可以實(shí)現(xiàn)在線放款、還款以及貸款額度查詢等，流程設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單方便，解決了客戶融資難的問題，也進(jìn)一步擴(kuò)大了經(jīng)銷商的銷售規(guī)模。

作者系廣發(fā)銀行總行環(huán)球交易服務(wù)部總經(jīng)理