周姝

我國金融創(chuàng)新法制完善研究

周姝

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)作為金融業(yè)務(wù)的主體在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而我國的金融法律制度還不是非常完善，特別注意的是我國在加入世貿(mào)組織后，我國的金融業(yè)務(wù)在世界金融迅猛發(fā)展的大背景下有著更大的壓力。相應(yīng)的金融創(chuàng)新法制的改革也是迫在眉睫。因此，文章對(duì)我國金融法律體系的現(xiàn)狀做了簡要分析，借鑒國際金融法律體系，通過修改完善商業(yè)銀行法等逐步健全完善我國金融創(chuàng)新法律體系。

金融創(chuàng)新；國際金融法；法律制度；完善

經(jīng)濟(jì)全球化更是一把雙刃劍，在給各國帶來經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)濟(jì)全球化的核心其實(shí)就是金融的全球化，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，國際社會(huì)以及各國家間也逐步認(rèn)識(shí)到各國的金融對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化有著很深的影響。金融在進(jìn)行著瞬息萬變的創(chuàng)新，不斷地自我完善與發(fā)展日益成為經(jīng)濟(jì)增長不可或缺的因素。事實(shí)上，無論是從世界還是從自身周圍考慮，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長乃至對(duì)社會(huì)的發(fā)展都有著密切的聯(lián)系，因此營造更好的金融氛圍，建立一個(gè)完整的金融創(chuàng)新法律體系至關(guān)重要。

一、我國金融法律體系的現(xiàn)狀

隨著金融體系在我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的地位越來越高，國家以及政府對(duì)金融創(chuàng)新法律制度的建設(shè)也越來越重視。我國金融法律制度的進(jìn)程開始于1978年，自改革開放以來，經(jīng)過30多年經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融法制化有了明顯的起步與飛躍。金融法律制度的改革是以中國國情行政力量為前提的，由于改革開放是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)開放的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的時(shí)代是根本不存在金融法律制度的，就連金融交易也是非常罕見的，所以由國家掌控著金融市場(chǎng)的“剩余權(quán)利”，在一定程度上也抑制了金融創(chuàng)新以及金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展。

但是1978年以后，我國走上了改革開放的中國特色社會(huì)主義道路，金融交易方面也有了很大的突破，與此同時(shí)一系列作為金融交易依托的金融法律制度也產(chǎn)生了，初步形成了以“證券、保險(xiǎn)、信托等基本法為核心，金融法律、行政法規(guī)和規(guī)章為主體，金融方面的司法解釋為補(bǔ)充”的金融法律體系。

二、我國現(xiàn)行金融法律制度存在的問題

（一）金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全性

《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》《證券法》等金融監(jiān)管法律法規(guī)中，大多是原則性規(guī)范，在交易過程中是否違背金融監(jiān)管法相關(guān)法規(guī)，也沒有完全的標(biāo)準(zhǔn)，并沒有起到明確的指引作用。

我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律制度已不能完全滿足監(jiān)管日益增多的金融業(yè)務(wù)，比如基層人民銀行對(duì)從事信托、基金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的規(guī)制。此外，金融全球化的趨勢(shì)愈加明顯，我國關(guān)于維護(hù)國際金融秩序的法律還不完善，導(dǎo)致跨國金融交易發(fā)生沖突時(shí)不能在最短的時(shí)間內(nèi)解決爭端。

（二）金融法律制度的立法原則不協(xié)調(diào)性

中國政府在加入世貿(mào)組織時(shí)對(duì)金融業(yè)開放作出一定承諾，在發(fā)放許可證、開放外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)以及金融咨詢業(yè)務(wù)等都放寬了要求，但當(dāng)前中國金融市場(chǎng)開放狀況與加入世貿(mào)時(shí)的規(guī)定并不完全一致，在很多方面我國對(duì)金融業(yè)務(wù)的開放都沒有達(dá)到國際上的要求。

世界貿(mào)易組織要求各成員國的金融方面法律、法規(guī)都達(dá)到公開透明，比如在制定或?qū)嵤┣耙?，其他成員國可以通過某種方式獲得該法律法規(guī),另外成員國還應(yīng)設(shè)立或指定一咨詢點(diǎn)。但目前中國金融方面無論是法律制定還是執(zhí)行過程中與其他成員國的交流與反饋的力度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（三）銀行法與商業(yè)銀行競爭要求不相符性

目前我國關(guān)于維護(hù)國際金融秩序的法律還不是非常完善，這對(duì)商業(yè)銀行間的充分競爭也是非常不利的。國內(nèi)銀行與外資銀行適用的是不同的銀行法，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國際金融交易往來也越來越頻繁，商業(yè)銀行在激烈的競爭中往往會(huì)開拓一些新業(yè)務(wù)，但新業(yè)務(wù)的開展卻得不到法律的保障，因?yàn)榕c《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍不相符，同時(shí)與國外的金融監(jiān)管法律也不相符合，這對(duì)國際金融機(jī)構(gòu)交易非常不便。

三、對(duì)外國金融創(chuàng)新法律體系的借鑒

20世紀(jì)90年代以來，經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融業(yè)也朝著全球化、自由化的方向邁進(jìn)。然而，世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融的發(fā)展也存在著嚴(yán)重的失衡，金融業(yè)務(wù)的流向往往更傾向于發(fā)達(dá)國家，這在國際金融關(guān)系方面是非常不穩(wěn)定的，在這樣的形勢(shì)之下，用來規(guī)范國際金融的國際金融法律體系逐步走向完善。

針對(duì)金融交易方面的分歧問題，一些金融私法統(tǒng)一規(guī)則相繼出臺(tái),如國際貿(mào)易中應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓公約等。隨著世界貿(mào)易組織的不斷發(fā)展，WTO金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則、雙邊金融條約規(guī)則等順應(yīng)時(shí)代的步伐①李仁真.當(dāng)代國際金融法發(fā)展的基本特征與走勢(shì)[J].武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）,2007,(05),35-36.，且涉及的范圍非常廣泛，包括國際信貸擔(dān)保、國際支付結(jié)算、跨國證券融資等眾多之前并沒有法律明確規(guī)范的金融業(yè)務(wù)。各國涉外金融立法空前活躍，金融法成為各國法律中發(fā)展最快、變化最大的法律部門之一,并且隨著國際金融危機(jī)的頻發(fā)，世界經(jīng)濟(jì)也受到重創(chuàng)，各國也逐步認(rèn)識(shí)到金融安全問題，并對(duì)金融立法有了新的認(rèn)識(shí)。

四、完善我國金融法律體系的建議

（一）加快轉(zhuǎn)變對(duì)金融及金融創(chuàng)新的立法觀念

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的主體金融機(jī)構(gòu)、投資者以及金融消費(fèi)者都逐步有了自己的觀點(diǎn)與意見，金融法律規(guī)則也逐步建立起來。立法理念的轉(zhuǎn)變成為加強(qiáng)金融立法至關(guān)重要的舉措,要做到產(chǎn)權(quán)主體權(quán)益的保護(hù)逐步實(shí)現(xiàn)金融規(guī)則的完善。作為金融業(yè)務(wù)的立法主體要將立法與國家政策相結(jié)合，轉(zhuǎn)變形成更加規(guī)范的立法觀念。

（二）修改商業(yè)銀行法并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度

由于金融交易的逐漸增多，商業(yè)銀行逐步擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，很多內(nèi)容找不到相應(yīng)的法律規(guī)范，并且，世界各國的商業(yè)銀行都有不同的業(yè)務(wù)范圍。所以，商業(yè)銀行法的修改不僅要從我國自身方面考慮，還要與眾多的國際新型金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，增設(shè)新的金融法律法規(guī)，或者制定統(tǒng)一的《金融法》，使各項(xiàng)金融活動(dòng)都能納入法治軌道。②黃建華.對(duì)完善金融監(jiān)管法律制度的思考[J].金融與證券，2004（03）,26.

另外，中國《存款保險(xiǎn)條例》已于2015年5月1日起正式實(shí)施。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高為人民幣50萬元。這是中國金融史上具有里程碑意義的事件，打破了政府擔(dān)保銀行的慣例；一旦銀行經(jīng)營危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可提供財(cái)務(wù)救助，政府不再為銀行兜底。這次存款保障制度的頒布是金融法律制度改革的亮點(diǎn)，我國商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主力軍更要實(shí)施好這項(xiàng)變革。

（三）修改證券法、保險(xiǎn)法加強(qiáng)金融法律體系

證券法作為證券市場(chǎng)的根本大法,立法目的是保護(hù)投資者利益,確保市場(chǎng)公平有效和透明,減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo),建立完善的證券市場(chǎng)體系,《證券法》應(yīng)立足建立一個(gè)完善的市場(chǎng)框架和一套有效的市場(chǎng)規(guī)則。保險(xiǎn)法是保險(xiǎn)法律制度體系的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)業(yè)工作的行動(dòng)指南。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)法律制度的改革，主要分為四個(gè)部分。一是放松管制，推動(dòng)市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展。二是強(qiáng)化監(jiān)管，防范化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益保護(hù)。四是規(guī)范市場(chǎng)秩序，增強(qiáng)監(jiān)管的有效性。

制定完善的金融法律體系是非常關(guān)鍵的，雖然我國已制定了相關(guān)的金融監(jiān)管法律，但還沒有涵蓋金融業(yè)全部內(nèi)容，因此非常有必要加強(qiáng)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)三大金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性，形成更加完善的金融法律體系。

（四）從金融創(chuàng)新角度分析法律制度的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的典型實(shí)例，它的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，良好的商業(yè)模式，但更重要的是金融消費(fèi)者。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費(fèi)者為中心，既要?jiǎng)?chuàng)造性地滿足用戶需求，提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實(shí)保障消費(fèi)者的安全和防范風(fēng)險(xiǎn)。

金融創(chuàng)新體制的另一個(gè)實(shí)例是我國上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)中制度的創(chuàng)新，自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)作為我國金融創(chuàng)新體制改革的縮影，全面開放金融服務(wù)業(yè)并提出新的金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)立新的監(jiān)管模式，在政策上支持上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融的投資與創(chuàng)新，對(duì)法治化、國際化都有要求，力爭建設(shè)成為具有國際水平的自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，做到投資便利、貨幣兌換自由、監(jiān)管高效有力，并且不斷深化金融創(chuàng)新體制改革，加強(qiáng)國際交流與聯(lián)系，成為我國自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新體制的典范。

（五）積極參與并對(duì)外開展國際金融監(jiān)管合作

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融機(jī)構(gòu)走出國門進(jìn)行跨國業(yè)務(wù)已并不新鮮，但金融監(jiān)管歸屬權(quán)這一復(fù)雜的法律問題也同時(shí)存在著，比如跨國銀行由于業(yè)務(wù)需要，在東道國設(shè)立了許多分支機(jī)構(gòu)，但并沒有具體的法律和規(guī)范指明該分支機(jī)構(gòu)由哪國行使監(jiān)管權(quán)。因此，國際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作成為必然要求。

隨著對(duì)國際金融監(jiān)管法律的逐步重視，一些國際間金融監(jiān)管的法律、法規(guī)也陸續(xù)出臺(tái)。我國也緊跟國際步伐，不斷進(jìn)行國際間金融活動(dòng)的交流同時(shí)也對(duì)國際金融創(chuàng)新法律制度做了調(diào)整，將適合中國國情的國際性指導(dǎo)原則轉(zhuǎn)化成國內(nèi)法律法規(guī)，并積極參與國際金融交易活動(dòng)，在維護(hù)國家主權(quán)和避免國內(nèi)外監(jiān)管法律的沖突方面都發(fā)揮著很大的作用。

總之，金融創(chuàng)新離不開制度創(chuàng)新，我國的金融創(chuàng)新法治化是一個(gè)逐步實(shí)現(xiàn)的過程，在這個(gè)過程中不僅僅要保證法制創(chuàng)新在數(shù)量上可以滿足日益增長的金融交易業(yè)務(wù)的需求，而且還要根據(jù)現(xiàn)實(shí)的實(shí)際情況，把握適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，甚至有時(shí)候要將國際金融交易與我國國情相結(jié)合，建立更為完善的金融創(chuàng)新法律體系。

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周姝，女，江蘇人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)法碩士研究生在讀，研究方向：金融法。

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1008-4428（2016）06-111-02