李杰　秦詩夢　袁鑫　李小慧

摘要：概述發(fā)展普惠金融的研究背景，以及當前普惠金融的發(fā)展狀況。描述并借鑒國外發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗，以如何發(fā)展落實普惠金融為最終目的提出農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的相關(guān)策略，真正把普惠金融落實，尤其是偏遠地區(qū)和貧困地區(qū)人民能夠享受金融服務(wù)，進一步推動我國金融體系的發(fā)展，最大限度地實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；國內(nèi)外普惠金融的現(xiàn)狀

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2016.28.045

1 發(fā)展普惠金融的背景

近幾年來，國家經(jīng)濟日益發(fā)展，群眾對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求日益增加，特別是偏遠農(nóng)村地區(qū)，所以國家對偏遠地區(qū)的金融普惠十分重視。盡管對我國農(nóng)村進行了各項改革，但是結(jié)果并不理想。在我國十八屆三中全會上明確提出過發(fā)展普惠金融這個觀點，雖然普惠金融在我國發(fā)展較為迅速，但我們?nèi)孕柙趪獾陌l(fā)展經(jīng)驗中汲取適合我國發(fā)展的精華并加以借鑒，我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和國外相對比呈現(xiàn)出大量不足，我們需要不斷完善我們的普惠金融體系。中和農(nóng)信副總經(jīng)理認為要想達到普惠金融必須以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，在社會日益發(fā)展的過程中，偏遠地區(qū)的人民對金融服務(wù)從單一業(yè)務(wù)需求逐漸轉(zhuǎn)化為多元化的需求，所以發(fā)展普惠金融需要以IT技術(shù)為支撐，進行大數(shù)據(jù)風控，完善金融衍生服務(wù)。近日，央行在青海省進行普惠金融試點建設(shè)，根據(jù)青海省自身發(fā)展情況制定了一系列適合其自身發(fā)展的對策，以精準扶貧和綠色發(fā)展兩方面為中心，更好地為貧困地區(qū)和偏遠地區(qū)人民提供金融服務(wù)，進一步完善我國普惠金融體系。安徽合肥的相關(guān)專家認為目前迫切需要解決小微融資這個難題，我國應(yīng)該簡化貸款程序，降低貸款門檻，放寬貸款限制，真正落實國家政策，規(guī)范市場秩序，完善市場貸款機制。無論是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還是金融行業(yè)都有其弊端，在這個互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，金融行業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺來進行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新才能迎合廣大人民群眾的需求，然而互聯(lián)網(wǎng)交易的分散性使得信息不對稱這個問題越發(fā)突顯出來，信息不對稱極有可能引發(fā)信用風險和道德風險，從而造成對金融消費者權(quán)益的傷害。因此我國農(nóng)商銀行目前迫切需要進行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新來達到普惠金融的目的，研發(fā)出適合不同階層群眾的金融產(chǎn)品，降低信息不對稱帶來的風險，進一步提高我國普惠金融的發(fā)展水平。

2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

2.1 國外研究現(xiàn)狀

普惠金融體系這個概念來源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年國際小額信貸年”時廣泛應(yīng)用的詞匯。普惠金融這個理念在國外較早的得到關(guān)注，大多數(shù)國家政府一直在探索如何為廣大人民尤其是偏遠地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的貧困人民提供金融服務(wù)和完善農(nóng)村金融服務(wù)機制并促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展。Leyshon和Thrift（1995）認為金融排斥是某些特定社會階層人群獲得正規(guī)渠道金融服務(wù)的行為和過程。Conroy（2005）認為金融排斥的對象主要是貧困人群和弱勢群體，該人群很難獲得正規(guī)渠道金融服務(wù)的現(xiàn)象被稱為金融排斥。

美國的社區(qū)銀行在促進完善其普惠金融體系時發(fā)揮著巨大的作用，首先美國的社區(qū)銀行營業(yè)點一般都在社區(qū)，能夠隨時為社區(qū)人民提供服務(wù)，而且在一定程度上降低了業(yè)務(wù)手續(xù)費，降低群眾享受金融服務(wù)的成本；其次，社區(qū)銀行對社區(qū)情況十分了解，可以有效地了解客戶的需求，開發(fā)出多項迎合客戶需求的金融產(chǎn)品，提高銀行的盈利能力；再次，美國政府對社區(qū)銀行的政策扶持，依照《社區(qū)再投資法》定期對社區(qū)銀行的各個部門進行檢查和監(jiān)督，對部門業(yè)績進行考核，從而進一步了解社區(qū)銀行的融資情況和發(fā)展動態(tài)；最后美國社區(qū)銀行還成立了全國性的行業(yè)自律組織進行行業(yè)自律管理。

印度相對于其他發(fā)展中國家而言其農(nóng)村金融體系是發(fā)展較早并且比較完善的，印度政府的Planning Commission（2009）在2009年印度金融機構(gòu)改革委員會報告中認為普惠金融包括信貸，以及其他一系列的金融服務(wù)，比如儲蓄、保險和匯款等。印度政府先是建立信用合作體系，通過政策扶持引導(dǎo)商業(yè)銀行的介入，再通過擴大和完善銀行分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成較完善的金融體系了。印度的農(nóng)村合作金融主要包括中短期信貸合作系統(tǒng)和長期信貸合作系統(tǒng)，其中中短期信貸合作系統(tǒng)包括三個機構(gòu)：初級農(nóng)業(yè)信用社、中心合作銀行和邦合作銀行。印度政府為了推動普惠金融的發(fā)展采取了一系列的措施，從文化，經(jīng)濟、政治等三個方面推動普惠金融的發(fā)展，在文化上，開啟金融教育普及工程，提高人民的金融知識水平，讓普惠金融和金融機構(gòu)之間能夠進行有效的對接，從而改善金融市場金融不對稱的情況。在經(jīng)濟上，印度政府通過開展一些活動，降低金融需求者享受金融服務(wù)的成本，進一步降低了低收入者享受金融服務(wù)的門檻；RBI還大力推廣電子支付系統(tǒng)，完善偏遠地區(qū)的銀行電子網(wǎng)絡(luò)金融體系，通過設(shè)立一些網(wǎng)點連接銀行的網(wǎng)絡(luò)終端，便利民眾的生活服務(wù)。印度政府不斷增加財政支持，從2000-2001年度的976億盧比增加到2003-2004年度的1407盧比，約增加50%。出臺一系列優(yōu)惠政策，扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展從而為普及農(nóng)村金融奠定基礎(chǔ)。

2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

1951年，我國正式成立了農(nóng)村信用社，農(nóng)村金融事業(yè)在新中國開啟。中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系漸漸退出后，農(nóng)信社占據(jù)了越發(fā)重要的地位，也成了農(nóng)村地區(qū)貸款的一條主要渠道。農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)覆蓋了廣大農(nóng)村地區(qū)，而且農(nóng)村信用社的信貸資金投放近年來出現(xiàn)了空前巨大的增長，農(nóng)村的直接到戶率高達80%以上，但農(nóng)村的金融需求仍受到極大的限制，只有31.88%的農(nóng)戶能夠得到正規(guī)貸款，同時在有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)信貸支持。主要原因是農(nóng)村信用社較低的資金能力，比重相對較高的不良貸款和完善程度缺乏的信貸管理手段。上述原因使獲得農(nóng)業(yè)貸款的信貸規(guī)模較小，在很大的程度上約束了農(nóng)村的發(fā)展。

我國的農(nóng)村金融發(fā)展近年來經(jīng)歷了以下事件：2007年開始，農(nóng)業(yè)銀行開始在全國8個省市進行服務(wù)“三農(nóng)”試點。在銀監(jiān)會2006年發(fā)布90號文件和2008年發(fā)布《小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》之后，有許多大型的金融機構(gòu)包括包商銀行，民生銀行等參股，或是注資到了各個村鎮(zhèn)銀行，以及一些小額貸款公司等。2009年5月下旬，農(nóng)業(yè)銀行正式發(fā)布了《農(nóng)戶小額貸款辦法》，強調(diào)必須從農(nóng)業(yè)真正需求出發(fā)，建立了合適于農(nóng)戶貸款的相關(guān)制度，很大程度上降低了農(nóng)戶貸款門檻，使農(nóng)民可貸款的積極性得到提升。同年11月，銀監(jiān)會在第四次的金融形式通報會上做出如下強調(diào)：對于“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸的支持力度需繼續(xù)加強，必須使涉農(nóng)貸款的增長速度不低于全部貸款的增長速度。扶持小微企業(yè)的金融貸款，繼續(xù)推行綠色信貸，為實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供良好的條件。2012年的農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議中做出了以下強調(diào)：“三農(nóng)”市場的定位必須被牢固堅持，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的質(zhì)量和水平必須得到全面提升。會議明確了農(nóng)村中小金融機構(gòu)是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，調(diào)整“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強監(jiān)管，化解風險，完善金融管理體制，堅持以股份制改革為方向，打造股東承諾制，把重點放在金融創(chuàng)新。2012年6月中旬，銀監(jiān)會提出：當前時期農(nóng)村中小金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的相關(guān)余額在整體銀行業(yè)中的占比是33%，而農(nóng)戶的貸款余額占了銀行業(yè)的77%，縣域等機構(gòu)的網(wǎng)點則是占了銀行業(yè)比重的60%。截至到2013年7月底，全國小微企業(yè)的貸款余額共有16.5萬億元，占了全部貸款份額的22.5%之多，較之年初時候增加了有1.6萬億元，更是比去年同期多增加了3533.3億元，比其他各項貸款的增長速度高了6.3個百分點。2014年，在國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》中指出，必須對新型的農(nóng)村金融服務(wù)主體進行大力支持，同時在已有基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，從而構(gòu)建一個農(nóng)村的多層次的金融體系。提高“三農(nóng)”的服務(wù)水平，大力發(fā)展普惠金融，在一定程度上解決“貸款難”和“貸款貴”，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。按照2015年中央發(fā)出的一號文件，要想全面建設(shè)小康社會，必須要深入地推進我國農(nóng)村金融體制的改革，必須根據(jù)農(nóng)民的實際需求，以及農(nóng)業(yè)的特點，和農(nóng)村地區(qū)的實際情況，持續(xù)不斷地拓展農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，使貸款程序、和農(nóng)村的網(wǎng)點布局得到優(yōu)化。金融機構(gòu)更要加強對于普惠金融的意識，盡量做到最大限度的讓利給人民群眾?？梢酝ㄟ^廣泛地設(shè)立ATM機、POS機、自助服務(wù)終端、和轉(zhuǎn)賬電話等金融電子器具，使農(nóng)民方便地利用手機、電話、電腦等網(wǎng)絡(luò)通信工具來辦理所需求的金融服務(wù)。

銀監(jiān)會聯(lián)合國務(wù)院扶貧辦于2016年4月中旬召開了《全國銀行業(yè)扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作推進會》。會議強調(diào)要以小額信貸為重點，努力做好精準扶貧，大大提高貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務(wù)水平。截至去年底，國開行發(fā)放扶貧貸款余額9623億元，其中當年投放2122億元；農(nóng)發(fā)行審批易地搬遷項目貸款3200多億元；農(nóng)行在832個扶貧重點縣貸款余額5907億元；郵政儲蓄銀行在重點縣累計小額放貸410億元；農(nóng)村中小金融機構(gòu)承擔了扶貧小額信貸投放量的一半以上，有力的支持了貧困地區(qū)各項事業(yè)發(fā)展。

3 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

（1）某些金融機構(gòu)因為自身的盈利性以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)低收入性，不愿意將大額資金出貸給農(nóng)民，進行農(nóng)副產(chǎn)業(yè)投資。農(nóng)村的金融市場相對城市的金融市場利潤較低，所以導(dǎo)致以營利性為目的的商業(yè)銀行不愿意將資金投入到偏遠地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村居民的金融需求而得不到滿足，最終也導(dǎo)致國家支持“三農(nóng)”的政策無法被實現(xiàn)。

（2）由于農(nóng)村居民接受教育的局限性，農(nóng)村地區(qū)受教育水平指數(shù)低，這就使得農(nóng)村地區(qū)普遍存在對金融概念模糊，金融基礎(chǔ)知識了解少，金融意識和信用意識比較薄弱等問題，從而降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)執(zhí)行的可行性以及對新型金融產(chǎn)品的接受性。

（3）偏遠及農(nóng)村地區(qū)的低收入者、貧困群體盲目跟風，沒有科學(xué)地利用資金進行投資導(dǎo)致沒有資金來償還貸款，或者借款人不講信用，以及惡意逃債等以上原因都會導(dǎo)致農(nóng)商銀行的不良貸款增加。

（4）從表1可以看出網(wǎng)絡(luò)在我國農(nóng)村的普及率并不高，但農(nóng)村人口占總?cè)丝诒戎乇容^大，可見普惠金融要想通過網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新在我國得到發(fā)展還需繼續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)普及力度。

（5）自普惠金融在我國提出以來，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展速度較快，非金融機構(gòu)也發(fā)展迅速，雖說這些使得我國的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣大覆蓋。但是，“我國在2012年末還有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，事實上，在我國每一個地區(qū)都實現(xiàn)有一個自身金融服務(wù)機構(gòu)的目標，還存在相當大的困難?！?/p>

4 農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及對策

（1）推動農(nóng)商銀行建立健全自己的網(wǎng)上服務(wù)平臺，創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，順應(yīng)我國普惠金融的發(fā)展。農(nóng)商銀行應(yīng)當順應(yīng)普惠金融的發(fā)展，積極推出創(chuàng)新性服務(wù)產(chǎn)品，并在可控風險的范圍內(nèi)，降低貸款門檻、提高貸款額度，以適應(yīng)特定地區(qū)特定人群日益增長的金融需求。

（2）地方政府和農(nóng)商銀行應(yīng)當創(chuàng)新發(fā)展操作簡便的小額支付工具，開發(fā)對金融知識普及率較低地區(qū)的大眾更友好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)商銀行應(yīng)當創(chuàng)新推出小額的支付工具，簡單化其操作流程，來滿足金融知識缺乏但同樣需要金融服務(wù)的上述特定人群。

（3）要從根本上解決不良貸款這個問題，需要定期到基層去調(diào)查，了解借款人的人資產(chǎn)狀況，分析貸款的風險度，從而降低不良貸款率。內(nèi)部需強化考核，實行績效掛鉤，提高工作人員的工作效率，有效地利用法律這個盾牌來保護自身利益。

（4）政府需加大政策扶持力度，真正落實政策實施，推動更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立與全面健全小康社會相適應(yīng)的普惠金融的服務(wù)和保障體系。

（5）提議政府早日推出普惠金融的誘導(dǎo)機制。通過稅收減免、財政貼息、風險補償?shù)蓉斦叩氖侄?，降低貸款風險，增加儲戶收益，確保農(nóng)村金融機構(gòu)盈利水平與大中城市基本相當。政府應(yīng)針對發(fā)展普惠金融的特定地區(qū)推出適宜的政策手段和長效機制，并于某些地區(qū)進行試點操作，一旦有所成效，就可以面相更廣大地區(qū)范圍進行推廣，從而帶動普惠金融在我國的全面發(fā)展。

5 結(jié)語

通過以上論述，我們得出普惠金融是帶動偏遠地區(qū)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，有利于我廣大偏遠地區(qū)及農(nóng)村的中低收入者也能夠充分地享受到金融服務(wù)。農(nóng)商銀行通過網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、發(fā)展創(chuàng)新小額支付工具、興建基礎(chǔ)金融服務(wù)機構(gòu)以及推出普惠金融的誘導(dǎo)機制，使我國偏遠及農(nóng)村地區(qū)的金融得到良好的發(fā)展，從而進一步推動我國金融體系的發(fā)展。

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