紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院 胡書芳

制約浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資能力的因素研究①

紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院 胡書芳

資金問題是導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗的最主要因素。本文以浙江省高校大學(xué)生為調(diào)查對象，調(diào)查大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)動機(jī)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、創(chuàng)業(yè)融資渠道、創(chuàng)業(yè)政策的了解和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的作用等五個方面，分析制約創(chuàng)業(yè)融資的因素，并從政府、市場、學(xué)校、創(chuàng)業(yè)者自身四個方面提出相應(yīng)的對策建議，希望能對浙江省和全國的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一定的幫助。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 融資渠道 融資能力 制約因素

1 引言

2015年，全國高校應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)再創(chuàng)新高，總量達(dá)749萬人，人數(shù)之多史無前例，就業(yè)任務(wù)艱巨。在此情形下，國家倡導(dǎo)和鼓勵應(yīng)屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，允許在校大學(xué)生休學(xué)創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。浙江省在2015年7月21日公布了《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見》，意見要求各地市積極推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)，放寬市場準(zhǔn)入、實(shí)行減稅降費(fèi)、支持創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、加大創(chuàng)業(yè)資金扶持力度、拓寬創(chuàng)業(yè)投融資渠道、加快創(chuàng)業(yè)平臺建設(shè)等共計(jì)二十七項(xiàng)內(nèi)容。當(dāng)前浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨著一個史無前例的時代機(jī)遇。很多有夢想的大學(xué)生加入了創(chuàng)業(yè)大軍。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)具有優(yōu)勢條件，他們文化水平高，會使用計(jì)算機(jī)，在校期間接受過創(chuàng)業(yè)相關(guān)的培訓(xùn)，他們的創(chuàng)業(yè)得到高校、政府、社會的多方面支持。但是，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨著更多的困難，他們在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇、創(chuàng)業(yè)啟動資金和維持資金的籌集、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的運(yùn)營管理、創(chuàng)業(yè)能力等方面都存在先天不足，尤其是資金問題，是導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗的最主要的因素。大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)融資渠道雖然多達(dá)12條(劉蘭劍，梁月明2012)，但是能夠被大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自由使用的融資方式卻寥寥無幾，哪些因素制約了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的能力，是目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者亟待解決的問題。

2 浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的問卷調(diào)查情況

本文結(jié)合浙江省的實(shí)際，以調(diào)查問卷的形式在浙江省各大高校進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查。調(diào)查對象為浙江省10所高校各年級各專業(yè)的學(xué)生。本次問卷共發(fā)放500份，回收500份，其中有效問卷478份。本次調(diào)查的問題主要圍繞大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)政策的了解程度、創(chuàng)業(yè)的動機(jī)、創(chuàng)業(yè)融資的渠道、學(xué)校創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的作用、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展前景五部分展開。本文圍繞對上述問題的調(diào)查結(jié)果來探討大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中的各種問題。

2.1 浙江省大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的了解程度調(diào)查

截至2015年12月，浙江省和各地市分別出臺了相關(guān)的就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策，但是從調(diào)查結(jié)果看，大學(xué)生對當(dāng)?shù)卣褪≌峁┑膭?chuàng)業(yè)相關(guān)扶持政策了解的比較少，政策認(rèn)知度較低。對于問題“你對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策了解嗎”的調(diào)查結(jié)果，32人選擇了“非常了解”，256人選擇“了解”，而190人選擇了“完全不了解”。對于問題“你了解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的途徑是什么”的調(diào)查結(jié)果顯示，僅有8%的學(xué)生選擇“政府有關(guān)部門宣傳”，92%的學(xué)生選擇了“學(xué)校宣傳”、雜志報(bào)刊或道聽途說。此外，98%的學(xué)生認(rèn)為“申請創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的過程難”。以上調(diào)查說明，目前政府對于創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的宣傳仍不到位，政策落實(shí)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.2 浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動機(jī)調(diào)查

根據(jù)問題“您創(chuàng)業(yè)的目的和動機(jī)是什么”的調(diào)查數(shù)據(jù)(如圖1)，可以看出，浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最大的動機(jī)就是賺更多的錢，自主創(chuàng)業(yè)成功可以成為老板，公司在創(chuàng)業(yè)板和中小板市場申請上市，很多學(xué)生把馬云作為自己的事業(yè)偶像，把阿里巴巴作為自己的目標(biāo)企業(yè)去奮斗。位居第二位的創(chuàng)業(yè)動機(jī)是解決就業(yè)問題，25%的同學(xué)是被迫創(chuàng)業(yè)，畢業(yè)后找不到自己理想的工作，沒有其他就業(yè)出路才選擇創(chuàng)業(yè)。20%的同學(xué)創(chuàng)業(yè)是因?yàn)樽约旱睦硐胧钱?dāng)老板，為了實(shí)現(xiàn)自己的理想，建立自己的事業(yè)。此外還要一些同學(xué)是為了工作時間自由、有其他朋友現(xiàn)成的項(xiàng)目等動機(jī)。

圖1 創(chuàng)業(yè)的目的和動機(jī)

2.3 浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的調(diào)查

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道主要有自己積累、向親朋好友借錢、銀行貸款、尋找有資金的合作伙伴、申請官方創(chuàng)業(yè)基金、吸引風(fēng)險投資、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等方式。在478名有效的被調(diào)查者中,約40%人認(rèn)為自籌資金是創(chuàng)業(yè)初期資金籌集的最佳方式，約31%的人選擇向親戚朋友借錢，約14%的人選擇向銀行貸款，此外還有部分人選擇申請官方創(chuàng)業(yè)基金、吸引風(fēng)投資金、尋找有資金的合作伙伴等渠道，有部分人選擇了通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式進(jìn)行融資。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期選擇自有資金和向親朋好友借錢，由于受各方面的限制，較少嘗試其他的融資渠道。

2.4 學(xué)校創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的需求調(diào)查

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，90%的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生都沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)業(yè)知識理論全部來源于學(xué)校所開設(shè)的創(chuàng)業(yè)課程，創(chuàng)業(yè)實(shí)踐來自于在校期間所參加的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)競賽和技能競賽；還有69%的大學(xué)生沒有任何競賽經(jīng)歷；76%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者表示如果有相關(guān)培訓(xùn)，愿意參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；在培訓(xùn)方式的選擇上，相比網(wǎng)絡(luò)課程，創(chuàng)業(yè)者更傾向于選擇面授課程；其中約占37%的創(chuàng)業(yè)者愿意花費(fèi)1000元以內(nèi)的費(fèi)用參加相關(guān)培訓(xùn)，12%的創(chuàng)業(yè)者愿意花費(fèi)2000元以內(nèi)的費(fèi)用參加相關(guān)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。以上調(diào)查說明，大學(xué)生缺乏創(chuàng)業(yè)理論和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，對目前學(xué)校的創(chuàng)業(yè)教育并不滿意，學(xué)校需要根據(jù)學(xué)生的需求，調(diào)整創(chuàng)業(yè)課程的內(nèi)容和形式。

2.5 創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇和發(fā)展前景調(diào)查

在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇上，大學(xué)生選擇的理由眾多，約41%的同學(xué)選擇啟動資金少的項(xiàng)目，約22%的同學(xué)選擇與自己專業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目，15%的同學(xué)選擇自己感興趣的項(xiàng)目，還有一些同學(xué)則選擇門檻比較低，沒有約束性要求的項(xiàng)目。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有8.7%的同學(xué)選擇科技型項(xiàng)目作為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。此外，大部分創(chuàng)業(yè)大學(xué)生對于項(xiàng)目沒有明確的后期規(guī)劃，對于項(xiàng)目后續(xù)資金沒有預(yù)算，對項(xiàng)目的風(fēng)險不能合理評估，大部分項(xiàng)目的發(fā)展前景不明確。

3 制約浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資能力的原因分析

3.1 社會政府方面，創(chuàng)業(yè)政策宣傳、落實(shí)不到位

3.1.1 政府對創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策宣傳不到位

浙江省政府和各地市雖然出臺了各種“通知”和“辦法”，但是許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策一知半解，都知道政府出臺了很多優(yōu)惠政策，但是對政策的具體內(nèi)容并不知曉，這與政府政策的宣傳不到位有關(guān)。

3.1.2 創(chuàng)業(yè)融資政策仍不完善，政策的門檻高，難以落實(shí)

政府融資政策的完善程度和落實(shí)程度在很大程度上決定了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資能否成功。如果政策容易落實(shí)到位，優(yōu)惠政策的可行性大，理論上會有很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者享受到政策優(yōu)惠，但是在現(xiàn)實(shí)中大部分政策的可操作性差，很少有大學(xué)生享受到政策優(yōu)惠。創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策缺乏創(chuàng)業(yè)者中的口碑宣傳，這在更深層面上束縛了政策的落地實(shí)施。

3.2 市場方面，缺少適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的融資渠道

3.2.1 銀行貸款申請繁瑣和不易獲得

雖然部分商業(yè)銀行推出了一些創(chuàng)業(yè)類的貸款產(chǎn)品，但是貸款條件苛刻，在貸款的金額和期限上有很多限制；此外，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的申請期限比較長，審批過程復(fù)雜；而申請擔(dān)保貸款和抵押貸款，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺少合適的擔(dān)保人和抵押品，所以，大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者很難獲得銀行貸款。

3.2.2 資本市場不發(fā)達(dá)，風(fēng)險投資等融資方式和互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺尚不發(fā)達(dá)

我國資本市場和風(fēng)險投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方國家，風(fēng)險投資水平比較低，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目水平低，發(fā)展?jié)摿τ邢?，很少符合風(fēng)險投資和天使投資的要求，使得天使投資和風(fēng)險投資更難獲得。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)眾籌發(fā)展得如火如荼，國內(nèi)也出現(xiàn)了眾多互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺，平臺上大學(xué)生的項(xiàng)目琳瑯滿目，但是能夠獲得資金支持，融資成功的項(xiàng)目鳳毛麟角。

3.3 高校方面，創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容和方式落后

3.3.1 創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容陳舊，不符合創(chuàng)業(yè)者的要求

根據(jù)調(diào)查，近半數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為目前學(xué)校的創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容對創(chuàng)業(yè)的幫助不大，對創(chuàng)業(yè)資金的籌集基本上沒有任何幫助。他們希望學(xué)校能夠提供專項(xiàng)資金幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，在創(chuàng)業(yè)課程中，多邀請相關(guān)人士分享經(jīng)驗(yàn)，開設(shè)有關(guān)教學(xué)課程，包括中小企業(yè)融資的課程，讓學(xué)生了解各種融資渠道的特點(diǎn)和運(yùn)作方式。

3.3.2 創(chuàng)業(yè)教育重理論輕實(shí)踐，多停留在書面理論上

被調(diào)查的所有學(xué)校都開設(shè)了創(chuàng)業(yè)課程，但是學(xué)生希望開設(shè)實(shí)踐性的創(chuàng)業(yè)課程，針對自己創(chuàng)業(yè)中的問題，有創(chuàng)業(yè)先行者提供指導(dǎo)幫助，而不是只單純學(xué)習(xí)書面上的創(chuàng)業(yè)理論。

3.3.3 高校對創(chuàng)業(yè)教育資金投入少，對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的資金支持少

各高校對創(chuàng)業(yè)教育的投入經(jīng)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于文化教育的經(jīng)費(fèi)，相當(dāng)多的學(xué)校都未建立創(chuàng)業(yè)基金，即使建立了創(chuàng)業(yè)基金，基金的申請條件比較高，申請手續(xù)繁瑣。

3.4 大學(xué)生自身方面，創(chuàng)業(yè)能力有限

3.4.1 大學(xué)生自身創(chuàng)業(yè)能力不高

大學(xué)生雖然有理想有抱負(fù)，但是他們的朋友圈一般都是學(xué)生，社會閱歷有限，創(chuàng)業(yè)的理論知識大多來自于書本和課堂，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和實(shí)戰(zhàn)創(chuàng)業(yè)技能，缺少對行業(yè)和企業(yè)的調(diào)查了解。

3.4.2 大學(xué)生對融資項(xiàng)目缺乏了解

在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇上，他們往往選擇資金少和門檻低的項(xiàng)目，對項(xiàng)目所在的行業(yè)缺乏調(diào)查，對行業(yè)的發(fā)展前景也不甚清楚，更不懂得行業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險的規(guī)避方法。這些因素使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目具有“盲目性”，項(xiàng)目風(fēng)險很大，被很多金融機(jī)構(gòu)和風(fēng)險投資拒之門外。

3.4.3 大學(xué)生融資觀念保守

受融資觀念落后的影響，很多大學(xué)生常常自己積累創(chuàng)業(yè)資金，用自己的壓歲錢、零花錢、獎學(xué)金等積累資金，或者向親戚朋友借錢，很少嘗試其他的融資方式。部分創(chuàng)業(yè)者的家人并不支持他們創(chuàng)業(yè)，因此得不到家人的資金支持。

4 提升浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資能力的建議

4.1 對政府的建議

4.1.1 加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)政策的宣傳，落實(shí)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的實(shí)施

浙江省政府和各地市政府分別出臺了創(chuàng)業(yè)政策的相關(guān)文件，應(yīng)該指派專門人員到高校進(jìn)行政策講解，或者對高校創(chuàng)業(yè)教師進(jìn)行培訓(xùn)，力爭讓有創(chuàng)業(yè)想法的同學(xué)都能全面系統(tǒng)地了解創(chuàng)業(yè)政策。在創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的實(shí)施方面，政策要落實(shí)到行動上，不應(yīng)該只停留在紙面形式上，要使大學(xué)生能夠真正享受到創(chuàng)業(yè)融資優(yōu)惠政策。

4.1.2 進(jìn)一步完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資政策，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境

首先，政府應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)貸款的覆蓋范圍，延長貸款期限，放寬貸款申請條件，加大財(cái)政貼息的力度，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)實(shí)行稅費(fèi)全免，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。其次，政府應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不斷出臺新的政策，從政策上和資金上對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供支持。最后，政府要提供全方位的服務(wù)，包括融資信息服務(wù)，與高校、社會聯(lián)合，搭建創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)平臺，以解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資過程中的信息不對稱問題，提高大學(xué)生的融資能力。

4.2 對市場的建議

4.2.1 創(chuàng)新融資渠道，提供更加多元化的金融產(chǎn)品

銀行等金融機(jī)構(gòu)要把向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持作為一個政治任務(wù)，探索大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的綠色通道，努力進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供專門的創(chuàng)業(yè)貸款；投資咨詢公司可以對大學(xué)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險提示和財(cái)務(wù)資金預(yù)算；保險公司設(shè)計(jì)專門針對創(chuàng)業(yè)貸款的保險險種，以降低銀行的貸款風(fēng)險。

4.2.2 發(fā)展資本市場，鼓勵風(fēng)險投資和天使投資對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投資

在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入成長期，可以引入風(fēng)險投資和天使投資進(jìn)行融資，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入成熟期，可以在中小板和創(chuàng)業(yè)板市場上市融資，這些都離不開資本市場的發(fā)展。

4.3 對高校的建議

4.3.1 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的內(nèi)容和創(chuàng)業(yè)教育的形式

首先，在創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容方面，要增加創(chuàng)業(yè)融資教育課程，讓學(xué)生了解融資渠道和融資方式，加強(qiáng)對創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的宣傳和講解，幫助學(xué)生更好地了解和運(yùn)用優(yōu)惠政策；其次，在創(chuàng)業(yè)教育形式上，要增加創(chuàng)業(yè)實(shí)踐課程，可以邀請相關(guān)創(chuàng)業(yè)人士分享經(jīng)驗(yàn)，還可以建立校企合作，與企業(yè)合作教學(xué)，讓學(xué)生提前體會企業(yè)的發(fā)展歷程；最后，創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對創(chuàng)業(yè)活動的指導(dǎo)，鼓勵學(xué)生組建創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)以及參加創(chuàng)業(yè)大賽和技能競賽，培育優(yōu)秀成熟的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。

4.3.2 增加創(chuàng)業(yè)教育投資和對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的資金支持

高校應(yīng)該增加創(chuàng)業(yè)教育經(jīng)費(fèi)，重視創(chuàng)業(yè)教育；還可以設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金，對優(yōu)秀的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供資金支持；可以在校內(nèi)嘗試設(shè)立一個自助的資金池，讓有資金富余的同學(xué)投資項(xiàng)目，等項(xiàng)目盈利后，償還資金的本息，并對資金池進(jìn)行反哺。

4.4 對大學(xué)生自身的建議

4.4.1 全面提升自己的創(chuàng)業(yè)能力

大學(xué)生要盡早樹立創(chuàng)業(yè)理想，在學(xué)校多進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)融資理論，互聯(lián)網(wǎng)金融理論，認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，利用假期去企業(yè)實(shí)習(xí)，了解行業(yè)企業(yè)發(fā)展趨勢，為創(chuàng)業(yè)積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和積累資金，全面提升自己的綜合素質(zhì)。

4.4.2 全面了解和評估創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目

大學(xué)生要通過市場調(diào)研，了解自己創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性和發(fā)展?jié)摿?，了解自己所處的行業(yè)發(fā)展前景，根據(jù)企業(yè)的發(fā)展前景、發(fā)展階段、項(xiàng)目融資的風(fēng)險和成本，制訂適合自己企業(yè)的融資計(jì)劃書。

4.4.3 改變落后的融資觀念

依托互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺，嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的方式，也可以嘗試創(chuàng)業(yè)基金的方式，大膽地去使用政府的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策融資。

[1] 韓威．河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資能力影響因素的實(shí)證研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013(5)．

[2] 方舟．對甘肅省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問題的思考[J]．財(cái)會研究，2012(10)．

[3] 劉為．湖北省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資研究[J]．金融與經(jīng)濟(jì)，2015(9)．

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F830.5

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：2096-0298(2016)03(c)-134-04

紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研課題“眾創(chuàng)時代背景下浙江省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資模式研究(201513)”；浙江省高教學(xué)會科研課題“大學(xué)生第二課堂創(chuàng)新素質(zhì)培養(yǎng)的研究與實(shí)踐(KT2015086)”的研究成果。

胡書芳(1980-)，女，漢族，河北保定人，講師，碩士研究生，主要從事金融管理方面的研究。