明叔亮

最近，金融技術的熱度開始減弱。

畢馬威和CB Insights共同發(fā)布的一份有關金融技術風投趨勢的全球性季報《Pulse of Fintech》顯示，第三季度，全球由風投支持的金融技術融資下降了17%至24億美元，交易活動則下降了12%，有178宗。這已經是全球金融技術風投融資連續(xù)兩個季度下降，達到自2014年第二季度以來的最低點。

不過，“互聯(lián)網保險”（InsurTech）已經成為新的金融技術熱點。保險行業(yè)的信息化水平長期落后于銀行、民航等金融領域?，F(xiàn)在，和新技術的結合將給保險行業(yè)帶來巨大的機會。

最近兩年，InsurTech這一領域已經成為美國創(chuàng)投行業(yè)最關注的投資方向之一。2015年，InsurTech領域的投資高達25億美元，是一年前的3倍。作為硅谷InsurTech公司的代表，Oscar Health、Next Insurance、Lemonade和Slice Labs等InsurTech公司陸續(xù)獲得了風險投資。

曾經孵化投資了PayPal、Google和Lending Club等一批獨角獸的硅谷孵化器Plug and Play將“InsurTech”列為創(chuàng)業(yè)孵化的12個方向之一，吸引了1000多個startup的項目計劃，已經有20多個項目進入孵化和成長階段。

為什么InsurTech這樣一個細分領域創(chuàng)業(yè)會在硅谷異軍突起？硅谷的投資者已經意識到，保險行業(yè)每年有約5萬億美元保費收入，同時有15萬億美元的保險資產管理市場，其中蘊藏著巨大的機會。

但同時，保險業(yè)的技術創(chuàng)新速度又遠遠落后于金融業(yè)其他領域。保險行業(yè)需要用技術和互聯(lián)網的創(chuàng)新來抵御不斷增加的競爭壓力，吸引客戶提高保費支出。

在線車險經紀公司Insurify通過互聯(lián)網平臺為用戶提供車險購買服務，它的目標是讓客戶“3分鐘獲得真實的車險報價”。頗為創(chuàng)新的是，利用人工智能技術，Insurify開發(fā)了一個名為“Evia”的虛擬保險代理人。通過一張用戶上傳的車牌照片，這個虛擬代理人就可以為車主找到適合他的車險服務。

Evia會自動檢索車主大量的個人信息，依據這些信息判斷車主的駕駛行為，通過發(fā)訊息的方式推薦適合車主的險種。如果車主對某些保險條款有疑問，可以直接向Evia提問，Evia會自動回答。

Insurify的模式還非常早期，但是已經給保險行業(yè)帶來一些新意。公司只有十幾個人，已經拿到了全美50個州的保險經紀牌照。這家公司的天使輪獲得了200萬美元融資，幾個月前完成了A輪融資。

美國東海岸的傳統(tǒng)保險巨頭同樣密切關注InsurTech。慕尼黑再保險公司將銷售渠道的互聯(lián)網化作為創(chuàng)新的重要方向。AIG則倡導“按需保險”（On Demand）的概念，并在財產險方面大舉技術創(chuàng)新，通過大數(shù)據和人工智能預測并防范颶風等風險，利用信息技術去了解汽車數(shù)據并為車險定價等。

從硅谷到華爾街，人工智能和大數(shù)據正在飛速改變傳統(tǒng)保險行業(yè)的格局，這也應該是中國保險行業(yè)即將發(fā)生的故事。

我認為InsurTech的發(fā)展將會給保險業(yè)帶來幾個方面的變化。數(shù)據驅動將會改變定價機制。過去保險公司的精算定價是基于靜態(tài)數(shù)據和時間點評估，以大數(shù)據、人工智能為核心，InsurTech的發(fā)展將給保險公司提供實時的、甚至基于單個風險定價的數(shù)據。比如，可穿戴產品、智能家居、車聯(lián)網、移動App等所有技術創(chuàng)新為保險業(yè)提供了實時的、新的數(shù)據來源，也許有一天，會取代傳統(tǒng)的承保定價數(shù)據。

保險行業(yè)將會從保險公司“賣保險”變成用戶“主動買”。通過需求場景的構建，提供簡單易懂的產品介紹，并根據每個人的特性滿足客戶需求，使用戶發(fā)現(xiàn)保險的“價值”，從而主動購買保險服務。

最后，InsurTech將會讓用戶在索賠前就能在生活中參與和感知保險。過去，保險公司只在續(xù)保或理賠時讓用戶了解產品，這種客戶體驗非常差，技術的發(fā)展可以讓保險成為一種互聯(lián)網生活方式，按需付費、SNS互助等保險產品形式會徹底改變這種局面。