于禎(貴州民族大學(xué)法學(xué)院，貴州 貴陽 550025)

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P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律風(fēng)險及控制研究

于禎
(貴州民族大學(xué)法學(xué)院，貴州 貴陽 550025)

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展起源于國外，并獨立于金融機構(gòu)體系之外的個人對個人的借貸模式正在不斷的侵蝕著中國互聯(lián)網(wǎng)市場，發(fā)展勢頭迅猛異常。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款一片繁榮、帶來極大經(jīng)濟效益的同時，也暴露出一系列法律問題。平臺運營過程中存在各種問題，包括自身所固有的經(jīng)營問題和操作問題。本文主要對其存在的法律問題進行分析并提出相應(yīng)措施，以促進其規(guī)范化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款；借款人；投資人；法律問題

從貸款額度及相關(guān)程序上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸源于小額信貸。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種平臺模式在互聯(lián)網(wǎng)之間迅速擴展開來，它為借款人和投資人提供一個中間融資平臺，這就催生了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的誕生。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念及特點

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人和投資人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金支持與利息收入相互轉(zhuǎn)換的交易模式。自2006年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被宜信CEO唐寧引入國內(nèi)，就獲得了巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑖鴥?nèi)強大的市場需求促使其規(guī)模發(fā)展。隨著“紅嶺創(chuàng)投”、“陸金所”、“宜人貸”等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立，借貸雙方主體由最早的個人擴大到了企業(yè)，P2P模式種類亦趨向多元化。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的迅速發(fā)展，帶來了極大的經(jīng)濟效益，但是這個模式從引入國內(nèi)之初，就一直飽受各方的爭議。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融脫媒，所謂脫媒，是指資金的盈余者和資金短缺者不通過銀行等金融中介機構(gòu)而直接進行資金交易的現(xiàn)象。這就使得P2P借貸不僅具有電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、高效便捷的特點，還具有個人信貸條件低，貸款門檻低、涉及金額小，借款期限短、收益率高等鮮明特點。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要的組成部分，在促進借貸雙方達成借貸意向，彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)不足的同時，作為新興行業(yè)，也給現(xiàn)有的金融體系和金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險主要包括以下幾個方面：

(一)立法不完善帶來的法律風(fēng)險。根據(jù)中國人民銀行相關(guān)規(guī)定可知非法集資是指單位或個人未依法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票等有價證 券或其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾募集資金，并承諾在 一定期限內(nèi)向出資人還本付息或給予回報的行為。非法集資包括四種形式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其概念及特點決定了它可能涉及的是第一種形式即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。

(二)缺乏監(jiān)管和統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范帶來的違規(guī)操作風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的民間借貸中介，其設(shè)立需在工商部門進行注冊并在通信管理部門備案，但其性質(zhì)一直模糊不清，更沒有明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律，這直接影響到平臺業(yè)務(wù)能否合法有序進行。另外，P2P平臺提供與金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，但不直接與投資人或借款人發(fā)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，現(xiàn)階段也沒有法律法規(guī)對其業(yè)務(wù)范圍及流程有明確地操作規(guī)范，也為形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，這給了P2P平臺較大的自由空間，同樣也容易對民間金融秩序的穩(wěn)定造成威脅。

(三)信息不對稱等導(dǎo)致的信用風(fēng)險。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，借款人為了能順利借到所需資金，會隱瞞一些對自己不利的個人信息，甚至虛構(gòu)假的個人信息，從而導(dǎo)致信用評級較高，進而比較容易的獲得所需貸款，這就使出借人收回本金和利息的風(fēng)險無形中加大。 這種信息不對稱致使借款人或網(wǎng)絡(luò)平臺存在欺詐風(fēng)險。

三、我國P2P借貸風(fēng)險防范的法律對策

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是根據(jù)市場需要出現(xiàn)的新事物，它對于補充傳統(tǒng)金融借貸，滿足小微企業(yè)和個人資金需求，有著非常重要的作用，因此我們需要通過行業(yè)自律，國家立法，監(jiān)管完善等多種措施，多管齊下，對其進行改進和完善。

(一)制定網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)。國家通過法律法規(guī)針對性地確。定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、性質(zhì)，并規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系以及違反法律法規(guī)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，同時對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺各監(jiān)管部門的職能進行具體的規(guī)范，以此引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個行業(yè)有序發(fā)展。

(二)利用行業(yè)自律與監(jiān)管，建立行業(yè)自律組織。行業(yè)協(xié)會可以通過建立自律機制，吸納相關(guān)機構(gòu)進行合作與交流，建設(shè)行業(yè)信用體系。

(三)構(gòu)建完善監(jiān)管體系，采取多方監(jiān)管方式。鑒于國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的多樣化，在沒有明確的法律法規(guī)出臺之前，可以由專門組織牽頭，其他相關(guān)部門配合進行聯(lián)合監(jiān)管，各部門根據(jù)自身職能的不同對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管，以保障出借人和借款人及平臺的合法權(quán)益。

(四)建立完善的信用評價體系。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用是一個人的立足之本，以個人為主體的消費交易行為越來越多，個人信用也越發(fā)顯得重要。個人信用評估是對個人在市場經(jīng)濟中履行能力和信譽程度的評估，是各商業(yè)銀行普遍采用的個人信用評價方法。國內(nèi)個人信用體系建設(shè)尚不健全，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是依據(jù)個人信用等級運作的，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能接入銀行個人誠信系統(tǒng)則無法獲知借款人的信用狀況，只能憑借借款人上傳的資料、證件審閱核查。因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)科技信息進步的趨勢，制定相應(yīng)的誠信名單共享制度；同時還應(yīng)促進客戶重視自身誠信建設(shè)，在借貸交易中避免借款人跑路現(xiàn)象。

四、結(jié)語

在歷史發(fā)展的大潮中，金融市場的創(chuàng)新是一把雙刃劍，在對經(jīng)濟發(fā)展起到極大促進作用的同時也會帶來危害，破壞金融秩序。P2網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為中小微企業(yè)或個人融資提供了便利，但也暴露出部分行業(yè)缺陷。因此首先應(yīng)加快對行業(yè)性質(zhì)的研究，完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律制度；其次，要明確監(jiān)管主體，對平臺進行專業(yè)化、規(guī)范化引導(dǎo)；再次，完善個人信用體系評估機制，在一定程度上降低借貸風(fēng)險；最后，行業(yè)應(yīng)在不斷發(fā)展中尋求更為安全、便捷的服務(wù)模式，主動承擔(dān)社會責(zé)任。只有經(jīng)過合適、適時的引導(dǎo)和規(guī)范，類似的金融創(chuàng)新才能促進民間借貸健康發(fā)展，營造良好的民間融資環(huán)境。

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中圖分類號：D92

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1671-864X（2016）04-0072-01