鄭莉+張慧敏

摘 要：近年來，隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方的支付市場規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢，并開始向銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，并也在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等其他方面對銀行產(chǎn)生了影響。本文結(jié)合現(xiàn)在電子支付市場現(xiàn)狀，從中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)三個方面分析了第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并提出銀行的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：第三方支付；銀行；電子支付

一、研究背景及意義

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下，電子商務(wù)也受到了極大的促進作用，發(fā)展模式多樣化，電子商務(wù)在人們的生活中越來越受到關(guān)注。不斷成熟的電子商務(wù)環(huán)境，豐富的支付體系，促使了電子支付業(yè)務(wù)快速增長，從而第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長。據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)預(yù)計，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將在2018突破22萬億。到2014年底，我國已獲得中國人民銀行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達(dá)269家。

據(jù)易觀國際書庫統(tǒng)計得，2014年我國電子支付用戶使用的支付方式中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的占比最高，為62%，第三方支付方式在電子支付中占據(jù)主導(dǎo)地位。

在支付方式多樣化發(fā)展的過程中，銀行與第三方支付公司的關(guān)系也發(fā)生著一些微妙的變化。初期第三方支付公司與銀行保持著合作共贏的關(guān)系，銀行主要負(fù)責(zé)大客戶，而第三方支付公司開發(fā)小客戶。但伴隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付公司擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，開始向銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，對銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了威脅，影響了銀行的利潤。因此二者的關(guān)系也發(fā)生一些變化，不僅僅再是合作關(guān)系，這兩者交錯難辨的關(guān)系理順與否，直接影響到網(wǎng)上支付市場的健康運行與發(fā)展。本文的研究意義便在于此。

二、第三方支付對電子銀行業(yè)務(wù)帶來的影響

1.對銀行的中間業(yè)務(wù)的影響

我國現(xiàn)在處于利率市場化進程中，存貸利率逐步放開，再加之我國出臺了存款保險制度，允許銀行可以破產(chǎn)，銀行間競爭更加激烈。這些都導(dǎo)致了銀行的存貸差逐漸減小，因此銀行越來越注重中間業(yè)務(wù)，并把中間業(yè)務(wù)視為銀行新的利潤增長點。第三方支付在我國發(fā)展迅速，已不僅僅局限于簡單的支付功能，開始不斷延伸自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且其交易擔(dān)保業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)等憑借其低價格與便利性獲得越來越多用戶的青睞。另外第三方支付開始向代理保險、基金等金融領(lǐng)域滲透，這樣就極大的影響到了銀行的電子銀行的中間業(yè)務(wù)收入?，F(xiàn)在第三方支付開始向理財產(chǎn)品方向進軍，余額寶理財產(chǎn)品的推出掀起了網(wǎng)上理財產(chǎn)品的熱潮，這些理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也在一定程度上削弱了銀行在金融市場的地位。

此外，第三方支付平臺已經(jīng)開始鋪設(shè)代收付費系統(tǒng)和POS網(wǎng)絡(luò)，以此來開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成了新的競爭。

2.對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

金融脫媒趨勢的日益明顯，很多第三方支付機構(gòu)憑借對產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，開始嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，并通過網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡(luò)渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持，搶占商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。

商業(yè)銀行主要關(guān)注的是大型企業(yè)，而第三方貸款平臺的側(cè)重點不同，其主要客戶是中小型企業(yè)。中小型企業(yè)融資困難一直是一個很難解決的問題，由于信息不對稱等原因，中小型向銀行融資時，條件嚴(yán)格，貸款利率高。第三方支付企業(yè)具有大量的在途資金，為了把這筆在途資金更好的利用起來從而獲得利潤，抓到了中小企業(yè)這個商業(yè)商機，大力拓展業(yè)務(wù)，開展中小型企業(yè)融資。而且第三方貸款具有期限短，利率低，還貸款便利、貸款種類等原因，更適合中小企業(yè)貸款。截止2014年末，我國的互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)從2012年的212萬億元增長到2528億萬元，增長速度另人瞠目結(jié)舌。

雖然現(xiàn)在第三方貸款規(guī)模較商業(yè)銀行較小，但隨著網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展，必然會對商業(yè)銀行造成巨大的影響。

3.對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，負(fù)債業(yè)務(wù)中存款業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵?，F(xiàn)在雖然居民還是大量將金錢存在銀行，但總會有資金的流出。

彌補交易雙方信用缺失是第三方支付的最主要特點之一。在雙方交易時，第三方支付作為支付平臺，買方購買貨物時先把資金支付給第三方平臺，在買方收到貨物確認(rèn)收貨，向第三方支付平臺授權(quán)付款或到一定時間默認(rèn)付款后，第三方支付平臺再將資金支付給賣方。同時，第三方支付平臺一般都會規(guī)定相應(yīng)的結(jié)算周期，在此結(jié)算周期內(nèi)不可避免會出現(xiàn)滯留資金，并且現(xiàn)在越來越多的第三方支付平臺會保證在此結(jié)算周期內(nèi)滯留資金的利息歸客戶所有。其實這也類似于銀行的存款業(yè)務(wù)。雖然這部分滯留資金最后肯定流入銀行體系，可是造成的資金分流也對銀行造成不小的影響。而且客戶在第三方平臺上的整個支付行為完全游離于銀行體系之外，這會使銀行面臨金融脫媒的風(fēng)險。

4.第三方支付分流了銀行客戶資源

憑借著淘寶、微信等網(wǎng)站等廣泛的客戶基礎(chǔ)以及方便快捷的支付方式，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)快速地積累了海量的客戶資源，商業(yè)銀行在客戶資源具有壟斷的地位將會受到威脅?，F(xiàn)在支付寶和微信的注冊用戶數(shù)都已達(dá)10億之多。此外，網(wǎng)上理財平臺通過客戶購買基金種類，分析客戶，可以更加明確精準(zhǔn)地對客戶定位，從而向客戶提供更適合的理財方式，使貨幣基金替代銀行存款加速，但從長期來實際上分流了銀行理財產(chǎn)品的潛在客戶。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的策略

1.加大創(chuàng)新力度

（1）業(yè)務(wù)方面進行創(chuàng)新

現(xiàn)在我國的電子支付業(yè)務(wù)普遍集中在國內(nèi)市場和國內(nèi)第一、二線城市，國外市場和國內(nèi)第三、四線城市涉及范圍不大。銀行可以抓住這個市場空白，開始進攻國外市場和國內(nèi)第三、四線城市。

現(xiàn)在全球國際化，國際交流比較頻繁，越來越多的人出國旅游、求學(xué)、工作和投資。這便會涉及國內(nèi)外貨幣兌換，然而在兌換交易支付中會存在一些問題，比如國外退稅問題。我們出國購買的商品有的是退稅商品，退稅商品在購買的時候其實是包含了稅費的，而這些稅費需要經(jīng)過海關(guān)的查驗以及相關(guān)操作手續(xù)才能退回。退稅時間比較長，而且由于退稅的金額是外幣，兌換過程繁瑣且成本高，致使退稅不劃算，從而使許多消費者放棄退稅的權(quán)利。如果銀行可以和海關(guān)退稅相關(guān)機構(gòu)合作，使退稅過程簡化。并且銀行可以將大量的外幣一起兌換為本幣，退給消費者會使退稅成本變低。積少成多，退稅市場也是電子支付里一筆很大的市場。

此外，我國最近電子商務(wù)市場形成了一直新的模式，即O2O，全稱為Online To Offline（線上線下電子商務(wù)），其與傳統(tǒng)的B2B、B2C、C2C等電子商務(wù)模式不同。O2O交易模式為：在線支付線下（或預(yù)訂）的服務(wù)、商品，然后再到線下去享受服務(wù)、獲取商品。一般通過團購、提供信息等方式提高知名度，為公眾所認(rèn)識，從而促進消費。這個市場具有較大的潛力，銀行可以努力開辟這個電子支付市場。

此外，商業(yè)銀行尋求和一些企業(yè)單位尋求合作從而拓寬業(yè)務(wù)范圍。例如學(xué)校是一個很好的市場，學(xué)校客戶群大，老師、學(xué)生吃飯、購物都需要花錢，金錢流量比較大，如果銀行可與學(xué)校建立合作關(guān)系，辦理一卡通，開通網(wǎng)上、手機支付業(yè)務(wù)，這樣便會加大銀行的電子支付業(yè)務(wù)。

（2）技術(shù)方面創(chuàng)新

銀行的電子業(yè)務(wù)也應(yīng)該不斷進行創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)的手機銀行、網(wǎng)上銀行外，還可以推出一些新的方式。如招行率先推出的微信銀行，招商銀行與2013年7月2日，宣布升級了微信平臺，開始推出了一個全新概念的首家“微信銀行”，此銀行集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)功能為一體，可以實現(xiàn)查詢余額、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理、手機充值等一系列服務(wù)。銀行可以在此基礎(chǔ)繼續(xù)進行創(chuàng)新。

可以利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)在支付方式上面有所創(chuàng)新，如平安銀行推出的光子支付。光子支付可以通過一束光來實現(xiàn)授權(quán)、識別和信息傳遞，這項技術(shù)通過手機閃光燈完成，而且不受手機卡與網(wǎng)絡(luò)的限制，即用戶可以在無卡、無網(wǎng)絡(luò)的情況下，用手機進行安全支付，預(yù)計未來還可以完成ATM取現(xiàn)。目前，平安銀行正在進行旗下的ATM機改造和系統(tǒng)開發(fā)。

2.在保證安全性前提下提升客戶體驗

由于網(wǎng)上銀行由于操作過程繁瑣，風(fēng)險等問題，客戶滿意度不高。銀行若想促進銀行電子業(yè)務(wù)的發(fā)展就必須對第三方支付機構(gòu)的經(jīng)驗進行借鑒，對客戶的業(yè)務(wù)需求進行全方位的把握，并不斷地對網(wǎng)上銀行的各項服務(wù)功能進行完善，提升用戶體驗。

3.與第三方企業(yè)在某些方面達(dá)成合作關(guān)系，互利共贏

第三方企業(yè)的滯留資金是一個亟待解決的問題?，F(xiàn)在還沒有相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定滯留資金的流向問題，這些滯留資金不允許第三方支付平臺隨意使用，因為這是客戶的資金，但滯留資金的利息會歸客戶所有。滯留資金存在著巨大的風(fēng)險，如果第三方支付機構(gòu)能與銀行合作，這筆滯留資金交由銀行保管，既解決了滯留資金的風(fēng)險問題，雙方都會獲得收益，從而實現(xiàn)互利共贏。

參考文獻：

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作者簡介：鄭莉（1990- ），女，漢族，山西省忻州市人，金融學(xué)碩士，單位：山西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，研究方向：國際貿(mào)易；張慧敏（1991- ），女，漢族，山西省忻州市五臺縣人，山西財經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)碩士，研究方向：金融投資