曾之明

（湖南商學(xué)院地方金融研究所湖南長沙410205）

試論現(xiàn)階段我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

曾之明

（湖南商學(xué)院地方金融研究所湖南長沙410205）

將農(nóng)村地區(qū)納入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略是實現(xiàn)普惠金融的必然選擇。本文從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，揭示了我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢特點，比較了現(xiàn)階段我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要發(fā)展模式的優(yōu)缺點，揭示了我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險，探討促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的對策建議，提出應(yīng)因地制宜選擇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村征信體系、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形式等建議。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；宜信模式；金融基礎(chǔ)設(shè)施；征信體系；協(xié)同監(jiān)管

在農(nóng)村地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對提高我國農(nóng)村金融服務(wù)水平具有重要意義。面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)商的沖擊，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，全力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。在農(nóng)村地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中，也凸顯了很多亟待解決的問題。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來農(nóng)村由于地理位置偏遠(yuǎn)，人員消費水平低等，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)匱乏，農(nóng)民獲取金融服務(wù)或進(jìn)行籌資存在嚴(yán)重困難，導(dǎo)致了嚴(yán)重的金融服務(wù)配置失衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)軍農(nóng)村市場，不僅促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，也滿足了農(nóng)村地區(qū)的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高等優(yōu)點，將金融服務(wù)植根于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)中，緩解了農(nóng)戶資金需求，提高了金融配置效率。移動支付和線上支付等全新的支付模式降低了農(nóng)民對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)村快速發(fā)展起來。到2015年，多個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺已經(jīng)針對農(nóng)村地區(qū)的特點，推出了多種金融服務(wù)產(chǎn)品。比如宜信小貸公司的宜農(nóng)貸、農(nóng)機(jī)融資租賃、農(nóng)商貸、普惠1號等；宜農(nóng)貸從成立之初便開始開發(fā)農(nóng)村市場；阿里巴巴在螞蟻金服網(wǎng)商銀行旗下?lián)碛嗅槍r(nóng)戶貸款的旺農(nóng)貸，京東商城針對農(nóng)村地區(qū)也推出了“先鋒京農(nóng)貸”和“仁壽京農(nóng)貸”等產(chǎn)品。然而，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了大量有關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品，但是農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識還十分淡薄。在新浪科技進(jìn)行的抽樣調(diào)查中，在被抽樣的55家農(nóng)戶中，有95%以上的農(nóng)戶不清楚互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。可見在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)宣傳推廣方面，還有待持續(xù)加強(qiáng)力度。

表1　業(yè)務(wù)品種表

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢特點

1.技術(shù)支撐日益成熟

隨著科技進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)及云計算技術(shù)等得到飛速發(fā)展，推動了傳統(tǒng)金融服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展。首先，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)逐漸成熟，人們可以從中獲取有價值的信息，促動經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變。其次，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等逐步完善，實現(xiàn)了網(wǎng)上信息交流和現(xiàn)實貨物交流的聯(lián)系，實現(xiàn)了信息和實物的交互。最后，智能終端技術(shù)的完善，使得電腦、手機(jī)、平板等終端都可連接到互聯(lián)網(wǎng)，隨著4G時代的到來上網(wǎng)速度將進(jìn)一步提升。這些設(shè)備助推云技術(shù)—互聯(lián)網(wǎng)—人實現(xiàn)了快速循環(huán)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.政府推動創(chuàng)新

2005年以來，我國政府致力推動農(nóng)村普惠金融建設(shè)，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融密切相關(guān)。黨的十八屆三中全會提出了“普惠金融”發(fā)展目標(biāo)，其核心思想為全方位的、有效地為全社會特別是落后地區(qū)人口提供金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融可有效實現(xiàn)金融服務(wù)的公平配置，確保全民享受平等金融服務(wù)，普惠金融已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的政策方向。2015年商務(wù)部等19個部門推出了《加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的建議》可促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在需求強(qiáng)勁

農(nóng)村電子商務(wù)作為我國農(nóng)村金融及新經(jīng)濟(jì)的引擎，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，電子商務(wù)作為現(xiàn)在最新最有潛力的交易模式，每時每刻都在改變著人們，在互聯(lián)網(wǎng)時代大趨勢下，農(nóng)村已成為電子商務(wù)最廣闊的市場之一，2013年中國電商交易總額已突破10萬億元，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量迅速增加，農(nóng)村電子商務(wù)的市場潛力和需求十分巨大。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的基本模式

隨著阿里巴巴和京東商城等對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開拓，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)康達(dá)爾、大北農(nóng)、新希望等企業(yè)也開始了P2P金融服務(wù)，宜農(nóng)貸、宜信等P2P平臺也大力向農(nóng)村進(jìn)軍：

（一）阿里巴巴、京東商城模式

阿里巴巴公司利用自身的科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，堅持“大生態(tài)鏈”戰(zhàn)略，依據(jù)“平臺、支付、大數(shù)據(jù)和用戶”四大要素，逐步構(gòu)建自身的金融服務(wù)平臺。2014年，阿里巴巴集團(tuán)推出“千縣萬村”計劃，建立全面覆蓋的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系，螞蟻金服更是通過支付寶和淘寶等走進(jìn)了農(nóng)村市場，以電商平臺為依據(jù)，逐步的推廣自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2015年，京東商城加快推進(jìn)自身農(nóng)村電商戰(zhàn)略，通過發(fā)展電商平臺來發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。京東通過賒賬的方式向農(nóng)民提供資金支持，復(fù)制了“格萊珉”商業(yè)模式，憑借電商平臺，投資渠道下沉，以此推廣“京東白條”服務(wù)，進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。2015年，京東商城已經(jīng)完成2000多個行政村的金融服務(wù)覆蓋，并致力打造線上線下物流循環(huán)體系。

由于農(nóng)村地區(qū)普遍收入較低，且無法提供擔(dān)保。因此我國農(nóng)村地區(qū)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險。阿里巴巴和京東商城在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，選擇和第三方進(jìn)行合作來進(jìn)行風(fēng)險管控。比如阿里巴巴使用農(nóng)村淘寶（也稱村淘），并且和中和農(nóng)信進(jìn)行合作進(jìn)行風(fēng)險管控；而京東商城直接將農(nóng)村信用風(fēng)險轉(zhuǎn)交給合作方進(jìn)行管控。

（二）大北農(nóng)模式

大北農(nóng)集團(tuán)致力推進(jìn)“大北農(nóng)”戰(zhàn)略。大北農(nóng)公司為了推動自身的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展，打造互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的閉環(huán)。通過設(shè)立、控股和收購P2P小額貸款平臺的方式，建立各產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略的協(xié)同。同時通過為農(nóng)戶擔(dān)保、提供金融租賃、發(fā)放小額貸款等方式，開拓農(nóng)村市場。大北農(nóng)以逐步建立完善自身的立體金融服務(wù)體系，形成了一個既不是傳統(tǒng)金融服務(wù)也有別于第三方服務(wù)的金融服務(wù)平臺。

（三）拍拍貸、宜信等模式

目前發(fā)展成熟的P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺主要有宜信、宜農(nóng)貸、田田圈、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。2007年8月拍拍貸成為中國首家P2P信用網(wǎng)上借貸平臺。宜農(nóng)貸則是P2P信貸服務(wù)的領(lǐng)軍企業(yè)宜信公司在2009年推出的新型平臺板塊。通過宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以一對一、直接地將富余或者多余的資金借給那些遠(yuǎn)在貧困地區(qū)需要貸款的農(nóng)村貧困人口，一筆幾千元的資金就能改變一家貧困村民的命運走向。運營至今，已發(fā)展了12家合作的小額信貸機(jī)構(gòu)，提供近3500萬元小額借款，幫助近7000名貧困婦女改善了生活。

目前P2P平臺很多，比如有拍拍貸、宜信貸、宜農(nóng)貸等，各自定位不同，其服務(wù)的目標(biāo)和對象也不同。如51GIVE有專門針對貧困學(xué)生的資助項目，紅嶺創(chuàng)投則旨在為投資者和創(chuàng)業(yè)者提供便利快捷的渠道?？傮w來說P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺都有著相似的運營模式。

目前，將P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運用于農(nóng)村扶貧和公益事業(yè)的服務(wù)也開始出現(xiàn)，宜農(nóng)貸模式就是典型之一。作為一種“可持續(xù)扶貧”的新型公益模式，宜農(nóng)貸在解決農(nóng)村貧困問題上進(jìn)行了有益的創(chuàng)新實踐，它突破了以前以捐贈方式為主的“輸血”式的扶貧模式，用借貸方式實現(xiàn)“造血”式扶貧模式，不僅實現(xiàn)了商業(yè)性和公益性的完美結(jié)合，也實現(xiàn)了物質(zhì)扶貧和精神扶貧的雙重收獲。宜農(nóng)貸平臺上的出借人以及平臺本身均不以盈利為目的。僅象征性的收取2%的愛心回報，使農(nóng)村貧困人群和承擔(dān)起創(chuàng)造價值的責(zé)任。運作模式如圖2。

表2　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營狀況

圖1　 P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺運營模式

圖2　“宜農(nóng)貸”模式的運作原理圖

拍拍貸是典型的P2P模式，不墊付本金和利息，紅嶺創(chuàng)投是改良后的中國式P2P的代表，是一種墊付模式，宜農(nóng)貸則是公益性和商業(yè)性相結(jié)合的代表，在風(fēng)險和信用控制方面紅嶺創(chuàng)投和宜農(nóng)貸表現(xiàn)得更出色，因為紅嶺創(chuàng)投的墊付模式讓投資者更放心，宜農(nóng)貸幫助的人群大多數(shù)是貧困婦女，壞賬很少，拍拍貸因為門檻低，利息高，雖然采取分散投資降低風(fēng)險的策略，但壞賬率還是較高，服務(wù)質(zhì)量方面宜農(nóng)貸和紅嶺創(chuàng)投都很重視客服體驗，拍拍貸因為是行業(yè)的龍頭，其標(biāo)準(zhǔn)化和透明度較高。在資金和貸款額度方面，拍拍貸超過大北農(nóng)，而京東和阿里巴巴則是利用自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)和龐大的客戶群領(lǐng)先于其他模式。

三、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)存問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運作風(fēng)險凸現(xiàn)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，必然存在著不少風(fēng)險。我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人員集聚水平較低，加上農(nóng)村地區(qū)人口收入水平較低，無固定性收入，更沒有有價值的產(chǎn)品提供擔(dān)保。因此在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行無抵押金融服務(wù)存在嚴(yán)重風(fēng)險。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)場調(diào)查可知：在農(nóng)村地區(qū)，存在很多民間借貸現(xiàn)象，不少借款人籌到資金后便會不了了之，侵害債權(quán)人利益的情況時有發(fā)生。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶由于資金不充裕，即使是到商店購買商品時，也存在大量賒欠行為，大多需要到年底后方能結(jié)清?？梢娫谵r(nóng)村地區(qū)進(jìn)行貸款，存在著嚴(yán)重的壞賬風(fēng)險。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，農(nóng)民沒有按時還款，對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門便會面臨壞賬風(fēng)險。如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險，農(nóng)民也將承擔(dān)后果。如果農(nóng)民資產(chǎn)受到損失，將會造成十分惡劣的社會影響，同時會對我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于起步發(fā)展期，各項法律法規(guī)和監(jiān)管條例遠(yuǎn)未健全。隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺上線，這些平臺企業(yè)是否有足夠的能力來運行金融業(yè)務(wù)，尚沒有明確的監(jiān)管條例體系。雖然我國已將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作交由證監(jiān)會和銀監(jiān)會進(jìn)行，但是具體監(jiān)管細(xì)則未出臺，監(jiān)管部門、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、對應(yīng)措施、權(quán)責(zé)問題等都沒有確定。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的延伸，在推動普惠金融體系更完善、更有效的同時也倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好為三農(nóng)事業(yè)服務(wù)。但由于監(jiān)管環(huán)境相對寬松，一些不負(fù)責(zé)任的P2P、線下理財平臺野蠻生長而爆發(fā)大規(guī)模跑路倒閉。據(jù)統(tǒng)計，自2011年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺上線以來，截至2016年3月，國內(nèi)累計成立的P2P理財平臺達(dá)3984家，已有1523家公司倒閉或者跑路，不僅對行業(yè)造成影響，更對很多農(nóng)民家庭造成巨大災(zāi)害。其中涉及上百萬人，超過千億的資金，人均損失10萬元。因此在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)。

表2　國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低

農(nóng)村地區(qū)由于位置偏遠(yuǎn)、人口分散、消費水平較低等因素，在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面和城市還有不小差距。我國中東部地區(qū)的一些農(nóng)村現(xiàn)已開始普及互聯(lián)網(wǎng)和移動信號，但在西部地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)嚴(yán)重缺失，嚴(yán)重的甚至搜索不到網(wǎng)絡(luò)。信用對于互聯(lián)網(wǎng)金融打進(jìn)農(nóng)村市場來說是最先需要突破的障礙，互聯(lián)網(wǎng)初期投入較大，一些開發(fā)商對偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村的開發(fā)積極性不高，另外我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)知識相對缺乏，農(nóng)民由于思想觀念和文化水平限制，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接觸較少，也造成了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)普及過程中的一大難題。

圖3　城鎮(zhèn)和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率

（四）農(nóng)村征信體系不健全

農(nóng)村人口居住分散，消費水平低而且沒有互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣。對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，獲得農(nóng)村人口信用情況的主要依據(jù)，是通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢索和客戶有關(guān)的資料，查看客戶的消費記錄、瀏覽記錄和信用情況等。在農(nóng)村地區(qū)，由于物流、網(wǎng)絡(luò)、習(xí)慣等的影響，大家通常采用現(xiàn)金交易，即使有剩余的資產(chǎn)也會選擇存于銀行機(jī)構(gòu)。如此對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立客戶信用檔案產(chǎn)生障礙，網(wǎng)貸平臺無法知曉客戶的誠信信息，也就無法預(yù)知可能面臨的風(fēng)險。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、銀行和我國政府在征信管理方面彼此聯(lián)系較少，很難產(chǎn)生協(xié)同作用，也給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握判斷客戶信用信息產(chǎn)生阻礙。

四、促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的對策

（一）因地制宜選擇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

我國國土遼闊，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要因地制宜選擇發(fā)展模式，在西部地區(qū)，農(nóng)民沒有固定收入，地廣人稀，征信體系尚未建立，一般的或者小型的農(nóng)村金融平臺不一定能對農(nóng)民提供很大幫助，很多致力于扶貧的小額信貸機(jī)構(gòu)由于沒有找到良性的資金運作模式，面臨著不同困境。目前宜信公司的宜農(nóng)貸所倡導(dǎo)的“個人對個人”的方法初見成效，通過宜農(nóng)貸平臺，讓有愛心的社會人士直接將富余資金借貸給遠(yuǎn)在中西部地區(qū)的貧困農(nóng)民，是一種重要的造血扶貧手段。而在江浙地區(qū)，大型企業(yè)如阿里巴巴，它計劃在三到五年之內(nèi)，投資一百億，建造1000個縣級運營中心和100000個村級服務(wù)站，打造千縣萬村計劃。目前可以大力利用大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)和經(jīng)驗，因地制宜地選擇發(fā)展模式。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須控制好資金流向，確保金融風(fēng)險維持在最低水平，應(yīng)讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品真正服務(wù)到我國的“三農(nóng)”建設(shè)中來。目前我國還未建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的一些違法違規(guī)現(xiàn)象，導(dǎo)致惡意競爭、個人信息泄露等問題時有發(fā)生。在監(jiān)管體系建設(shè)中，我國不僅應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺的審查力度、資金流監(jiān)控力度，同時還應(yīng)建立完善責(zé)任體系，明確監(jiān)管責(zé)任，落實監(jiān)管目標(biāo)。2013年，我國已經(jīng)明確將互聯(lián)網(wǎng)金融交由證監(jiān)會和銀監(jiān)會監(jiān)管，以后我國應(yīng)努力建立健全監(jiān)管細(xì)則，充分預(yù)防可能發(fā)生的金融風(fēng)險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融涉及了較廣的行業(yè)范圍，如果單一的分行業(yè)監(jiān)管，效果不一定顯著，所以應(yīng)根據(jù)實際情況明確監(jiān)管主體，建立主體分工明確并有相關(guān)部門協(xié)同輔助的體系，提高監(jiān)管的效率和覆蓋率。首先，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須堅持分類監(jiān)管，并對涉及自身監(jiān)管范圍的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行外延管理。其次，對于涉及第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣等方面的監(jiān)管責(zé)任應(yīng)由人民銀行承擔(dān)；農(nóng)村金融產(chǎn)品具有衍生性，所以基于支付機(jī)構(gòu)延伸出的業(yè)務(wù)職能，人民銀行則可協(xié)同“三會”一起，共同構(gòu)建起更高效能的監(jiān)管系統(tǒng)。最后，劃清農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管歸屬。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)涉及交易的地域較廣，眾籌融資在某些模式上可以納入股權(quán)融資范圍，所以對于網(wǎng)貸以及眾籌等融資方式的監(jiān)管，應(yīng)采取聯(lián)合監(jiān)管形式?？梢越柚嗣胥y行個人征信系統(tǒng)中的信息優(yōu)勢，聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會，建立權(quán)威、全面的監(jiān)管系統(tǒng)，有效避免監(jiān)管真空。

（三）加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)積極扶持電信企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)加快網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提升我國廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平。電信企業(yè)應(yīng)積極聯(lián)動，推動農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)覆蓋項目建設(shè)，構(gòu)建基于“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，便于廣大農(nóng)民積極的加入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中來。同時針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)知識缺乏的現(xiàn)象，政府應(yīng)鼓勵志愿者對農(nóng)村人口進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識和風(fēng)險控制的宣講，提升農(nóng)村人口的計算機(jī)知識及運用水平，鼓勵農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售本地區(qū)的特色產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺真正地用于改善農(nóng)民生活上來，提升農(nóng)民學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識的積極性。

（四）完善農(nóng)村征信體系

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，建立完善的征信制度十分重要。隨著阿里巴巴等金融平臺的建立，促進(jìn)了農(nóng)村征信制度的成熟和發(fā)展。面對著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊大蛋糕，無論是政府還是金融平臺都應(yīng)推動農(nóng)村居民征信體系建立，由于農(nóng)村人口消費習(xí)慣的不同，采用網(wǎng)上購物、檢索商品等方式不成熟。電商平臺在進(jìn)行貸款服務(wù)時，無法評判農(nóng)村人員的信用情況，就需要國家對應(yīng)的征信部門作出輔助。因此，面對農(nóng)村人口征信的特殊情況，我國政府和電商平臺應(yīng)密切協(xié)作，建立健全征信體系，爭取為更多的人提供系統(tǒng)的金融服務(wù)，并且避免在交易過程中產(chǎn)生的金融風(fēng)險。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防方面，也需要法律法規(guī)的持續(xù)約束。目前而言，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)出現(xiàn)不久，我國的法律法規(guī)在這方面存在著嚴(yán)重缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在很大的資金風(fēng)險、安全風(fēng)險和資信風(fēng)險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的快速膨脹，很多資金實力不強(qiáng)的企業(yè)也建立了自身的金融平臺用來融資，造成了很大風(fēng)險。我國在2012年發(fā)布了《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》，2013年九部委對P2P違法借貸行為進(jìn)行了清晰的界定。但是這些措施僅是以公告或者提示的方式給出，沒有明確的法律標(biāo)準(zhǔn)，因此很難做到很好地保障消費者權(quán)益和事后維權(quán)工作。因此，我國應(yīng)加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)力度，制定良好的行業(yè)規(guī)范，防范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險。

（六）加大宣傳力度，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺若想成功開辟農(nóng)村市場，必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳，讓農(nóng)村地區(qū)的人口熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)努力開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)具體情況的金融服務(wù)產(chǎn)品，比如，通過網(wǎng)上平臺加強(qiáng)對地方特色農(nóng)產(chǎn)品的推銷力度，通過P2P網(wǎng)貸模式為農(nóng)戶提供資金支持，建立農(nóng)產(chǎn)品銷售品牌等。還有要因地制宜地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，以銀行、農(nóng)村信用社、大型企業(yè)等組織與農(nóng)民進(jìn)行合作，共同參與到農(nóng)村融資，通過個人擔(dān)保、訂單質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品存貨質(zhì)押等方式，結(jié)合農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)政策，健全土地和林地的抵押登記系統(tǒng)，為農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品提供信貸支持，同時還要積極開發(fā)與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品。推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險保單質(zhì)押范圍。在農(nóng)村網(wǎng)上消費方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（比如阿里巴巴、京東）應(yīng)積極地在農(nóng)村建立物流網(wǎng)點，讓農(nóng)村地區(qū)的人口也可以享受到網(wǎng)購樂趣，通過推動宣傳，培養(yǎng)農(nóng)村人口使用互聯(lián)網(wǎng)消費的習(xí)慣，從而拓寬農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場。要抓住各大物流、電商企業(yè)紛紛開拓農(nóng)村市場的機(jī)會，加快開發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)戶通過融資平臺獲取“三農(nóng)”所需要的各項資金。

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（責(zé)任編輯：楊粵芳）

Discussion on the Development Strategy for China's Rural Internet Financial Service at Present Stage

ZENG Zhi-Ming
（Local Financial Institute，Hunan UniversityofCommerce，Changsha，Hunan 410205）

The development strategy of rural Internet financial services is the inevitable choice to achieve inclusive financial services.The paper reveals the characteristics of the developing trend of rural Internet finance from analysis of the status of rural Internet financial services,compares the advantages and disadvantages of the main stages of the development model of China's rural Internet financial services,reveal major risks which facing China's rural Internet finance,explores the thinking strategies for promoting the innovation of rural Internet financial services,and puts forward the development suggestions such as：select different financial development mode of rural Internet finance according different regions,increase rural Internet banking infrastructure, improve the rural credit system,strengthen collaborative supervision on Internet financial risks,perfect Internet banking laws and regulations,innovate the Internet financial service forms and so on.

rural Internet finance；Yixin mode；financial infrastructure；credit system；collaborative supervision

F832.35；F724.6

A

1008-2107（2016）05-0111-07

2016－07－20

國家社科基金項目（項目編號：16BJY176），教育部人文社會科學(xué)規(guī)劃基金項目（項目編號：12YJA790182）；湖南省教育廳科研重點課題（項目編號：11A064）。

曾之明（1969—），女，湖南懷化人，博士，湖南商學(xué)院地方金融研究所所長，教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向:金融管理與創(chuàng)新。