分析浙農(nóng)集團(tuán)e 農(nóng)貸農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題基礎(chǔ)上，提出防范農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，以期為浙江省農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的健康深入發(fā)展提供參考。一、e農(nóng)貸案例分析（一）案例介紹浙農(nóng)集團(tuán)股份有限公司是浙江省供銷合作社社屬企業(yè)，農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)是公司傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，該公司依托供銷社系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，深耕浙江，是全國(guó)供銷社系統(tǒng)城鄉(xiāng)商貿(mào)服務(wù)龍頭企業(yè)。從2017 年起，浙農(nóng)集團(tuán)先后與建設(shè)銀行、杭州聯(lián)合銀行對(duì)接，并與浙江省信用聯(lián)合社、浙江省農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保等單位合作，

行集團(tuán)（下稱“法農(nóng)貸集團(tuán)”）是法國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心，旗下包括法農(nóng)貸銀行、48家地方銀行，以及地方銀行旗下的2000多家分行（全法國(guó)）。據(jù)作者測(cè)算，法農(nóng)貸集團(tuán)在法國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的市場(chǎng)份額占比高達(dá)52%～73%，在法國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。在法國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的過(guò)程中，法農(nóng)貸集團(tuán)在政策端、架構(gòu)端、運(yùn)營(yíng)端、風(fēng)險(xiǎn)端和產(chǎn)品端同步發(fā)力，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型填補(bǔ)了涉農(nóng)資金缺口、規(guī)避了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。系列轉(zhuǎn)型實(shí)踐體現(xiàn)了法國(guó)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)中金融服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)深化農(nóng)村金融

推廣蜀信e·小額農(nóng)貸、興農(nóng)貸、鄉(xiāng)村振興貸等各類線上信貸產(chǎn)品，通過(guò)線上線下齊發(fā)力，提升辦貸效率。截至3月末，發(fā)放涉農(nóng)貸款19.97億元，其中發(fā)放傳統(tǒng)小額農(nóng)貸3867筆、金額1.26億元，蜀信e·小額農(nóng)貸7768筆、5.15億元，鄉(xiāng)村振興貸143筆、金額4032萬(wàn)元。充分發(fā)揮農(nóng)綜站、電子銀行等渠道作用，加快涉農(nóng)場(chǎng)景建設(shè)推廣，全力開(kāi)辟“快捷通道”、設(shè)立“綠色通道”，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力，提升春耕備耕信貸、結(jié)算服務(wù)的便捷性。借政策，投放應(yīng)貸盡貸。該行積極對(duì)接政府、

積極開(kāi)展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，并取得一定成效。我們?cè)噲D通過(guò)探索“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、具體成效、典型做法和運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體取得“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”擔(dān)保貸款的因素進(jìn)行詳細(xì)分析，并根據(jù)存在問(wèn)題提出可行性對(duì)策建議，為進(jìn)一步拓展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)提供借鑒和思考。截至2021年底，山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”已累計(jì)為新泰市1966戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款9.9億元，其中2021年新增擔(dān)保戶數(shù)799戶，新增擔(dān)保金額45276萬(wàn)元，是籌建當(dāng)年（

積極開(kāi)展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，并取得一定成效。我們?cè)噲D通過(guò)探索“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、具體成效、典型做法和運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體取得“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”擔(dān)保貸款的因素進(jìn)行詳細(xì)分析，并根據(jù)存在問(wèn)題提出可行性對(duì)策建議，為進(jìn)一步拓展“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)提供借鑒和思考。截至2021年底，山東農(nóng)擔(dān)新泰辦事處“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”已累計(jì)為新泰市1966戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款9.9億元，其中2021年新增擔(dān)保戶數(shù)799戶，新增擔(dān)保金額45276萬(wàn)元，是籌建當(dāng)年（

著重對(duì)商業(yè)銀行的農(nóng)貸活動(dòng)進(jìn)行總體分析及評(píng)價(jià)，①參見(jiàn)許永峰：《20世紀(jì)二三十年代“商資歸農(nóng)”活動(dòng)運(yùn)作的特點(diǎn)》，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究》2012年第2期；劉永祥：《20世紀(jì)30年代商業(yè)銀行“資金歸農(nóng)”活動(dòng)評(píng)述》，《社會(huì)科學(xué)家》2007年第3期；方英、王強(qiáng)：《“資金歸農(nóng)”：略論20世紀(jì)30年代我國(guó)商業(yè)銀行的農(nóng)貸及其成效》，《中國(guó)農(nóng)史》2014年第4期；鄒曉晟：《20世紀(jì)30年代前半期商業(yè)銀行農(nóng)貸活動(dòng)》，《江海學(xué)刊》2011年第2期等。后者主要以單個(gè)銀行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)為研究

否帶來(lái)沖擊？政府農(nóng)貸政策在通脹下如何調(diào)整，績(jī)效怎樣？農(nóng)村借貸格局是否由此向好演化？這些問(wèn)題均有待解答。1937—1949年日益嚴(yán)重的通貨膨脹對(duì)農(nóng)業(yè)金融的影響及其利弊得失不僅值得學(xué)理探究，且具有現(xiàn)實(shí)觀照意義。一、1937—1949年通貨膨脹對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的影響（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本急劇增加1937年7月抗日戰(zhàn)爭(zhēng)全面爆發(fā)，原主要稅源省份相繼淪陷，南京國(guó)民政府財(cái)政收入趨緊，但軍費(fèi)開(kāi)支大幅上漲?？箲?zhàn)后期，法幣發(fā)行量的節(jié)節(jié)攀升造成了貨幣購(gòu)買力顯著下降，通貨膨脹問(wèn)題愈加嚴(yán)

度闡述了北海銀行農(nóng)貸的意義，但是現(xiàn)有研究在北海銀行農(nóng)貸的細(xì)節(jié)方面還有待補(bǔ)充,有必要對(duì)北海銀行農(nóng)貸的具體經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)。因此，文章試圖從信息不對(duì)稱和執(zhí)行激勵(lì)角度探究北海銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。重溫中國(guó)共產(chǎn)黨抗戰(zhàn)時(shí)期的金融扶貧實(shí)踐歷程，可以對(duì)中國(guó)共產(chǎn)黨貧困治理百年探索的精神內(nèi)涵有更清晰的認(rèn)識(shí)。一、抗戰(zhàn)時(shí)期山東農(nóng)村的困難局面山東抗日根據(jù)地是中國(guó)共產(chǎn)黨保衛(wèi)華北的重要戰(zhàn)略根據(jù)地，其所在的農(nóng)村也是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充地，田賦是財(cái)政收入的主要來(lái)源之一，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)對(duì)抗

振興;普惠金融;農(nóng)貸[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.0411 “鄉(xiāng)村振興”背景下實(shí)施普惠金融的重要性包容性的金融主要是針對(duì)不能夠滿足傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)象的低端群體，進(jìn)行金融服務(wù)，這部分人主要指低收入人群、小微企業(yè)等。通過(guò)包容性金融的服務(wù)來(lái)增強(qiáng)這部分群體的資金需求，從而增強(qiáng)弱勢(shì)領(lǐng)域的金融發(fā)展。根據(jù)《中國(guó)小微企業(yè)白皮書(shū)》（2015年）披露的數(shù)據(jù)，目前中國(guó)7000多萬(wàn)家中小企業(yè)至少有2000億元的資金缺口。中國(guó)80%以上的農(nóng)村家庭

化人員配置，提升農(nóng)貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。針對(duì)全行對(duì)接地方鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“縣域藍(lán)?！笔袌?chǎng)的新機(jī)遇，新豐支行在上級(jí)行黨委的大力支持下，主動(dòng)實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，主動(dòng)將資產(chǎn)業(yè)務(wù)回歸到農(nóng)村主流市場(chǎng)。從2017年6月份開(kāi)始圍繞經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、農(nóng)戶貸款的市場(chǎng)需求，從人員配置、市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品組合等方面，全面推動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。為了做好該項(xiàng)工作，該行一方面分批將年紀(jì)輕、學(xué)歷高的年輕大學(xué)生員工集中到支行參加信貸理論培訓(xùn)和系統(tǒng)模擬操作，把年輕員工培養(yǎng)成能做材料、可判斷風(fēng)

年通過(guò)‘魯擔(dān)·惠農(nóng)貸’多掙了5萬(wàn)多元?！?月28日，獲得新泰市首批“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”的養(yǎng)雞大戶李良高興地說(shuō)，不但利率低，而且憑借經(jīng)營(yíng)信用就能辦理。2018年，新泰市成為“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”試點(diǎn)地，服務(wù)對(duì)象包括家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，擔(dān)保額度的起點(diǎn)為10萬(wàn)元，最高不超過(guò)300萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。為推進(jìn)“魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，新泰市按照“專注農(nóng)業(yè)、信用第一、讓利于農(nóng)、便利高

北碚辦事處以開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主要方式，著手推動(dòng)北碚農(nóng)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而有力地配合北碚遷建區(qū)的建設(shè)?！娟P(guān)鍵詞】 北碚 農(nóng)貸 中國(guó)農(nóng)民銀行北碚辦事處北碚僻處江巴壁合四縣交界之處，原為巴縣之一鄉(xiāng)場(chǎng)，過(guò)去盜匪遍地，行旅視為畏途，后設(shè)江巴壁合四縣聯(lián)合峽防局，經(jīng)歷任之峽防局長(zhǎng)肅清土匪，安定地方，編制保甲，努力建設(shè)后，初有繁盛之景象。但二十世紀(jì)二三十年代，川省境內(nèi)農(nóng)村普遍破產(chǎn)，峽區(qū)自不能免。1928年，盧作孚背靠峽防局創(chuàng)立了北碚地區(qū)第一家現(xiàn)代意義上的金融機(jī)構(gòu)——北碚農(nóng)村銀行，

卡，建立“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”經(jīng)營(yíng)主體信息庫(kù)，充分發(fā)揮該項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品的普惠作用?！棒敁?dān)惠農(nóng)貸”建檔立卡的對(duì)象包括：符合條件的家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，以及國(guó)有農(nóng)場(chǎng)中符合條件的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體。同時(shí)，將輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、與農(nóng)戶利益鏈接緊密的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)也納入建檔立卡范圍。臨朐縣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”經(jīng)營(yíng)主體信息庫(kù)建立程序?yàn)椋焊鞔逦瘯?huì)將本村經(jīng)營(yíng)主體信息進(jìn)行調(diào)查摸底和收集整理;鎮(zhèn)政府對(duì)各村上報(bào)

，創(chuàng)新推出的“愛(ài)農(nóng)貸”幫助了眾多亟須資金農(nóng)戶。自2017年5月，廊坊銀行在試點(diǎn)地區(qū)廊坊永清縣成功發(fā)放第一筆貸款至今，廊坊銀行“愛(ài)農(nóng)貸”業(yè)務(wù)規(guī)模已超6000萬(wàn)元，服務(wù)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體500余戶，解決了農(nóng)業(yè)種植從業(yè)者無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款難題，也因此榮膺《投資者報(bào)》“2018值得信任的普惠金融銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)。政府高度認(rèn)可相比同行的普惠金融項(xiàng)目，廊坊銀行的“愛(ài)農(nóng)貸”依靠“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)了金融支農(nóng)模式，讓更多的農(nóng)戶享受到了普惠金融的溫暖。據(jù)了解，“愛(ài)

商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)農(nóng)貸問(wèn)題進(jìn)行探索研究，以期在數(shù)字技術(shù)背景下為破解農(nóng)貸市場(chǎng)農(nóng)戶信貸難題提供理論支持和有益參考。一、文獻(xiàn)回顧及述評(píng)與本文意向研究相關(guān)的國(guó)內(nèi)理論研究主要集中在三個(gè)方面：一是網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的機(jī)制揭示。王馨（2016）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的單純的線下審核與信用增進(jìn)模式，一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融資源配置領(lǐng)域中的不足，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有邊際成本遞減效應(yīng)和邊際成本遞增效應(yīng)，這也成為其解決“長(zhǎng)尾”農(nóng)戶融資的天然需求

意志重點(diǎn)辦理全國(guó)農(nóng)貸與土地金融業(yè)務(wù)，湖北亦因此成為農(nóng)行最早舉辦農(nóng)貸的省份之一。①隨著農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)行在湖北逐漸形成一個(gè)包括分支結(jié)構(gòu)、合作社等在內(nèi)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系和包括農(nóng)貸對(duì)象、利率、期限、類型等具有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融特征的農(nóng)貸運(yùn)作機(jī)制。農(nóng)行在湖北的農(nóng)貸運(yùn)作對(duì)調(diào)劑農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，減輕農(nóng)民所受的高利貸盤剝等方面多有貢獻(xiàn)，但也存在諸多缺陷與不足，制約了農(nóng)貸效用的充分發(fā)揮。目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)行農(nóng)貸政策的檢討主要是從政府、銀行的視角進(jìn)行剖析②，較少?gòu)霓r(nóng)民的視

他和京東金融數(shù)字農(nóng)貸的深入接觸與合作。金融創(chuàng)新：讓貸款利息從1角7分降至6分“傳統(tǒng)信貸都是一次性發(fā)放貸款，放款后會(huì)存在一定的資金閑置問(wèn)題，但閑置的資金躺在賬戶上可是要支付利息的?！蓖鹾Ｇ嗾f(shuō)，“數(shù)字農(nóng)貸恰好可以解決貸款資金閑置問(wèn)題，從而大大提升資金使用率，減輕我們的利息負(fù)擔(dān)?！币燥曫B(yǎng)一只肉雞為例，農(nóng)民所需要的飼料款總量為12元，時(shí)間周期長(zhǎng)度為兩個(gè)月。傳統(tǒng)做法是一次性放貸，從開(kāi)始養(yǎng)雞的第一天，就貸給農(nóng)民12元（全部飼料款），兩個(gè)月后還本付息，農(nóng)民為這12元支付

他和京東金融數(shù)字農(nóng)貸的深入接觸與合作。“傻瓜農(nóng)業(yè)”讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)變得簡(jiǎn)單。圖片來(lái)源：千龍圖像金融創(chuàng)新：讓貸款利息從1角7分降至6分“傳統(tǒng)信貸都是一次性發(fā)放貸款，放款后會(huì)存在一定的資金閑置問(wèn)題，但閑置的資金躺在賬戶上可是要支付利息的?！蓖鹾Ｇ嗾f(shuō)，“數(shù)字農(nóng)貸恰好可以解決貸款資金閑置問(wèn)題，從而大大提升資金使用率，減輕我們的利息負(fù)擔(dān)?！币燥曫B(yǎng)一只肉雞為例，農(nóng)民所需要的飼料款總量為12元，時(shí)間周期長(zhǎng)度為兩個(gè)月。傳統(tǒng)做法是一次性放貸，從開(kāi)始養(yǎng)雞的第一天，就貸給農(nóng)民12元（

志著我省“保糧惠農(nóng)貸”綜合金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目正式啟動(dòng)。由四川省農(nóng)業(yè)廳推動(dòng)的“保糧惠農(nóng)貸”綜合金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，是政府、銀行、保險(xiǎn)互動(dòng)展開(kāi)的水稻收入保險(xiǎn)綜合金融支農(nóng)行動(dòng)。項(xiàng)目中，政府通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)和財(cái)政貼息的方式，支持水稻種植戶投保水稻收入保險(xiǎn)，銀行為水稻種植戶提供低息信貸支持，試點(diǎn)周期為兩年，將在崇州市、三臺(tái)縣、鄰水縣3個(gè)產(chǎn)糧大縣(市)試點(diǎn)。參與投保的水稻種植戶自交保費(fèi)的20%，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和試點(diǎn)地區(qū)安排財(cái)政補(bǔ)貼資金承擔(dān)保費(fèi)的80%。郵儲(chǔ)銀行四川省分行將

影響了惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸的惠農(nóng)效果。針對(duì)存在的問(wèn)題和不足，筆者建議應(yīng)從以下兩個(gè)方面入手提高小額農(nóng)貸的惠農(nóng)實(shí)效。一是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供擔(dān)保的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)作，擴(kuò)大擔(dān)保主體范圍。加快建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立政府引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)牽頭，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村合作組織為骨干，農(nóng)戶適度參與，市場(chǎng)運(yùn)作的服務(wù)“三農(nóng)”的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。將小額農(nóng)貸借款人的貸款用途、期限和農(nóng)戶聯(lián)保成員信息等資料通過(guò)適當(dāng)途徑公開(kāi)，接受社會(huì)監(jiān)督。二是提高貸

141頁(yè)。。該行農(nóng)貸方式包括合作社放款、農(nóng)倉(cāng)放款、特種農(nóng)業(yè)放款(協(xié)助各省府辦理儲(chǔ)運(yùn)事業(yè)、收購(gòu)糧食、辦理糧食統(tǒng)制)、動(dòng)產(chǎn)抵押放款等。1933年、1934年，農(nóng)貸年終結(jié)余額分別為30802元、1589568元，累計(jì)1620370元*中國(guó)人民銀行金融研究所編：《中國(guó)農(nóng)民銀行》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1980年版，第20、141頁(yè)。。相對(duì)于中央，蘇浙等省地方政府行動(dòng)更早且成效更為顯著。主要表現(xiàn)在兩方面：其一，設(shè)立省縣農(nóng)業(yè)金融機(jī)關(guān)。江蘇首開(kāi)其端。1928年7月，省農(nóng)礦廳

致敬。宜信公司宜農(nóng)貸項(xiàng)目憑借創(chuàng)新性的公益模式為農(nóng)村婦女帶來(lái)的影響和改變，榮獲“互聯(lián)網(wǎng)公益創(chuàng)新獎(jiǎng)“，該獎(jiǎng)項(xiàng)旨在表彰致力于公益創(chuàng)新、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，始終堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任的企業(yè)。創(chuàng)新性公益模式為農(nóng)村婦女賦能正如獲獎(jiǎng)評(píng)語(yǔ)所說(shuō)：“宜農(nóng)貸創(chuàng)造性地借鑒了格萊珉銀行模式，讓善念善行準(zhǔn)確找到經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)村婦女，并予以資金援助和激勵(lì)?！?009年，宜農(nóng)貸找到一個(gè)獨(dú)特的方式走進(jìn)農(nóng)村，將城市愛(ài)心出借人的資金通過(guò)小額信貸的方式支持農(nóng)村貧困婦女，讓她們獲得發(fā)展生產(chǎn)、生活越來(lái)越好的機(jī)會(huì)。八年

KIVA”和“宜農(nóng)貸”的比較分析馬廷廷(東華大學(xué)人文學(xué)院，上海 201620)隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)不斷被提及的內(nèi)容，尤其是P2P行業(yè)發(fā)展迅猛。同時(shí)，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了企業(yè)部門與社會(huì)部門逐漸融合的趨勢(shì)，并形成了一種新的混合型非營(yíng)利組織——社會(huì)企業(yè)。而“KIVA”和“宜農(nóng)貸”這兩個(gè)社會(huì)企業(yè)所運(yùn)用的P2P運(yùn)營(yíng)模式有很大差異，在看到差異與差距的基礎(chǔ)上，可以從提高宣傳力度、完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、募集捐款保持平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)、政府破解社會(huì)企業(yè)合法性困境等方

通過(guò)京東金融的京農(nóng)貸—養(yǎng)殖貸打破這一困境。記者從京東了解到，京農(nóng)貸下的養(yǎng)殖農(nóng)戶不僅能夠便捷地拿到貸款，還能夠使用云端的免費(fèi)養(yǎng)殖管理系統(tǒng)，將養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和貸款成本降至最低，最后還能賣個(gè)好價(jià)錢，保證賺到錢。而這，只是京東金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸模式的一個(gè)縮影。京東農(nóng)村金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸負(fù)責(zé)人王瑞介紹，京東農(nóng)村金融提供產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新推出“京農(nóng)貸”信貸產(chǎn)品。京農(nóng)貸以無(wú)抵押、低利息、放貸快等特點(diǎn)，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問(wèn)題。2016年京農(nóng)

專項(xiàng)用于開(kāi)展“助農(nóng)貸”工作，通過(guò)“助農(nóng)貸”方式開(kāi)展創(chuàng)新試點(diǎn)工作，助推新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。截至目前，全市通過(guò)“助農(nóng)貸”方式，累計(jì)為108家新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體審核授信4781萬(wàn)元。（二）創(chuàng)新合作方式，構(gòu)筑多元融資貸款平臺(tái)。為順利、健康、快速發(fā)展“助農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，石首市與郵政儲(chǔ)蓄銀行石首市支行合作，在平等、自愿、誠(chéng)實(shí)、信用的基礎(chǔ)上，建立以財(cái)政專項(xiàng)資金投入為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、以銀行貸款為基礎(chǔ)的“助農(nóng)貸”合作貸款體系，為解決石首市新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款難、融資難問(wèn)題構(gòu)筑融資

行富順縣支行“惠農(nóng)貸”為例中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行富順縣支行積極探索金融精準(zhǔn)扶貧綠色模式，與富順縣政府合作開(kāi)辦政府增信模式下的“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，2016年上半年支持新型經(jīng)營(yíng)主體70戶，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)厣i養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖、黑山羊養(yǎng)殖、養(yǎng)魚(yú)、苗木種植、藥材種植、水果種植等多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)有效帶動(dòng)建檔貧困戶27戶脫貧致富。短短半年時(shí)間，“惠農(nóng)貸”目前已覆蓋全縣27個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的22個(gè)，有效發(fā)揮好了政府支農(nóng)資源的杠桿作用，提升了縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力，獲得廣大農(nóng)戶的高度認(rèn)可。“

都是執(zhí)行國(guó)民政府農(nóng)貸政策的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)家行局與川省合作金庫(kù)這種“國(guó)家”與“地方”的關(guān)系中，處于同一農(nóng)貸鏈上的雙方既存在共同利益，也相互博弈。一方面，國(guó)家行局不僅是合作金庫(kù)的控股者和農(nóng)貸資金的主要供給者，還控制著合作金庫(kù)的人事任免大權(quán)；另一方面，合作金庫(kù)為了爭(zhēng)取自主權(quán)，也試圖擺脫國(guó)家行局的掌控?！碴P(guān)鍵詞〕 國(guó)家行局；合作金庫(kù)；自主權(quán)；農(nóng)貸〔中圖分類號(hào)〕K263 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1000-4769（2017）01-0156-08民國(guó)時(shí)期，為了調(diào)

都是執(zhí)行國(guó)民政府農(nóng)貸政策的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)家行局與川省合作金庫(kù)這種“國(guó)家”與“地方”的關(guān)系中，處于同一農(nóng)貸鏈上的雙方既存在共同利益，也相互博弈。一方面，國(guó)家行局不僅是合作金庫(kù)的控股者和農(nóng)貸資金的主要供給者，還控制著合作金庫(kù)的人事任免大權(quán)；另一方面，合作金庫(kù)為了爭(zhēng)取自主權(quán)，也試圖擺脫國(guó)家行局的掌控?！碴P(guān)鍵詞〕 國(guó)家行局；合作金庫(kù)；自主權(quán)；農(nóng)貸〔中圖分類號(hào)〕K263 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1000-4769（2017）01-0156-08民國(guó)時(shí)期，為了調(diào)

陜甘寧邊區(qū)銀行的農(nóng)貸政策，總結(jié)了農(nóng)貸的成功經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)于新時(shí)期我國(guó)農(nóng)貸工作的開(kāi)展具有一定的借鑒意義：堅(jiān)持農(nóng)貸原則，發(fā)揮農(nóng)貸作用;依托各地實(shí)際情況，靈活變動(dòng)方式方法;堅(jiān)持群眾路線，保障農(nóng)貸時(shí)效性?！娟P(guān)鍵詞】 抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期;陜甘寧邊區(qū)銀行;農(nóng)貸一、陜甘寧邊區(qū)銀行農(nóng)貸發(fā)展的歷史沿革1、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)初期邊區(qū)銀行的農(nóng)貸政策1937年9月陜甘寧邊區(qū)政府成立后，原有的中華蘇維埃共和國(guó)國(guó)家銀行西北分行也決定在原有的人員和資金基礎(chǔ)上重新成立陜甘寧邊區(qū)銀行，于1937年10月1日正

農(nóng)村信用聯(lián)社從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)貸較少。樺川縣農(nóng)貸面臨貸款壓力大、貸款手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)較為繁瑣、人員少服務(wù)態(tài)度差等問(wèn)題。樺川縣在近幾年的金融改革過(guò)程中，從引入機(jī)構(gòu)入手，化解農(nóng)村貸款壓力。首先是金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行擴(kuò)展到農(nóng)貸，實(shí)現(xiàn)了每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)。其次是引進(jìn)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。以招商引資的形式引進(jìn)哈爾濱融興村鎮(zhèn)銀行落戶樺川，主要針對(duì)農(nóng)貸開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，2015年春又引進(jìn)肇東銀行和中國(guó)銀行佳木斯支行來(lái)樺川從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)。全縣為農(nóng)信貸

本局不僅未能抑制農(nóng)貸市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng).相反還使川省農(nóng)貸局面更加復(fù)雜化。合作金庫(kù)對(duì)農(nóng)本局資金的依賴，以及農(nóng)貸金額少、周期短、有違農(nóng)時(shí)等弊病嚴(yán)重阻礙了川省農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)本局；合作金庫(kù)；農(nóng)貸；四川作為國(guó)民政府“流通農(nóng)業(yè)資金，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)品”的重要機(jī)關(guān)，農(nóng)本局在近代農(nóng)業(yè)金融史上有著重要地位?？箲?zhàn)期間，為了活躍大后方的農(nóng)村金融、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)本局在四川各縣輔設(shè)了大量的縣級(jí)合作金庫(kù)，對(duì)調(diào)劑四川農(nóng)村金融以及抗戰(zhàn)大后方的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)都起到了重要的推動(dòng)作用

至6月底，該社涉農(nóng)貸款余額31.57億元，“惠農(nóng)貸”信用貸款發(fā)放1310筆，金額1.85億元；目前支持小微企業(yè)283家，小微企業(yè)貸款余額23.10億元。涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)悉，自去年“惠農(nóng)貸”信用貸款推出以來(lái)，該社客戶部門發(fā)揚(yáng)農(nóng)村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，深入鄉(xiāng)村，開(kāi)展信用評(píng)定活動(dòng)，積極給予貸款授信，切實(shí)解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活資金需求問(wèn)題。本刊記者 劉迎旭 通訊員 劉鳳毅

合作組織聯(lián)合的宜農(nóng)貸。就與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的農(nóng)民信用合作組織而言，其發(fā)展速度非常快數(shù)量也非常多。盡管目前經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社全國(guó)僅有49家，然而，在農(nóng)業(yè)部、供銷總社推動(dòng)下，截至2012年在農(nóng)民專業(yè)合作社和供銷合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作的就有兩萬(wàn)多家，另外還有兩萬(wàn)多家貧困村的扶貧互助基金。由于新型農(nóng)民合作金融立足信息對(duì)稱的熟人社會(huì)，具有貸款便捷、運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活等特點(diǎn)，已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上不可忽視的一股中堅(jiān)力量。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)民信用合作組織如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)

》記者胡泓林“惠農(nóng)貸”亮相種植業(yè)金融論壇農(nóng)民貸款不再難《中國(guó)農(nóng)資》記者胡泓林為探討種植戶金融升級(jí)發(fā)展之路，破解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，5月30日，廣東?？滴锪饔邢薰驹趶V州召開(kāi)“華南首屆種植業(yè)金融論壇”，攜手多位國(guó)內(nèi)知名農(nóng)業(yè)金融專家，深度剖析種植業(yè)金融現(xiàn)狀和發(fā)展前景、農(nóng)業(yè)金融補(bǔ)貼政策、農(nóng)民如何把握發(fā)展機(jī)遇等行業(yè)熱點(diǎn)話題。來(lái)自農(nóng)資經(jīng)銷企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)、投資機(jī)構(gòu)等500余人參加了本次論壇。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化亟需金融創(chuàng)新長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)比較利益偏低和涉農(nóng)貸款

業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的銀行農(nóng)貸服務(wù)調(diào)查研究 ——以上虞、黃巖為例屠雪瑜，儲(chǔ)翔（浙江工業(yè)大學(xué)，杭州310023）資金短缺問(wèn)題是阻礙目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的巨大瓶頸。本文以上虞和黃巖的多家銀行為例，采用訪談法對(duì)其面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)貸服務(wù)進(jìn)行了調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)貸服務(wù)中存在抵押擔(dān)保制度欠完善、信用貸款門檻高、實(shí)際調(diào)研力度不足、貸款方式與營(yíng)銷模式較為落后、農(nóng)貸質(zhì)量較低等問(wèn)題。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；銀行農(nóng)貸；問(wèn)題0　引言目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨著“融資難”的困境，而

民合作社列為“惠農(nóng)貸”支持的百?gòu)?qiáng)農(nóng)民合作社范圍。據(jù)了解，為切實(shí)有效緩解農(nóng)民合作社“融資難、成本高”等問(wèn)題，海南省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、農(nóng)信社三方設(shè)立了海南省農(nóng)民合作社“惠農(nóng)貸”擔(dān)?；痦?xiàng)目?！盎?span id="syggg00" class="hl">農(nóng)貸”擔(dān)保基金由省級(jí)擔(dān)?；稹⒒鸪蓡T（即借款人）繳納的保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金組成。其中，省級(jí)擔(dān)?；?500萬(wàn)元（其中省級(jí)財(cái)政2000萬(wàn)元、省農(nóng)信社500萬(wàn)元），基金成員保證金為貸款合同金額的10%；基金成員風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為貸款合同金額的0.5%～1%（半年期0.5%、一年期1

立農(nóng)民合作社“惠農(nóng)貸”擔(dān)?；稹Ｔ谑∞r(nóng)信社的有力推動(dòng)下，“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品及時(shí)落地，目前已有60家農(nóng)民合作社通過(guò)評(píng)審成為“惠農(nóng)貸”首批服務(wù)對(duì)象，自今年4月以來(lái)，省農(nóng)信社己向惠農(nóng)貸60家合作社發(fā)放惠農(nóng)貸擔(dān)?；鹳J款38筆，金額3224萬(wàn)元；己累計(jì)向全省農(nóng)民專業(yè)合作社法人發(fā)放貸款284筆，金額1.31億元；累計(jì)向全省農(nóng)民專業(yè)合作社社員發(fā)放貸款5599筆，金額4.46億元。而與以往的涉農(nóng)貸款不同，“惠農(nóng)貸”具有無(wú)需抵押、額度高、利率低、還款靈活等特點(diǎn)?！盀閷?shí)現(xiàn)一于給

至6月底，該社涉農(nóng)貸款余額31.57億元，“惠農(nóng)貸”信用貸款發(fā)放1310筆，金額1.85億元；目前支持小微企業(yè)283家，小微企業(yè)貸款余額23.10億元。涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款呈穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)悉，自去年“惠農(nóng)貸”信用貸款推出以來(lái)，該社客戶部門發(fā)揚(yáng)農(nóng)村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，深入鄉(xiāng)村，開(kāi)展信用評(píng)定活動(dòng)，積極給予貸款授信，切實(shí)解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活資金需求問(wèn)題。本刊記者 劉迎旭 通訊員 劉鳳毅

理的必要性（一）農(nóng)貸集約化是增強(qiáng)縣域行競(jìng)爭(zhēng)力的重要抓手。農(nóng)戶貸款由各網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理單獨(dú)作業(yè)，貸款資料各自提交上級(jí)行審核，存在著人均管戶數(shù)量不足，管理鏈條長(zhǎng)、成本高、效率低等問(wèn)題，貸后管理也往往流于形式。通過(guò)實(shí)施農(nóng)貸集約化，可以將部分專職客戶經(jīng)理解放出來(lái)，配置到更能創(chuàng)造財(cái)富、更能提升競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也將騰出更多的時(shí)間精力抓好經(jīng)營(yíng)管理，可以有效挖掘人財(cái)物資源潛能。（二）農(nóng)貸集約化是提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平的有力措施。農(nóng)戶貸款具有戶多、分散、監(jiān)管難的特點(diǎn)，容易

農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”正式上線，“京農(nóng)貸”無(wú)需任何抵押即可申請(qǐng)，并提供惠農(nóng)貸款專享低息，最快當(dāng)天就可放款，最長(zhǎng)期限為9個(gè)月，最高額度達(dá)30萬(wàn)元。3000份9月15日，3000份水稻核心種質(zhì)基因組原始測(cè)序數(shù)據(jù)在湖南長(zhǎng)沙首度揭開(kāi)神秘面紗，并借助“云之稻”項(xiàng)目的實(shí)施，無(wú)償向全球提供共享數(shù)據(jù)和分析平臺(tái)，為綠色超級(jí)稻項(xiàng)目的育種新技術(shù)提供信息支持。18億元近日，陜西省韓城市大紅袍花椒展示推介活動(dòng)在西安舉辦。據(jù)了解，今年韓城市已建成4000萬(wàn)株規(guī)模的生產(chǎn)基地，總產(chǎn)量22

發(fā)放了6萬(wàn)元‘金農(nóng)貸貸款，讓俺一下子建起兩個(gè)西紅柿溫室大棚，順利地種上了3畝西紅柿，正巧這茬兒西紅柿趕在春節(jié)前陸續(xù)成熟上市，肯定賣個(gè)好價(jià)錢，每畝純收入絕對(duì)不少于2萬(wàn)塊錢，這滿棚的西紅柿可是俺家的一個(gè)個(gè)金果果哩！”多年前，張莊村部分農(nóng)戶開(kāi)始利用溫室大棚種植反季節(jié)西紅柿。由于一家一戶分散種植模式所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益不高，加之當(dāng)時(shí)建一個(gè)塑料溫室大棚需要投入不菲的資金，使得其他農(nóng)戶不愿介入，一直未能形成規(guī)模種植優(yōu)勢(shì)。前年秋天，該村成立西紅柿種植專業(yè)合作社，組織種植戶統(tǒng)

丨蒙國(guó)友打牢小額農(nóng)貸基礎(chǔ)要在業(yè)務(wù)拓展上務(wù)實(shí)擔(dān)當(dāng)、在踐行使命上務(wù)實(shí)擔(dān)當(dāng)、在攻堅(jiān)克難上務(wù)實(shí)擔(dān)當(dāng)、在提升質(zhì)量上務(wù)實(shí)擔(dān)當(dāng)，更好地發(fā)揮農(nóng)村普惠金融主力軍的作用。加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款工作，是貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)提出加快金融體制改革，加大金融對(duì)“三農(nóng)”工作扶持力度，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村穩(wěn)定的一項(xiàng)措施。農(nóng)村信用社作為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”、支農(nóng)支小的地方性金融機(jī)構(gòu)，是廣大農(nóng)戶獲取小額貸款的主渠道。近年來(lái)，黔東南農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)戶小額貸款不斷增長(zhǎng)的需求，充分發(fā)揮“搖錢

，拉開(kāi)了婺源小額農(nóng)貸的發(fā)展序幕。2002年7月，人總行在婺源召開(kāi)全國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款理論研討會(huì)，對(duì)婺源的做法和經(jīng)驗(yàn)給予充分肯定和總結(jié)，人總行原副行長(zhǎng)史紀(jì)良出席會(huì)議，并稱之為“婺源模式”。2008年2月，“婺源農(nóng)戶小額農(nóng)貸服務(wù)”成為國(guó)內(nèi)首個(gè)通過(guò)ISO9001：2000國(guó)際質(zhì)量認(rèn)證的金融產(chǎn)品，并連續(xù)6年通過(guò)北京三星認(rèn)證中心的年檢考核，被中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為2013年全國(guó) “服務(wù)三農(nóng)二十佳金融產(chǎn)品”。歷經(jīng)14年的實(shí)踐和發(fā)展，這項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品已成功推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)

時(shí)這樣說(shuō)道。而宜農(nóng)貸，就是宜信普惠金融的一種實(shí)踐，搭建起一個(gè)創(chuàng)新公益的理財(cái)平臺(tái)。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)的主要模式是政府主導(dǎo)撥款或慈善捐助等“輸血式”扶貧方式，由各級(jí)政府把現(xiàn)金、糧食以及衣物等無(wú)償分配給貧困農(nóng)戶，或由慈善組織捐款給地區(qū)政府或直接捐助給農(nóng)戶。這種公益方式成為貧困地區(qū)助農(nóng)的主要方式?！笆谌艘贼~(yú)不如授人以漁”，不同于傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧助農(nóng)，宜信公司2009年推出宜農(nóng)貸平臺(tái)，將愛(ài)心的出借人與需要資金的農(nóng)村借款人一對(duì)一對(duì)接起來(lái)，在陌生的出借人和農(nóng)

與困境：基于抗戰(zhàn)農(nóng)貸制度下的貨幣偽造問(wèn)題之透視徐德莉(中共江西省委黨校，江西 南昌 330001)抗戰(zhàn)時(shí)期，國(guó)民政府為恢復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，緩解農(nóng)村金融枯竭，實(shí)施農(nóng)貸政策。在調(diào)整農(nóng)業(yè)金融、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與促進(jìn)受貸地區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收等方面取得一定成效。但是沒(méi)有能從根本上挽救抗戰(zhàn)時(shí)期出現(xiàn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)危機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)貸效果與農(nóng)貸宗旨呈現(xiàn)一定程度的分離。此間，大量貨幣偽造案件的產(chǎn)生恰當(dāng)?shù)卦忈屫泿艂卧煨袨槭钱a(chǎn)生于農(nóng)貸制度與其現(xiàn)實(shí)社會(huì)運(yùn)行環(huán)境之孽生物，反映農(nóng)貸制度與國(guó)民政府的金融政策及

殖貸”(又稱“益農(nóng)貸”)，該產(chǎn)品主要依托張北伊利乳業(yè)有限公司，通過(guò)“公司+農(nóng)戶”的合作形式，由乳品公司向銀行推薦優(yōu)質(zhì)客戶，銀行在集中授信額度內(nèi)向奶牛養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款。截至2013年4月末，該行已向28戶養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款3700萬(wàn)元，奶牛存欄量增加4000余頭。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年以來(lái)，中行張家口分行結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，將支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)龍頭企業(yè)及供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)、具有地方特色的集群型企業(yè)等作為工作重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)支持和服務(wù)力度。其中，“益農(nóng)貸”彌補(bǔ)了

抗戰(zhàn)時(shí)期國(guó)統(tǒng)區(qū)的農(nóng)貸》[5]一文中對(duì)抗戰(zhàn)時(shí)期國(guó)統(tǒng)區(qū)的新式農(nóng)貸做了專門考察，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融也給予了積極的肯定，認(rèn)為國(guó)民政府比較重視改善國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，力求增加大后方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并采取了一系列政策、措施。推行農(nóng)貸、調(diào)劑農(nóng)村金融，即是其中最重要的政策措施之一。農(nóng)貸對(duì)于調(diào)劑戰(zhàn)時(shí)國(guó)統(tǒng)區(qū)農(nóng)村金融、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的刺激作用，當(dāng)然還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的需要。其中，有很多觀點(diǎn)我們可以借鑒和消化、吸收、再創(chuàng)新。鄒曉昇、黃靜在《論中國(guó)農(nóng)民銀行的農(nóng)貸運(yùn)行機(jī)制》[6]一文中主要闡述了

對(duì)等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。3.小額信貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱（1）小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄等的矛盾非常突出。（2）小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱。從政策上就沒(méi)有建立起

內(nèi)開(kāi)辦惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，2009年計(jì)劃新增縣域“三農(nóng)”貸款1600億元，惠農(nóng)卡貸款達(dá)到500億元以上。為了解農(nóng)行“下鄉(xiāng)資金”的實(shí)際效果，我們?cè)谒齑ㄩ_(kāi)展了調(diào)研，調(diào)研顯示，惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但隱憂不容忽視?；蒉r(nóng)卡業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況惠農(nóng)卡在具備目前農(nóng)行金穗借記卡功能的基礎(chǔ)上，又增加了貸款功能。農(nóng)戶只要在農(nóng)行一次性辦理授信業(yè)務(wù)后，其貸款業(yè)務(wù)在授信額度(3000至30000元)內(nèi)可連續(xù)循環(huán)使用三年，農(nóng)戶可根據(jù)需要，隨時(shí)辦理貸款和還款，手續(xù)簡(jiǎn)便，使用方便?；蒉r(nóng)卡

村僻壤，創(chuàng)造中國(guó)農(nóng)貸史的內(nèi)心動(dòng)力2006年，已退休的北京聯(lián)合大學(xué)機(jī)電學(xué)院教授李安平，聽(tīng)到穆罕默德?尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息。這時(shí)他的父親李效民已經(jīng)過(guò)世35年。其時(shí)，被稱為“中國(guó)小額信貸之父”的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山發(fā)表演講稱，中國(guó)的小額信貸正是從孟加拉尤努斯的格萊珉銀行中獲得啟示而發(fā)端的。而當(dāng)時(shí)在中國(guó)傳媒中因小額信貸而引起國(guó)人注意的，是著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾與他在山西的龍頭水基金。有關(guān)中國(guó)的小額信貸，我們能看到的，是一段學(xué)習(xí)孟加拉的歷史