曹金融

[摘要]面對(duì)當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)下行的各種壓力，大眾創(chuàng)業(yè)是提升國內(nèi)綜合實(shí)力的重要舉措。大眾創(chuàng)業(yè)政策的有力推進(jìn)，需要積極有效的金融體系為基礎(chǔ)，因而建設(shè)支持大眾創(chuàng)業(yè)的金融體系意義重大。文章結(jié)合自身工作經(jīng)歷，探討如何建設(shè)滿足大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代發(fā)展背景下的金融體系。

[關(guān)鍵詞]大眾創(chuàng)業(yè)；金融體系；建設(shè)；支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637084

大眾創(chuàng)業(yè)是中國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。結(jié)合國內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況而言，草根經(jīng)濟(jì)體是大眾創(chuàng)業(yè)的核心載體，主要包含個(gè)體私業(yè)者、小微企業(yè)等。根據(jù)當(dāng)前的大眾創(chuàng)業(yè)實(shí)踐現(xiàn)狀來看，金融體系對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)對(duì)資金的需求能否得以滿足影響較大，是支持中國草根經(jīng)濟(jì)體大眾創(chuàng)業(yè)的核心力量。

1大眾創(chuàng)業(yè)背景下對(duì)金融體系存在問題的分析

在當(dāng)前國內(nèi)社會(huì)資金融資以及金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，國內(nèi)商業(yè)性的銀行金融機(jī)構(gòu)仍然起著核心力量的作用。當(dāng)前國內(nèi)創(chuàng)業(yè)外界環(huán)境得以持續(xù)優(yōu)化，也得到銀行等金融機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注，促使商業(yè)銀行不斷加大在創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)力度。然而，在當(dāng)前的大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代背景下，單純地依靠商業(yè)銀行的力量是難以滿足大眾創(chuàng)業(yè)對(duì)資金融資以及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)需求，這也是造成當(dāng)前大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代諸多創(chuàng)業(yè)者受到資金約束的重要原因。大眾創(chuàng)業(yè)背景下金融體系主要存在如下幾個(gè)方面的問題。

11金融服務(wù)成本高

無論是小微企業(yè)，還是個(gè)體私業(yè)者，大多數(shù)大眾創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)早期對(duì)資金的需求相對(duì)較少，通常在數(shù)萬元到數(shù)十萬元之間。然而，商業(yè)性銀行等金融機(jī)構(gòu)想要進(jìn)行此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，所需要耗費(fèi)的調(diào)查成本費(fèi)用并不會(huì)比大額貸款業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的調(diào)查成本少很多。比如說，某個(gè)商業(yè)性銀行的信貸工作人員為了開展小微企業(yè)所申請(qǐng)的某筆小額貸款，同樣需要按照規(guī)定的工作流程對(duì)小微企業(yè)的各項(xiàng)資質(zhì)信息進(jìn)行逐項(xiàng)調(diào)查，所需要耗費(fèi)的金融成本自然會(huì)顯得相對(duì)較高。

12難以有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)

包括小微企業(yè)、個(gè)體私業(yè)者等諸多大眾創(chuàng)業(yè)者所積累的資產(chǎn)相對(duì)較少，所能夠提供的抵押質(zhì)押物價(jià)值也相對(duì)較低，這也意味著在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)所能夠提供的抵押價(jià)值相對(duì)較低，也就決定了金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常不愿意提供相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)。假如商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款金融服務(wù)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其所發(fā)放的貸款就難以擁有充足的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這也是造成當(dāng)前大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代背景下大多商業(yè)銀行存在惜貸現(xiàn)象，其放貸行為通常也會(huì)比較謹(jǐn)慎。

13借貸雙方信息不對(duì)稱

包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等諸多大眾創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)起步階段，其財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范性相對(duì)較差，所開展的業(yè)務(wù)交易信息也相對(duì)不完善，自身的客戶及銷售供應(yīng)商穩(wěn)定性也相對(duì)較差，這些多方面的不確定性就必然會(huì)造成商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與大眾創(chuàng)業(yè)者之間的信息存在嚴(yán)重的不對(duì)稱性問題，對(duì)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重的制約影響，極大地降低了信貸資金投放的準(zhǔn)確性與針對(duì)性。

14征信基礎(chǔ)薄弱

對(duì)于多數(shù)大眾創(chuàng)業(yè)者，在其創(chuàng)業(yè)的早期階段由于其自身的社會(huì)履歷及經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，大眾創(chuàng)業(yè)者自身的信用數(shù)據(jù)相對(duì)也較為缺乏，這也是造成大多數(shù)商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)存在較高的不確定性，自然會(huì)提高貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2未來大眾創(chuàng)業(yè)下金融體系建設(shè)對(duì)策探討

21引入創(chuàng)新模式，加大商業(yè)性銀行對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)的支持力度首先，應(yīng)該加大投貸聯(lián)動(dòng)融資模式。結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)金融體系結(jié)構(gòu)實(shí)際發(fā)展情況，應(yīng)該努力通過銀行與創(chuàng)業(yè)投資基金等機(jī)構(gòu)所形成的合作關(guān)系為大眾創(chuàng)業(yè)者提供有效的投貸融資服務(wù)。此外，還應(yīng)該參考國內(nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)所打造的專門為大眾創(chuàng)業(yè)所提供的創(chuàng)新性較高、信貸功能較齊全金融機(jī)構(gòu)體系。

其次，應(yīng)該鼓勵(lì)商業(yè)性銀行等金融機(jī)構(gòu)為大眾創(chuàng)業(yè)者提供更為完善全面的金融服務(wù)。商業(yè)性銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合大眾創(chuàng)業(yè)的發(fā)展特性以及資金需求，改變過去的金融發(fā)展模式，激發(fā)自身的金融服務(wù)主動(dòng)性，為小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)等大眾創(chuàng)業(yè)者提供更具創(chuàng)新性的一站式金融服務(wù)產(chǎn)品，從而體現(xiàn)商業(yè)性銀行自身產(chǎn)品發(fā)展特性，打造類型更為豐富、層次更多的大眾創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，幫助大眾創(chuàng)業(yè)者得以更為穩(wěn)健地發(fā)展并提升自身的產(chǎn)品市場占有率，也幫助商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)更好地把控金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，應(yīng)大力發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融。當(dāng)進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該持續(xù)優(yōu)化改善知識(shí)產(chǎn)品評(píng)估、質(zhì)押及流轉(zhuǎn)體系，重點(diǎn)發(fā)展中介服務(wù)，以減輕金融服務(wù)成本，達(dá)到大眾創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)常態(tài)化發(fā)展。此外，還應(yīng)該大力豐富知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)的種類，大力發(fā)展專利保險(xiǎn)等金融服務(wù)模式。

22為大眾創(chuàng)業(yè)提供便捷低廉的金融服務(wù)

在當(dāng)前大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代發(fā)展背景下，國家也相繼推出相關(guān)的金融服務(wù)政策，極大地激發(fā)了小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)也促使大眾創(chuàng)業(yè)者對(duì)金融服務(wù)體系提出了新的剛性需求。

首先，應(yīng)該極大普惠金融服務(wù)理念的推廣力度。在大眾創(chuàng)業(yè)發(fā)展中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該舍棄“嫌貧愛富”的金融服務(wù)發(fā)展理念，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際的發(fā)展現(xiàn)狀，深刻地意識(shí)到大眾創(chuàng)業(yè)是推動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)健發(fā)展的重要舉措，保障居民就業(yè)的關(guān)鍵途徑。在當(dāng)前的大眾創(chuàng)業(yè)發(fā)展環(huán)境下，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)并加大信貸支持力度，為大眾創(chuàng)業(yè)者提供更為強(qiáng)有力的信貸資金支持，促使大眾創(chuàng)業(yè)者能夠得以更為平穩(wěn)健康地發(fā)展。

其次，不斷推出新型的大眾創(chuàng)業(yè)抵押擔(dān)保方式。由于大多數(shù)大眾創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期所積累的資產(chǎn)價(jià)值相對(duì)較低，所能夠提供的貸款抵押價(jià)值比較低，這必然要求商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在為大眾創(chuàng)業(yè)者提供貸款服務(wù)時(shí)應(yīng)該推出新型的抵押信貸模式，以確保在為大眾創(chuàng)業(yè)者提供信貸服務(wù)的同時(shí)能夠保障自身利益。因而，商業(yè)性銀行應(yīng)該結(jié)合實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，將信用程度相對(duì)較高，市場效益較好的小微企業(yè)的經(jīng)營權(quán)或者其他潛在資產(chǎn)作為貸款抵押物，解決當(dāng)前大眾創(chuàng)業(yè)所存在的融資難、抵押難等突出問題。同時(shí)，商業(yè)性銀行也應(yīng)該降低對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)者的信貸條件門檻，持續(xù)優(yōu)化自身的信貸體系結(jié)構(gòu)以推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，還可以通過開辦小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，以切實(shí)實(shí)現(xiàn)降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的目的。

最后，提供針對(duì)性相對(duì)較高的拓展性信貸貸款、授信貸款業(yè)務(wù)。尤其是當(dāng)前伴隨著國內(nèi)社會(huì)征信體系建設(shè)的不斷完善以及居民信用意識(shí)的持續(xù)提升，當(dāng)前國內(nèi)金融生態(tài)體系環(huán)境有了極大的優(yōu)化與提升，這也為大眾創(chuàng)業(yè)背景下信貸金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的保障環(huán)境。另外，商業(yè)性銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合大眾創(chuàng)業(yè)對(duì)資金需求的實(shí)際情況，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整信貸流程，改善貸款作業(yè)程序，給大眾創(chuàng)業(yè)者有效的放貸時(shí)間承諾，大大地優(yōu)化信貸手續(xù)，切實(shí)達(dá)到高效、便捷的發(fā)展目標(biāo)。

23努力打造大眾創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平與金融服務(wù)的水平有著緊密的關(guān)系，金融發(fā)展水平的高低對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生決定性的影響。針對(duì)當(dāng)前大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代發(fā)展需求，應(yīng)該努力整合不同的金融資源，努力打造多層次的大眾創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系。

首先，結(jié)合大眾創(chuàng)業(yè)金融實(shí)際需求大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。想要更好地支持大眾創(chuàng)業(yè)政策，就應(yīng)該努力打造大眾創(chuàng)業(yè)金融合作平臺(tái)，與國內(nèi)就業(yè)保障單位、婦聯(lián)等部門深入地互動(dòng)、努力滿足不同大眾創(chuàng)業(yè)者不同層次的創(chuàng)業(yè)金融需求。同時(shí)，還應(yīng)該緊密地結(jié)合國家宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策、城市化發(fā)展策略等不同領(lǐng)域發(fā)展需求，根據(jù)大眾創(chuàng)業(yè)的資金實(shí)際需求，創(chuàng)造出更多滿足大眾創(chuàng)業(yè)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)，在研發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該盡力幫助大眾創(chuàng)業(yè)者減少融資費(fèi)用，降低借貸利息，還應(yīng)該結(jié)合大眾創(chuàng)業(yè)者的實(shí)際貸款需求以及發(fā)展特性，研發(fā)出更具個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容。

其次，加大互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)力度。大眾創(chuàng)業(yè)背景下金融體系的有效減少與覆蓋城鄉(xiāng)范疇的互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具備成本相對(duì)較低、業(yè)務(wù)效率相對(duì)較高等突出優(yōu)勢，假如與普惠金融構(gòu)建緊密的發(fā)展關(guān)系，推動(dòng)信息技術(shù)公司與金融機(jī)構(gòu)間通過信息技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)體系的創(chuàng)新，就能夠達(dá)到為大眾創(chuàng)業(yè)者提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的目的。同時(shí)，隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展及深入應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可有效地抓住此發(fā)展良機(jī)，有效地推動(dòng)金融服務(wù)信息化發(fā)展。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以考慮跟信息技術(shù)企業(yè)合作，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，給大眾創(chuàng)業(yè)者提供了強(qiáng)有力的服務(wù)支持，更有利于大眾創(chuàng)業(yè)的高效發(fā)展。

最后，整合金融資源構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系，對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)者與金融資本的有效對(duì)接起到重要的推動(dòng)作用，同樣也能夠給大眾創(chuàng)業(yè)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量，幫助大眾創(chuàng)業(yè)者持續(xù)提升自身的實(shí)力與品牌影響力。當(dāng)前國內(nèi)諸多創(chuàng)業(yè)園應(yīng)該努力去引入更多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，從而為園區(qū)內(nèi)的大眾創(chuàng)業(yè)者營造更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)園也可以考慮與金融服務(wù)企業(yè)相合作，創(chuàng)造工業(yè)園區(qū)與金融服務(wù)區(qū)一體化發(fā)展的效果，從而在創(chuàng)業(yè)園區(qū)周圍搭建優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)平臺(tái)。

3結(jié)論

全球化經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必然要求國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變并且持續(xù)優(yōu)化國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)，這也給新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新的商業(yè)模式創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，給大眾創(chuàng)業(yè)發(fā)展模式提供了良好的發(fā)展環(huán)境。由于當(dāng)前國內(nèi)金融服務(wù)體系機(jī)構(gòu)尚未構(gòu)建差異化相對(duì)較高的金融服務(wù)內(nèi)容，也未制定可行性較高的大眾創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)對(duì)策。因而，在未來的大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代發(fā)展背景下，要求盡快打造新的普惠金融體系結(jié)構(gòu)以滿足大眾創(chuàng)業(yè)時(shí)代下的金融發(fā)展需求，并借助于政府、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、民間資本等多方的力量，從而為大眾創(chuàng)業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)內(nèi)容。

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