摘 要 近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。作為金融業(yè)的一部分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自2013年爆發(fā)以來(lái)，其發(fā)展勢(shì)頭極其迅猛。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇同時(shí)對(duì)這一行業(yè)的監(jiān)管也面臨新的挑戰(zhàn)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)以及保險(xiǎn)監(jiān)管部分都有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn)

1.1互聯(lián)網(wǎng)的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是指保險(xiǎn)公司或網(wǎng)絡(luò)公司經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶供應(yīng)在線保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)

1.2.1虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性特點(diǎn)是將交易以電子商務(wù)的形式進(jìn)行網(wǎng)上完成，不存在面對(duì)面式的柜臺(tái)交易，這跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)的人員銷(xiāo)售和理賠完全不同。因此虛擬性也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一個(gè)顯著特點(diǎn)。

1.2.2時(shí)效性

保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制隨時(shí)隨地為人們處理公眾事物，在這過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還消除了代理和經(jīng)紀(jì)人等中間環(huán)節(jié)，大大縮短了保險(xiǎn)、承銷(xiāo)、支付和保險(xiǎn)金等的時(shí)間，提高了銷(xiāo)售、管理和理賠的效率，使規(guī)模經(jīng)濟(jì)更為突出，有利于保持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

1.2.3經(jīng)濟(jì)性

互聯(lián)網(wǎng)將幫助整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈降低成本60%以上，這對(duì)于時(shí)常處于虧損邊緣的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)巨大的誘惑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保單，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和支付代理或代理傭金，直接大量節(jié)省公司的經(jīng)營(yíng)成本。

1.2.4交互性

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉近了保險(xiǎn)公司與客戶之間的距離，增強(qiáng)了雙方之間的互動(dòng)信息交流?？蛻艨梢暂p松快速地獲得該公司的背景和特定類型的保險(xiǎn)信息，從保險(xiǎn)制度，也可以自由選擇，比較保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，全程參與政策服務(wù)。

1.2.5靈活性

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制、產(chǎn)品種類定價(jià)和獲取客戶渠道模式方面的創(chuàng)新，最大程度地激發(fā)市場(chǎng)的活力。同時(shí)還方便快捷地為客戶供所需的信息通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析就能確定是否承保。

2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

2.1信息安全問(wèn)題

作為完全無(wú)紙化辦公的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)故障、程序漏洞、外力因素，操作失誤等都可能是影響信息安全的主要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全面臨的問(wèn)題主要有信息系統(tǒng)的可靠性問(wèn)題、信息系統(tǒng)的機(jī)密性問(wèn)題、信息系統(tǒng)的完善性問(wèn)題、信息系統(tǒng)的防偽性問(wèn)題等。這些問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，一旦客戶的數(shù)據(jù)遭到破壞容易導(dǎo)致系統(tǒng)崩盤(pán)，則難以恢復(fù)。這對(duì)公司而言是災(zāi)難性的，因?yàn)樗赡懿恢烙脩舻耐侗Ｇ闆r，失去部分?jǐn)?shù)據(jù)，導(dǎo)致騙保的發(fā)生；也可能是部分投?？蛻魯?shù)據(jù)丟失，導(dǎo)致他們沒(méi)有得到有效的保障，影響他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信心。

2.2法律問(wèn)題

作為新型的保險(xiǎn)類型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的是依賴于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，這使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法律存在漏洞。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在設(shè)計(jì)保單的時(shí)候需要全面地考慮各種風(fēng)險(xiǎn)，包括訴訟風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以根據(jù)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，迅速地推陳出新，更新?lián)Q代。可是法律的立法卻往往需要提出、驗(yàn)證、征詢、提交、投票等等環(huán)節(jié)，復(fù)雜而漫長(zhǎng)，當(dāng)一部法律制定出來(lái)的時(shí)候，市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展了巨大變化，這時(shí)候法律往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要求。

2.3數(shù)據(jù)壟斷問(wèn)題

降低進(jìn)入壁壘本應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不需要龐大的資金和巨大的線下銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行全國(guó)性的業(yè)務(wù)。可現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)集中在幾家實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭上，其他中小保險(xiǎn)公司并沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這是因?yàn)榇蟊ｋU(xiǎn)公司經(jīng)歷較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史使得它們積累著大量的客戶數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭把控著互聯(lián)網(wǎng)的主要入口從而也存儲(chǔ)著用戶海量數(shù)據(jù)。而它們把這些數(shù)據(jù)當(dāng)做商業(yè)機(jī)密不予公開(kāi)，獨(dú)享數(shù)據(jù)挖掘帶來(lái)的巨大優(yōu)勢(shì)。

2.4誠(chéng)信問(wèn)題

信托的缺乏將是保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)的一些道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人或受益人，以尋求保險(xiǎn)和生產(chǎn)事故的感覺(jué)，致使保險(xiǎn)標(biāo)的收到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的收到損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施。導(dǎo)致這一原因主要是缺乏一個(gè)完善的征信體系。由于現(xiàn)有的信用體系還不完善，絕大多數(shù)的個(gè)人、中小企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)的信用征信機(jī)構(gòu)無(wú)法得到信用數(shù)據(jù)。

3總結(jié)

在世界互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的欣欣向榮之際，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也初露端倪。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，應(yīng)注重對(duì)我國(guó)基本國(guó)情的了解和創(chuàng)新，進(jìn)一步健全網(wǎng)保投保程序和步驟。然而，現(xiàn)階段，我國(guó)的電子商務(wù)和保險(xiǎn)水準(zhǔn)還跟不上國(guó)際節(jié)奏，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要趕上目前國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的管理及銷(xiāo)售水平還需要相當(dāng)一段路要走，這需要我國(guó)政府政策及現(xiàn)有的電子商務(wù)快速發(fā)展來(lái)加以扶持，也離不開(kāi)政府有關(guān)部門(mén)擬定與之相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)健康有序的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)氛圍?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)人類、對(duì)社會(huì)的影響是深遠(yuǎn)的，這不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)。而單就保險(xiǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)去中心、碎片化、泛連接的底層特征，正在顛覆保險(xiǎn)業(yè)，如表層的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)、服務(wù)模式，再如中層的產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，甚至是底層的公司組織形式、保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)涵和外延?；蛟S十年以后，不會(huì)再有一個(gè)專有名詞叫“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，但那一定不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)基因退化了，而是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了徹底融合，成為了保險(xiǎn)的一個(gè)自然屬性。期待保險(xiǎn)這顆古老的種子在互聯(lián)網(wǎng)這片充滿想象空間的土地上，開(kāi)出更加艷麗的花。

作者簡(jiǎn)介：張楚昊（1992-）男 湖北荊門(mén)人，漢族，本科。武漢東湖學(xué)院金融專業(yè)2012級(jí)本科生，研究方向：金融學(xué)。

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