王風峰

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展進入了“新常態(tài)”，這種發(fā)展模式表現(xiàn)為我國的經(jīng)濟增速下降，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型變得日益重要。當前，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、加速經(jīng)濟轉(zhuǎn)型已成為我國各級政府和企業(yè)面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。我國這次經(jīng)濟轉(zhuǎn)型鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)”，即支持小微企業(yè)超速發(fā)展壯大，乃至成長為拉動中國經(jīng)濟增長的“新引擎”。小微企業(yè)的超速發(fā)展當然需要金融領(lǐng)域的積極配合和大力支持，這就提供了普惠金融大發(fā)展的現(xiàn)實背景。通常對一個經(jīng)濟體來說，經(jīng)濟主體是誰，金融服務(wù)的對象就應(yīng)該是誰。長期以來，我國的經(jīng)濟主體一直是各類大型企業(yè)和國有企業(yè)，它們更容易得到商業(yè)銀行等融資平臺的信貸支持，這已經(jīng)是一個不爭的事實。但是在社會總資金量有限的情況下，融資平臺對大企業(yè)的這種政策傾斜必然會形成對小微企業(yè)強大的信貸“擠出效應(yīng)”，導致我國的小微企業(yè)融資難問題日益嚴重。因此，在“大眾創(chuàng)業(yè)”的契機下，只有大力發(fā)展普惠金融才能緩解我國小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴等問題，釋放小微企業(yè)的成長和創(chuàng)新活力，為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型注入新的動力。

一、“大眾創(chuàng)業(yè)”的時代背景

我國在歷經(jīng)十余年經(jīng)濟的高速增長之后，近幾年的經(jīng)濟增速開始下降，經(jīng)濟發(fā)展進入了中低速的發(fā)展狀態(tài)。在這種“新常態(tài)”的發(fā)展形勢下，穩(wěn)定經(jīng)濟增長速度、保障社會人員就業(yè)就成為當前的一項緊迫任務(wù)，而我國“大眾創(chuàng)業(yè)”的實施情況在很大程度上決定了這項任務(wù)完成與否?！按蟊妱?chuàng)業(yè)”這個想法最早是在2014年9月夏季的達沃斯論壇上提出的，其含義是指允許或者鼓勵普通的中國大眾借助當前的政策導向來努力創(chuàng)立自己的事業(yè)和家業(yè)，通過多種途徑達到積累自身財富的目的。“大眾創(chuàng)業(yè)”提倡大眾多做創(chuàng)新或創(chuàng)造性工作，最終達到個人事業(yè)和財富的統(tǒng)一。

“大眾創(chuàng)業(yè)”這個大方針要求全社會各級政府和相關(guān)的機構(gòu)都要推動多種創(chuàng)新要素的融合、互動，這樣才能一方面擴大就業(yè)，增加國民收入；另一方面促進社會的機會均等和公平正義。讓普通民眾在創(chuàng)造財富的過程中實現(xiàn)自身價值，讓“大眾創(chuàng)業(yè)”成為中國經(jīng)濟的新特征，乃至最終成為一種文化理念根植于人們心中。為此，我國政府也要通過一系列的改革簡政放權(quán)，向市場主體釋放更大空間，讓“創(chuàng)客”的形象伴隨著中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，成為“創(chuàng)新中國、智慧經(jīng)濟”的標識。這不僅應(yīng)該是今后我國政府工作的定位，也是民眾爭取幸福生活的唯一方向。

二、普惠金融發(fā)展的必要性

（一）為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)

近年來，在中央的大力支持下，我國普惠金融的發(fā)展進程不斷加快。在普惠金融快速發(fā)展的過程中，很關(guān)鍵的一項工作就是需要對金融與實體經(jīng)濟的關(guān)系有一個清晰、準確的定位和把握。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一種，其內(nèi)在本質(zhì)要求服務(wù)于實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟應(yīng)該成為金融行業(yè)工作的堅實基礎(chǔ)，并借助金融服務(wù)實現(xiàn)資金融通，兩者應(yīng)該是共生共榮的關(guān)系。我們只有認識到這種關(guān)系才能做好今后一個時期的金融工作，推動普惠金融的大發(fā)展，助力實體經(jīng)濟的騰飛。

（二）推動社會和諧發(fā)展

諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者尤努斯有句名言：每個人都享有獲得借貸的權(quán)利。習近平總書記曾在十二屆全國人大一次會議閉幕式上強調(diào)：要使經(jīng)濟發(fā)展的成果更多更公平惠及全體人民。這說明，作為財富創(chuàng)造者的普通公民，不管歸屬國企、民企或是個體經(jīng)營者，都可以靠自身的生產(chǎn)勞動獲得應(yīng)有的資金報酬，這就需要有一個借貸平等的大環(huán)境。所以，倡導人人報酬平等或者借貸平等形成了普惠金融大發(fā)展的助推力量，發(fā)展普惠金融已成為時代必需。

世界范圍內(nèi)，發(fā)展中國家普遍存在著金融壓抑的現(xiàn)象，大部分窮人和低收入群體被排斥在金融體系之外。普惠金融的主要宗旨就是降低消費者或用戶享受金融服務(wù)的門檻，運用多種金融手段，使在傳統(tǒng)金融中一些無法通過正常渠道得到金融服務(wù)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶以及貧困人群也能夠享受到基本的金融服務(wù)。也就是說，普惠金融在金融領(lǐng)域里踐行了“人人都有平等機會獲得金融服務(wù)”的理念，在促進“大眾創(chuàng)業(yè)”，改善民生，邁向共同富裕方面會起到積極的作用，將會推動和諧社會的建設(shè)，是應(yīng)該大力提倡的金融舉措。

三、普惠金融發(fā)展的基本途徑

（一）進一步完善普惠金融覆蓋體系，早日降低小微企業(yè)的融資成本

我國的金融部門在推動普惠金融發(fā)展方面還需要不斷拓展業(yè)務(wù)種類，向多元化方向發(fā)展，完善普惠金融覆蓋體系，擴大普惠金融服務(wù)的覆蓋面，改變小微企業(yè)缺乏金融支持的弱勢地位。大力引導金融機構(gòu)拓寬融資渠道，增加資金來源，提高資金的利用率，加大對小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的力度，滿足“大眾創(chuàng)業(yè)”的基本金融需求。這需要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施的硬件建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。還可以提倡現(xiàn)有的金融機構(gòu)通過廣泛合作發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺，促進互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型業(yè)態(tài)，以小微企業(yè)為主要客戶，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，擴大了金融覆蓋面，有利于提升資源配置效率，降低小微企業(yè)的融資成本。

（二）鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品

應(yīng)鼓勵各類金融機構(gòu)開拓與普惠金融相匹配的融資方式和信貸模式創(chuàng)新，推進金融改革。例如，允許金融機構(gòu)使用金融債券的發(fā)行這種方式向小微企業(yè)貸款。改革開放以來，中國金融機構(gòu)組織體系建設(shè)比較豐富，逐步形成了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營體制，建立了政策金融、商業(yè)金融和合作金融這些相互補充、大中小不同規(guī)模機構(gòu)組織相互協(xié)作的金融服務(wù)體系。近年來，為了適應(yīng)金融服務(wù)需求特色化、差異化的特點，我國又逐步培育發(fā)展了融資性擔保公司、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型的市場主體，進一步細分了金融服務(wù)領(lǐng)域。金融服務(wù)主體的多樣化獲得了很大改觀。此外，隨著21世紀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子化手段開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品、手機銀行、移動支付等等金融創(chuàng)新模式也層出不窮。有關(guān)部門在支持金融經(jīng)濟領(lǐng)域一直在開展有益的探索，這必然會促進普惠金融的大發(fā)展。

（三）加快建立多層級的信用檔案平臺，降低普惠金融服務(wù)對象的征信成本

為了推動普惠金融的發(fā)展，還要加強一些基礎(chǔ)層面的建設(shè)，如全民征信、網(wǎng)絡(luò)支付覆蓋等具體工作。在全民征信方面，要動員多方力量組成合力，建立多層級的信用檔案平臺，保障企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等信用數(shù)據(jù)的采集。在具體運作上，可以考慮擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，積極培育從事小微企業(yè)業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，構(gòu)建多維信用信息收集渠道，降低普惠金融服務(wù)對象的征信成本。依法采集普惠金融服務(wù)對象戶籍所在地、違法犯罪記錄、工作情況、扶貧人口等政務(wù)信息，采集對象可以覆蓋城鎮(zhèn)的大多數(shù)低收入人群及小微企業(yè)，通過全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺及各級政府機構(gòu)信用信息共享平臺，推動政務(wù)信息與金融信息的互聯(lián)互通。征信體系的全面完善，會形成權(quán)威機構(gòu)整合各個環(huán)節(jié)的征信并形成統(tǒng)一的體系，供普惠金融的相關(guān)機構(gòu)查詢，才能最大程度地助力普惠金融的發(fā)展。如央行征信中心牽頭，能夠整理出銀行業(yè)、物流業(yè)和電商數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)分析模型形成企業(yè)或者個人唯一的征信條件。

（四）普惠金融發(fā)展還需要國家積極的政策支持

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型問題的迫切性，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”日益被提到各級政府的議事日程，普惠金融作為“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策支持工具必然受到全社會的高度關(guān)注。尤其是面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的普惠金融工作，更是近幾年國家強調(diào)的重點，國家為此先后出臺了一系列相關(guān)的支持性財政、稅收和金融政策。黨的十八大和中央經(jīng)濟工作會議也對金融服務(wù)實體經(jīng)濟、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和支持小微企業(yè)發(fā)展做出了總體部署。2013年以來，國務(wù)院頒布實施了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》等綱領(lǐng)性文件來進一步指引普惠金融今后的方向。在未來一段相當長時期內(nèi)，各級政府還會一如既往地支持普惠金融的發(fā)展，使其成為我國金融業(yè)的一個常態(tài)模式。

本文系遼寧省社科聯(lián)資助項目《遼寧省小額貸款公司績效評價及發(fā)展對策研究》。資助者：遼寧省社會科學界聯(lián)合會，項目編號：2016lslktjlx-10。

（作者單位：沈陽大學經(jīng)濟學院）

責任編輯：楊再梅