海棠

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，生活成本逐漸增高，房價(jià)越來越貴，住房公積金在人們的生活之中起到了越來越重要的作用。本文主要分析了目前住房公積金對住房保障作用的現(xiàn)狀，闡述了住房公積金對住房保障作用的重要性，針對目前住房公積金的住房保障具體存在的問題進(jìn)行了深入研究。結(jié)合本次的研究，最終提出了有關(guān)住房公積金問題的原因分析和解決方法。希望通過本文的研究，使得我國住房公積金得到更好更完善的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房 住房公積金 住房保障作用

住房公積金的目的在于為無房的職工提供一個(gè)住房的經(jīng)濟(jì)來源。用以保障城鎮(zhèn)居民可以較快較好的找到房子住。為住房提供保障性的一個(gè)東西。每一個(gè)在城鎮(zhèn)工作的員工，按時(shí)交納住房公積金后都可以在之后的住房上面享受住房公積金的保障。但是現(xiàn)行住房公積金制度還不完善，目前我國住房公積金對住房保障的作用還存在一些問題，如只有在城鎮(zhèn)職工中才能起到作用，覆蓋并不全面，資金的總體使用效率低、地區(qū)發(fā)展不平衡等。這些問題制約著住房公積金對于住房保障的作用。因此，要加強(qiáng)住房公積金對住房的保障作用。本文就住房公積金對住房保障的作用以及存在的主要問題進(jìn)行研究探討。

一、住房公積金的重要性

在住房公積金建立之前，我國一直實(shí)施勞動者相對較低的收入和國家長期積累的人民收入分配模式，政府以及企業(yè)單位對員工承擔(dān)養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、生活、等多方面的責(zé)任。就人民住房這一塊來講，由國家和企事業(yè)單位集中計(jì)劃出資建造，建成后將所建住宅無償分配給員工入住。在這時(shí)，員工的勞動所得中并不會專門劃分出一部分作為住房的資金消耗。即使是員工所租住的公屋，員工也只需付出極少的租金用來當(dāng)做租房支出。然而隨著社會的發(fā)展，居民生活水平提高，收入和支出持續(xù)增長，人口也越來越密集，尤其在市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與改革下，傳統(tǒng)的福利住房制度出現(xiàn)越來越多的問題與矛盾，發(fā)展一時(shí)之間變得困難重重。供應(yīng)短缺是首當(dāng)其沖的問題，以前職工的住房問題全部是由政府和企業(yè)單位承建，職工的住房問題全部依賴于政府。投入單一，在人口不斷增長和不斷加速的城市化進(jìn)程中，住房的建設(shè)和供應(yīng)逐漸短缺，政府和企業(yè)無力支撐，使得居民居住條件不斷惡化。有一項(xiàng)數(shù)據(jù)可以直觀的體現(xiàn)出問題：人均居住面積從最初的4.5平方米每人，一直在逐年下降，僅僅只過了40年不到就不足4平方米每人。在這樣的情況下，政府和單位的壓力越來越大，身上的擔(dān)子越來越重，更嚴(yán)重的是這削弱了企業(yè)的生產(chǎn)和效力。就是在這樣的情況之下政府出臺了住房公積金政策，標(biāo)志著一個(gè)有國家支持、單位自主，依靠職工群眾自己力量解決住房問題的合理的市場化制度建立了。這大大緩解了房屋稀缺，生活水平降低所帶來的問題，改善了員工的生活環(huán)境。

二、住房公積金的現(xiàn)狀

從實(shí)施住房公積金制度開始，我國住房公積金總量增速迅猛。而住房公積金的實(shí)施狀況，發(fā)展效率等均受到了各地就業(yè)人口，經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展水平，職工平均工資和房地產(chǎn)公司發(fā)展情況等因素的制約。目前住房公積金的效果表現(xiàn)顯示出了明顯的地區(qū)差異。大體上來講我國東南部沿海區(qū)域繳存和貸款金額明顯比中西部欠發(fā)展地區(qū)要高。住房公積金能否充分發(fā)揮出它的效用與它的資金運(yùn)用率和個(gè)貸率息息相關(guān)。目前我國的住房公積金資金運(yùn)用率為58.24%，個(gè)人貸款率為55.77%，我國住房公積金總體資產(chǎn)運(yùn)作良好，不良貸款比率極低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國各家銀行的平均不良貸款比率。整體資金運(yùn)用率有了一些改善，但地區(qū)性的差異依舊十分明顯。東南部沿海普遍要比中西部地區(qū)高出10個(gè)百分點(diǎn)。目前住房公積金體系的管理模式還存在缺陷，原本根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，管委會決策的這項(xiàng)一種方式已經(jīng)基本建立完成，但由于法律上的不完善導(dǎo)致決策者的權(quán)力無法得到有效的實(shí)施。而管委會的組成主要是以政府官員等為主，具體的單位代理人和職工代表卻很少。并且委員會委員中幾乎沒有全職的人員全是兼職管理，這樣的一種情形使得工作人員對住房公積金的實(shí)施和施政方針并不十分了解，且管理內(nèi)部部門有明顯的立場傾斜，各自代表了不同的利益，無疑這導(dǎo)致了現(xiàn)行的管理模式中決策部門和管理部門分離對立，導(dǎo)致整個(gè)公積金運(yùn)行和實(shí)施出現(xiàn)巨大阻力。住房公積金政策的訂制和運(yùn)作不透明更加劇了公積金有關(guān)部門的公信力。

三、住房公積金的住房保障作用成效

從公積金政策制定伊始，住房公積金取得了卓著的成效。住房公積金政策將住房和金融精密相連，從長遠(yuǎn)上來看這解決了我國最初的住房政策所帶了的弊病，緩解了對于職工來說住房資金籌集困難的問題。住房公積金逐漸成為了我們住房資金來源的主要工具，為城鎮(zhèn)住房體制的改革，實(shí)現(xiàn)了與現(xiàn)代化發(fā)展接軌。不但改善了城鎮(zhèn)居民的居住條件而且還推動了我國的城市化建設(shè)，使得整個(gè)國家房地產(chǎn)和城市化建設(shè)的健康發(fā)展。住房公積金的發(fā)展有利于建立新的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念，一方面緩解政府和企業(yè)的壓力，一方面通過職工和企業(yè)共同出資的方式，在不會大幅度影響職工生活水平的環(huán)境下，漸漸的提高住房公積金所占比例和金額。因?yàn)樽》抗e金是強(qiáng)制繳納，專門用來作為住房資金的特性，這也改變了員工家庭的消費(fèi)習(xí)慣，優(yōu)化了住房市場的生存現(xiàn)狀。隨著住房公積金的大力推行，新的消費(fèi)模式不斷深入人心。這也進(jìn)一步加大了住房公積金施行的效率和效果。同時(shí)通過新的改革政策不斷加強(qiáng)住房公積金的住房保障效用。如擴(kuò)大住房公積金的有效實(shí)施范圍，使住房公積金能夠深入每個(gè)入職員工身上。不止如此還應(yīng)當(dāng)盡量使得個(gè)體經(jīng)營者，自由職業(yè)者等社會各個(gè)方面有穩(wěn)定收入的公民都納入住房公積金之中。進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的作用方式，使之適應(yīng)各種各樣的住房消費(fèi)。

結(jié)語

當(dāng)今時(shí)代是高速發(fā)展的時(shí)代，各個(gè)領(lǐng)域都在不斷創(chuàng)新求存。住房公積金也是如此，人們對住房公積金的需求也越來越普遍，對住房公積金持續(xù)的要求也越來越高。本文主要介紹了住房公積金的現(xiàn)狀，闡述了住房公積金對于住房保障作用的重要性，探尋了住房公積金對于住房保障的具體作用和成效。筆者希望通過這篇文章可以讓大家了解住房公積金的具體效用和他的重要性，并且為我國的住房公積金發(fā)展做出一份自己的貢獻(xiàn)。

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