林永綠　楊依力　王亦天

(作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)

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國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)研究

林永綠楊依力王亦天

本文對(duì)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入的調(diào)查研究，分析電子商務(wù)高速發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的推進(jìn)作用，探討當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)存在的主要問(wèn)題，最后提出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)+；電子支付

1、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型金融模式。學(xué)者謝平認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響；20年后，可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可成稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中不同金融現(xiàn)象發(fā)展規(guī)律、相互聯(lián)系及其種種特征都是通過(guò)金融資訊和金融信息反映。金融信息是金融行業(yè)中各種知識(shí)、消息、情報(bào)以及資料的匯總。金融信息是金融市場(chǎng)正常運(yùn)行的重要支柱之一，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)走向未來(lái)的橋梁。2015年6月我國(guó)的重大股災(zāi)再一次證明，防止金融風(fēng)險(xiǎn)，一定要高度重視金融信息的獲取與收集，還有金融網(wǎng)絡(luò)的鋪墊與建設(shè)。電子金融又稱為網(wǎng)絡(luò)金融，是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。

在我國(guó)大力倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，我國(guó)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的交叉融合勢(shì)必成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合的大趨勢(shì)如同一把雙刃劍，不僅給金融業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。機(jī)遇方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融使得客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴程度變低，人們更多取而代之的是網(wǎng)絡(luò)交易。網(wǎng)絡(luò)交易無(wú)須面對(duì)面進(jìn)行交易，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還使客戶的金融交易需求得到增加，并且投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融還能大大降低投資成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理費(fèi)用。更為重要的是，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了語(yǔ)言與地域方面的限制，使得網(wǎng)上銀行的跨國(guó)服務(wù)更加容易，同時(shí)也會(huì)接觸越來(lái)越多的客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)濟(jì)。挑戰(zhàn)的方面：當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度不足、監(jiān)管制度不夠完善、法律法規(guī)缺失，業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新等。缺少高新技術(shù)人才，金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、投資者和政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的態(tài)度還不夠明朗。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)的研究迫在眉睫。

2、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的現(xiàn)狀

2.1電子商務(wù)行業(yè)的飛速發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)崛起

雖然我國(guó)的信息服務(wù)業(yè)起步比較遲，但是隨著近幾年來(lái)“阿里巴巴”，“京東”，“當(dāng)當(dāng)網(wǎng)”，“1號(hào)店”等電子商務(wù)公司的崛起，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)早已經(jīng)向社會(huì)的經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域廣泛滲透和擴(kuò)散，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)業(yè)發(fā)展速度驚人，尤其是電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展迅猛，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供了新空間。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程如圖1所示。

圖1　2004—2015 年中國(guó)電子商務(wù)交易總額及增長(zhǎng)率(數(shù)據(jù)來(lái)源國(guó)家統(tǒng)計(jì)局)

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有其必然性，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展是由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的。在電子商務(wù)體系中網(wǎng)絡(luò)金融是必不可少的一環(huán)。完整的電子商務(wù)活動(dòng)一般包括了商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個(gè)階段，表現(xiàn)為信息流、物流和資金流三個(gè)方面。銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上提供電子支付服務(wù)是電子商務(wù)服務(wù)中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是聯(lián)結(jié)買賣雙方紐帶。

為什么說(shuō)電子支付是電子商務(wù)行業(yè)中最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)呢？現(xiàn)如今中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模引領(lǐng)全球，成為世界第一大網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)。2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到2.8萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售 總額的10.6%。而2015年前10個(gè)月，網(wǎng)絡(luò)零售總額已達(dá)2.95萬(wàn)億元。在 2015 年 “雙十一”活動(dòng)中，僅阿里巴巴所屬各平臺(tái)當(dāng)天總交易額就達(dá)到912億元，巨大的電子商務(wù)營(yíng)業(yè)額帶來(lái)的電子支付規(guī)?？梢?jiàn)一斑。從2009年到2014 年我國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模逐年增長(zhǎng)，如圖2所示。我國(guó)電子支付的交易額增速飛快，作為電子支付中最重要的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展，更加迅猛。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融必定會(huì)是未來(lái)金融行業(yè)的主要運(yùn)營(yíng)模式，而且這種轉(zhuǎn)變是不可擋的，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大行其道，電子商務(wù)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，向人們展示了一個(gè)新的生活方式和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但是這種新的轉(zhuǎn)變需要金融業(yè)的主動(dòng)加以融合和適應(yīng)才能獲得在未來(lái)網(wǎng)絡(luò)電子化社會(huì)中生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。

圖2　2009—2014 年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模及增長(zhǎng)率

2.2網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)需求增加

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化的特點(diǎn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的逐步發(fā)展，廣大用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的服務(wù)質(zhì)量要求越來(lái)越高，對(duì)信息量的需求也越來(lái)越大，各金融信息網(wǎng)站正努力提供多層次與全方位的內(nèi)容與功能服務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)用戶快速準(zhǔn)確地獲取權(quán)威而準(zhǔn)確的金融信息，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地了解金融市場(chǎng),從而做出正確的投資決策。但是,目前網(wǎng)絡(luò)金融信息網(wǎng)站除了提供主要的金融新聞、業(yè)務(wù)介紹等金融信息外,還提供一些多元化、個(gè)性化服務(wù),以滿足不同用戶的不同需求。

3、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)面臨的問(wèn)題

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，電商小貸公司、第三方支付平臺(tái)代銷各種金融理財(cái)產(chǎn)品、余額寶理財(cái)產(chǎn)品、活期寶、現(xiàn)金寶、“百度金融中心―百度理財(cái)”、百賺等迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，在降低中間成本的同時(shí)增大了金融服務(wù)的區(qū)間，使得它們?cè)絹?lái)越受到人們的青睞。但是，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，我們要注意它所帶來(lái)的種種亟需解決的問(wèn)題。

3.1安全性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)擁有廣泛的物理關(guān)聯(lián)性，不可否認(rèn)的是一旦計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生系統(tǒng)性故障和受到大范圍襲擊，可能致使系統(tǒng)崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人信息泄漏事件經(jīng)常出現(xiàn)，客戶資料安全問(wèn)題面臨挑戰(zhàn)。如果客戶信息變得不再安全，那么對(duì)投資者的信心打擊是巨大的。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融資源相對(duì)匱乏，用戶信息獲取的有效性低

過(guò)多金融軟件、金融網(wǎng)站所提供的信息千篇一律，相互轉(zhuǎn)載的現(xiàn)象極為嚴(yán)重，經(jīng)過(guò)深度加工、具有特色的信息基本沒(méi)有。2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶達(dá)4.9億人，移動(dòng)支付用戶達(dá)4.3億人，面對(duì)龐大的用戶群，略顯單一的信息資源顯然是不夠用的。并且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠脩魸B透率是所有互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分行業(yè)中最高的，但是眾多金融產(chǎn)品就要求更多更繁雜更專業(yè)的信息。誠(chéng)然，當(dāng)前許多網(wǎng)站主要通過(guò)搜索引擎來(lái)解決用戶的信息需求,但是搜索引擎的檢準(zhǔn)率和檢全率不高的問(wèn)題會(huì)在很大程度上影響用戶體驗(yàn)。其實(shí)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在，它的缺點(diǎn)就是過(guò)于大眾，這種大眾反而使得每個(gè)用戶都無(wú)法得到最大程度上的滿足。所以，個(gè)性化的、針對(duì)性的金融服務(wù)勢(shì)在必行。

3.3金融監(jiān)管體制和金融立法相對(duì)滯后

網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃發(fā)展，但是許多與之環(huán)環(huán)相扣的法律條文卻尚未出臺(tái)。網(wǎng)上金融采用的規(guī)則通常都是一種協(xié)議，即與客戶在說(shuō)明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，一旦出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決?！缎潞贤ā分须m然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒(méi)有解決數(shù)字簽名的問(wèn)題；中國(guó)銀行在網(wǎng)上章程中規(guī)定“數(shù)字簽名是銀行為客戶履行支付的唯一依據(jù)”，但未以法律條文形式明確列出。金融法律條文的滯后擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融日益發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò)金融是標(biāo)準(zhǔn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，它多元化的發(fā)展也給金融監(jiān)管帶來(lái)困難。一方面，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這將形成中外資金融機(jī)構(gòu)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)格局。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也不可能局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)多樣化成為“必經(jīng)之路”，但是分業(yè)監(jiān)管漸漸成為雞肋，它降低監(jiān)管效率的同時(shí)也增加了監(jiān)管成本，這勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的正常發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

4、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)與分析

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，今后網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)會(huì)有以下發(fā)展趨勢(shì)：

4.1服務(wù)的專業(yè)化、深度化

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)們不僅僅只是將業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，還探索著從浩如煙海的數(shù)據(jù)中找出市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)以及金融資本活動(dòng)的歷史規(guī)律，從而采取決策來(lái)與別家競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，用戶也希望能在龐大的信息資源中高效地找到需要的信息,通過(guò)深度分析,選擇最優(yōu)的投資方案。因此,金融信息服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)之一就是專業(yè)化。金融信息服務(wù)最基礎(chǔ)的任務(wù)就是要做好專業(yè)的信息篩選和傳播這項(xiàng)工作。如今網(wǎng)絡(luò)里的信息資源十分龐大,這就要求信息服務(wù)機(jī)構(gòu)必須要及時(shí)找到大量有意義的金融信息,然后篩選整合這些資源，為廣大客戶提供有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的信息服務(wù)。除了信息的篩選傳播之外，專業(yè)的分析能力對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尤為重要。要想將收集的金融信息轉(zhuǎn)化成真正有價(jià)值的信息，就必須要有深度分析信息和判斷的能力。金融類網(wǎng)站可以開(kāi)通學(xué)者點(diǎn)評(píng)，專家分析等專欄來(lái)為用戶提供更專業(yè)的信息資訊。此外，網(wǎng)站還要找到自己特色的運(yùn)營(yíng)方式來(lái)擴(kuò)大知名度，吸引流量，和其他機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)網(wǎng)站信息的權(quán)威性。相信未來(lái)金融機(jī)構(gòu)必將與計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商、金融信息服務(wù)商等其他非金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng),共同發(fā)展。可以預(yù)見(jiàn)今后的金融網(wǎng)站會(huì)有以下發(fā)展可能:第一種是與券商合作,和券商合作可以讓用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易，接收最新的股市資訊;第二種是與金融媒體合作，與他們合作會(huì)相對(duì)容易地得到金融信息；第三種是與權(quán)威的咨詢機(jī)構(gòu)合作,投資者們一向很看重公司的個(gè)股點(diǎn)評(píng)和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)。

個(gè)性化的服務(wù)也是如今競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)焦點(diǎn)。用戶除了基礎(chǔ)的服務(wù)之外還希望網(wǎng)站有更多專屬的功能，如何為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)是每個(gè)網(wǎng)站都需要思考的，例如自定義網(wǎng)頁(yè)、專屬背景墻、專屬的客服等等，這些都是未來(lái)個(gè)性化發(fā)展的方向，網(wǎng)站也可以推出一些增值服務(wù)來(lái)創(chuàng)造盈利點(diǎn)。通過(guò)用戶個(gè)性化的需求，網(wǎng)站也可以更好的收集客戶平時(shí)的操作習(xí)慣、上線時(shí)間和常用服務(wù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)出一對(duì)一的專屬服務(wù)，在客戶設(shè)定的時(shí)間推送他感興趣的新聞資訊，如果能現(xiàn)在這種碎片化的時(shí)代抓住客戶的習(xí)慣愛(ài)好，這樣的網(wǎng)站一定會(huì)前途光明。

4.2 社交化的平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)將人與人的距離不斷縮小，每個(gè)網(wǎng)站都在加強(qiáng)用戶之間的互動(dòng)，金融網(wǎng)站當(dāng)然也不能落后。除了提供各種金融服務(wù)外，金融網(wǎng)站還要完善社交功能。網(wǎng)站可以借此提高用戶粘性和服務(wù)品質(zhì)，擴(kuò)大品牌影響力。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,網(wǎng)上用戶越來(lái)越多，在線客服是不可缺少的。新加入的投資者們想要得到金融機(jī)構(gòu)更多的理財(cái)建議，因此通過(guò)在線咨詢這種方式，投資者們可以和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更多的互動(dòng),而不是讓金融網(wǎng)站僅僅作為一個(gè)交易平臺(tái)。與此同時(shí)，網(wǎng)站也能夠得到更多更詳細(xì)的用戶資料,以此來(lái)發(fā)掘用戶更大的需求。此外，金融網(wǎng)站還應(yīng)該利用微信、論壇、微博等平臺(tái)來(lái)增強(qiáng)互動(dòng)性,發(fā)布一些業(yè)務(wù)介紹，新聞資訊，科普，抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，吸引更多的潛在客戶，提升用戶的好感度。相信未來(lái)的金融網(wǎng)站會(huì)提供更多的人性化服務(wù)和多種多樣的社交方式，為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。

4.3 智能化的搜索

隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上大量的信息讓人們很難找到自己真正需要的內(nèi)容。智能化是信息搜索今后發(fā)展的方向。智能檢索是基于自然語(yǔ)言的檢索形式，系統(tǒng)根據(jù)用戶所輸入的搜索要求進(jìn)行分析,再形成檢索策略進(jìn)行搜索。信息的及時(shí)性和有效性對(duì)金融人士來(lái)說(shuō)都很重要，因此，智能的信息搜索必定是以后的發(fā)展趨勢(shì)。這種智能搜索可以為使用者提供以下服務(wù)：

第一種服務(wù)是幫助使用者輸入想要尋找的信息。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)使用者的歷史記錄來(lái)分析使用者的偏好，在使用者輸入較少關(guān)鍵詞時(shí)自動(dòng)補(bǔ)充可能的表達(dá)，預(yù)先加載好最新最權(quán)威的詞條，顯示使用者心中所想的搜索內(nèi)容。第二種服務(wù)是匹配智能化。在快速的搜索之后，系統(tǒng)會(huì)將搜索到的資源與使用者輸入的信息進(jìn)行匹配，精準(zhǔn)的提供搜索結(jié)果。第三種服務(wù)是智能推送服務(wù)。系統(tǒng)在將搜索結(jié)果篩選排序后顯示給使用者的同時(shí)，也會(huì)智能地將最新的金融信息推送給使用者。這種智能搜索可以節(jié)約人們尋找金融信息的時(shí)間，更快的根據(jù)信息進(jìn)行決策，是未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展有力的工具。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融提供了無(wú)限的可能，巨大的資本市場(chǎng)還有很多要完善的地方，網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)目前還不是非常成熟，在未來(lái)會(huì)有很大的發(fā)展前景。相信未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)業(yè)會(huì)幫助中國(guó)金融走的更遠(yuǎn)。

(作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)

[1]謝平鄒、傳偉，2012；《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》，《金融研究》第12期。

[2]常唯，2005；《e-Science與文獻(xiàn)情報(bào)服務(wù)的變革》，《圖書情報(bào)工作》第9期。

[3]翟燁，2009；《國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀研究》，《圖書館學(xué)研究》，2009(2)：65-68

[4]孔繁強(qiáng)，2010；《新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)》，北京市場(chǎng)。

[5]紀(jì)玉山,王倩，2002；《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究》，經(jīng)濟(jì)縱橫。

[6]賈君枝，翟燁，2009；《中美網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)對(duì)比研究》，山西大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)。

2014級(jí)國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)》；項(xiàng)目編號(hào)：201410378064。