張英政

【摘要】經(jīng)濟(jì)學(xué)上的科斯定律提出，市場發(fā)生的問題只能由市場制度本身去解決，任何其他外部因素，如政策法規(guī)都不能起到?jīng)Q定性作用。這一理論也適用于我國目前的社會保障制度改革。我國從新加坡市公積金制度建立了住房公積金制度，在過去二十年的運(yùn)行中，在我國的住房市場和住房保障制度改革中發(fā)揮著重要作用。但是也暴露了一些問題，特別是隨著近期全國一些城市房價的上漲，老百姓買房成了一個不容忽視的社會問題。然而以解決住房保障為目的的住房公積金制度，卻沒有起到預(yù)期中作用。

【關(guān)鍵詞】住房公積金 住房保障 制度缺陷

一、我國住房公積金的發(fā)展歷程

1978年，黨的第三屆十一次全會在中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系中邁出了第一步，并于同年在個別地區(qū)推行公房出售和公房提租等住房市場化。

到了1990年，在上海實行的初步房改遇到了重重阻力。1991年上海借鑒國外經(jīng)驗，出臺了改革方案，推動了全國的住房改革步伐。

2002年國務(wù)院頒布了《住房公積金管理條例》，規(guī)定了住房公積金的定義，明確了公積金使用范圍。

2015年，由中國國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行、中國住房和城市建設(shè)部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》，分別調(diào)減擁有兩套房、住房公積金最低首付比例。對擁有一套住房和相應(yīng)的購房貸款余額的家庭，最低首付比例調(diào)整為不低于40%。在實施政策之前，購買第二套房的最低首付比例是60%。職工使用住房公積金貸款購買普通住房的首套住房最低首付比例為20%；已經(jīng)擁有一套住房并且已經(jīng)還清購房貸款的職工繳存家庭最低首付款比例為30%。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至4月9日，有2個省、5個市公積金中心宣布了新的住房公積金規(guī)定。

（一）住房公積金的建立情況

總體情況是全國都建立了住房公積金制度，但建立時間不一，還需要進(jìn)一步完善和統(tǒng)一。建立住房公積金制度最早的是上海，其次是北京、天津等地，全國住房公積金普遍建立是在1996年。

（二）住房公積金的的覆蓋情況

我國城鎮(zhèn)住房公積金制度建立多年以來，住房公積金覆蓋率逐年提高，但是各地區(qū)發(fā)展水平參差不齊，總體覆蓋率仍然比較低。截止2013年底，全國住房公積金覆蓋率約是82%，北京等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的覆蓋率更是高達(dá)98%，但部分地區(qū)的覆蓋率卻未達(dá)到60%。

（三）住房公積金的繳交情況

國家住房公積金支付比例總體偏低。全國大部分地區(qū)低于10%，有些地區(qū)略高于10%，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有一定差距。與其他城市職工住房公積金繳納水平相比，2012年北京市的繳納比例為12%，上海為7%，西安為2%～5%。基本上反映了西部與中東部地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距。

（四）住房公積金的運(yùn)營情況

我國住房公積金的整體運(yùn)營效率率很低，并且方法單一。數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，我國實際繳納公積金的職工約為1.1億人，所繳的數(shù)額達(dá)到了6.4萬元，繳納的余額則為3.2億元，住房公積金運(yùn)用率則為57.2%，同比增長1.96%。我國的住房公積金運(yùn)用比例為74.5%，同比增長2.5%。住房公積金存款余額為4107億元，扣除所需資金后的沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占到繳納余額總量的22.7%，同比下降1.9%。

洛陽市自建立住房公積金制度以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已成為城市居民提高住房消費(fèi)能力改善住房條件的重要保障。2014年，全市實繳單位5386家，實繳職工49.89萬人，繳存43.65億元，同比增長11.6%。當(dāng)年新開戶單位558家，新開戶職工3.86萬人，凈增單位533家，凈增職工1.45萬人。截至2014年底，繳納總額250.97億元，繳納余額134.59億元，分別同比增21.1%、16.0%，資金運(yùn)用率為88.5%，比上年同期提高0.8%。

二、國外住房制度對我國的啟示

（一）新加坡的住房公積金制度

在殖民時代，作為英國殖民地的新加坡政府為了平穩(wěn)當(dāng)?shù)孛裥?，?955年頒發(fā)了《中央公積金法》，建立了較為完整的中央公積金制度。這一制度旨在為更多民眾提供養(yǎng)老保障。制度規(guī)定在公司和職員的收入中抽出一定比例的資金存入雇員個人公積金賬戶，并且按期結(jié)息。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

為了解決當(dāng)?shù)厝嗣竦淖》繂栴}，1964年2月新加坡政府宣告了“組屋計劃”。所謂組屋，就是政府為居民提供一種廉價房屋。

新加坡公積金制度可供借鑒之處有：

第一，有力的法律保證是住房公積金發(fā)展的前提；第二，健全的管理機(jī)制，保證公積金制度的規(guī)范；第三，涵蓋基礎(chǔ)保障的多個方面，全面的保障人民生活。

（二）德國的住房保障制度

住房儲蓄制度是德國住房保障制度中的房產(chǎn)融資核心。政府采取多種激勵措施，鼓勵儲蓄銀行吸引資金進(jìn)入房地產(chǎn)系統(tǒng)。對于低收入者加入住宅儲蓄進(jìn)行儲蓄獎勵。貸款以固定利率，居民只需要償還固定的貸款額。這些舉措不僅穩(wěn)定了資金來源，而且穩(wěn)定了資金市場，客戶不會因利率變動而增加還款壓力，銀行也獲得了穩(wěn)定的收入。

德國儲蓄銀行規(guī)避風(fēng)險主要是通過配額貸款制度。鞠正球（2005）指出，配貸即存款人按照預(yù)先簽訂的合同將錢存入銀行，當(dāng)存入的數(shù)額和時間達(dá)到一定的值時，就可以從銀行貸出相應(yīng)的款項用于購房。德國住房保障制度值得我們借鑒的經(jīng)驗：

第一，住房融資機(jī)構(gòu)要向公司企業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高其工作效率；第二，采取獎勵措施，吸引資金流入；第三，資金來源要與使用相連結(jié)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。

三、我國住房公積金制度存在的問題

住房公積金是我國住房保障體系的重要組成部分，其發(fā)展水平對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重要的作用。因此，要完善住房公積金制度，就需要以國家為單位找出基金發(fā)展中所存在的問題。

（一）公積金發(fā)展不平衡

公積金覆蓋范圍過窄，受益人群只占所有居民的一小部分。我國的住房公積金主要是通過屬地化管理，及每個地區(qū)收取自己當(dāng)?shù)鼐用竦墓e金，并獨(dú)立發(fā)放。因為我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重不平衡，人均收入和房價在各地之間有很大差異，這就導(dǎo)致了部分地區(qū)公積金貸款越來越多進(jìn)而導(dǎo)致資金不足的局面，然而在一些不發(fā)達(dá)的地區(qū)因為各個方面的原因卻出現(xiàn)了資金沉淀的尷尬局面。如洛陽市住房公積金覆蓋率目前為86.21%，雖高于河南省平均水平的66.56%，但與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定的差距。在高收入高房價的上海、北京等地區(qū)，由于高昂的房價使得居民不得不用公積金來貸款買房，導(dǎo)致這些地區(qū)資金短缺，沒有資金去進(jìn)行貸款；在一些房價低廉的地方，居民買房不需要通過公積金來貸款，導(dǎo)致了資金的閑置。

繳納率的巨大差異，導(dǎo)致不公平的分配?，F(xiàn)有的住房公積金繳存比例是5%～12%，但不超過當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的2倍或3倍。但實際卻不是這樣。住房公積金的巨大差異導(dǎo)致有房者能夠購買幾套房，但無房者仍然買不起房。公積金高的居民，如不考慮買房，其公積金只能躺在其公積金賬戶中。而公積金少的低收入居民，仍然貸不出購買住房所需要的資金。

（二）資金使用效率不高

住房公積金制度的建立初衷是要將職工繳存的住房公積金由各地政府專管機(jī)關(guān)統(tǒng)一管理，在保證職工的正常使用的此基礎(chǔ)上，將剩下的一部分資金為購房困難的職工提供貸款幫助。洛陽市在執(zhí)行住房公積金規(guī)定后，將部分縣區(qū)作為貸款試點，獲得了不錯的效果。2014年洛陽市住房公積金使用率為87.7%。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素的差異，全國公積金使用率為74.58%，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距依然十分明顯。

（三）公積金管理不利

2003年，洛陽市實行了新的住房公積金管理辦法，對以前的管理辦法進(jìn)行了揚(yáng)棄。但因為監(jiān)管部門工作人手不足，管理過程中發(fā)現(xiàn)的問題不能及時報告處理，使工作變的十分被動。

從全國來看，住房公積金的管理體系比較復(fù)雜。各地住房公積金管理中心管理不一致，有的地方房管局接管當(dāng)?shù)毓e金，也有一些地方歸為財政局或其他機(jī)關(guān)。

四、我國住房公積金制度的改革

（一）促進(jìn)公積金發(fā)展廣泛性

1.擴(kuò)大住房公積金的覆蓋范圍。公積金制度應(yīng)有輕有重，有緩有急。逐漸取消公積金存繳政策的條件限制，不應(yīng)對戶籍進(jìn)行過多限制，應(yīng)將在本地工作的所有居民全部納入繳納范圍。

要加大宣傳力度，為當(dāng)?shù)鼐用窨破兆》抗e金的相關(guān)知識，注重對個體工商戶、民營企業(yè)和外資企業(yè)的擴(kuò)張，讓更多的人受益于住房公積金制度。

2.建立良好的住房公積金繳納調(diào)節(jié)機(jī)制。要考慮各階層的能力，合理確定住房公積金數(shù)額和比例基礎(chǔ)。規(guī)定存繳的上限和下限。為中低收入者購房提供更多便利，減輕其購房壓力。

（二）拓展公積金的使用渠道，發(fā)揮公積金的使用效率

在很多地方，住房公積金只能用于房屋的買賣和租住，范圍顯得過于狹小。有關(guān)部門應(yīng)該充分結(jié)合社會實情，考慮公眾的現(xiàn)實需求，允許他們提取一定比例的公積金用于醫(yī)療藥品和教育支出等。這就相當(dāng)于將公積金和社保充分結(jié)合起來，既擴(kuò)大了公積金的使用范圍，使其具備了社保功能，又提高了它的利用效率。

（三）改善公積金服務(wù)質(zhì)量

簡化公積金的存繳提取流程，盡量讓民眾在一個窗口即可完成業(yè)務(wù)辦理，縮短辦理業(yè)務(wù)的時間。推動公積金手機(jī)短信服務(wù)的開展，將職工公積金余額動態(tài)、貸款動態(tài)及時以短信方式提醒，保證職工第一時間獲取信息。豐富服務(wù)方式，提供周末預(yù)約等便民工作。

五、結(jié)論

我國住房公積金制度經(jīng)過多年的發(fā)展和探索，雖說取得了不錯的效果，但還有一些問題等我們?nèi)ソ鉀Q。但是國外的成功經(jīng)驗以及我國公積金發(fā)展的前景來看，這一制度擁有巨大的潛力。并且從其具有穩(wěn)定的資金來源來看，只要找準(zhǔn)問題的根源并且采取行之有效的措施，這一制度必將在改善居民住房等方面繼續(xù)發(fā)揮積極的作用和影響。

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