王季旻

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河南社會(huì)信用體系建設(shè)思路研究

王季旻

摘要：河南省社會(huì)信用體系建設(shè)是各級(jí)政府高度重視的任務(wù)，本文通過對(duì)政府、企業(yè)、個(gè)人與中介之間的關(guān)系和責(zé)任進(jìn)行探討，明確各主體間的作用和發(fā)展思路，逐步實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、個(gè)人和中介等多中心主體協(xié)同治理的模式，從政府主導(dǎo)向政府協(xié)調(diào)、社會(huì)共建發(fā)展。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用；體系；思路

社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)成為我國(guó)一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)。目前，河南省社會(huì)信用體系還存在信用信息傳遞壁壘、全面的信用數(shù)據(jù)庫(kù)尚未形成、信用信息質(zhì)量不高、信用服務(wù)滯后等問題。作為全國(guó)人口大省的河南，加快社會(huì)信用體系建設(shè)是提升中原文化整體實(shí)力和影響力的必要環(huán)節(jié)。

一、社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展路徑

信用信息具有一定的公共物品屬性，其決定了社會(huì)信用體系在建設(shè)初期需要政府投資，尤其在涉及到機(jī)密隱私方面的信息征集上，需要政府依靠自身公信力去執(zhí)行。但從長(zhǎng)期來看，信用信息不應(yīng)作為政府提供的公共服務(wù)，而要作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制作為內(nèi)在動(dòng)力求得發(fā)展，由此避免政府介入產(chǎn)生的弊病。

一方面，從各區(qū)域來看，政府、市場(chǎng)、社會(huì)在社會(huì)信用體系的構(gòu)建中發(fā)揮各自作用，將信用信息逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域整合。在地區(qū)內(nèi)部，根據(jù)各自地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)模、行政能力、文明程度等情況，構(gòu)建符合本地發(fā)展特點(diǎn)的社會(huì)信用體系。比如，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域，政府要逐步退出對(duì)信用市場(chǎng)的控制；行業(yè)協(xié)會(huì)具有話語權(quán)的地區(qū)，可以賦予行業(yè)協(xié)會(huì)更多的社會(huì)責(zé)任，與政府共同進(jìn)行協(xié)同治理。

另一方面，從各行業(yè)來看，發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系需要打破各行業(yè)、各部門之間的壟斷，逐步實(shí)現(xiàn)信用信息從分口徑管理到統(tǒng)一管理的整合，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。信用數(shù)據(jù)庫(kù)要明確信用信息的整合、查詢和管理部門，既要保證信息的整合，又必須分責(zé)明確。在信用信息整合方面，要充分發(fā)揮各個(gè)組織部門協(xié)同治理的作用，各組織結(jié)構(gòu)的信用信息要適時(shí)公開、共享整理，從宏觀層面或縱向來實(shí)現(xiàn)信息整合；而在信用信息的查詢方面，需要弱化政府的壟斷地位，將信用信息查詢作為服務(wù)業(yè)的一部分，逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)化或市場(chǎng)化，由有能力的社會(huì)組織或企業(yè)擔(dān)當(dāng)，將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)信用體系中。

二、河南省社會(huì)信用體系的發(fā)展模式

（一）政府來引導(dǎo)，啟動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)

短期內(nèi)，政府是社會(huì)信用體系的建設(shè)主體，其公信力與領(lǐng)導(dǎo)力是推動(dòng)社會(huì)信用體系初期建立的基礎(chǔ)。政府在前期、中期和后期中要明確自身的職責(zé)與能力。

一是樹立信用社會(huì)的理念。政府可有意識(shí)的推動(dòng)信用這一概念在群眾中的影響力，開展多種形式的宣傳和教育活動(dòng)，提升全省整體的誠(chéng)信意識(shí)水平，為信用體系的構(gòu)建與完善創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。此外，將網(wǎng)站作為推動(dòng)信用建設(shè)的重要載體，加強(qiáng)推進(jìn)“信用河南”的門戶網(wǎng)站建設(shè)，在“信用河南”上開展地方、行業(yè)信用周活動(dòng)，為各地信用建設(shè)提供集中宣傳窗口。

二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)服務(wù)市場(chǎng)主體。建立健全公共信用信息平臺(tái)是社會(huì)信用體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程，對(duì)全省各部門、各單位履行公共管理職能過程中產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行記錄、完善、整合，形成統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)。河南省公共信用信息平臺(tái)可充分依托河南省電子政務(wù)外網(wǎng)及省政府大數(shù)據(jù)云平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)信息共享、應(yīng)用集成和安全保障系統(tǒng)，構(gòu)建機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫(kù)、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)等共享數(shù)據(jù)庫(kù)及備份數(shù)據(jù)庫(kù)，建設(shè)河南省公共信用信息基礎(chǔ)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。建設(shè)中，采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、綠色節(jié)能等新技術(shù)，提高信用信息化資源利用效率。

三是建設(shè)服務(wù)型政府。政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中對(duì)行為主體具有監(jiān)督管理的作用，在遵循經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展規(guī)律的前提下，以信用管理規(guī)范市場(chǎng)行為。這就要求政府由重權(quán)利向重責(zé)任、重管理向重服務(wù)轉(zhuǎn)變。政府需要進(jìn)一步規(guī)范政務(wù)工作，健全政府采購(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，建立投資項(xiàng)目在線審批監(jiān)管平臺(tái)，建立企業(yè)誠(chéng)信評(píng)價(jià)制度，保護(hù)消費(fèi)者在市場(chǎng)行為中的合法性，并在數(shù)據(jù)征集的基礎(chǔ)上，對(duì)跨行業(yè)、跨地區(qū)的分散數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的交換更新，形成地區(qū)之間、行業(yè)之間信用數(shù)據(jù)的統(tǒng)一整合。

四是搭建信用法律體系框架。針對(duì)河南省社會(huì)信用體系建設(shè)，河南省政府和各政府職能部門相繼出臺(tái)《河南省社會(huì)信用體系建設(shè)管理辦法》等一系列規(guī)章制度，但目前這些辦法或條例還處于試行階段，且局限于某一部門或者區(qū)域內(nèi)部。從宏觀上講，要在全省及各市縣范圍內(nèi)確立征集信用信息的秩序規(guī)范和征集標(biāo)準(zhǔn)；從微觀上講，對(duì)政務(wù)、商務(wù)和個(gè)人分別建立社會(huì)信用體系管理辦法，統(tǒng)一行業(yè)分類編碼和職業(yè)類別代碼、建立企業(yè)和個(gè)人識(shí)別編碼，界定信用信息使用范圍、費(fèi)用、懲戒等具體問題、出臺(tái)征信數(shù)據(jù)開放和使用規(guī)范的新法規(guī)。

（二）企業(yè)是主體，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期中，企業(yè)是最關(guān)鍵、最活躍和最有影響力的主體。隨著河南省信用體系的商業(yè)化運(yùn)作條件成熟起來，政府應(yīng)逐漸淡出，充分發(fā)揮市場(chǎng)與社會(huì)的作用，賦予企業(yè)更多的自主性。

一是規(guī)范內(nèi)部信用管理制度。建立健全企業(yè)信用管理制度，是提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、完善社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)、交易、售后等環(huán)節(jié)建立事前、事中、事后的信用管理制度，是規(guī)范市場(chǎng)秩序的重要保證。前期信用管理制度主要進(jìn)行客戶資信調(diào)查，建立客戶信息檔案，對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行全面掌握；中期信用管理主要針對(duì)客戶授信情況，通過科學(xué)的交易審批程序和嚴(yán)格的擔(dān)保審批制度，控制客戶的信用額度；后期信用管理則是對(duì)應(yīng)收賬款、資信備案等方面的管理等。

二是統(tǒng)一企業(yè)評(píng)價(jià)管理。信用評(píng)價(jià)不僅可以加強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力、樹立企業(yè)形象，而且可改善整體市場(chǎng)氛圍、防御信用風(fēng)險(xiǎn)、提升融資環(huán)境等。在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，政府可支持商務(wù)廳或有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)按照商貿(mào)行為對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，發(fā)揮誠(chéng)信激勵(lì)、失信懲戒的作用；在工程建設(shè)活動(dòng)中，推動(dòng)相關(guān)部門和從業(yè)者的信用評(píng)價(jià)，將資質(zhì)審批與職業(yè)資格注冊(cè)等審批核準(zhǔn)事項(xiàng)實(shí)行關(guān)聯(lián)管理；在消費(fèi)領(lǐng)域，加強(qiáng)廣告業(yè)信用管理，完善12358價(jià)格舉報(bào)系統(tǒng)，建立跨部門的信息共享機(jī)制。

三是調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。此前河南省在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立方面也曾做過一些嘗試，但是很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式存在一定問題，中小企業(yè)受惠力度不足，由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不確定性和較大的信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)幾乎是無盈利甚至虧損。因此針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展階段特點(diǎn)要建立一套規(guī)范、靈活、可續(xù)的擔(dān)保流程，提高自身管理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的能力，拓寬資金來源渠道，中小企業(yè)間還可開展多種形式的互通性融資擔(dān)保。

四是建設(shè)企業(yè)身份信用管理系統(tǒng)。目前已有專業(yè)機(jī)構(gòu)從身份信用入手，探索建立出圖文條碼網(wǎng)絡(luò)信用印章，即通過印章與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合完成身份識(shí)別，自動(dòng)關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成信用信息征集查詢等工作。企業(yè)身份信用管理系統(tǒng)可以通過圖像及對(duì)方生物特征進(jìn)行防偽，在合作雙方簽訂合同、授權(quán)委托、票據(jù)印鑒等交易行為中代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，促進(jìn)貿(mào)易信用化建設(shè)。企業(yè)身份信用管理系統(tǒng)可以由政府搭臺(tái)，行業(yè)或中介自行投入完成。

（三）個(gè)人為基礎(chǔ)，加強(qiáng)信用體系管理

個(gè)人信用管理涉及面范圍很廣，交通領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等方面自成體系，在當(dāng)下河南省信用法律不健全的條件下，可從重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)群體入手，建立包括個(gè)人信用等級(jí)制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用管理制度等方面入手。

一是規(guī)范個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。在當(dāng)下評(píng)級(jí)技術(shù)還不成熟、個(gè)人信用評(píng)估產(chǎn)品國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未健全的初期，個(gè)人信用評(píng)估主要是商業(yè)銀行、電信公司等對(duì)有利用價(jià)值的個(gè)人信用信息進(jìn)行征集，滿足消費(fèi)信貸。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，征信機(jī)構(gòu)在加工個(gè)人信用信息評(píng)估報(bào)告中，很有必要吸收政府、中介等其他社會(huì)團(tuán)體的信用衡量，如就業(yè)情況、個(gè)人可信度等記錄。

二是建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。在公共信用信息平臺(tái)建設(shè)成熟的條件下，對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警提醒。一方面，征信管理部門可以根據(jù)自身要求制定個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，定期根據(jù)所需警戒指標(biāo)進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)有信用風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人進(jìn)行管理措施，規(guī)避或轉(zhuǎn)嫁貸前和貸后的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，針對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，建立個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)制度，拓寬個(gè)人金融領(lǐng)域的行為。

（四）中介是潤(rùn)滑劑，促進(jìn)信用體系建設(shè)

在市場(chǎng)活動(dòng)中，交易主體之間的信用信息不對(duì)稱是導(dǎo)致失信現(xiàn)象存在的重要原因之一。信用中介的成熟可以有效減少市場(chǎng)交易費(fèi)用、提高交易效率。

一是在政府指導(dǎo)下規(guī)范信用中介服務(wù)市場(chǎng)。在社會(huì)信用體系建立初期，政府要確定信用中介服務(wù)行業(yè)的主管部門，其任務(wù)是出臺(tái)政策、公布法規(guī)、保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、鼓勵(lì)信用產(chǎn)品創(chuàng)新等。此外，政府可適當(dāng)協(xié)調(diào)中介服務(wù)市場(chǎng)，采取開放與扶持的原則助推中介市場(chǎng)成熟，將信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)作為特許經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，在政策和資金上給予一定扶持。

二是行業(yè)內(nèi)部建立有效約束機(jī)制。在信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、從業(yè)人員資格培訓(xùn)、中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證等方面由行業(yè)自行制定規(guī)章政策，建立行業(yè)內(nèi)部信用征集、查詢系統(tǒng)，支持并協(xié)助政府監(jiān)管工作。

三是有序推動(dòng)和規(guī)范社會(huì)信用服務(wù)行業(yè)。在建立一套獨(dú)立萬株的社會(huì)信用體系之后，政府應(yīng)放寬對(duì)信用中介行業(yè)的準(zhǔn)入政策，吸引一些民營(yíng)和外資經(jīng)營(yíng)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，為中介服務(wù)市場(chǎng)注入新的技術(shù)和理念，最終促進(jìn)本土信用服務(wù)市場(chǎng)市場(chǎng)化運(yùn)作。

三、總結(jié)

完善的社會(huì)信用體系需要強(qiáng)大的征信系統(tǒng)對(duì)于信用信息的記錄、整理和分析，發(fā)達(dá)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于政府、企業(yè)、個(gè)人或產(chǎn)品的評(píng)級(jí)，以及公允的會(huì)計(jì)審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)于財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事后把關(guān)。從短期來看，河南省社會(huì)信用體系需要政府的強(qiáng)大推動(dòng)，政府憑借其公信力與領(lǐng)導(dǎo)力實(shí)現(xiàn)信用信息的管理、保證法律法規(guī)的健全、建設(shè)良好的社會(huì)氛圍等，而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府要逐漸淡出主導(dǎo)地位，實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、個(gè)人與中介之間社會(huì)信用建設(shè)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：河南省信息中心）