唐端

摘要：近幾年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)取得了巨大發(fā)展和突破，三件大事見證了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)虛擬經(jīng)濟(jì)的騰飛：第一，馬云的阿里巴巴在紐約證交所上市；第二，征途網(wǎng)絡(luò)在美國(guó)紐交所上市；第三，金山軟件在香港交易所上市。由此可見，虛擬經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭高漲。然而，在網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。本文著眼于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)信息時(shí)代背景下其所面臨的網(wǎng)絡(luò)輿論進(jìn)行分析和總結(jié)，指出網(wǎng)絡(luò)輿論的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的輿論危機(jī)管理，就其特殊的行業(yè)性質(zhì)提出了6點(diǎn)建議，以期在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)輿論危機(jī)時(shí)提供了一定的借鑒和指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：虛擬經(jīng)濟(jì)；網(wǎng)絡(luò)輿論；危機(jī)管理

近幾年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)取得了巨大發(fā)展和突破，三件大事見證了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)虛擬經(jīng)濟(jì)的騰飛：第一，馬云的阿里巴巴在紐約證交所上市，融資16.9億美元，創(chuàng)造了在美國(guó)上市的最大IPO記錄，公司市值膨脹至1500億美元。馬云躍居中國(guó)首富，阿里的300名員工也成為千萬富翁；第二，征途網(wǎng)絡(luò)在美國(guó)紐交所上市，市值達(dá)到40億美元，不僅創(chuàng)造了創(chuàng)立三年變上市的神話，也成就了史玉柱的IT新首富和上百個(gè)百萬富翁；第三，金山軟件在香港交易所上市，造就了中國(guó)歷史上最富有的兩位程序員——求伯君、雷軍，也有上百位身家過百萬的程序員團(tuán)體。由此可見，虛擬經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)給社會(huì)和個(gè)人創(chuàng)造了巨大的財(cái)富。

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展主要經(jīng)歷一下幾個(gè)時(shí)期：

第一，在初期發(fā)展中，參與其中的絕大部分都是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)人員，不僅缺乏相關(guān)金融操控經(jīng)驗(yàn)，而且對(duì)借款人的審核及信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等不規(guī)范，加上平臺(tái)間的信息閉塞、缺乏溝通，各種不安全、無信用現(xiàn)象頻現(xiàn)。即一借款人在多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)同時(shí)申請(qǐng)信用貸款，造成平臺(tái)壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。

第二，P2P網(wǎng)路借貸平臺(tái)進(jìn)入瓶頸期，卻也吸引了一大批極富有民間線下放貸經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者，加上軟件開發(fā)商對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模板的開發(fā)越來越成熟，彌補(bǔ)了民間創(chuàng)業(yè)者技術(shù)上的欠缺。同時(shí)，民間借貸的經(jīng)驗(yàn)是的創(chuàng)業(yè)者了解借貸風(fēng)險(xiǎn)，在吸取前期經(jīng)驗(yàn)的教訓(xùn)下，采用“線上融資線下放貸”的模式，對(duì)于借貸地域、借貸人信用資格、資金用途、還款來源及抵押物等進(jìn)行實(shí)地考察，有效降低了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。在2012年到2013年，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入以地域借款為主的迅速擴(kuò)張期。

第三，2013年到2014年，經(jīng)過限制地域的“線上融資線下放貸”放貸實(shí)踐，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭很好，甚至遠(yuǎn)超想象。這種超出預(yù)期的火爆和擴(kuò)張也埋下了隱患。不僅網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成熟開發(fā)導(dǎo)致進(jìn)入門檻偏低，而且2013年各大實(shí)體銀行度借貸收縮政策也催生了很多投機(jī)者（那些不能從銀行貸款或者在民間具有高額高利貸的借款者）借由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行“線上圈錢”。

第四，2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊在不斷發(fā)展，國(guó)家層面表明了支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度，并承諾給予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)政策上的大力支持和規(guī)范監(jiān)管、引導(dǎo)，加上相對(duì)寬松的市場(chǎng)環(huán)境，許多企業(yè)家和金融巨頭也紛紛嘗試進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，積極組建自己的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)在不斷發(fā)展中形成獨(dú)有的運(yùn)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在2014年8月引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)集中上線的高峰。

第五，然而2015年，隨著政府和社會(huì)監(jiān)管的發(fā)力，網(wǎng)貸行業(yè)大浪淘沙更加明顯。不管是默默無聞的中小平臺(tái)還是像e某寶這類行業(yè)大頭。事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展到此時(shí)，行業(yè)洗牌已經(jīng)是必然趨勢(shì)。即使是大平臺(tái)也不可能安然處之，甚至可以說是內(nèi)憂外患的局面。

一、網(wǎng)貸平臺(tái)危機(jī)的主要類型及產(chǎn)生原因

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN，The Internet Finance）主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)組成。其中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是給予互聯(lián)網(wǎng)或電商的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新；而非金融機(jī)構(gòu)則是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融操作的電商類或平臺(tái)類企業(yè)，主要包括電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)APP以及第三方支付平臺(tái)等。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)便是非金融機(jī)構(gòu)的一種，是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以及民間借貸的興起而產(chǎn)生的一種新的金融模式。

2015年，國(guó)內(nèi)主流的借貸平臺(tái)主要列舉一下15家，以及選擇了經(jīng)營(yíng)危機(jī)（平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況）、人事動(dòng)蕩（平臺(tái)人員流動(dòng)情況）、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（平臺(tái)對(duì)法律法規(guī)的執(zhí)行情況）、信用風(fēng)險(xiǎn)（借款人還款情況）、網(wǎng)絡(luò)安全（平臺(tái)漏洞及黑客攻擊情況）、輿論危機(jī)（媒體傾向性調(diào)查報(bào)道）六個(gè)角度對(duì)其進(jìn)行觀察分析。

（一）經(jīng)營(yíng)危機(jī)（1家）?，F(xiàn)今，在行業(yè)整合、重新洗牌的大環(huán)境下，很多中小平臺(tái)都出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)危機(jī)。根據(jù)“網(wǎng)貸天眼”的數(shù)據(jù)顯示：現(xiàn)有的4020平臺(tái)中，問題平臺(tái)占到了1437家。例如，一度風(fēng)頭頗盛的某寶亦在今年因合規(guī)問題被查，并最終停擺。雖然，在上表中，2015年的經(jīng)營(yíng)危機(jī)未涉及其他14家平臺(tái)，但事實(shí)上，多數(shù)P2P平臺(tái)仍處在砸錢賺吆喝的階段，獲利艱難。以業(yè)內(nèi)巨頭“陸金所”以及“紅嶺創(chuàng)投”為例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：陸金所2015年預(yù)虧損約4.15億美元，預(yù)計(jì)2016年會(huì)繼續(xù)虧損。這體現(xiàn)了在平臺(tái)經(jīng)營(yíng)中，對(duì)獲客成本及系統(tǒng)投入等的支出已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出平臺(tái)盈利水平，甚至大額逾期事件頻發(fā)更加營(yíng)銷到平臺(tái)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)（3家）。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人違約造成平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前P2P行業(yè)較少平臺(tái)公布自家的壞賬，但就現(xiàn)實(shí)狀況來看，各家平臺(tái)均會(huì)出現(xiàn)不同程度的壞賬，基本在3%-5%之間。從媒體曝光的內(nèi)容可知，15家平臺(tái)中有3家平臺(tái)（陸金所、紅嶺創(chuàng)投、銅板街）在2015年出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)事件。比如，“陸金所”在2015年3月，“陸金所”子公司——平安國(guó)際商業(yè)保理發(fā)生逾期事件：近4億借款出現(xiàn)問題，還有一筆2.5億舊款到期；2015年6月，陸金所被投資人公布：編號(hào)為15012204243的穩(wěn)盈-安e項(xiàng)目收款逾期。

（三）人事動(dòng)蕩（4家）。由于行業(yè)的特殊性，P2P平臺(tái)的離職事件向來高發(fā)。即使大平臺(tái)亦在所難免。2015年，上述15家平臺(tái)中有4家被曝出人事動(dòng)蕩。2015年8月份，“陸金所”被曝出現(xiàn)高層波動(dòng)：7位副總經(jīng)理離職?！坝欣W(wǎng)”在2015年發(fā)生兩次重大人事震蕩：先是CEO劉雁南從有利網(wǎng)出走另立門戶；繼而又出現(xiàn)2000人線下團(tuán)隊(duì)出走投奔團(tuán)隊(duì)網(wǎng)之事?！叭巳速J”和PPmoney的首席運(yùn)營(yíng)官等核心人員離職。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全（5家）。2015年，P2P行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)，表現(xiàn)為平臺(tái)漏洞和黑客攻擊。尤其，黑客的攻擊無疑會(huì)危及平臺(tái)上的資金安全，外泄投資人的個(gè)人信息，甚至打擊投資人對(duì)平臺(tái)的信心。較大規(guī)模的黑客入侵甚至?xí)o投資人帶來恐慌心理，引發(fā)擠兌風(fēng)潮。15家平臺(tái)中，共有5家發(fā)生了安全事件或被曝出存在安全漏洞，分別為紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸、有利網(wǎng)、積木盒子和宜人貸。2105年1月20日，紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)遭到黑客惡意DDOS攻擊，造成網(wǎng)站難以打開。9月份，烏云發(fā)布的報(bào)告曝出，翼龍貸網(wǎng)存在某處運(yùn)維不當(dāng)（可影響賬戶安全）、翼龍貸漏洞禮包（敏感信息泄露和密碼重置漏洞）、嚴(yán)重設(shè)計(jì)缺陷（影響任意用戶賬號(hào)安全）等安全問題。宜人貸、有利網(wǎng)官網(wǎng)亦被曝露存在諸多安全隱患。

（五）合規(guī)質(zhì)疑（9家）。列舉的15家平臺(tái)中較多的涉及業(yè)務(wù)合規(guī)性質(zhì)疑。其中，9家平臺(tái)系受到媒體報(bào)道重點(diǎn)關(guān)注的平臺(tái)，都受到外界的合規(guī)質(zhì)疑。其他平臺(tái)合規(guī)情況未被媒體關(guān)注，并不能排除合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。究其根本，除了缺少統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)試探性開展業(yè)務(wù)外，P2P在國(guó)內(nèi)的近10年發(fā)展中，監(jiān)管的不及時(shí)和立法的滯后成為產(chǎn)生這一危機(jī)的主要原因。

（六）輿論危機(jī)（12家）。在上述15家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，有12家于2015年遭遇過輿論危機(jī)。足以見得：隨著P2P網(wǎng)貸的日漸發(fā)展，媒體對(duì)該行業(yè)的關(guān)注亦在與日俱增。而P2P行業(yè)又處在初興的階段，兼有問題多發(fā)、法律定位不明、牽扯投資人群眾多的特征，容易招來媒體的批評(píng)性報(bào)道。事實(shí)也是如此。其中，“陸金所”雖被稱為P2P界的高富帥，但終2015年全年，關(guān)于它的輿論風(fēng)波卻是接連不斷。大公評(píng)級(jí)事件、子公司被曝2.5億壞賬、“穩(wěn)盈安e”逾期、高層大換血、眾平臺(tái)抵制“人民公社”等無不廣受媒體關(guān)注。

二、網(wǎng)貸平臺(tái)危機(jī)管理——輿論危機(jī)

綜合來看，信息時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)輿論主要是指，以互聯(lián)網(wǎng)媒介為傳播途徑，社會(huì)公眾針對(duì)某種社會(huì)現(xiàn)象或社會(huì)問題（甚至可以是某種共同質(zhì)疑），所表現(xiàn)出的帶有一定傾向性的言論或意見。其一，基于陳述性事件，這樣的言論或意見，一經(jīng)傳播失真或者臆想加工等極易成為誤導(dǎo)性言論，從而造成輿論危機(jī)；其二，基于事故性事件，這樣的言論或意見，經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)迅速擴(kuò)散并進(jìn)一步發(fā)酵，將會(huì)陷入不可控的地步，從而產(chǎn)生輿論危機(jī)。具體而言，網(wǎng)絡(luò)輿論具有以下幾個(gè)特征：

（一）開放交互性、虛擬匿名。互聯(lián)網(wǎng)媒介改變了以往傳統(tǒng)媒介的單向式傳播，實(shí)現(xiàn)了雙向互動(dòng)，為社會(huì)公眾的民意表達(dá)創(chuàng)設(shè)了一條新的途徑。而且交互性和匿名性，給了公眾更大的輿論自由和空間，使得網(wǎng)絡(luò)受眾能夠“隨心所欲”地發(fā)布、傳播、轉(zhuǎn)發(fā)各種信息。

（二）媒介融合性、碎片化。隨著信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，各種媒體呈現(xiàn)出漸趨一體化的現(xiàn)實(shí)，尤其是多功能一體化的融合，改變了傳統(tǒng)媒體單一的傳播途徑，催生多級(jí)傳播時(shí)代的到來。此時(shí)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)下的手機(jī)用戶可以隨時(shí)隨地發(fā)布和接受網(wǎng)絡(luò)信息、參與話題討論和呈現(xiàn)觀點(diǎn)。同時(shí)，這樣大爆發(fā)似的信息轟炸，極易導(dǎo)致媒介信息的碎片化傳播即語境的割裂化，從而引發(fā)更大的輿論流。

（三）更新覆蓋速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)媒介的受眾范圍廣，每日信息量呈爆炸式增加，必然會(huì)有新的關(guān)注點(diǎn)在不斷被發(fā)掘。因此，網(wǎng)絡(luò)輿論來也匆匆、去也匆匆，其帶來的結(jié)果好壞，往往在很短的時(shí)間就能見端倪。

在1中提到的15家網(wǎng)貸平臺(tái)，在2015年就有多達(dá)12家發(fā)生過輿論危機(jī)。以下是2015年末“網(wǎng)絡(luò)輿情”統(tǒng)計(jì)的“網(wǎng)貸行業(yè)輿情報(bào)告”相關(guān)資料。

從上圖可以看出，2015年末，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)面的新聞信息或輿論話題中占比最大的是非法集資，其次是提現(xiàn)困難、違規(guī)造作、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，幾乎占據(jù)了整個(gè)信息量的80%。

就輿論話題的內(nèi)容得性質(zhì)，又可將其分為客觀話題和負(fù)面話題，以下分別給出2015年上述提到的15家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基于圖1的話題相關(guān)事件的輿論排行（依據(jù)轉(zhuǎn)載量）。

從表2中的平臺(tái)客觀話題內(nèi)容可以知道，話題主要集中于對(duì)平臺(tái)的各種決策和行動(dòng)，包括新產(chǎn)品、新合作及發(fā)展現(xiàn)狀的信息整合和客觀分析。而表3中的平臺(tái)負(fù)面話題內(nèi)容則告訴我們，平臺(tái)在金融操作中存在違法行為、在項(xiàng)目構(gòu)建中缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，至此年末有多名涉嫌違規(guī)操作和非法集資的人員被捕、某平臺(tái)下線。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基于網(wǎng)絡(luò)輿論的危機(jī)管理

網(wǎng)絡(luò)輿論是基于網(wǎng)絡(luò)信息或相關(guān)報(bào)道的，暫且不管信息或報(bào)道的正、負(fù)面問題，關(guān)鍵是看：信息的利益落腳點(diǎn)是否符合事實(shí)。這就對(duì)類似P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融提出了三點(diǎn)要求：

首先，不能對(duì)客觀陳述性的信息或報(bào)道不管不問，應(yīng)采取謹(jǐn)慎態(tài)度處之，因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)輿論力量的各種“博弈”下，事態(tài)的后續(xù)發(fā)展是不在與預(yù)計(jì)和控制中的。

其次，對(duì)正面的信息或報(bào)道，要積極響應(yīng)，對(duì)于涉及的事件明確公司立場(chǎng)并給出詳盡肯定的解答，借助此次正面效應(yīng)進(jìn)一步深化帶來積極效應(yīng)的事件（加大力度、增加投入、增設(shè)相關(guān)項(xiàng)目等），塑造良好、負(fù)責(zé)的形象。

最后，對(duì)于負(fù)面消息或報(bào)道，不能僅僅帶著發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的心態(tài)，而更應(yīng)該看重負(fù)面新聞或報(bào)道所彰顯的警示功能和監(jiān)督功能，從而不斷完善自身。

在明確了以上三點(diǎn)基本要求后，類似P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更應(yīng)該逐漸建立的自己危機(jī)應(yīng)對(duì)體系，包括預(yù)警機(jī)制、應(yīng)對(duì)備用方案、危機(jī)公關(guān)等。其中最最關(guān)鍵的是建立輿論危機(jī)的預(yù)警機(jī)制。

本文根據(jù)網(wǎng)絡(luò)輿論的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)輿論危機(jī)給出以下意見：

第一，平臺(tái)應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)輿論危機(jī)。建立健全網(wǎng)絡(luò)危機(jī)的管理機(jī)制，確保相關(guān)制度建設(shè)、人員組織以及緊急預(yù)案啟動(dòng)等切實(shí)可行。

第二，平臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)輿論進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析（預(yù)警），即平臺(tái)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)并借助技術(shù)型工具，每天實(shí)時(shí)監(jiān)控各種傳播平臺(tái)，包括電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、論壇、微博等，及時(shí)把握公眾焦點(diǎn)、行業(yè)動(dòng)態(tài)、各類敏感信息；定點(diǎn)監(jiān)控某些不穩(wěn)定的信息源，包括某些意見領(lǐng)袖、網(wǎng)絡(luò)推手、炒手等，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)某些苗頭性或傾向性信息和言論，迅速作出輿論疏通和有效引導(dǎo)。特別是像第三方論壇這樣聚集眾多投資人的地方，不忽略每一個(gè)小細(xì)節(jié)和任意一個(gè)誤會(huì)評(píng)議，并采取合適的方法及時(shí)化解。

第三，平臺(tái)要對(duì)自身或者行業(yè)可能存在的輿論隱患了如指掌，并建立危機(jī)應(yīng)對(duì)預(yù)備方案。同時(shí)，積極構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)各大傳播媒體相關(guān)人員、行業(yè)意見領(lǐng)袖、民意傾向發(fā)言人等的友好接觸，爭(zhēng)取他們的良好印象和認(rèn)可。這樣，不僅可以防患于未然，而且可以為品牌建設(shè)作出助力。在輿論危機(jī)出現(xiàn)時(shí)，也能及時(shí)啟動(dòng)緊急方案，不至于陷入被動(dòng)，而且可以利用傳播媒體相關(guān)人員、行業(yè)意見領(lǐng)袖、民意傾向發(fā)言人等的影響力來引導(dǎo)危機(jī)輿論的方向。

第四，平臺(tái)必須完善自自身信息傳播體系，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)輿論危機(jī)處理的“黃金4小時(shí)”原則。不僅要反應(yīng)迅速、大方應(yīng)對(duì)，更要善于及時(shí)利用第三方媒體和官方信息發(fā)布平臺(tái)予以回應(yīng)。往往負(fù)面信息的流竄是因?yàn)檎娴穆曇簟叭蔽弧被蝽懚炔粔颍虼似脚_(tái)利用自身官方平臺(tái)——官方網(wǎng)站、官方微博、新聞發(fā)布渠道等，發(fā)布權(quán)威消息贏得與公眾溝通的話語權(quán)，可以有效壓縮負(fù)面?zhèn)鞑サ目臻g、阻止某些過度揣測(cè)的泛濫。（作者單位：南華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）