張舒

摘要：農業(yè)保險是針對農民在農業(yè)生產中遇到的自然災害和意外事故所產生的損失而設置的一種保險。完善的農業(yè)保險不僅可以加快農業(yè)現(xiàn)代化前進的步伐，而且促進了農村金融的發(fā)展。本文首先介紹了我國農業(yè)保險的發(fā)展歷程，其次對我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀進行分析，從中發(fā)現(xiàn)農業(yè)保險存在的問題，最后對農業(yè)保險的長足發(fā)展提出建議。

關鍵詞：農業(yè)保險；政策性農業(yè)保險；保險公司；發(fā)展對策

一、農業(yè)保險發(fā)展歷程

自新中國成立以來，我國農業(yè)保險的發(fā)展幾經起落，經歷了曲折卻又不斷前進的過程，我國農業(yè)保險的發(fā)展歷程主要分為五個階段。

（一）第一階段。新中國成立后，我國開始大力恢復經濟，并進行了開辦農業(yè)保險的初次嘗試。1949年中國人民保險公司成立，開始在一些地區(qū)試辦了牲畜保險和棉花保險，雖然取得了寶貴的經驗，但是并沒有取得成功，中國人民保險公司賠了近400億的錢款。因此，中國人民保險公司在1953年進行農業(yè)保險整頓又在1955年重新開辦農業(yè)保險，與此同時，國家也在嘗試提供政策上的支持。

（二）第二階段。1958年，我國在經濟上出現(xiàn)了左傾方針錯誤，開始提倡跑步進入共產主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動、勞動成果由集體分配，國家認為集體的力量大，可以對抗任何自然災害，所以在這一年，國家宣布停止開辦農業(yè)保險，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農業(yè)保險，這期間停辦了24年。

（三）第三階段。1978年家庭聯(lián)產承包責任制開始在全國實施，沒有了集體勞作，而是包產到戶，農民生產積極性在提高的同時，也要自己面對自然災害等農業(yè)問題，因此，重新開辦農業(yè)保險迫在眉睫。1982年國家恢復農業(yè)保險的辦理，并且國家也采取許多的鼓勵措施，因此，不僅辦理農業(yè)保險業(yè)務的機構與保險稅種有所增加，而且保險收入也大幅度提高，1982年至1992年這十年間，保險收入從23萬升至8.62億元。這期間，大多數(shù)農業(yè)保險機構都賠了錢，盡管如此，我國農業(yè)保險發(fā)展在這一階段也吸取了不少經驗和教訓。

（四）第四階段。1992年中共十四大的召開，提出建立社會主義市場經濟體制，農業(yè)保險也開始由商業(yè)化經營轉變，而此時的商業(yè)保險公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務單一，并且不能很好的應對風險，再加上這一期間國家不重視商業(yè)保險，鼓勵措施少，支持力度不強，因此1993年后，農業(yè)保險開始萎縮，2004年，農業(yè)保險保費收入僅為3.77億元，比上年減少了0.88億元。

（五）第五階段。2003年起，國家加大了對農業(yè)保險支持力度，在中央一號文件中也多次提及要加快建設政策性農業(yè)保險，同時，為了增強農民購買農業(yè)保險的積極性，國家開始給予農民財政補貼。2003年后農業(yè)保險不斷發(fā)展，2013年的保費收入為306.6億元，比2012年增加了66.4億元，并且，農業(yè)保險的經營狀況獲得了改善，從剛開始的賠款轉向盈利，保費收入的增長速度也高于了賠付的速度，總的來說，從2003年至今，農業(yè)保險不僅給農民帶來了實惠，而且也讓保險公司獲得了盈利。

二、農業(yè)保險現(xiàn)狀分析

（一）農業(yè)保險總體狀況。第一，農業(yè)保險發(fā)展速度加快。由于中央加快建設政策性農業(yè)保險，使得保費收入和農業(yè)保險的業(yè)務量逐年上升。同時，一些保險公司開辦了農業(yè)保險業(yè)務。第二，農業(yè)保險在保險市場中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。第三，農業(yè)保險為農民應對自然災害起到了重要作用。農業(yè)保險最大的受益人是農民，在發(fā)生自然災害和意外事故后，農業(yè)保險的賠付款可以幫助農民維持基本生活，保障農民的災后生活。第四，農業(yè)保險的服務水平在不斷上升。由于國家出臺很多政策大量發(fā)展農業(yè)保險，一些保險公司也跟上步伐，在農業(yè)保險業(yè)務中投了大量的人力物力，為提高農業(yè)保險的服務水平做出了貢獻。

（二）農業(yè)保險的不足之處

1、農民購買保險機率較低。首先，農民的收入來源于土地，農民能夠獲得的收入很低，而農業(yè)保險正是要面對這些低收入人群，保險業(yè)務的開展確實有困難，并且農民種地所得的收入更愿意儲蓄起來，把儲蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。在我國中西部的農民，他們種地的收入只能維持日常的開支，沒有多余的資金進行投保；其次，農民并不熱衷于農業(yè)保險，農民沒有較高的風險意識，沒有意識到轉移風險的重要性，并且農民對于保險的賠付也抱有一種懷疑態(tài)度，有的農民甚至不相信會在遭受災害后獲得一部分賠償，他們寧愿把錢存起來，也不愿意為未來的風險投保；再次，如今有不少農民放棄農村的土地，為了獲得更高的收入進城打工，當然也不會問津農業(yè)保險了；最后，一些保險公司的保險理賠十分嚴苛，投保的農民想要拿到賠款并不是一件易事，這使得農民對農業(yè)保險有了偏見，只有少數(shù)人會購買農業(yè)保險。

2、專業(yè)農業(yè)保險公司少，保險險種少。我國農業(yè)保險起步晚，發(fā)展也是幾經起落，專業(yè)的保險公司鳳毛麟角。專業(yè)的保險公司只有中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產保險股份有限公司、安華、陽光、安信等幾家公司。這些公司除了中國人民保險公司在全國各地有分支機構外，其他的公司覆蓋性不強，只是局限在幾個地區(qū)中，大大限制了農業(yè)保險的發(fā)展。除此之外，我國農業(yè)保險的險種較少，不能滿足現(xiàn)實的需要。一些山村交通不發(fā)達，村落封閉，基于此保險公司不會經營較多的險種；此外，農業(yè)保險的風險較高，出于公司盈利的打算，保險公司不會冒風險經營易虧損的險種。

3、管理農業(yè)保險的問題。農業(yè)保險管理涉及到政府、農戶、保險公司三方面的問題，政府實施政策性保險時，要考慮農民和保險公司兩方面的利益，處理不好時，可能會帶來沖突；再加上農村交通不發(fā)達，村落保守，導致保險宣傳、發(fā)起、理賠等難度較高；當發(fā)生災害時，在對災害發(fā)生的性質進行定論時也容易產生問題，因此農業(yè)保險的管理難度較高。

4、農業(yè)保險專業(yè)人才缺失。我國農業(yè)保險1982年恢復辦理，農業(yè)保險發(fā)展時間短，因此專業(yè)人才匱乏。許多大學是近些年才開始設立農業(yè)保險專業(yè)的，這無法滿足農業(yè)保險向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農業(yè)保險發(fā)展不協(xié)調的情況：保險機構去農戶家宣傳時，缺少專業(yè)的人才向農戶進行宣傳和普及知識；發(fā)生自然災害時，同樣缺少專業(yè)的人才對自然災害進行定性和損失估計，這樣會限制農業(yè)保險的發(fā)展。

（三）農業(yè)保險發(fā)展對策

1、加強農民的參保意識。農業(yè)保險的發(fā)展在一定程度上取決于農民的參保意識，但是目前農民購買農業(yè)保險的意識較為淡薄，所以要提高農民的參保意識。為此，必須加大宣傳力度，可以安排專家到農村進行講座，也可以在電視和廣播上進行宣傳，等等。政府各級部門也要行動起來，勤下基層，在了解農民的同時也對農民講解農業(yè)保險的具體條例，還要說明政府對農業(yè)保險的支持力度，增加農民對農業(yè)保險的好感，從而增加農民的參保意識，提高農民的積極性。

2、扶持農業(yè)保險公司。政府可以對保險公司給予一定的補貼，免征一部分稅款。政府可以免征農業(yè)保險所得稅，擴大減免稅的范圍，同時對一些業(yè)務上的支出進行補貼。

3、加強農業(yè)保險的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。政府應適當建立農業(yè)保險的信息咨詢機構和研發(fā)機構。建立農業(yè)保險的信息咨詢機構，及時向農民提供一些農產品的信息、價格、種植風險等農民關心的問題，從而減少農民可能產生的損失；建立研發(fā)機構，提高防災水平，通過科技來提升農業(yè)保險的服務水平，加大農業(yè)保險的管理。同時，應該建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。這樣，就為農業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的人力與物力。（作者單位：內蒙古農業(yè)大學）

參考文獻：

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