李東方

摘要：京津冀一體化已經(jīng)進入實質性推進階段，一體化為廊坊農(nóng)村中小金融機構帶來發(fā)展機遇的同時，同業(yè)競爭、利率市場化、人員和技術等問題將可能對農(nóng)村中小金融機構的發(fā)展造成壓力。本文將從多個層面對廊坊農(nóng)信社在一體化中面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行分析。

關鍵詞：京津冀一體化；農(nóng)信社；機遇與挑戰(zhàn)

一、前言

隨著《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》的出臺，以京津冀為主的環(huán)首都經(jīng)濟圈經(jīng)濟發(fā)展更加火暴，廊坊作為緊鄰京津的城市，吸引了更多金融機構的關注。隨著大量金融機構進駐廊坊，大中小機構之間優(yōu)勢互補、充分競爭，廊坊金融市場更加繁榮。作為支持實體經(jīng)濟主力軍的廊坊農(nóng)信社，在京津冀一體化過程中需要面臨哪些挑戰(zhàn)，又存在哪些機遇，是值得我們關注和研究的重要課題。

二、京津冀一體化過程中農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)

（一）一體化背景下同業(yè)競爭加劇。隨著京津冀一體化進程不斷加快，多家金融機構涌入廊坊，目前廊坊市形成20多家金融機構激烈競爭的局面。各家金融機構為了拓展業(yè)務市場，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務質量，甚至增加網(wǎng)點布局。由于轄內(nèi)金融機構的不斷增多，打破了廊坊金融市場原本平靜的局面。

（二）縣域金融發(fā)展促使客戶金融服務需求多樣化增強。隨著縣域市場經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入的不斷提高，城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農(nóng)”、“小微”對高效快捷金融產(chǎn)品和現(xiàn)代化金融服務手段的需求與日俱增?？蛻舨辉賰H僅滿足把錢作為儲蓄存款存入銀行，客戶往往選擇購買理財產(chǎn)品、國債、股票等金融產(chǎn)品，同時，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的網(wǎng)絡金融服務模式，極大地改變了人們的生活，客戶越來越傾向于通過網(wǎng)上銀行進行支付。這些對傳統(tǒng)銀行的運行模式形成了巨大沖擊，農(nóng)信社也首當其沖。

（三）利率市場化對現(xiàn)有盈利模式形成擠壓。目前，農(nóng)信社的發(fā)展模式仍以上規(guī)模為主要手段，收入、利潤的來源過分依賴利差形成，近90%的收入來自于息差收入，收入結構單一；大理財、信用卡、電子銀行、個人及公司綜合金融服務、國際類、多幣種、同業(yè)業(yè)務等具備發(fā)展?jié)摿Φ男聵I(yè)務所占市場份額不高或空白，抗市場風險能力較弱，因此隨著利率市場化的推進，央行多次降低存貸款利率，農(nóng)信社貸款加權利率由最高12%降至7.5%，加之吸收資金成本較高，存貸款利差嚴重收窄，利潤空間將不斷被擠壓。

三、京津冀一體化帶來的機遇分析

中央“農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設、農(nóng)村土地流轉”政策的出臺，為農(nóng)信社開拓了更為廣闊的發(fā)展空間。河北環(huán)京津、沿渤海地區(qū)發(fā)展提速，城鎮(zhèn)化建設大力推進，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民收入保持增長，結構調整正在顯現(xiàn)好的效果。國家淘汰落后產(chǎn)能，雖然對我省一些傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了沖擊，但是在經(jīng)濟轉型階段，也為我們創(chuàng)造了新的發(fā)展條件，一些新興行業(yè)或領域，如節(jié)能、環(huán)保、新材料、新能源等，將在經(jīng)濟調整轉型中獲得政策和資金的大力扶持，未來的河北經(jīng)濟醞釀著新的巨大潛力。

（一）基礎工程及配套設施建設增加。為推動京津冀協(xié)同發(fā)展，京津冀三地在鐵路、公路、港口、機場等方面均規(guī)劃了大規(guī)模的基礎工程和配套設施的建設項目，一方面銀行將有更多機會參與國家基礎工程及配套設施建設項目，另一方面“一小時都市圈”的建成將大幅縮小銀行物理機構間的距離，為京津冀業(yè)務協(xié)同發(fā)展提供有力支持。

（二）房地產(chǎn)業(yè)及上下游產(chǎn)業(yè)需求上升?！熬┙蚣健币惑w化進程將為該區(qū)域的房地產(chǎn)行業(yè)帶來巨大的發(fā)展機遇。土地資源的升值，周邊區(qū)域房價的上漲將會伴隨“一體化”進程中產(chǎn)業(yè)和人口的流動，逐步顯現(xiàn)。產(chǎn)業(yè)的遷移將為天津、河北等地帶來大批企業(yè)進駐、產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟騰飛，加之交通配套的全面打通，天津及河北地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展將迎來前所未有的高潮。而高新技術人才及其他各行業(yè)的人才將更多選擇將家“安”到工作單位附近。

在“環(huán)首都經(jīng)濟圈”所涵蓋的13個城市中，燕郊、廊坊、香河、固安、涿州等是目前發(fā)展較快的區(qū)域，石家莊、張家口、秦皇島、承德、武清、濱海新區(qū)等地將成為新一輪置業(yè)目的地。政策利好和品牌房企的入駐將大大加快北京周邊的城市化進程，越來越多的北漂一族即將把眼光鎖定在這些區(qū)域。“環(huán)首都經(jīng)濟圈”周邊樓市和以往相比價格已經(jīng)不低，但與北京地區(qū)房價相比依舊優(yōu)勢明顯。隨著北京周邊交通網(wǎng)絡的不斷完善，周邊新城進京時間的縮短，一定的升值空間和較寬松的限購政策，對購房人的吸引越來越大。

房地產(chǎn)需求的上升，也將拉動周邊區(qū)域鋼鐵、建材、化工、機械、有色金屬、工程承包、建材、家居、營銷、裝修、家電等上下游行業(yè)的發(fā)展，銀行也能從中尋求機遇。

（三）信貸結構調整出現(xiàn)新契機。在京津冀協(xié)同發(fā)展帶動產(chǎn)業(yè)轉移的大背景下，一直以重工業(yè)為主的河北省將面臨產(chǎn)業(yè)結構調整，而產(chǎn)業(yè)結構調整勢必帶動當?shù)劂y行信貸結構的進一步調整和優(yōu)化。這意味著，一方面受“去過剩產(chǎn)能”影響，另一方面受京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略影響，河北省銀行業(yè)金融機構信貸投入將加速向新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)等領域傾斜。

廊坊農(nóng)信社在信貸結構調整方面主要有以下措施：一是堅決淘汰產(chǎn)值貢獻小、生態(tài)污染大、附加值低的水泥、造紙、電鍍、傳統(tǒng)建材和低端印刷企業(yè)客戶，嚴格限制對高投入、高排放、低效率企業(yè)的信貸投放；二是加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金扶持力度。重點支持產(chǎn)權明晰、管理規(guī)范、產(chǎn)品有銷路、誠信守法的有規(guī)模的種植、養(yǎng)殖大戶，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)。三是把有規(guī)模、有效益、有發(fā)展?jié)摿?、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)作為信貸傾斜對象，根據(jù)本地區(qū)域資源優(yōu)勢，采取“量身訂做”的方法，把資源開發(fā)與調整產(chǎn)業(yè)結構，與扶持小微企業(yè)相結合，幫助小微企業(yè)盡快成長；四是大力支持農(nóng)戶小額貸款，幫助農(nóng)民創(chuàng)收。主要是支持地農(nóng)民棚菜、果樹、花卉、養(yǎng)殖、加工、開采、運輸?shù)雀魇礁鳂有袠I(yè)的發(fā)展，對信用狀況良好，符合信用社貸款條件的農(nóng)戶，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營狀況給予資金支持，滿足農(nóng)戶的信貸需求，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為良好的金融服務。

（四）為產(chǎn)品創(chuàng)新和服務升級提供動力。京津冀一體化帶來的住房、醫(yī)療、教育、旅游、餐飲等消費能力提升使金融需求不斷增加，對進一步完善多層次金融服務體系提供強大動力。

近年來，廊坊農(nóng)信社不斷加強信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，著重研究開發(fā)符合自身實際、客戶需求和歡迎的信貸產(chǎn)品，來補充我們的不足。

為進一步加快便民金融服務一體化進程，廊坊農(nóng)信社加強金融基礎設施建設，廣泛布設金融電子機具。主要是通過安裝ATM機、POS機的方式，解決小額現(xiàn)金存取、轉賬、查詢等方面的服務需求。同時為加快自助服務終端的推廣，將EPOS機安放在行政村的小超市、小商店、小門診等特約農(nóng)戶家中，使農(nóng)村信用社信通卡用戶可以輕松實現(xiàn)查詢、繳費、轉賬、匯款、取款，大大方便了客戶，截止到2015年末全市已安裝ATM機、存取款一體機524臺，布放POS機8607臺，布放EPOS機3087機臺。

四、廊坊農(nóng)信社在一體化進程中的措施及成績

（一）建立報告制度，爭取省聯(lián)社政策傾斜。廊坊農(nóng)信社建立了報告制度，及時向省聯(lián)社匯報京津冀協(xié)同發(fā)展進程，廊坊市承接的重點項目落地施工情況，爭取省聯(lián)社給予更多的政策傾斜，更好地支持三地產(chǎn)業(yè)發(fā)展和功能疏解。

（二）下放權限，簡化程序，提高效率。廊坊農(nóng)信社著重從以下幾個方面調整信貸體制改革，提高金融服務水平，更好的支持京津冀協(xié)同發(fā)展。一是調整信貸業(yè)務咨詢方式，對于授信到期后繼續(xù)申請使用的客戶，只需要上報簡易報告；二是提高縣級行社信貸審批權限，縮短審批流程，提高審批效率；三是精簡上報咨詢流程和材料，切實減輕縣級行社工作負擔。

（三）加強同業(yè)對接，謀求共同發(fā)展。廊坊農(nóng)信社加強了與北京農(nóng)商行、天津農(nóng)商行等金融機構交流與合作，學習其先進管理經(jīng)驗，大力開展資金業(yè)務合作，拓寬業(yè)務渠道，通過“借船出?！?，尋找新的效益增長點。

五、總結

京津冀一體化進程中廊坊農(nóng)信社既面臨前所未有的挑戰(zhàn)，也存在巨大的機遇，相信農(nóng)信社只要堅持創(chuàng)新驅動，大力研發(fā)推廣新的金融產(chǎn)品，尋找新的效益增長點，同時踐行普惠金融，積極調整信貸投放行業(yè)，乘勢而上，必將有一番廣闊天地。（作者單位：廊坊市城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社）