鄭燕平

摘 要 隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”時代的到來，給小微企業(yè)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了良好機(jī)遇，然而，長期以來小微企業(yè)貸款難和商業(yè)銀行難貸款矛盾依然存在。因此，迫切需要政銀企多方共同努力，使小微企業(yè)融資得到基本滿足，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 融資難問題 對策思考

近年來，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)制，加大信貸投放，使小微企業(yè)融資難問題得到較大程度緩和。但仍有相當(dāng)部分小微企業(yè)得不到發(fā)展所需資金，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期，商業(yè)銀行信貸投放趨向?qū)徤?，小微企業(yè)融資難度加大。本文就此對商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資展開分析，提出相應(yīng)對策建議。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)自我規(guī)范與提升能力欠缺

一是企業(yè)主經(jīng)營水平不高，市場競爭能力弱。小微企業(yè)規(guī)模小、工藝水平不高、產(chǎn)品的科技含量普遍偏低，盈利能力和市場競爭能力弱，經(jīng)營風(fēng)險相對較大，增加了外部融資難度。二是財務(wù)管理不規(guī)范，信息透明度差。由于小微企業(yè)經(jīng)營行為短期化，財務(wù)制度不健全，如公司財產(chǎn)私有化、刻意避稅等，不能反映企業(yè)的真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況。而且信息披露不全面，存在較大的道德風(fēng)險，增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險和風(fēng)險識別成本，影響其信貸投放積極性。三是資產(chǎn)少、信用低，缺乏借款增信條件。由于小微企業(yè)的信用觀念相對淡薄，故意拖欠貸款、惡意逃廢等現(xiàn)象較多，商業(yè)銀行對其融資提高了對抵押擔(dān)保的要求，但小微企業(yè)一般可用于擔(dān)保抵押的資產(chǎn)少，要尋找保證企業(yè)也較難，抑制了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸投放力度。

（二）銀行支持小微企業(yè)動力不足

一是小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化程度不高。商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營需要大量的成本，投入產(chǎn)出不高，很多銀行沒有單獨(dú)的管理部門、業(yè)務(wù)團(tuán)隊、考核體系、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、審批體系等。有的逐步在探索，但運(yùn)行艱難，逐步變異、甚至退出。二是為小微企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品不多?？陀^上由于在信息共享、信用體系、各類抵質(zhì)押物交易市場、法律等方面支撐不夠，商業(yè)銀行推出針對性的融資產(chǎn)品較少，靈活性與創(chuàng)新性不足，無法滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的融資需求。三是問責(zé)過嚴(yán)導(dǎo)致信貸投放積極性不高。商業(yè)銀行貸款管理約束嚴(yán)厲，推行貸款“零風(fēng)險”營銷理念，并實行風(fēng)險責(zé)任終生追責(zé)，導(dǎo)致信貸人員“慎貸、懼貸”。同時，正向激勵不足，激勵與約束不對稱，信貸營銷人員的積極性不高。

（三）外部金融環(huán)境不完善

一是缺乏完善的信用管理體制。信用相關(guān)信息數(shù)據(jù)的開放機(jī)制尚未形成，政府各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，沒有形成統(tǒng)一的信用管理平臺。目前，僅有的人民銀行征信系統(tǒng)中反映的只是有貸款企業(yè)和個人在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的征信信息，其他如小額貸款公司等新興金融公司，以及體量較大的P2P等民間融資還未納入。二是地方政府相關(guān)部門扶持力度不夠。對小微企業(yè)的引導(dǎo)與具體指導(dǎo)不夠，如支持銀企對接的活動較少，政府對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策導(dǎo)向信息未能通過專門的渠道開展宣傳傳導(dǎo)等。資金扶持力度不大，如自主出臺資金扶持政策不多，對上級規(guī)定的政策補(bǔ)助如出口信用保險等不及時或未完全兌現(xiàn)等。

二、解決小微企業(yè)融資問題的對策

（一）小微企業(yè)要規(guī)范經(jīng)營，就要增強(qiáng)自身實力提信用

1.小微企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，盡快提升市場競爭力。小微企業(yè)要積極圍繞國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策導(dǎo)向，立足市場和企業(yè)自身來制定發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)，發(fā)揮工匠精神，主動轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)立品牌。同時，努力降低成本，保持較高的盈利能力，增強(qiáng)競爭的比較優(yōu)勢，自覺建立起自我積累和自我發(fā)展機(jī)制，這是解決小微企業(yè)融資難的根本途徑。

2.健全企業(yè)管理制度，強(qiáng)化信用意識。盡快建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的內(nèi)部管理制度，規(guī)范財務(wù)管理，真實反映企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況，并真實披露信息。增強(qiáng)信用意識，嚴(yán)格履行商品交易、銀行貸款等合同約定，堅決杜絕逃廢債行為，提高自身信譽(yù)度，為獲得商業(yè)銀行信貸支持打好基礎(chǔ)。

（二）商業(yè)銀行要創(chuàng)新發(fā)展，就要改善金融服務(wù)履責(zé)任

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，凡不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)屬清晰、風(fēng)險控制有效的各類動產(chǎn)、不動產(chǎn)、無形資產(chǎn)，以及有價值可交易等新型權(quán)利都可用作貸款抵質(zhì)押物。二是全面推廣信用貸款，按照小微企業(yè)正?，F(xiàn)金流核定信用貸款額度，不斷擴(kuò)大受眾面。三是創(chuàng)新貸款還款方式，對經(jīng)營正常而臨時轉(zhuǎn)貸困難的小微企業(yè)，可以直接轉(zhuǎn)貸，減少轉(zhuǎn)貸成本。四是加強(qiáng)與外部相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，如爭取政策性銀行低成本資金和獲取市場、行業(yè)信息；開發(fā)“保險+信貸”金融產(chǎn)品；以及資產(chǎn)證券化、融資租賃、企業(yè)債券、集合票據(jù)、中層資本等產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新信貸機(jī)制。一是實行小微企業(yè)貸款專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營模式，提高專業(yè)經(jīng)營水平。二是完善信貸審批機(jī)制，積極推廣在線審批、派駐審批等，有差別地下放貸款權(quán)限，簡化審批流程，提高審批效率，并實行“一次授信，多年周轉(zhuǎn)使用”的靈活授信、用信模式。三是建立適合小微企業(yè)的風(fēng)險管理技術(shù)，如傳統(tǒng)的“三品”、“三表”，引進(jìn)德國IPC微貸技術(shù)等國外成熟小微貸技術(shù)，提高風(fēng)控水平。四是開發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立“互聯(lián)網(wǎng)+”小微企業(yè)信貸平臺，利用稅務(wù)數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、人行征詢以及其他監(jiān)管、信用綜合信息數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位客戶，實施批量營銷，實現(xiàn)線上自主申請、線上審批，快速擴(kuò)大貸款客戶覆蓋面。

3.改進(jìn)考核激勵機(jī)制。建立相對獨(dú)立的小微企業(yè)金融薪酬和績效考核體系，完善業(yè)務(wù)指標(biāo)設(shè)計，重點考核小微企業(yè)貸款新增戶數(shù)、新增貸款額和風(fēng)險控制情況。通過采用風(fēng)險金和延期支付績效工資等考核方法，實現(xiàn)短期激勵和長期激勵相結(jié)合，經(jīng)營業(yè)績與風(fēng)險管理相結(jié)合。并提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，對授信盡責(zé)的應(yīng)給予免責(zé)，以此激發(fā)營銷人員積極性。

（三）政府部門要加強(qiáng)推動，就要優(yōu)化金融環(huán)境創(chuàng)條件

1.要加強(qiáng)政策支持與引導(dǎo)，把扶持小微企業(yè)發(fā)展納入政府政績考核。一是要完善財產(chǎn)抵押制度。將農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)等“兩權(quán)”、專利權(quán)等新型抵質(zhì)押物納入擔(dān)保物范圍，并建立完善相應(yīng)的交易市場，登記、評估等一站式服務(wù)體系，提高效率，降低費(fèi)用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是加大資金支持力度。出臺小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償、保險補(bǔ)助、稅前核銷、不良貸款單獨(dú)考核以及存款資金存放等優(yōu)惠措施，減輕商業(yè)銀行和小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。

2.健全社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境。一是完善地方基礎(chǔ)信用庫的功能，建立全面、真實反映企業(yè)信息和信用情況的信息平臺，為商業(yè)銀行開發(fā)產(chǎn)品和風(fēng)險控制提供服務(wù)。二是培養(yǎng)良好的信用文化氛圍，通過合法有效的方法使企業(yè)及個人信用狀況透明化，強(qiáng)化外部監(jiān)督，增強(qiáng)誠信意識。同時，建立和完善逃廢銀行債務(wù)“黑名單”曝光制度，相關(guān)部門給予聯(lián)合制裁，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，保護(hù)金融債權(quán)。

3.構(gòu)建銀企交流平臺，形成推動合力。政府相關(guān)部門要實施“店小二”式的服務(wù)模式，幫助和引導(dǎo)小微企業(yè)健康發(fā)展。一是建立全方位多功能的小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，吸納行業(yè)協(xié)會、評估、擔(dān)保、保險等機(jī)構(gòu)參與，加強(qiáng)銀銀、銀保、銀企合作，為小微企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。二是建立小微企業(yè)輔導(dǎo)培育機(jī)制。從金融服務(wù)、財務(wù)顧問、信息咨詢等方面入手，幫助小微企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度、開展技術(shù)支持，提升規(guī)范發(fā)展能力。三是建立部門間協(xié)調(diào)聯(lián)動和信息共享機(jī)制。比如及時出臺小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)指導(dǎo)性意見，通過專門渠道以及項目推介等多種途徑向銀企雙方提供信息等。

（作者單位為寧波銀行紹興分行）