楊調(diào)連

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，帶來了翻天覆地的變化，尤其給商業(yè)銀行帶來沖擊。商業(yè)銀行面臨著轉(zhuǎn)變創(chuàng)新還是保持不變的選擇，但目前的形勢要求作出適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新與改變以適應(yīng)新發(fā)展。而面對互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展，商業(yè)銀行不能僅僅止步于其原有經(jīng)營模式，而應(yīng)有相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000272-01

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）歸根到底是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，主要是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（以商業(yè)銀行為主）利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、投資、支付等等業(yè)務(wù)目的。其是在用戶接受電子商務(wù)的基礎(chǔ)上，并實現(xiàn)了安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平為前提下產(chǎn)生的。商業(yè)銀行（commercial Bankl，是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。其中商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下面臨著變與不變的選擇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要存在兩大經(jīng)營模式：一種是英國模式，另一種是德國式，其業(yè)務(wù)是綜合式。簡而言之主要功能在于投資和固定資本，而我國實行的是分業(yè)經(jīng)營模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三大優(yōu)勢：成本低，效率高，覆蓋廣。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以實現(xiàn)透明方便的聯(lián)系。

通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。這樣帶來了極大的好處：一方面，金融機(jī)構(gòu)可以取消開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運(yùn)營成本，大大降低了成本投入；另一方面，消費(fèi)者可以在可信賴的網(wǎng)絡(luò)的平臺上快速找到符合自己需求的金融產(chǎn)品，提高了信息服務(wù)效率，滿足了市場需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機(jī)處理，操作流程完全機(jī)器化，，業(yè)務(wù)處理速度更快。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，突破了時間和地域的約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融大大簡化了尋找金融資源的手續(xù)，金融服務(wù)更直接，增強(qiáng)了客戶基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要面向小微企業(yè)，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，提升了資源配置效率，從而促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的不足之處

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有很多優(yōu)勢，仍存在著不足，具體表現(xiàn)為管理弱，管理能力與其發(fā)展?fàn)顩r不是亦步亦趨的，具有較大的經(jīng)營風(fēng)險。

（一）管理弱

互聯(lián)網(wǎng)金融不在人民銀行征信系統(tǒng)之內(nèi)，缺乏信用信息共享機(jī)制，缺乏類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制的配套措施，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級階段，發(fā)展不成熟，目前還沒有監(jiān)管和法律約束，無準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險大

現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律存在很大空白，而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，惡意騙貸等風(fēng)險問題頻繁發(fā)生。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大

近些年，網(wǎng)絡(luò)犯罪層出不窮。而互聯(lián)網(wǎng)金融對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)依賴大，一旦遭遇黑客攻擊，那么將對金融系統(tǒng)和消費(fèi)者財產(chǎn)安全帶來極大損失。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變新特點

互聯(lián)網(wǎng)金融不會對銀行造成顛覆，但互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場起著越來越大的影響作用。某一個新的經(jīng)濟(jì)熱點的出現(xiàn)或者是某支股票的漲跌都在很大程度上左右著金融實踐者們的行為，同時進(jìn)一步引領(lǐng)著股市變化的趨勢。另一方面，在金融市場中，傳統(tǒng)的金融市場的影響同樣不可小覷。惠及中小微企業(yè)發(fā)展的財稅政策頻繁出臺，其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動作用可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融輕應(yīng)用、碎片化、及時性理財?shù)奶匦詠砜?，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，其對中小微企業(yè)的支持力度更大，更符合長遠(yuǎn)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的同時，也帶來全球經(jīng)濟(jì)下行、利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)浪潮的副作用，因此不少商業(yè)銀行開始脫胎換骨轉(zhuǎn)型升級，這是面對互聯(lián)網(wǎng)金融所做出的積極改變，其中有不少成功代表，如工商銀行持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，建設(shè)銀行推出電商平臺“善融商務(wù)”，農(nóng)業(yè)銀行加大力度推廣服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，中信銀行（601998）聯(lián)合百度公司發(fā)起成立獨立法人的直銷銀行百信銀行。

新形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行該如何改變才能發(fā)展的更好？首先以浦東銀行為代表，開始著力于強(qiáng)化消費(fèi)金融和支付功能，使得客戶可以一站式獲取各項優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。其次是以招商銀行為代表，著力創(chuàng)新財富管理服務(wù)模式。招商銀行緊密圍繞“輕型銀行”戰(zhàn)略，通過回歸零售業(yè)務(wù)和財富管理，提出“外接流量、內(nèi)建平臺、流量經(jīng)營”全新理念，其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在體系架構(gòu)、功能創(chuàng)新和用戶體驗等方面實現(xiàn)跨越式發(fā)展。三是以華夏銀行為代表，著力強(qiáng)化中小微企業(yè)融資服務(wù)功能。為小微企業(yè)、個人客戶提供在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金發(fā)揮資產(chǎn)的組織能力和風(fēng)險的管理能力。

而其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略主要有提高認(rèn)識，革新理念，要有危機(jī)意識，做出科學(xué)決策，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)等平臺的合作，做強(qiáng)做簡網(wǎng)絡(luò)支付。簡化業(yè)務(wù)流程，做深做細(xì)網(wǎng)絡(luò)融資。改革創(chuàng)新，創(chuàng)建集約型盈利模式。加快轉(zhuǎn)型，打造綜合化金融服務(wù)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展帶來商業(yè)銀行的新變化，對商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，怎樣利用好互聯(lián)網(wǎng)金融并借以發(fā)展是擺在商業(yè)銀行面前的新問題，創(chuàng)新發(fā)展模式是商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢，因此在未來要對互聯(lián)網(wǎng)金融因勢利導(dǎo)，積極做出創(chuàng)新改變。