代麗司

【摘要】大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇與巨大的挑戰(zhàn)，筆者通過借閱大量參考文獻(xiàn)提出了保障信息安全、構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才、打造“互聯(lián)網(wǎng)金融”等金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，以期為相關(guān)領(lǐng)域的研究人士提供理論參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；金融產(chǎn)業(yè)；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來使得國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、軍事、科研等領(lǐng)域均發(fā)生了巨大的變化，其影響力也逐漸滲透入金融業(yè)，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)業(yè)如何擯棄以往經(jīng)驗(yàn)和直覺，充分依據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行決策，進(jìn)而創(chuàng)造出新的價(jià)值，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)背景下，金融產(chǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理得到重視

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)甄別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)加以重視。社會(huì)化媒體的互動(dòng)、實(shí)時(shí)的傳感器數(shù)據(jù)、電子商務(wù)和其他新的數(shù)據(jù)源為金融機(jī)構(gòu)帶來了一系列的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理逐步在金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。筆者通過網(wǎng)絡(luò)了解到這樣一個(gè)案例，英國小額貸款公司W(wǎng)onga在經(jīng)營中應(yīng)用了海量數(shù)據(jù)挖掘算法，即借助大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取并整理所有客戶的各種碎片化信息，在獲得大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上組成客戶特征的全貌。在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，Wonga采用了依據(jù)不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)不斷完善調(diào)整模型的方法?，F(xiàn)如今，Wonga公司的年利潤已達(dá)5億美金，其有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也獲得了金融行業(yè)的普遍認(rèn)可。

（二）銷售渠道得到拓寬

大數(shù)據(jù)時(shí)代，云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)相繼出現(xiàn)并持續(xù)發(fā)展，人們的消費(fèi)行為更趨個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化與數(shù)據(jù)化。金融產(chǎn)業(yè)可借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，通過挖掘、追蹤、分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽記錄、購買路徑等數(shù)據(jù)，細(xì)分客戶類型，進(jìn)而獲取用戶的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好等。利用程序分析全球3.4億推特賬戶留言進(jìn)而判斷民眾情緒是華爾街“德溫特資本市場”公司的首席執(zhí)行官保羅·霍廷每天的工作內(nèi)容之一，這一分析結(jié)果將決定如何處理手中股票，判斷原理就是民眾高興時(shí)買入，焦慮時(shí)拋售。該公司依據(jù)此買賣股票，收益頗豐。再以交通銀行為例，其信用卡中心采用的是智能語音云平臺(tái)，該技術(shù)通過大規(guī)模異構(gòu)數(shù)據(jù)的高效存管和流式數(shù)據(jù)處理機(jī)制實(shí)現(xiàn)了歸集、處理、存儲(chǔ)、調(diào)用和分析海量語音數(shù)據(jù)的目的，這對(duì)工作效率的提高與服務(wù)質(zhì)量的改善均有著重要作用。

（三）金融電商化得以實(shí)現(xiàn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已逐漸認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)業(yè)是經(jīng)營資本、信息與人才的行業(yè)，不能在信息與數(shù)據(jù)經(jīng)營上占有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)無法長遠(yuǎn)發(fā)展。1996年，中國銀行作為國內(nèi)首家開發(fā)了網(wǎng)銀系統(tǒng)，至此，我國金融業(yè)全面“觸網(wǎng)”。2012年6月28日，我國首個(gè)銀行電商平臺(tái)上線，即建設(shè)銀行旗下的“善融商務(wù)”。在電商服務(wù)方面，“善融商務(wù)”提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等諸多領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，“善融商務(wù)提供支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等全方位金融服務(wù)。金融電商化不僅大大增加了金融機(jī)構(gòu)的既得利益，更通過電商服務(wù)增加了客戶的黏性，獲取客戶交易信息更為便利。

二、大數(shù)據(jù)背景下，金融產(chǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)安全性

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來意味著數(shù)據(jù)龐大與數(shù)據(jù)敏感，大量匯集于一處的數(shù)據(jù)對(duì)攻擊者更為有利。另外，分布式存儲(chǔ)大數(shù)據(jù)需網(wǎng)絡(luò)、CDN服務(wù)器、防火墻、遠(yuǎn)程管理軟件等的支持，而這些均有可能存在安全隱患。金融產(chǎn)業(yè)面臨數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

（二）數(shù)據(jù)多元化

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)除需獲取傳統(tǒng)的柜面數(shù)據(jù)外，還需通過社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、傳感器網(wǎng)絡(luò)等途徑獲取結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融數(shù)據(jù)日趨多元化。因而金融機(jī)構(gòu)需對(duì)所獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理與存儲(chǔ)。較之傳統(tǒng)的格式化的SQL數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式，非格式化的NoSQL數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式可解決大規(guī)模數(shù)據(jù)集合多重?cái)?shù)據(jù)種類帶來的挑戰(zhàn)，這要求我們針對(duì)新技術(shù)、新形勢進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式的調(diào)整。

（三）人才稀缺

大數(shù)據(jù)在當(dāng)今時(shí)代得到了越來越廣泛的應(yīng)用，然而在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清理、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)顯化和產(chǎn)業(yè)應(yīng)用等環(huán)節(jié)的人才卻十分稀缺，尤其是具備深入分析能力的大數(shù)據(jù)專業(yè)分析人才數(shù)量少而又少。

三、金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的對(duì)策

（一）保障信息安全

現(xiàn)如今，個(gè)人數(shù)據(jù)的使用途徑越來越廣泛，如何保護(hù)客戶隱私、建立個(gè)人數(shù)據(jù)可信賴的新用途對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益至關(guān)重要，客戶信息保護(hù)不到位的情況將增加個(gè)人隱私、財(cái)產(chǎn)安全等個(gè)人信息泄露的可能。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格遵守客戶信息保密協(xié)議；同時(shí)還需加強(qiáng)外部監(jiān)管，通過有效防火墻的構(gòu)建保護(hù)客戶信息不被非法利用。

（二）構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)

作為一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)且意義深遠(yuǎn)的工作，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)有利于金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力與專業(yè)化管理能力的提高，同時(shí)還可為金融機(jī)構(gòu)的高效決策提供數(shù)據(jù)支持。Hadoop、Hive、Pig等均為目前業(yè)界廣泛使用的大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)。

（三）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才

在大數(shù)據(jù)浪潮中，金融機(jī)構(gòu)需積極引進(jìn)并培養(yǎng)一批精通數(shù)據(jù)管理和分析的高級(jí)人才，進(jìn)而組建一支專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。金融機(jī)構(gòu)還需對(duì)現(xiàn)有管理架構(gòu)、組織體系、資源配置和權(quán)利結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，讓數(shù)據(jù)管理與分析部門處于公司整體的上游位置。

（四）打造“互聯(lián)網(wǎng)金融”

大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融產(chǎn)業(yè)面臨著較為嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，除同行業(yè)內(nèi)部競爭外，金融產(chǎn)業(yè)還面臨著眾籌、P2P、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)打造“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為其應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的必由之路。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)需以積極開放的態(tài)度加強(qiáng)同其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跨界合作，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)與共贏。

四、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來使得金融機(jī)構(gòu)越來越重視風(fēng)險(xiǎn)管理，金融產(chǎn)品銷售渠道得以拓寬，金融電商化也逐步得到了實(shí)現(xiàn)，但與此同時(shí)也使得金融面臨著數(shù)據(jù)安全遭到威脅、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式落后、大數(shù)據(jù)分析人才欠缺等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)此，金融產(chǎn)業(yè)需積極抓住機(jī)遇，迎難而上，積極應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)所帶來的難題。

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