桂凌霄（陜西丹鳳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司　陜西丹鳳　726200）

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創(chuàng)新普惠金融新模式，有效助力脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)——以陜西商洛農(nóng)村商業(yè)銀行為例

桂凌霄（陜西丹鳳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司陜西丹鳳726200）

摘要：多數(shù)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中為了控制風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上存在“嫌貧愛(ài)富”的思想，對(duì)于貧困戶、小微企業(yè)的信貸扶持更是慎之又慎，在前幾年商洛信合也不例外。但自去年以來(lái)，商洛信合人轉(zhuǎn)變了觀念，堅(jiān)定了金融支持脫貧攻堅(jiān)的信心和決心，積極探索，創(chuàng)新普惠金融新模式，開(kāi)發(fā)信貸扶貧新路徑，開(kāi)發(fā)助農(nóng)富民新產(chǎn)品，著力解決貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少資金難題，促進(jìn)貧困戶增收脫貧，實(shí)現(xiàn)了政府支持、群眾滿意、“銀農(nóng)”互贏的良好局面。

關(guān)鍵詞：普惠金融；新模式；脫貧

【DOI】10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.03.029

為了響應(yīng)國(guó)家2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會(huì)的總目標(biāo)，商洛信合積極探索，創(chuàng)新普惠金融新模式，開(kāi)發(fā)信貸扶貧新路徑，開(kāi)發(fā)助農(nóng)富民新產(chǎn)品，著力解決貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少資金難題，促進(jìn)貧困戶增收脫貧，實(shí)現(xiàn)了政府支持、群眾滿意、“銀農(nóng)”互贏的良好局面。商洛信合的主要做法如下。

一、商洛信合改變觀念，堅(jiān)定信心和決心積極實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的原因

多數(shù)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中為了控制風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上存在“嫌貧愛(ài)富”的思想，對(duì)于貧困戶、小微企業(yè)的信貸扶持更是慎之又慎，在前幾年商洛信合也不例外。但自去年以來(lái)，商洛信合人轉(zhuǎn)變了觀念，堅(jiān)定了金融支持脫貧攻堅(jiān)的信心和決心。

1.陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社金融脫貧攻堅(jiān)實(shí)施意見(jiàn)給了商洛信合指明了方向。為了全面貫徹落實(shí)中央、省委省政府關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署，省聯(lián)社出臺(tái)了方向明確、措施得力的實(shí)施意見(jiàn)，既給商洛信合人指明了金融扶貧的方向，又堅(jiān)定了商洛信合人金融扶貧的信心和決心。

2.市政府“雙包雙促”行動(dòng)給了商洛信合人勇氣。商洛市委、市政府高度重視扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)，從2014年以來(lái)，從市級(jí)機(jī)關(guān)到縣直部門(mén)，從廳級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到一般干部，全面發(fā)動(dòng)，全員參與，包村包戶，在政策、產(chǎn)業(yè)、技能、信息、信心等方面給貧困戶很大支持，也給商洛信合機(jī)構(gòu)很大勇氣，讓他們敢于突破、敢于創(chuàng)新，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

3.各級(jí)的儲(chǔ)備金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金給了商洛信合膽量。商洛市、縣上整合多部門(mén)資源，建立精準(zhǔn)扶貧貸款儲(chǔ)備金、風(fēng)險(xiǎn)貸款補(bǔ)償金，定期召開(kāi)部門(mén)聯(lián)席會(huì)議，制定了精準(zhǔn)扶貧儲(chǔ)備金貸款發(fā)放、呆壞賬處理、貸款貼息資金管理辦法，有效分擔(dān)和化解了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，解除了銀行“貸款發(fā)放損失信貸員賠償”的后顧之憂，銀行可以大膽地給貧困戶發(fā)放貸款。

4.信合資金實(shí)力給了信合人底氣。截止2015年12月末，商洛信合各項(xiàng)存款余額達(dá)305.17億元，較年初凈增37.90億元；各項(xiàng)貸款余額達(dá)170.27億元，較年初凈增20.6億元，存貸款市場(chǎng)份額達(dá)到37.89％和50.42％，存、貸款的存量和增量均居商洛市金融行業(yè)之首，商洛信合“支農(nóng)支小支貧”均有雄厚的資金實(shí)力，商洛信合人在2016年準(zhǔn)備拿出10億元的信貸資金支持商洛全面脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

5.各級(jí)政府的大力支持給了商洛信合動(dòng)力。商洛信合作為商洛這個(gè)國(guó)家級(jí)地區(qū)、貧困人身邊的銀行，為了更好地支持轄內(nèi)脫貧攻堅(jiān)，在商洛辦事處積極爭(zhēng)取下，商洛市、縣各級(jí)政府將涉農(nóng)財(cái)政資金向信合機(jī)構(gòu)傾斜，僅2015年新開(kāi)戶2340個(gè)、存放涉農(nóng)資金13.56億元，進(jìn)一步增強(qiáng)了商洛信合的支農(nóng)資金實(shí)力，各級(jí)政府的大力支持給了商洛信合無(wú)窮的動(dòng)力。

二、積極探索，創(chuàng)新普惠金融新模式，開(kāi)發(fā)信貸扶貧新路徑

1.開(kāi)發(fā)多個(gè)新產(chǎn)品

針對(duì)貧困戶、小微企業(yè)發(fā)展缺乏資金的難題，轄內(nèi)鎮(zhèn)安農(nóng)商行經(jīng)過(guò)調(diào)研，開(kāi)發(fā)了兩種金融扶貧信貸產(chǎn)品：一種是支持貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的“富民農(nóng)戶貸”，最大授信額度為10萬(wàn)元，利息按照3個(gè)1/3的比例共同承擔(dān)，即農(nóng)商行在現(xiàn)行商業(yè)利率基礎(chǔ)上下調(diào)1/3、農(nóng)戶個(gè)人承擔(dān)l/3、政府補(bǔ)貼1/3，重點(diǎn)解決貧困戶“腦子有想法，資金沒(méi)辦法”的難題。另一種是支持專業(yè)合作社、小微企業(yè)類的“富民產(chǎn)業(yè)貸”，將企業(yè)吸納貧困戶就業(yè)人數(shù)與信用評(píng)級(jí)、信貸額度掛鉤，通過(guò)聯(lián)席會(huì)議模式，考察論證，出具擔(dān)保書(shū)，最大授信額度為200萬(wàn)元，促進(jìn)合作社和小微企業(yè)擴(kuò)大自身規(guī)模、帶動(dòng)貧困戶就業(yè)，利率略高于農(nóng)戶貸。丹鳳農(nóng)商行推出林權(quán)抵押貸款，林權(quán)抵押貸款是針對(duì)山區(qū)有林業(yè)的客戶或小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)發(fā)展時(shí)可以申請(qǐng)用林地、林權(quán)抵押貸款500萬(wàn)元以內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金。商南農(nóng)商行推出農(nóng)用戶抵押貸款，針對(duì)新搬出分困地區(qū)并在地方政府移民搬遷規(guī)劃區(qū)域搬遷的貧困戶，采用“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一評(píng)估、統(tǒng)一登記、統(tǒng)一收費(fèi)”方式辦理農(nóng)用戶抵押貸款，方便貧困戶取得信貸發(fā)展資金，兩年來(lái)，商南農(nóng)商行發(fā)放此類貸款8500萬(wàn)元，幫助1200余戶貧困戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

2.推行適用模式

為保證精準(zhǔn)扶貧貸款放得出、收得回、能致富，充分發(fā)揮政府引導(dǎo)、小微企業(yè)和專業(yè)合作社的帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的成果，探索出了適用當(dāng)?shù)貙?shí)際的三種信貸模式：

（1）“基金+貼息”擔(dān)保模式。鎮(zhèn)安縣政府建立了4000萬(wàn)元精準(zhǔn)扶貧儲(chǔ)備金，按1：5比例放大貸款倍數(shù)，縣財(cái)政按照實(shí)際貸款利息的50％給于貼補(bǔ)，同時(shí)按貸款累放額的3％提取呆壞賬準(zhǔn)備金，納入財(cái)政預(yù)算，降低了精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行放貸動(dòng)力。

（2）“小微企業(yè)（專業(yè)合作社）+貧困戶”保障模式。通過(guò)“小微企業(yè)+貧困戶”、“專業(yè)合作社+貧困戶”資金支持方式，解決企業(yè)融資難題、促進(jìn)貧困戶就業(yè)、帶動(dòng)貧困戶脫貧。丹鳳石材廠下崗職工張丹英具有創(chuàng)業(yè)頭腦，失業(yè)后幾經(jīng)拼搏現(xiàn)成立了丹鳳縣華茂養(yǎng)雞有限公司，進(jìn)行生態(tài)雞的養(yǎng)殖、屠宰、加工、銷售活動(dòng)，吸納了丹鳳縣10000余貧困人口就業(yè)，為了支持該公司發(fā)展，丹鳳農(nóng)商行先后貸款達(dá)5000余萬(wàn)元，目前該公司生產(chǎn)雞肉產(chǎn)品已暢銷西北五省，年銷售收入達(dá)3億元，繳納稅金2000余萬(wàn)元。

（3）“服務(wù)+技術(shù)”支撐模式。商洛信合人充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣和信貸人員人熟、地熟、政策熟的優(yōu)勢(shì)，幫助貧困戶篩選確定產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，依靠包扶部門(mén)和行業(yè)部門(mén)開(kāi)展技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，及時(shí)投放信貸資金，加強(qiáng)貸后服務(wù)，最大限度發(fā)揮資金效益。商洛辦事處所包扶的老山溝村僅有182戶人，但家家戶戶都栽有核桃園，該村有千畝核桃基礎(chǔ)之稱，便由于村民不懂核桃管理技術(shù)，有的核桃樹(shù)都產(chǎn)了兩年核桃、而有的核桃樹(shù)僅有指頭那么粗，為了促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展，辦事處積極與市上林業(yè)局的核桃專家取得了聯(lián)系，對(duì)村民及時(shí)培訓(xùn)、對(duì)樹(shù)進(jìn)行對(duì)癥下藥，所在信用社及時(shí)提供產(chǎn)業(yè)資金，近兩年，已發(fā)放“服務(wù)+技術(shù)”模式貸款652萬(wàn)元，有效地支持了老山溝村的脫貧工作。

3.優(yōu)化金融服務(wù)

為了大力支持貧困戶、貧困村發(fā)展，商洛信合進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)。

（1）全面開(kāi)展建檔評(píng)級(jí)，為農(nóng)戶提供貸款便利。2014年商洛辦事處在商南農(nóng)商行進(jìn)行了小額信用貸款工程升級(jí)試點(diǎn)，于2015年在商洛六縣一區(qū)七個(gè)法人機(jī)構(gòu)全面推廣小額信用貸款工程，要求轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展“拉網(wǎng)式”行動(dòng)，深入千家萬(wàn)戶開(kāi)展調(diào)查摸底，依托村組干部、群眾代表，客觀公正地評(píng)定每戶信用等級(jí)和授信限額，通過(guò)“限額告知”的方式，讓發(fā)展產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶心中有數(shù)。

（2）適當(dāng)加大授信額度，最大限度提高客戶貸款獲得率。各機(jī)構(gòu)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，普遍加大網(wǎng)點(diǎn)授權(quán)授信，將網(wǎng)點(diǎn)信用貸款審批權(quán)限由原來(lái)的5萬(wàn)元提升至10萬(wàn)元、20萬(wàn)元，對(duì)客戶信用等級(jí)額度也由原來(lái)的“優(yōu)秀5萬(wàn)元、較好3萬(wàn)元、一般1萬(wàn)元”提高至“優(yōu)秀10萬(wàn)元、較好8萬(wàn)元、一般5萬(wàn)元”，解決了貧困戶已有存量貸款無(wú)法再獲得貸款的問(wèn)題及最大限度發(fā)展問(wèn)題。

（3）最大限度簡(jiǎn)化程序，方便農(nóng)戶辦貸。對(duì)“農(nóng)戶貸”采取“一站式”辦公，結(jié)合信用評(píng)級(jí)建檔，通過(guò)在村上設(shè)立服務(wù)代辦點(diǎn)指定專門(mén)包片信貸員，定期開(kāi)展業(yè)務(wù)咨詢、貸款受理、還款還息等服務(wù)，同時(shí)還在村上安裝了村村通E終端、POS機(jī)等金融機(jī)具，村民及貧困戶就可以足不出村地辦理貸款及還款工作，讓更多的農(nóng)村人實(shí)現(xiàn)了和城里人一樣方便的金融服務(wù)。

（4）讓利于民，減輕貧困戶負(fù)擔(dān)。今年鎮(zhèn)安農(nóng)商行對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款執(zhí)行月利率6.9‰，較同期一般貸款利率降低3.06個(gè)百分點(diǎn)，以5萬(wàn)元兩年期貸款為例，兩年貧困戶共少付利息3600多元，最大限度地讓利于貧困戶；商州聯(lián)社對(duì)貧困戶的貸款利率執(zhí)行下幅30％的標(biāo)準(zhǔn)，比如現(xiàn)行利率是8.70‰，那么對(duì)貧因戶的利率只執(zhí)行6.09‰。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，兩年來(lái)，商洛信合在金融扶貧實(shí)踐中做了一些摸索和創(chuàng)新，也取得了一定成效，但這與中央2020年全面脫貧的目標(biāo)還有很大差距。在今后，商洛信合將把工作重心傾斜到精準(zhǔn)扶貧上，把精力集中到幫助群眾脫貧上，以更加明確的目標(biāo)、更加有為的措施、更加所實(shí)的行動(dòng)，配合各級(jí)政府堅(jiān)決打贏精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的攻堅(jiān)戰(zhàn)和大決戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙靜.新形勢(shì)下普惠金融發(fā)展對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2014（09）。

作者簡(jiǎn)介：

桂凌霄（1975-）女，統(tǒng)計(jì)師，現(xiàn)供職于陜西丹鳳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。