白曉旭　洪雨蓮　張齡予

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行是中華人民共和國的一類服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的股份制地方性商業(yè)銀行。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，科學(xué)技術(shù)的更新?lián)Q代，客戶對于金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化，個(gè)性化的特點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)不僅更大程度地滿足了客 戶的要求，更加有力地應(yīng)對了市場競爭，也助力了國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)，優(yōu)化了國內(nèi)金融體系的形象。本文將以短板和模式轉(zhuǎn)變對應(yīng)的形式，從幾個(gè)方面深刻全面的分析農(nóng)村商業(yè)銀行金融模式的轉(zhuǎn)變，并分析農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；金融模式

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要驅(qū)動(dòng)力自身在金融模式方面存在一些短板，目前正在進(jìn)行轉(zhuǎn)變以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)要求。

一、金融工具種類少，力度和針對性弱，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持后續(xù)乏力，因此金融工具體系的創(chuàng)新完善并強(qiáng)化對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持顯得十分重要

首先是小額農(nóng)貸在規(guī)范流程的前提下做大做優(yōu)。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進(jìn)行的小額信貸，經(jīng)營管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量是有待提升的，濫用和不合理使用的現(xiàn)象的存在使得款項(xiàng)的回收存在問題。小額農(nóng)貸的運(yùn)行首先要完善規(guī)范借貸流程，對借貸方進(jìn)行詳細(xì)徹底的信用評級，情況了解等，對于符合條件的經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人進(jìn)行多方式，多層次的貸款支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大的內(nèi)動(dòng)力，充分發(fā)揮被扶持者在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的示范帶頭作用。

其次是創(chuàng)新優(yōu)化金融工具和服務(wù)的種類，提升服務(wù)的質(zhì)量。金融工具及金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融工具和金融產(chǎn)品同社會(huì)上其他工具和產(chǎn)品一樣，也存在著生命周期和市場飽和，也有一個(gè)從賣方市場到買方市場的轉(zhuǎn)變問題。金融工具的創(chuàng)新主要是兩個(gè)方向，一是國際上通行的金融工具利率；二是網(wǎng)絡(luò)和各種電子設(shè)備。金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容非常豐富，涉及到服務(wù)的形式、服務(wù)的環(huán)境，服務(wù)的手段、服務(wù)的載體等等。對于發(fā)展?fàn)顩r良好，處于上升期的企業(yè)組織提供推廣更多樣，更有力，更具有針對性和實(shí)際操作性的金融服務(wù)，例如票據(jù)貼現(xiàn)，科研貸款，創(chuàng)新基金等；對于金融服務(wù)可以進(jìn)一步精簡程序，簡化手續(xù)，使得服務(wù)更加高效便捷；對于金融工具和金融服務(wù)的介紹提供工作人員進(jìn)行專業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)的培訓(xùn)，使得工作更加人性化，個(gè)性化，更好地貼合每一位客戶的需求。

最后是緊緊跟隨國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，開發(fā)出更多支農(nóng)模式，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型。國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整更加注重市場調(diào)節(jié)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，更加注重以自主創(chuàng)新提升產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平，更加注重工業(yè)化水平和產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的潮流，合理調(diào)整借貸結(jié)構(gòu)，對于相應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的企業(yè)或個(gè)人重點(diǎn)扶持，通過發(fā)揮支農(nóng)資金的杠桿效應(yīng)合理的引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向著效益化，現(xiàn)代化，專業(yè)化的方向發(fā)展，支農(nóng)資金投入的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向能夠引導(dǎo)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮當(dāng)?shù)馗偁巸?yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，從資金方面驅(qū)動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二、仍然存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，威脅著客戶和農(nóng)村商業(yè)銀行本身的利益，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系是金融模式轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容

在針對金融服務(wù)和產(chǎn)品建立的風(fēng)險(xiǎn)管控體系方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以繼續(xù)進(jìn)行以下轉(zhuǎn)變。國家或地方政府撥款為農(nóng)村貸款建立擔(dān)保資金，為其貸款損失提供可靠保障；另外針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中由于天災(zāi)人禍造成的貸款損失，國家或者地方政府籌集專進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，另外對于承擔(dān)損失的個(gè)人或者集體提供減免稅的優(yōu)惠政策。

三、傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行對于新興信息技術(shù)的運(yùn)用不足，不僅導(dǎo)致自身的運(yùn)作效率受到影響，也使得其與新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具相比喪失競爭優(yōu)勢，因此信息技術(shù)的創(chuàng)新開發(fā)，運(yùn)用普及仍然是農(nóng)村商業(yè)銀行金融模式轉(zhuǎn)變的一大關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種模式。眾酬使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在較短時(shí)間內(nèi)贏得很大數(shù)量人群的關(guān)注和支持；P2P網(wǎng)貸使得貸款更具有針對性，保證信息真實(shí)可靠的前提下在很大程度上滿足了借貸雙方的要求；第三方支付使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具；數(shù)字貨幣使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)顛覆性的影響；大數(shù)據(jù)金融可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化金融機(jī)構(gòu)成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要趨勢之一；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶避免了較多的政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺。

由此可見農(nóng)村商業(yè)銀行在金融模式轉(zhuǎn)變過程中應(yīng)進(jìn)一步密切金融產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。更新理念，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，將手機(jī)銀行推廣到更大的范圍，重視功能創(chuàng)新，關(guān)注用戶體驗(yàn)，使得用戶方便快捷的獲取一站式服務(wù)包式的優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)；成立專門的機(jī)構(gòu)，招聘更加專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員參與到農(nóng)村商業(yè)銀行的金融模式轉(zhuǎn)變中，不斷的提升自身的競爭優(yōu)勢。

綜上所述農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)，但是只要與時(shí)俱進(jìn)，緊跟國家的改革步伐，緊隨時(shí)代的進(jìn)步潮流，不斷的開拓創(chuàng)新，謀求自身進(jìn)一步的發(fā)展，從客戶出發(fā)，以提供更加方便快捷，高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為宗旨，就可以創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展，繼續(xù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要砥柱和動(dòng)力之一，為國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出卓越的貢獻(xiàn)。

作者簡介：白曉旭（1996-），女，河北省高碑店市人，民族：漢，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院工商管理專業(yè)，學(xué)歷：大學(xué)本科在讀生。

洪雨蓮（1996-6-15），女，江西省上饒市人，民族：漢，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)工商管理學(xué)院工商管理系，學(xué)歷：在讀本科生。

張齡予（1995-），女，安徽人，民族：漢，單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院。