耿嘯天

【摘要】隨著社會經濟的發(fā)展，人們的物質財富不斷增長，我國中產階級家庭群體也在不斷增加，因此對于以家庭為單位的理財群體的理財需求也在逐漸顯現(xiàn)，而且家庭理財的方式也隨著經濟的變化產生新的模式。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；理財觀念；家庭

隨著近期互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，并且在國家政策利好的情況下，互聯(lián)網投資理財方式成為一些家庭新的理財方式，傳統(tǒng)的股票、期貨、基金等理財形式同樣被一些家庭所關注，因此在新的社會經濟背景下家庭投資理財模式正逐漸呈現(xiàn)出多樣化的模式。

一、家庭理財觀念的基本方式和產生背景

1、家庭理財的幾種主要模式和相應表現(xiàn)特點

從我國改革開放以來所制定的社會主義市場經濟政策后，我國居民的生活水平就取得質的飛躍，因此在財富和生活質量不斷提升的背景下，我國資本市場也取得了較大的發(fā)展，特別是滬深兩大證券交易所的建立使得我國的股民數量不斷增加，因此股票投資這一方式也成為家庭理財的選擇內容之一，而更為傳統(tǒng)的理財形式主要有儲蓄、購買黃金、購買國家或政府債券等形式，其中儲蓄是家庭投資理財的最基本的形式，其主要是通過銀行的利息去獲利，而購買黃金也可以通過貴金屬自身的保值和收藏的價值受到家庭的關注，最后國家和政府所發(fā)行的債券由于信用良好并且具有穩(wěn)定的固定收益也受到一般家庭投資方的歡迎。

2、幾種理財方式產生的背景

首先股票投資作為我國經濟發(fā)展的“晴雨表”，同時也是我國經濟結構和上市公司發(fā)展狀態(tài)的直接體現(xiàn)，投資對應的股票不僅可以在一定程度上獲得較高的收益，而且對應家庭財富的增加，活躍社會經濟都有不錯的提升作用，因此這種投資形式其實是隨著社會的發(fā)展需要所產生的，而債券和信托以及基金等理財產品的出現(xiàn)其實都是相應社會團體和政府機構融資所制定的融資手段，所以家庭的理財投資形式其實就是參與社會融資的過程。

3、理財投資形式的風險分析

在經濟發(fā)展的過程中很容易受到投資環(huán)境的影響，而且市場經濟中盲目性、滯后性、自發(fā)性這幾個固有因素的存在導致了投資的風險不可避免，所以在具體的投資理財中以家庭為單位的投資群體需要在投資的過程中保持清晰的頭腦并且對投資的方向和具體的投資對象的經營情況有充分的了解，只有這樣在具體的投資理財中才能將風險降低。而在新的社會背景下，家庭理財中新觀念的出現(xiàn)，勢必會對所選擇的理財方式發(fā)生一定的變化，但是家庭理財的形式終歸是要受到經濟大環(huán)境的影響而出現(xiàn)一定的波動起伏。

因此在新的經濟環(huán)境下，家庭新的理財觀念的出現(xiàn)不僅與我國經濟發(fā)展的總體趨勢息息相關，并且新的理財觀念的出現(xiàn)同傳統(tǒng)的理財形式相比從產生背景和表現(xiàn)特點都有很大相似之處，比如P2P投資和P2B理財作為互聯(lián)網金融代表形式不僅具有較高的收益并且投資的形式是通過網絡轉賬將資金給第三方和通過第三方提供給個人，最后根據投資額和投資周期獲得相應的收益。由于這種理財形式比較新穎并且收益要要遠高于傳統(tǒng)的儲蓄投資而受到家庭群體的喜愛。

二、家庭理財新觀念的主要表現(xiàn)特點

1、理財渠道多樣化

在具體的投資理財過程中，由于理財周期和投資背景的不同，不同的理財形式其存在的風險性也是不同的，總體來看投資的收益與風險基本呈正比，因此在投資過程中家庭投資的范圍方向盡可能要多樣化，這樣不僅可以從一定程度上分散投資風險而且還能在一定程度上增加投資利益以達到均衡理財范圍的目標，并且隨著越來越多的理財產品的出現(xiàn)家庭理財的方向和途徑也會隨著經濟背景的變化需要重新進行考量和分析，所以說在該階段家庭投資是與自身投資的環(huán)境變化而出現(xiàn)新的要求，并且對于投資家庭而言如何在最大程度上規(guī)避風險并實現(xiàn)收益最大化是他們最關注的問題。比如，將原本固定存在銀行的存款，以多樣化的形式分開進行投資，像放在余額寶中，每萬份收益，就是一萬元一天的收益，這個可以準確知道你每天的收益，而且余額寶本身 就是每天計算收益 的，如果現(xiàn)在每萬份收益為1.50，如果你有一千元，那么，你每天可以得到0.15元。

2、投資的形式逐漸趨于理性

由于前段時間我國金融市場的動蕩使得投資者在選擇投資方向和制定投資額時變得謹慎起來，從對股票的選擇到對整個投資市場的細致分析都會有所增加，這不僅可以讓家庭投資變得更加科學合理，這也是在面臨投資環(huán)境和經濟發(fā)展所發(fā)生的背景下，對家庭投資理財方式主動發(fā)生的調整的結果，同時家庭新的理財觀念的變化在一定程度上也是人們對自身經濟狀況和社會經濟環(huán)境的關注程度的相應體現(xiàn)。因此在面對具體的投資機會時以家庭為單位的投資個人對這些投資方向的選擇也就更加趨于合理了。

3、投資的金額和周期基本反映出特定群體的經濟狀況

由于理財產品比較多并且一般起投的金額相對比較大，例如一般P2P理財產品的起投金額在5萬以上，周期一個月以上，因此家庭在購買這些理財產品所選擇的產品線和購買時間基本上可以從側面了解到該家庭的資產狀況同時也基本推斷出自身的經濟狀況，而像這些理財產品因為收益一般可以到百分之十幾這對于其他的銀行理財產品來說確實有不少的競爭力，但是由于這一類的理財產品一般對所對應特定的投資項目的收益具有較強的不穩(wěn)定性，因此家庭在投資這些產品時需要選擇一些比較知名的公司，因為這些公司在獲得資金后主要用于投資一些房地產項目，所以投資回報周期相對比較長的。一旦這些類型的公司出現(xiàn)兌付危機，最終遭殃的還是投資者。所以家庭投資在選擇這些理財產品時要格外小心。

4、一些保險理財產品受到中年老年群體青睞

由于保險產品具有一定的轉移風險的性質，并且保險資產并不在遺產稅的征收范圍內，因此這些類型的投資連接性保險理財產品逐漸受到經濟穩(wěn)定又有一定收入能力的人群所關注，保險作為規(guī)避風險的一種投資方式不僅可以起到資產轉移和升值的目的而且可以為家庭的未來提前規(guī)劃，這對于處于中老年階段的人士而言是比較符合其基本的需求，由于該階段的人士家庭觀念的比較強，而且事業(yè)處在高峰期，家庭壓力相對較大決定了其需要為家庭提早做規(guī)劃。

總體來看，新時期家庭的理財新觀念主要集中在對股票的投資趨于理性，對債券和貴金屬投資逐漸關注并且開始逐漸投資涉入，而在對新興的互聯(lián)網金融產品關注度和投資熱相對比較高漲，同時對一些保險公司提出的保險理財產品的購買熱情也隨著自身生活水平的提升出現(xiàn)增長的態(tài)勢，總之在新時期家庭的投資觀念不僅逐漸多元化而且投資也逐漸合理，這主要與我國當前的經濟社會環(huán)境息息相關。

參考文獻

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