陳蒙果

摘 要：2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的《新國(guó)十條》，凸顯保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的時(shí)代重要性。行業(yè)發(fā)展的的根本要依靠人才，鑒于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境惡劣，意向投入到這項(xiàng)事業(yè)中的高層次人才較少，新時(shí)期高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)尤為急迫。目前，我國(guó)高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)面臨缺實(shí)踐、少深度、失原則等問(wèn)題，積極探索保險(xiǎn)專業(yè)教育改革，明確各校保險(xiǎn)教育培養(yǎng)目標(biāo)，著力于校企結(jié)合增強(qiáng)師生實(shí)踐能力，將有利于為市場(chǎng)提供更多的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)專業(yè)人才。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)教育；培養(yǎng)方向；實(shí)踐

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）10-0155-03

一、“新國(guó)十條”背景下我國(guó)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的緊迫性分析

2014年8月國(guó)務(wù)院印發(fā)《加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（“新國(guó)十條”），指出：“到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變”，“把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。”這對(duì)我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有里程碑式的指導(dǎo)意義。2014年我國(guó)人均GDP為7 575美元，保險(xiǎn)業(yè)正處于黃金發(fā)展階段（按保費(fèi)收入增長(zhǎng)邊際彈性的庫(kù)茲尼茨假設(shè)，人均GDP在1 000美元到10 000美元之間是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期）。但從2013年保險(xiǎn)密度和深度數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)在全球排名第60位和第90位，均遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。要抓住黃金發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)從初級(jí)階段向成熟階段邁進(jìn)，改粗放型的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式為集約型經(jīng)營(yíng)模式，必須具備營(yíng)銷、服務(wù)、管理、調(diào)控等各個(gè)方面的高素質(zhì)專業(yè)人才。

首先，我們需要一支較高道德素養(yǎng)、具有基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)體系的人才隊(duì)伍為行業(yè)發(fā)展注入健康血液。在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人才的理解就是“賣保險(xiǎn)的”，“賣保險(xiǎn)”給消費(fèi)者的印象更多是“欺騙”。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)之前得不到完整、準(zhǔn)確的產(chǎn)品信息介紹，在購(gòu)買之后缺乏完善的后續(xù)服務(wù)，當(dāng)遇到事故卻得不到賠償時(shí)就覺得上當(dāng)受騙。出現(xiàn)這些問(wèn)題一方面是因?yàn)閲?guó)民保險(xiǎn)知識(shí)貧乏，另一方面是保險(xiǎn)行業(yè)缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。我們需要一支肩負(fù)改善保險(xiǎn)業(yè)惡劣生態(tài)環(huán)境使命的具有高度責(zé)任感的營(yíng)銷隊(duì)伍。

其次，需要具備專業(yè)理財(cái)規(guī)劃和投資管理能力的保險(xiǎn)人才?！靶聡?guó)十條”第6條第13款強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)基金期限結(jié)構(gòu)特性的利用，第14款提出保險(xiǎn)業(yè)作為機(jī)構(gòu)投資者的市場(chǎng)定位，這意味著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)對(duì)投資能力有了新的要求，能夠提高投資收益率的新型保險(xiǎn)人才將成為保險(xiǎn)企業(yè)不可或缺的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

再次，需要具有較高創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)人才。從保險(xiǎn)實(shí)踐角度看，無(wú)論商業(yè)模式選擇、市場(chǎng)細(xì)分與定位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)途徑，還是保險(xiǎn)中介服務(wù)與咨詢，無(wú)不需要?jiǎng)?chuàng)新。保險(xiǎn)市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，產(chǎn)品單一，不能夠滿足客戶的多樣化需求，如何進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)找到客戶需求點(diǎn)，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售量做到買賣雙贏是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大課題。例如，隨著我國(guó)老齡化嚴(yán)重，僅養(yǎng)老保險(xiǎn)一項(xiàng)就面臨巨大的創(chuàng)新挑戰(zhàn)。

二、高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)模式分析

培養(yǎng)人才的根本在教育，而規(guī)范性的學(xué)歷教育是主要形式。我國(guó)高校保險(xiǎn)專業(yè)教育招生人數(shù)、開設(shè)院校數(shù)最多的是本科層次，因此，提高本科層次教育水平將是保險(xiǎn)行業(yè)人才隊(duì)伍更新?lián)Q代的重要保證。賀思輝（2014）認(rèn)為，保險(xiǎn)教育應(yīng)造具有“四維能力”的新型保險(xiǎn)人才，即風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)文化自覺、資本營(yíng)運(yùn)及創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)執(zhí)行能力。李加明（2011）指出，保險(xiǎn)內(nèi)部分工將越來(lái)越具體，院系應(yīng)針對(duì)不同需求培養(yǎng)人才。本文對(duì)我國(guó)高校本科保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式分析如下：

第一，在重基礎(chǔ)、寬口徑的培養(yǎng)模式下培養(yǎng)綜合型保險(xiǎn)人才。重基礎(chǔ)明確金融專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的掌握，開設(shè)核心課程為西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等。寬口徑指的是教學(xué)包含金融和保險(xiǎn)的多種課程內(nèi)容，核心有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)、人身保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融、中央銀行學(xué)、財(cái)政學(xué)等。寬口徑目的在于給學(xué)生更多自主選擇空間。隨著金融行業(yè)發(fā)展，無(wú)論在銀行、證券公司還是保險(xiǎn)公司工作，無(wú)論是從事產(chǎn)品開發(fā)、項(xiàng)目研究還是市場(chǎng)營(yíng)銷都需要對(duì)金融制度和融資產(chǎn)品有廣泛認(rèn)識(shí)和深入理解，寬口徑的培養(yǎng)模式能滿足多元化人才需要。學(xué)生在傾向于保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)的同時(shí)又不拘泥于保險(xiǎn)自身。

第二，單一的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方向。王瑾緒（2012）認(rèn)為，保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)由四大基礎(chǔ)課程群（法學(xué)、數(shù)理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和一般經(jīng)濟(jì)管理）、兩大工具課程群（英語(yǔ)和計(jì)算機(jī)）、一大專業(yè)課程群（保險(xiǎn)學(xué)原理、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等）組成。單一的保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方向應(yīng)當(dāng)使得學(xué)生成為具有全面保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)人才。通過(guò)該專業(yè)學(xué)習(xí)，可以選擇繼續(xù)深造、考取保險(xiǎn)精算師，或者專注于保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合銷售。他們了解保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，有能力向客戶推薦組合不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，有能力用專業(yè)知識(shí)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行供需分析。

第三，重視保險(xiǎn)社會(huì)實(shí)踐人才的培養(yǎng)。除了保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)課程的學(xué)習(xí)，該模式偏向于增加保險(xiǎn)承保及服務(wù)等內(nèi)勤工作流程、保險(xiǎn)理賠勘察流程、理賠與法律實(shí)務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷、從業(yè)職業(yè)道德等一線實(shí)踐課程學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生一線工作能力。該方向保險(xiǎn)人才能直接更新?lián)Q代保險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍和客戶服務(wù)人員隊(duì)伍，對(duì)于改善目前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面貌，促進(jìn)由粗放型到集約型轉(zhuǎn)變起到重要作用。

三、高校保險(xiǎn)專業(yè)教育存在的問(wèn)題

以上三種保險(xiǎn)人才培養(yǎng)模式普遍存在于目前我國(guó)高校保險(xiǎn)專業(yè)教育中，其中前兩種培養(yǎng)方向所占比例較大，后一種在本科教學(xué)層次中占比較少。不同高校保險(xiǎn)教育方向和課程設(shè)置有所不同，對(duì)于其中存在的問(wèn)題不能一概而論。以下就一般與個(gè)別問(wèn)題總結(jié)分析。

第一，教師缺乏對(duì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐操作能力，這是目前全國(guó)高校保險(xiǎn)專業(yè)教育普遍存在的重大缺陷。高校幾乎沒有建立教師去業(yè)界鍛煉實(shí)踐的有效渠道，教師缺少機(jī)會(huì)深入了解保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的最新狀況，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)實(shí)案例資料。對(duì)于保險(xiǎn)這樣一門應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科來(lái)說(shuō)，實(shí)踐就是靈魂，沒有實(shí)踐的理論知識(shí)講授總是單??；另外，學(xué)生接受業(yè)界新動(dòng)態(tài)較少，畢業(yè)后無(wú)法在較短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開拓需要；教學(xué)方法上，教師也無(wú)法做出真正能有效服務(wù)于社會(huì)實(shí)踐的教學(xué)改革。

第二，保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置缺乏原則性。就某高校商學(xué)院保險(xiǎn)本科教育來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)專業(yè)是在金融專業(yè)中分出一個(gè)班定為金融專業(yè)（保險(xiǎn)方向）。大一大二采取經(jīng)貿(mào)大類培養(yǎng)，大三開學(xué)可在原專業(yè)基礎(chǔ)上調(diào)整，給學(xué)生以較大自由選擇權(quán)，之后依據(jù)學(xué)生去留人數(shù)決定該專業(yè)去留（例如學(xué)生低于15人，則該專業(yè)被撤銷）。囿于行業(yè)成見，保險(xiǎn)專業(yè)錄取分?jǐn)?shù)低于金融專業(yè)，且多是調(diào)劑生，進(jìn)入大三更有多數(shù)學(xué)生調(diào)劑出去，所以保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置具有不穩(wěn)定性。在其他院校，保險(xiǎn)本科專業(yè)招生也并不理想，付鋼、劉應(yīng)元（2014）指出，從武漢各高校保險(xiǎn)專業(yè)招生來(lái)看，即便是知名高校以保險(xiǎn)為第一專業(yè)志愿的學(xué)生不足2/3。若專業(yè)設(shè)置缺乏穩(wěn)定性和戰(zhàn)略性，會(huì)影響該專業(yè)教學(xué)的長(zhǎng)期進(jìn)步和理論研究深度，這會(huì)是保險(xiǎn)教育的重大損失。

第三，保險(xiǎn)人才培養(yǎng)缺乏共識(shí)性，課程設(shè)置過(guò)于基礎(chǔ)。目前多數(shù)重點(diǎn)學(xué)校都有自己明確的培養(yǎng)方向，在課程學(xué)習(xí)過(guò)程中學(xué)校和學(xué)生具有共識(shí)性，學(xué)習(xí)目標(biāo)和畢業(yè)發(fā)展方向都較為明確。但部分非重點(diǎn)大學(xué)缺乏保險(xiǎn)人才培養(yǎng)共識(shí)性，這就直接導(dǎo)致課程設(shè)置得過(guò)于基礎(chǔ)性和非專業(yè)突出性。就某高校商學(xué)院來(lái)說(shuō)，金融專業(yè)（保險(xiǎn)方向）這個(gè)名稱本身體現(xiàn)了它側(cè)重于第一個(gè)培養(yǎng)方向，即重基礎(chǔ)寬口徑的綜合型人才。其優(yōu)點(diǎn)是給予學(xué)生充分選擇自主性，缺點(diǎn)是學(xué)校和學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)無(wú)法達(dá)成共識(shí)。由于增加非保險(xiǎn)專業(yè)課程較多，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)課程群中的課程不全面，影響專業(yè)學(xué)習(xí)深度。

四、加強(qiáng)高校保險(xiǎn)專業(yè)教育的對(duì)策

保險(xiǎn)教育應(yīng)以市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需求為根本出發(fā)點(diǎn)，以培養(yǎng)具有較高道德素養(yǎng)和全面保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)體系、具備現(xiàn)代金融服務(wù)專業(yè)組合理財(cái)投資能力和創(chuàng)新能力的人才隊(duì)伍為目標(biāo)，應(yīng)通過(guò)進(jìn)一步完善專業(yè)學(xué)科建設(shè)來(lái)推動(dòng)高校保險(xiǎn)教育事業(yè)的發(fā)展。

第一，學(xué)校應(yīng)高度重視保險(xiǎn)專業(yè)設(shè)置的必要性、原則性和前瞻性。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵階段，高級(jí)管理人才、復(fù)合型理財(cái)規(guī)劃人才、產(chǎn)品創(chuàng)新人才、優(yōu)秀營(yíng)銷人才都是保險(xiǎn)公司的緊缺資源。雖然學(xué)生自主選擇很重要，但學(xué)校應(yīng)站在社會(huì)現(xiàn)實(shí)或潛在需求的全局來(lái)設(shè)定專業(yè)。我們?cè)诠膭?lì)學(xué)生自主選擇的同時(shí)，要明確保留保險(xiǎn)專業(yè)為少部分學(xué)生提供學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，并維持加強(qiáng)業(yè)已形成的教育力量，提高專業(yè)教育實(shí)力。

第二，結(jié)合學(xué)校有限資源，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，明確本校保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)。目前，保險(xiǎn)銷售人員綜合素質(zhì)亟待提高，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境優(yōu)化，必須建設(shè)一支高素質(zhì)的銷售隊(duì)伍，因此部分高校應(yīng)以培養(yǎng)具有較高銷售能力的保險(xiǎn)本科畢業(yè)生為側(cè)重點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是市場(chǎng)面臨的另一重大課題，因此部分高校應(yīng)以培養(yǎng)具有較強(qiáng)保險(xiǎn)精算能力和產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)能力的畢業(yè)生為側(cè)重點(diǎn)。另外，各高校應(yīng)在現(xiàn)有教學(xué)資源和辦學(xué)背景基礎(chǔ)上，探索各自人才培養(yǎng)特色：比如湖北工業(yè)大學(xué)依托工學(xué)背景培養(yǎng)工程、建筑、船舶等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所需的復(fù)合型人才。總之，在方向確定和資源利用雙重結(jié)合下開展具有針對(duì)性的課程，提高本校保險(xiǎn)專業(yè)教育實(shí)力。

第三，增強(qiáng)校企合作，增強(qiáng)教師對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，提高學(xué)生社會(huì)實(shí)踐能力，這是提高保險(xiǎn)教育水平的關(guān)鍵所在。高校應(yīng)與保險(xiǎn)公司形成多層面的良性互動(dòng)，應(yīng)積極鼓勵(lì)在校學(xué)生到保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)，使學(xué)生畢業(yè)后做到零距離上崗，同時(shí)派專任教師到企業(yè)鍛煉。一定程度上，教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)比學(xué)生的更重要。另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)可借助高校平臺(tái)提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，也可結(jié)合企業(yè)發(fā)展實(shí)際，聯(lián)合高校開展市場(chǎng)調(diào)查與課題研究，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力或提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可度。通過(guò)校企結(jié)合，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研一體化，推動(dòng)保險(xiǎn)理論與實(shí)踐的共同發(fā)展和進(jìn)步。

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[責(zé)任編輯 安世友]