曾淑華

摘 要：隨著中國金融體系改革的深入和加快，我國存款保險制度終于出臺，存款保險制度的出臺對整個金融體系將產(chǎn)生重大的影響。基于此，分析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問題，以及存款保險制度出臺對村鎮(zhèn)銀行的積極與負面影響。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；村鎮(zhèn)銀行；影響

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）10-0083-02

2015年3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立，醞釀了二十二年的存款保險制度終于面世。存款保險制度，就是銀行為了避免在自身經(jīng)營中由于某種原因發(fā)生危機或者倒閉的風(fēng)險，通過向保險機構(gòu)支付一定的保費從而切實保護存款人利益的措施。若一旦發(fā)生危機就可以向投保公司求助而返還存款人的存款。存款保險制度的出臺對我國銀行體系必將產(chǎn)生重大的影響，尤其是以服務(wù)三農(nóng)為特色的小型村鎮(zhèn)銀行[1]。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要問題

據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年上半年，全國村鎮(zhèn)銀行存款達到2 725億元，貸款余額1 902億元，實收資本461億元，盈利132億元。目前全國共有103家城商行開設(shè)了372家村鎮(zhèn)銀行，位列榜首；其次，120農(nóng)村金融機構(gòu)共開設(shè)253家村鎮(zhèn)銀行，而12家大中型銀行設(shè)立超百家村鎮(zhèn)銀行；盡管5家外資銀行僅開設(shè)27家村鎮(zhèn)銀行，但其業(yè)務(wù)拓展的力度也不可小覷。

（一）村鎮(zhèn)銀行吸儲困難

在存款領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行面對的競爭對手是工、農(nóng)、中、建四大行，郵政儲蓄和農(nóng)信社，這些大銀行不僅經(jīng)營多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺得踏實。由于很多村鎮(zhèn)銀行是剛成立不久，網(wǎng)點相對來說較少，就會嚴重影響辦事效率。受到傳統(tǒng)思想的影響，很多農(nóng)民認為村鎮(zhèn)銀行是私有銀行，他們認為這些銀行缺少國家的支持，會聯(lián)想到如果銀行老板攜款而逃，他們的存款就可能無法找尋，這種嚴重的心理不安全感會直接影響其他村鎮(zhèn)銀行的存款。如果村鎮(zhèn)銀行吸不到存款，將無法生存[2]。

（二）村鎮(zhèn)銀行的社會認可度不高

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，居民對銀行的認可度不高，很多人寧可到農(nóng)信社、四大行排隊存款，只能眼睜睜地看著儲戶流失。目前，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點僅有一個或者兩個[3]。雖然在稱謂上是村鎮(zhèn)銀行，但是在資金儲備、人員配備和一些銀行的基層網(wǎng)點相差無幾。相比農(nóng)信社，其網(wǎng)點非常有限。而且，受到傳統(tǒng)思想的影響，人們對村鎮(zhèn)銀行的接受還需要時間。目前村鎮(zhèn)銀行以盈利居多，但由于規(guī)模偏小，盈利水平偏低，在杜曉山看來，“一是政策因素，財政機構(gòu)不主張存款到村鎮(zhèn)銀行，缺少存款保險制度是其重要原因。二是村鎮(zhèn)銀行成立不久，老百姓對這類機構(gòu)還不是很信任?！?/p>

（三）村鎮(zhèn)銀行缺乏必要的政策支持和人才支持

和農(nóng)村信用社相比，國家稅收政策對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度相對較弱，如在減稅的額度和時間都沒有正規(guī)文件出臺。對于三農(nóng)發(fā)展有重要貢獻的村鎮(zhèn)銀行也并沒有得到相應(yīng)的優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是三農(nóng)，政府的政策扶持是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的重要保證，如果缺少這些必要的政策支持，村鎮(zhèn)的銀行的發(fā)展將舉步維艱。

（四）經(jīng)營和信用風(fēng)險較高

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象為三農(nóng)。而農(nóng)業(yè)屬于較高風(fēng)險的產(chǎn)物，受到自然災(zāi)害和市場的影響很大，因此存在著高風(fēng)險[4]。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的貸款對象往往是小型個體戶或者小型企業(yè)，他們在競爭中常常處于不利的地位，如果遇到農(nóng)產(chǎn)品價格波動時將直接影響到貸款的歸還。農(nóng)戶在貸款中缺乏抵押工具，客戶違約后沒有切實的保障，信用環(huán)境非常差，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作困難。

二、中國存款保險制度出臺對村鎮(zhèn)銀行的積極影響

（一）促進村鎮(zhèn)銀行增強市場化經(jīng)營意識

一方面，存款保險制度的建立，會激發(fā)存款人的風(fēng)險意識，資本充足率、風(fēng)險等級、費用價格等指標都將成為客戶選擇銀行的重點，從而強化了對銀行市場的約束。另一方面，存款保險制度的建立，預(yù)示著銀行市場退出機制的不斷完善，銀行一旦經(jīng)營不善將由存款保險機構(gòu)按市場化程序處置。這些因素不僅有利于促進銀行提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)自我風(fēng)險控制，也會激勵銀行的積極性和主動性，向客戶展示穩(wěn)健經(jīng)營的良好形象，有助于銀行改善治理結(jié)構(gòu)、提升治理水平。村鎮(zhèn)銀行要想在市場競爭中利于不敗之地，就必須面對殘酷的市場競爭環(huán)境，積極地尋找利益突破點，才能在市場競爭中利于不敗之地[5]。

（二）切實保障存款人的利益

隨著銀行業(yè)逐步深化改革，銀行尤其一些地區(qū)或者小規(guī)模的銀行在面對強大的市場競爭時，其對風(fēng)險的承擔能力是相對有限的。存款保險制度的出臺為有效避免這種風(fēng)險提供了一個科學(xué)的途徑。保險機構(gòu)向銀行征收高額的保險費，不僅僅是為了風(fēng)險之后的賠償，還承擔著采取一定的措施對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中可能存在的風(fēng)險進行提醒和預(yù)警，將風(fēng)險盡量扼殺在搖籃里。而一旦出現(xiàn)風(fēng)險，保險機構(gòu)就可采取一定的措施防止風(fēng)險的再度擴大。即使是在最壞的情況下，村鎮(zhèn)銀行倒閉了，保險機構(gòu)也可利用保險基金在市場化的運作下，通過重組、收購或者兼并都多種方式來避免因倒閉帶來消極影響。這就完全避免了存款人的風(fēng)險，使其存款得到切實保障。其次，村鎮(zhèn)銀行通過建立事前基金，向存款人說明和解釋其強大的儲備資金、風(fēng)險防范和預(yù)防措施等內(nèi)容，就可切斷風(fēng)險之后的恐慌情緒，預(yù)防資金鏈的斷裂，預(yù)防因個人風(fēng)險引發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)，對維護整個社會金融秩序的穩(wěn)定和有序發(fā)展也是非常重要的。

（三）為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一個平等競爭的環(huán)境

在存款保險制度出臺之前，一些銀行尤其是國有銀行，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，其承擔主體表現(xiàn)上雖然是銀行，但其實是國家在承擔他們的風(fēng)險。由于缺乏必要的約束機制，一些銀行為了追逐高額的利潤而不惜投機倒把。保險制度的出臺，使得村鎮(zhèn)銀行因不必擔心風(fēng)險而帶來后顧之憂而有了同所有銀行競爭的法寶。同時，存款保險制度中的風(fēng)險處置職能，完善了商業(yè)銀行的市場競爭機制，使其真正地在市場競爭中進出自由。存款保險制度的出臺為村鎮(zhèn)銀行提供了一個基礎(chǔ)性的制度保證，從而解決了村鎮(zhèn)銀行公信力不足的問題，真正為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一個平等競爭的環(huán)境。

（四）為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展奠定了堅實的制度基礎(chǔ)

存款保險制度的出臺，為銀行業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的制度基礎(chǔ)，為其市場化構(gòu)建了制度保障。存款保險機構(gòu)會根據(jù)銀行自身經(jīng)營情況、吸收資金狀況以及應(yīng)對風(fēng)險能力等各個因素綜合考慮實行有區(qū)別的存款保險費率，這樣就無形中促進了各銀行之間的公平競爭，形成優(yōu)勝劣汰機制，促進金融體系結(jié)構(gòu)完善，也無形中提升了金融機構(gòu)在服務(wù)實體經(jīng)濟上的能力。而相對大型國有銀行，存款保險制度的出臺更有利于中小銀行的發(fā)展。一方面，它增強了中小銀行的信用體系，提升了中小銀行在儲戶中的信用度；另一方面，它為中小銀行的發(fā)展營造出了穩(wěn)固的市場環(huán)境。存款保險制度的出臺從根本上打消了儲戶對于存款安全性的顧慮，也提升了社會公眾對于整個銀行信用體系的信心，促進了整個銀行業(yè)更加穩(wěn)固的發(fā)展。通過加強對存款人的存款的保護，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。

三、中國存款保險制度出臺對村鎮(zhèn)銀行的負面影響

（一）加大了村鎮(zhèn)銀行的成本

對于村鎮(zhèn)銀行來說，存款保險制度最為直接的影響是因需上交一定的保險費用而導(dǎo)致成本增加，利潤降低。一般而言，大銀行由于在經(jīng)營管理上比較完善，預(yù)防風(fēng)險機制比較完備，抵御金融風(fēng)險能力相對較強，因而保險費用也較低。而村鎮(zhèn)銀行由于在自身經(jīng)營上、資金儲備低、備付金的提留嚴重不足，如果再按照一定比例支付存款保險費，會進一步增加其經(jīng)營成本，這無疑會加重其財務(wù)負擔。

（二）面臨更加嚴峻的市場競爭

存款保險制度出臺后，多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但是存款保險制度的出臺將向廣大儲戶釋放一個信號，也就是政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)埋單，社會公眾對中心銀行信用體系產(chǎn)生懷疑。為保險起見，人們更傾向于將資金存入有一定抗風(fēng)險能力的大型國有銀行。村鎮(zhèn)銀行在信貸市場上的份額本來就非常低，與國有大型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)驗管理、資金儲備、盈利水平、資金補充途徑、政策優(yōu)惠等方面還是有一定的差距的，存款保險制度的實施有可能會進一步加大村鎮(zhèn)銀行的儲戶流失，吸納存款能力下降，競爭能力不升反降。

（三）其對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力的要求更高

一般而言，存款保險制度的出臺，會促使貸款利息收入占整個經(jīng)營收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升，這對村鎮(zhèn)銀行的影響更為明顯。村鎮(zhèn)銀行迫于息差收窄的壓力而不得不尋求新的盈利增長點。以資產(chǎn)管理等為代表的中間業(yè)務(wù)在行業(yè)競爭中的重要性將不斷增加，提高非息收入占比將成為村鎮(zhèn)銀行彌補利差收入下降、維持盈利增長的重要路徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須提高為非信貸業(yè)務(wù)能力，加快非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)語

雖然近年來我國村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，但是受到各種因素的制約，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展依然面臨著吸儲困難、社會認可度不高和缺乏必要的政策支持和人才支持。隨著存款保險制度的出臺，為村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展提供了新機遇和挑戰(zhàn)。存款保險制度的出臺促進村鎮(zhèn)銀行的市場化經(jīng)營意識，存款人的利益也將得到切實保障并為其發(fā)展提供了一個平等競爭的環(huán)境，但是也面臨著成本增加、市場競爭嚴峻和業(yè)務(wù)能力要求更高的挑戰(zhàn)。

參考文獻：

[1] 時秀花.探析存款保險制度對商業(yè)銀行的影響及建議[J].時代金融，2014，（10）：34-35.

[2] 劉瑋.推行存款保險制度對于股份制商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對措施[J].中國經(jīng)貿(mào)，2014，（9）：45-47.

[3] 張傳良，翁東玲.存款保險制度下我國村鎮(zhèn)銀行的道德風(fēng)險探討——東亞地區(qū)的經(jīng)驗與借鑒[J].亞太經(jīng)濟，2013，（2）：20-24.

[4] 鄭琳.由監(jiān)管角度看存款保險制度在村鎮(zhèn)銀行的適用——基于銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策的分析[J].知識經(jīng)濟，2012，（6）：23-25.

[5] 高偉.為村鎮(zhèn)銀行罩上存款保險的“安全網(wǎng)”[J].西部論叢，2008，（10）：22-25.

[責任編輯 陳麗敏]