朱靜依 薛蓉薇 蘇天驕 付冬冬 劉明娟

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，作為金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引著眾多投資人的目光。其中，眾多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以其“成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快”的特點(diǎn)，成為了投資者新的投資目標(biāo)。大學(xué)生群體作為擁有一定投資理財(cái)知識(shí)和極強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的群體，是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要使用群體。但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也為一些缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、判斷能力不足、熱衷追趕潮流的大學(xué)生埋下了荒廢學(xué)業(yè)、盲目消費(fèi)、助長投機(jī)心理的隱患。因此，如何引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品帶來的機(jī)遇和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中挖掘教育資源和教育方法，需要加以深入研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；理財(cái)；大學(xué)生；教育工作

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）15-0086-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)行開放、平等、合作、共享相互融合而成的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新模式，是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)開展金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的金融服務(wù)。在一定程度上，多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為人們提供了更多的選擇，從而拓寬了人們的投資渠道。

大學(xué)生是未來進(jìn)行投資理財(cái)、參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場的主力軍，這主要是因?yàn)榇髮W(xué)生這一代是在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下成長的，能夠接受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品這種新興事物，而且大學(xué)生可支配的資金有限，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品這種低門檻、高收益、易操作、信息透明的特點(diǎn)剛好滿足他們的需求。那么，當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，呈現(xiàn)出怎樣的理財(cái)狀況以及存在哪些隱患，需要我們深入研究。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)狀況分析

通過回顧已有的調(diào)查研究并結(jié)合了技術(shù)接受模型（TAM）的理論基礎(chǔ)，即運(yùn)用理性行為理論研究大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)接受程度的一個(gè)模型，我們對(duì)大學(xué)生理財(cái)狀況進(jìn)行了如下分析（見下圖）。

1.自我認(rèn)知。自我認(rèn)知，也叫自我意識(shí)，是每個(gè)人對(duì)自身存在的察覺，包括對(duì)自己行為和心理狀態(tài)的認(rèn)知。本文關(guān)于自我認(rèn)知的研究在于大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是否需要具備一定的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)觀念。現(xiàn)在的大學(xué)生或許大部分都沒有認(rèn)清自己是完全獨(dú)立的個(gè)體，仍然沒有把自己當(dāng)成一個(gè)成年人來看待，所以對(duì)待一些事情，他們都認(rèn)為“這是我爸媽應(yīng)該做的事情，我還沒有到該做這件事情的時(shí)候，例如理財(cái)。一些學(xué)生不接觸理財(cái)?shù)脑蚴恰拔覀儾恍枰碡?cái)”“父母每月給的生活費(fèi)就是讓我們花光的，何來理財(cái)之說”。這種思想體現(xiàn)出大學(xué)生缺乏對(duì)理財(cái)行為的自我認(rèn)知，也從側(cè)面反映出家庭教育和學(xué)校教育在理財(cái)觀念培養(yǎng)以及知識(shí)的傳遞方面的漏洞。

2.社會(huì)影響。社會(huì)影響是一種非常普遍的社會(huì)心理現(xiàn)象，是指由于社會(huì)壓力而發(fā)生的個(gè)人行為與態(tài)度朝社會(huì)占優(yōu)勢的方向變化的過程。新事物的出現(xiàn)往往都是要經(jīng)歷很長一段時(shí)間才會(huì)被人們所接受，發(fā)展需要一定的時(shí)間。隨著近幾年科技逐漸融入人們的生活中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也走入人們的視野并逐漸被重視起來，人們不需要再去銀行排隊(duì)取號(hào)等候進(jìn)行理財(cái)咨詢，自己在家就能夠選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。大學(xué)生作為社會(huì)必不可少的主體分子，潮流取向與他們密切相關(guān)，因此大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的不在少數(shù)，這就是社會(huì)影響之中的社會(huì)環(huán)境影響大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。社會(huì)影響還包括家庭教育、學(xué)校教育等。習(xí)近平主席說過：“今天的學(xué)生就是未來實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢的主力軍?！倍碡?cái)是必不可少的一項(xiàng)基本能力，倘若連金錢都管理不好何以成為復(fù)興中國夢的主力軍。所以，從小培養(yǎng)理財(cái)能力，需要的是家庭以及學(xué)校對(duì)培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)觀念的重視，讓學(xué)生從小養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣。

3.風(fēng)險(xiǎn)感知。風(fēng)險(xiǎn)感知，即感知風(fēng)險(xiǎn)，最初是由哈佛大學(xué)的Bauer從心理學(xué)延伸出來的。他認(rèn)為：“消費(fèi)者任何的購買行為，都可能無法預(yù)知其預(yù)期的結(jié)果是否正確，而某些結(jié)果可能令消費(fèi)者不愉快，所以，消費(fèi)者購買決策中隱含著對(duì)結(jié)果的不確定性。”而這種不確定性，也就是風(fēng)險(xiǎn)最初的概念。相對(duì)于有固定收入的社會(huì)人士而言，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金是存放在一旁的盈余資金，而對(duì)于大學(xué)生而言，想要進(jìn)行投資理財(cái)，就得分出一部分的生活費(fèi)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的低門檻、易操作成為了大學(xué)生的不二選擇。但是，有投資必定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于用生活費(fèi)進(jìn)行投資的大學(xué)生而言，投資的風(fēng)險(xiǎn)性是他們最擔(dān)心的，這也是他們不愿過多接觸理財(cái)?shù)脑颍挥薪档屯顿Y的風(fēng)險(xiǎn)性才能讓大學(xué)生“甩開膀子”去投資。如何降低風(fēng)險(xiǎn)性？這就需要一定的理財(cái)知識(shí)，只有專業(yè)的知識(shí)才能幫助大學(xué)生找準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品，最大程度地降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

4.感知有用。反映一個(gè)人認(rèn)為使用一個(gè)具體的系統(tǒng)對(duì)其工作業(yè)績提高的程度，這就是感知有用。對(duì)于大學(xué)生而言，大學(xué)生活中有許多地方需要用到錢，那倘若生活費(fèi)不夠了該怎么辦？這時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)成為許多大學(xué)生的選擇。對(duì)于一部分大學(xué)生而言，進(jìn)入大學(xué)就是給了他們一個(gè)完全自由的平臺(tái)，心理上的、身體上的以及金錢上的，所以進(jìn)行理財(cái)投資這種往日里看似只有大人們才能做的事情他們也能做到了，這種時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品就是他們的選擇。因此，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于許多大學(xué)生而言，能夠起到滿足他們需求的作用，這也可以說明大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的感知有用性。

5.感知易用。感知易用，反映的是一個(gè)人認(rèn)為容易使用一個(gè)具體的系統(tǒng)的過程。自我認(rèn)知、社會(huì)影響以及風(fēng)險(xiǎn)感知都是大學(xué)生對(duì)是否使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)認(rèn)知過程。網(wǎng)絡(luò)對(duì)于大學(xué)生而言是非常熟悉的，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生使得大學(xué)生獲得了一個(gè)更加方便的投資平臺(tái)，這使得曾經(jīng)看似“高大上”和遙遠(yuǎn)的理財(cái)變得近在咫尺，吸引無數(shù)大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生在使用過程中，一開始都感覺門檻低，操作方便，但是隨著投資的深入，基礎(chǔ)的計(jì)算機(jī)知識(shí)已經(jīng)滿足不了投資需求，在這種情況下，一些專業(yè)的投資知識(shí)是大學(xué)生迫切需要的。

6.使用態(tài)度。態(tài)度決定一切，對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)亦是如此。感知有用性和感知易用性決定了使用態(tài)度。并不是所有接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生都能夠意識(shí)到自己在進(jìn)行一項(xiàng)正規(guī)的投資理財(cái)行為活動(dòng)，他們?nèi)狈Φ牟粌H僅是正確的理財(cái)態(tài)度，還缺乏對(duì)身處互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這種大環(huán)境下的正確認(rèn)識(shí)，這就會(huì)導(dǎo)致一部分大學(xué)生忽視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的正規(guī)性，用玩票的心理去接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，或者是還沒有搞清楚某些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容就隨意地進(jìn)行投資從而有可能本息全無。這些問題就凸顯出正確的使用態(tài)度對(duì)于大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的重要性，也從側(cè)面反映想要有正確地使用，必須用正確的教育加以引導(dǎo)。

7.行為意向。行為意向，是指個(gè)人對(duì)于采取某項(xiàng)特定行為的主觀幾率的判定，它反映了個(gè)人對(duì)于某一項(xiàng)特定行為的采行意愿。在經(jīng)過了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品感知有用性以及感知易用性的思考，以及端正了態(tài)度之后，大部分大學(xué)生都會(huì)有強(qiáng)烈的采行意愿去接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行一系列投資。倘若家庭以及學(xué)校再給予一定的心理支持以及理論知識(shí)教導(dǎo)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一行為必定是朝著正方向發(fā)展的。

8.使用行為。在本文中，感知有用性以及感知易用性決定了使用態(tài)度，具備了正確的使用態(tài)度之后，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了強(qiáng)烈的行為意向，接下來就是采取具體的行動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這就是使用行為。正確的使用行為應(yīng)該是如下幾點(diǎn)：（1）選擇投資領(lǐng)域；（2）分析市場行情；（3）研究投資；（4）選擇理財(cái)工具；（5）核實(shí)投資對(duì)象；（6）發(fā)出交易指令；（7）監(jiān)控交易；（8）審核收益。這些使用對(duì)于大學(xué)生或許有些陌生，一開始并不能很好地掌握這些步驟要領(lǐng)，但若是將學(xué)習(xí)投資理財(cái)教育與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，效果必定事半功倍。

通過將以往研究成果與技術(shù)接受模型（TAM）的理論基礎(chǔ)相結(jié)合并加以拓展，我們對(duì)大學(xué)生理財(cái)狀況有了一定新的了解，即大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有一定的行為意向，并采取了相關(guān)的使用行為，但缺乏正確的自我認(rèn)知，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)感知使他們不愿過多接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。這表明，當(dāng)代大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為迫切需要的是正確的教育指導(dǎo)。接下來，我們將會(huì)對(duì)如何正確引領(lǐng)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)給出一些具體的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)教育工作的啟示

理財(cái)是未來社會(huì)發(fā)展的一個(gè)基本趨勢，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀念，是大學(xué)生的必修課之一，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，為大學(xué)生提供了一個(gè)極具實(shí)踐性的平臺(tái)，但由于大學(xué)生普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹R(shí)及實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，或是對(duì)五花八門的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品望而生畏，又或是對(duì)之趨之若鶩、盲目追捧。因此，家庭、學(xué)校乃至全社會(huì)應(yīng)各盡其責(zé)，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，理性地選擇參與其中，也要幫助他們揭開互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)，消解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)給他們帶來的負(fù)面影響，避免他們誤入歧途。

1.良好的家庭理財(cái)教育，讓大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念。家庭是大學(xué)生生活的主要環(huán)境，家庭教育對(duì)培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)觀念起著重要引導(dǎo)的作用。因此，家長要加強(qiáng)對(duì)孩子理財(cái)行為的引導(dǎo)，有意識(shí)地教孩子一些理財(cái)知識(shí)和技巧。家長也要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，及時(shí)更新觀念，鼓勵(lì)孩子去嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)孩子的投資興趣，但同時(shí)也要讓他們認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的投資風(fēng)險(xiǎn)、理性投資，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)合理的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資方案。

2.豐富高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)教育，有利于大學(xué)生正確選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。我國許多高校開設(shè)的實(shí)用性、技能性課程的資源少之又少，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的課程更是屈指可數(shù)，提高大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念，豐富他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，是時(shí)代賦予各大高校的職責(zé)。因此，高校應(yīng)積極地開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)類專業(yè)或選修課程，同時(shí)在教學(xué)過程中，教師可以讓大學(xué)生進(jìn)行模擬互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資，讓大學(xué)生自己發(fā)現(xiàn)和把握一些理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，做到學(xué)以致用。學(xué)校也可以挖掘一些成功的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資案例，開展講座和座談會(huì)給大學(xué)生介紹互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男牡煤腕w會(huì)，或者是一些反面案例，及時(shí)提醒大學(xué)生，避免同樣錯(cuò)誤的發(fā)生，讓大學(xué)生樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念。高校也可以充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播和宣傳欄傳播互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)及理念，發(fā)揮學(xué)校組織和社團(tuán)的作用，讓大學(xué)生積極參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資活動(dòng)和比賽，從而獲取更多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和技巧。

3.社會(huì)環(huán)境對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有深刻影響。國家和政府在鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也要加強(qiáng)宏觀控制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高投資的安全系數(shù)，也要倡導(dǎo)和推廣互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)教育，推動(dòng)教育體制的轉(zhuǎn)型，加快深化改革的節(jié)奏。社會(huì)媒體也要積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理念和產(chǎn)品分析，及時(shí)提供互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，方便大學(xué)生獲取信息，拓寬視野。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]