市場前景可觀 險企布局稅優(yōu)健康險

在2015年有關(guān)部門發(fā)布推動商業(yè)健康險稅收優(yōu)惠政策后，多家保險公司近日開始發(fā)布產(chǎn)品方案，邁開實質(zhì)展業(yè)第一步。保險公司人士表示，未來將把商業(yè)健康險與健康管理結(jié)合，進一步完善產(chǎn)品鏈，保險需求有望得到釋放，或撬動中國健康險萬億級市場。分析人士認為，隨著專業(yè)健康險的經(jīng)營管理模式趨于成熟，在此業(yè)務(wù)上搶得先機的公司將有獲取豐厚利潤的可能?！氨ｋU賬戶+健康服務(wù)”模式創(chuàng)新前景值得看好。

撬動健康險萬億級市場

在政策發(fā)布、配套基礎(chǔ)設(shè)施搭建后，多家保險公司開始在稅收優(yōu)惠商業(yè)健康險發(fā)力。公開資料顯示，目前，平安人壽、中國人壽、中國人保健康險、陽光人壽、泰康養(yǎng)老、建信人壽、太保壽險等七家保險公司通過中國信保的稅優(yōu)健康保險系統(tǒng)驗收，成為有資質(zhì)提供稅優(yōu)健康險解決方案的險企，而更多的保險公司也在積極布局。

中國證券報記者獲悉，目前，陽光保險、太保壽險等多家保險公司已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)產(chǎn)品方案，開始推動保險發(fā)揮更多健康保障的作用。1月30日，陽光壽險總裁費一飛在披露陽光保險稅優(yōu)健康險企事業(yè)單位服務(wù)方案時表示，稅優(yōu)健康險為企事業(yè)單位提供了多種產(chǎn)品形態(tài)選擇和一攬子的企事業(yè)單位綜合福利保障方案設(shè)計，在行業(yè)示范條款基礎(chǔ)上提高了保額設(shè)置，延長了續(xù)保年齡，加入了健康管理服務(wù)，在投保和理賠方面也將追求提高效率。陽光保險2014年曾表示將對布局已有考慮。陽光保險電銷總監(jiān)王海峰稱，未來將把商業(yè)健康險與健康管理結(jié)合，進一步完善產(chǎn)品鏈。

近日，太保壽險在上海發(fā)布了同類產(chǎn)品解決方案。太保壽險相關(guān)負責(zé)人表示，商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策出臺，標(biāo)志著中國保險稅優(yōu)政策取得實質(zhì)性進展，將深化商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的功能，助力醫(yī)療體制改革推進，引導(dǎo)更多居民購買商業(yè)健康保險，健康險等保險需求有望得到釋放，或?qū)⑶藙又袊】惦U萬億級市場。而此類產(chǎn)品的政策性減稅、保障范圍、承保門檻、賬戶設(shè)置等特點與普通健康險相比都有明顯優(yōu)勢，有望成為除個人醫(yī)保外的重要補充。

健康險創(chuàng)新整合前景樂觀

2015年5月6日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，開展個人所得稅優(yōu)惠政策試點，鼓勵購買適合大眾的綜合性商業(yè)健康保險。對個人購買這類保險的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除。2015年12月16日，保監(jiān)會發(fā)布個人稅收優(yōu)惠型健康保險產(chǎn)品指引框架及個人稅優(yōu)健康險（萬能型）三款示范條款，要求各人身保險公司按照相關(guān)規(guī)定參照開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品并報送審批。近日，保監(jiān)會辦公廳推動開展個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)相關(guān)工作及信息平臺對接工作。

由中國保信開發(fā)建設(shè)的商業(yè)健康保險信息平臺于2016年1月1日起上線，健康險的發(fā)展前景也被業(yè)界所看好。分析人士認為，稅收優(yōu)惠政策將從長期意義上助推保險公司健康險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，專業(yè)健康險公司的受益程度更大，未來隨著專業(yè)健康險的經(jīng)營管理模式趨成熟，在此業(yè)務(wù)上搶得先機的公司將有獲取豐厚利潤的可能。

模式創(chuàng)新也可能通過互聯(lián)網(wǎng)等工具對健康險業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。分析人士表示，商業(yè)保險公司作為醫(yī)療支付新的付費方，在整合商業(yè)保險和健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條方面發(fā)揮的作用將更加明晰，“保險賬戶+健康服務(wù)”的模式創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)受到重視。健康險產(chǎn)品的普及將有效補充醫(yī)療健康支持，積極布局移動醫(yī)療領(lǐng)域和實施大健康管理戰(zhàn)略的公司將有更大發(fā)展空間。

稅優(yōu)健康險 自己買，難了點

各家險企目前均以團險為主，暫時沒有針對個人銷售的稅優(yōu)健康險

今年元旦開始試點的稅優(yōu)健康險，久等而未至。一月底，陽光保險發(fā)布稅優(yōu)健康險企事業(yè)單位服務(wù)方案，此前，太平洋、平安保險等公司已經(jīng)公布了稅優(yōu)健康險的服務(wù)方案。目前各家公司還在等待保監(jiān)會正式批復(fù)。“一旦產(chǎn)品批復(fù)下來，會在保單上注明‘稅優(yōu)識別碼。”北京一家保險公司相關(guān)人士表示。不過，目前各家險企推出的稅優(yōu)健康險，均是針對企事業(yè)單位的團險，暫時沒有針對個人銷售的。個人自己想單獨購買，短期內(nèi)估計難以成行。

稅優(yōu)產(chǎn)品先推團險

陽光人壽總裁費一飛表示，“陽光保險稅優(yōu)健康險為企事業(yè)單位提供了多種產(chǎn)品形態(tài)選擇和一攬子的企事業(yè)單位綜合福利保障方案設(shè)計?！?/p>

費一飛稱，在行業(yè)示范條款基礎(chǔ)上提高了保額設(shè)置，延長了續(xù)保年齡，加入了健康管理服務(wù)。同時，陽光保險特別設(shè)計了便捷的線上線下投保流程，讓投保真正實現(xiàn)“零距離”，并且開通了一站式的理賠服務(wù)，讓理賠更快捷、更高效。

根據(jù)陽光人壽提供的資料顯示，醫(yī)療保障責(zé)任包括，住院醫(yī)療費用保險金、特定疾病門診急診醫(yī)療費用保險金、惡性腫瘤靶向化療藥物費用保險金、慢性病門急診醫(yī)療費用保險金。

費一飛稱，陽光在示范條例基礎(chǔ)上，將保障進行了擴展。比如年度保額，示范條例20萬，陽光稅優(yōu)A款為非既往癥人員將保額擴展至25萬。此外，住院醫(yī)療費用保險金年度限額也為25萬。

目前各家公司還在等待保監(jiān)會正式批復(fù)?！耙坏┊a(chǎn)品批復(fù)下來，會在保單上注明‘稅優(yōu)識別碼。稅優(yōu)識別碼由商業(yè)健康保險信息平臺按照‘一人一單一碼的原則對投保人進行校驗后，下發(fā)給保險公司，并在保單上打印數(shù)字識別碼?！北本┮患冶ｋU公司相關(guān)人士表示。

目前，各家險企推出的稅優(yōu)健康險，均是針對企事業(yè)單位的團險，暫時沒有針對個人銷售的。

將大幅降低自費比例

中國太保相關(guān)人士表示，目前，居民醫(yī)療費用主要由基本醫(yī)保、大病保險買單，個人承擔(dān)的醫(yī)療費用比例較高，主要原因就是缺乏商業(yè)醫(yī)療保障。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，雖然個人自付的醫(yī)療費用比例有所下降，但預(yù)計2020年個人自付醫(yī)療費用比例仍達32.4%。個人稅優(yōu)健康險可作為個人醫(yī)保外的有力補充，對于上述A、B條款適用人群：社保范圍內(nèi)的剩余費用可100%報銷，社保范圍外的費用80%報銷。

陽光人壽提供的案例演示顯示，北京張女士24歲，按照相關(guān)法律繳納了個稅，同時參加社會基本醫(yī)療保險，工作單位也為其投保補充醫(yī)療保險。如果張女士投保陽光稅優(yōu)A款萬能險。張女士在第二個保單年度患上淋巴癌。在醫(yī)院住院總計花費261588元，其中，符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療支付范圍的治理費用163782元，超出的費用為97806元。這時根據(jù)社保和企業(yè)補充醫(yī)療可獲得144610元，剩余部分116978元。此時，稅優(yōu)產(chǎn)品對于剩余部分再度賠付。張女士可得105280元。這樣張女士最后只自費11698元。

與大病保險類似，個人稅優(yōu)健康險以“微利經(jīng)營”為基本原則，設(shè)有差額返還機制。示范條款規(guī)定，醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%。即賠付率低于80%的，保險公司需在下一會計年度的3月31日前，將差額部分返還到被保險人的個人賬戶。“帶病投?！北粯I(yè)界視為試點方案的最大突破，《關(guān)于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點的通知》明確規(guī)定，商業(yè)保險公司不得因為被保險人既往病史而拒保?？杀ＷC續(xù)保至法定退休年齡。在保證續(xù)保期間內(nèi)，保險公司不得因被保險人的健康狀況而拒絕投保人續(xù)保。但為了保障保險公司的正常經(jīng)營，示范條款調(diào)低了對其適用的最低保額的限制：年保險金額不得低于4萬元，累計保險金額不低于15萬元。

目前，中國保信開發(fā)建設(shè)的商業(yè)健康保險信息平臺已經(jīng)在正式上線。系統(tǒng)功能包括：客戶驗證、承保、保全、保單轉(zhuǎn)移、續(xù)期、續(xù)保、理賠、賬戶管理、客戶信息查詢和交易核對等接口以及平臺的產(chǎn)品管理功能。

來源：中國證券報 南方都市報